全額罰息讓人憤怒信用卡變身“討債王”

孫曉宇

近日，一則透支6毛欠費(fèi)近萬的新聞引發(fā)網(wǎng)友廣泛關(guān)注。據(jù)報(bào)道，江蘇的虞先生上學(xué)時(shí)用信用卡透支了6毛錢，6年后滯納金高達(dá)7547.94元，加上利息、年費(fèi)等合計(jì)9267.2元，還被銀行列入黑名單。一怒之下，他將銀行告上法庭，最后向銀行繳納各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)500元，銀行協(xié)助撤銷其不良記錄。

此事一出，網(wǎng)友驚呼萬元費(fèi)用就是一種赤裸裸的強(qiáng)權(quán)。作為信用卡持有者，逾期未還款，虞先生固然有錯(cuò)，但也不應(yīng)該出現(xiàn)“6毛變1萬”的情況，這無疑暴露了信用卡的管理存在問題。真正要解決此類糾紛，恐怕除了持卡者本人要多長記性、謹(jǐn)慎用卡，更需要完善信用卡的管理系統(tǒng)。

全額罰息不含糊

陳女士2006年開通了招商銀行的信用卡并使用至今，多年來每個(gè)月都是按時(shí)還款。去年9月份，她收到的信用卡賬單上赫然看到“利息”一欄，且數(shù)額達(dá)162.48元。陳女士很奇怪，立即致電了招商銀行信用卡中心客服熱線，客服答復(fù)為：“8月份的賬單是8323.37元，在還款日前未能全額還款，因此按照每日萬分之五的利率收取循環(huán)利息。”陳女士想起來，還款時(shí)將8323.37元看成了8223.37元，就還了8300元錢，因此少還23.37元，沒想到要為此支付162.48元的利息。

“這些錢接近未還款額的7倍！”陳女士氣憤地說，“畢竟我已經(jīng)還了8300元，為什么還要按照欠8300多元來收利息？如果只是逾期的23.37元收利息我沒話說，可現(xiàn)在已經(jīng)還掉的8300元也要收利息，我無法接受。而且，我開通了短信提醒，欠款未能全額償還，為什么沒有發(fā)短信通知我？”

對于循環(huán)利息，招行客服表示，這是銀行統(tǒng)一規(guī)定，相關(guān)協(xié)議上寫得很清楚，客戶開卡即表明接受規(guī)定。但考慮到可能會(huì)出現(xiàn)客戶忘記還零頭的情況，招行有10元錢的寬容度，也就是說，只要差額在10元以內(nèi)，招行會(huì)視作全額還款，不計(jì)算循環(huán)利息。

其實(shí)，調(diào)查顯示，大部分人都不清楚信用卡全額罰息的規(guī)定，李小姐就遭遇了類似情況。“上期賬單消費(fèi)金額為4313元，本期已還金額為4300元，循環(huán)利息97.53元。”李小姐表示，自己是捆綁借記卡還款的，因?yàn)椴恢澜栌浛▋?nèi)余額不足，所以造成了信用卡欠款。而且，她不知道當(dāng)期利息是按全部交易額來計(jì)算的，為此十分郁悶，“我是仔細(xì)看了賬單的，有多少人沒仔細(xì)看賬單，稀里糊涂被扣了一筆利息呢？”

記者走訪多家銀行了解到，除工商銀行于2009年率先取消了信用卡透支全額罰息的規(guī)定，按照未清償部分收取利息外，其余多數(shù)銀行執(zhí)行逾期未足額還款全額罰息的規(guī)定。而選擇最低還款額方式后，所有交易不享受免息還款期待遇。

