熊孩子闖禍 保險“買單”靠譜嗎

張穎馨

不久前，記者的一位朋友將剛買的新車置于院中，準備回屋里拿上清洗用具給愛車“洗個澡”，結(jié)果返回時竟看到一個男孩拿著石子“滋啦滋啦”在車門上劃了條直線，朋友趕緊攔住這個男孩，并聯(lián)系他的父母前來處理。

不來不知道，一來嚇一跳。男孩的父母到達后發(fā)現(xiàn)，沿路上的一排汽車都沒逃過“毒手”。結(jié)果可想而知，這對父母只能無奈地對沿路的車主一一道歉，并進行賠償，最終累計賠付金額達到了數(shù)萬元。這事發(fā)生在貴州。

無獨有偶。記者在論壇里“逛”了一圈后，發(fā)現(xiàn)不少父母也有類似的經(jīng)歷：孩子砸別人家窗戶、弄壞陌生車輛、與小朋友打架……各種段子可謂層出不窮，孩子的闖禍能力的確是不可估量。

“熊孩子險”幫你“買單”

怎樣才能降低“熊孩子”闖禍時帶來的經(jīng)濟損失？不少保險公司推出“熊孩子險”，為“熊孩子”的調(diào)皮行為所產(chǎn)生的惡果買單。該險種一出，便立即受到眾多父母的關(guān)注。

“孩子第一天上學就把同學弄傷了，花了不少醫(yī)藥費。”談起兒子的調(diào)皮行為，家住北京通州的王先生頭疼不已。但前幾天，他在網(wǎng)上留意到“熊孩子險”這一險種，可賠付因孩子的過失導致的經(jīng)濟損失，王先生立即來了興趣。

據(jù)了解，所謂“熊孩子保險”，其真正名稱應為“監(jiān)護人責任險”，是一款可以為未成年人過失行為買單的保險產(chǎn)品。據(jù)介紹，這個產(chǎn)品主要面向有未成年孩子的家庭，由家庭的未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司負責賠償。這款產(chǎn)品可以減少家長由孩子的過失帶來的經(jīng)濟賠償壓力。目前，中國平安、中國人保等保險公司均推出了“熊孩子險”。

值得注意的是，監(jiān)護人責任保險的被保險人，并不是家里的孩子，而是家長。“其實就是通過購買保險，將家長所承擔的部分監(jiān)護人責任，以風險轉(zhuǎn)嫁的形式，轉(zhuǎn)付給保險公司承擔。舉個例子，自家孩子將好朋友的玩具汽車摔壞，對方要求進行賠償，這時候，家長作為孩子的監(jiān)護人依法要承擔責任，如果家長購買了這份保險，保險公司就能進行相應賠償，替家長為孩子‘買單’?！北ｋU公司理賠人員告訴記者。

隨后，記者在中國人保官網(wǎng)上看到，其推出的監(jiān)護人責任險保險期為1年，保障項目包括大人和小孩兩部分：一是個人綜合責任，二是監(jiān)護人綜合責任。保費根據(jù)保額的不同而有所區(qū)別。以北京地區(qū)一個家長為其12周歲的小孩投保監(jiān)護人責任保險為例，若事故累計賠償限額10萬元，保費則為每人每年48元左右。

而中國平安專為0～18歲推出的平安熊孩子綜合保障卡，包括監(jiān)護人責任險和附加被監(jiān)護人意外傷害險。其中，監(jiān)護人責任險保障項目有第三者身故/身殘、第三者醫(yī)療費用、第三者財產(chǎn)損失等，保費200元或300元，保額最高15萬元和20萬元。無論“熊孩子”摔人家手機、劃人家車，或者自家“熊孩子”受傷，都可以獲得理賠。

要想索賠，可沒那么容易

“熊孩子保險”的出現(xiàn)，確實讓不少家長松了一口氣，但是，如果你認為有了這個保險，就能夠輕松為孩子闖的禍“買單”，恐怕就想得太簡單了！業(yè)內(nèi)人士提醒，“熊孩子險”界定有難度，索賠估計“沒那么容易”。

據(jù)保險公司理賠人員介紹，“監(jiān)護人責任險”主要以是否由孩子“闖禍”造成的損失來界定理賠與免賠。定損員會對損壞物品的破壞程度、力度、高度等全方位考察，在適當?shù)臅r候也會以合適的方式與孩子（當事人）溝通。此外，理賠員會按照出險的具體情況進行處理，避免騙保情況發(fā)生。

當然，并不是所有孩子惹的“禍”，都能得到賠付。從保險條款中可以看到，被保險人或與其共同居住的成年家庭成員對監(jiān)護人的教唆，戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、罷工、騷動、暴亂，被保險人及其家庭成員的人身傷亡和財產(chǎn)損失，被監(jiān)護人系精神病人所致的賠償責任，罰款、罰金及懲罰性賠款等均在免賠之列。

值得注意的是，“受成年人教唆導致?lián)p失免賠”這一項在現(xiàn)實中很難界定，因為這要求保險公司采集到有利證據(jù)。當理賠人員在孩子惹禍后第一時間趕到現(xiàn)場，并對每一個“闖禍”的孩子進行