信用卡利息到底怎么算

那么，這些由幾毛錢或者幾塊錢利滾利得到的利息，是怎么算出來的呢？

假設(shè)你的卡賬單日是每月5日，還款日是每月25日，最低還款額比例為10%，5月6日消費(fèi)了2000元，5月10日消費(fèi)了3000元，6月1日消費(fèi)了1000元。6月5日是你的賬單日，上面記錄的是你從5月5日到6月4日期間發(fā)生的消費(fèi)。如果你之前的消費(fèi)與還款都正常，那么6月5日你收到的賬單金額就是6000元，最低還款額為600元。因?yàn)槊吭?5日是你的還款日，那么這筆6000元的賬單你需要在6月25日之前還清。如果這筆錢你6月25日的最后還款日沒還，而是拖到了7月11日才還款，就會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金。

信用卡是按月復(fù)利計(jì)息，這個(gè)月指的就是賬單月，7月5日你的賬單會(huì)顯示：本金2000元，利息161元，滯納金30元。

利息=2000×60（5月6日到7月5日的時(shí)間）×0.05%+3000×56（5月10日到7月5日的時(shí)間）×0.05%+1000×34（6月1日到7月5日的時(shí)間）×0.05%=161元。

滯納金=6000×10%×5%=30元。

到了7月11日你要全額還款，此時(shí)利息和滯納金已經(jīng)滾入賬單中開始計(jì)算復(fù)利，在7月5日到7月11日期間利息計(jì)算時(shí)，本金變成了6161元，你需要還的金額是，本金6000元，利息=161+6161×6×0.05%=179.483元，滯納金30元。

逾期千萬別跑路

信用卡逾期，除了會(huì)產(chǎn)生利息和滯納金等費(fèi)用外，還會(huì)影響個(gè)人信用。最好的辦法就是繼續(xù)使用這張卡片，用新的正常的還款記錄覆蓋原有的負(fù)面記錄，一般24個(gè)月后就會(huì)產(chǎn)生新的信用記錄，這樣記錄刷新后個(gè)人信貸等等都不會(huì)受到影響。長期逾期，信用卡會(huì)利滾利并且還有高額滯納金，如果跑路，銀行會(huì)認(rèn)定你惡意透支，會(huì)報(bào)警。

如果因?yàn)槭I(yè)或者疾病導(dǎo)致無力按時(shí)還款，在最后還款期限到來之前，陳述自己經(jīng)濟(jì)狀況，申明自己并非惡意欠款，可以申請延遲還款和利息優(yōu)惠。

如果由于平時(shí)的大意導(dǎo)致忘記還款，發(fā)現(xiàn)逾期后一定要盡快全額還款，最好是全額，因?yàn)槿~還款后打電話給銀行說明并非惡意欠款請求消除逾期記錄勝算最大。

防范信用卡罰息風(fēng)險(xiǎn)建議

1、別忽視自己的賬單

持卡人要避免罰息，盡量開通信用卡短信提醒和賬單功能，銀行一般都會(huì)通過短信的方式提醒客戶各種賬戶信息。但如果你連短信都不在意，那神仙也救不了你。

2、找到適合自己的額度

如果發(fā)現(xiàn)自己的額度過高，又擔(dān)心自己不能及時(shí)還款，持卡人還是申請降低額度更保險(xiǎn)一些。

3、與借記卡捆綁最安全

將信用卡與工資卡、儲(chǔ)蓄卡捆綁，讓銀行自動(dòng)去劃款，這樣做可以省心不少，也不用擔(dān)心會(huì)有罰息的風(fēng)險(xiǎn)，唯一需要確保的是，自己的工資卡、儲(chǔ)蓄卡里面有足夠的金額還款。

4、切忌提現(xiàn)，勿試圖以卡養(yǎng)卡

一些持卡人辦理多張信用卡，然后通過打時(shí)間差達(dá)到以卡養(yǎng)卡的目的。其實(shí)這樣做的風(fēng)險(xiǎn)很大，一旦資金斷鏈，到時(shí)候可就是連鎖反應(yīng)，想要補(bǔ)平窟窿的難度相當(dāng)大。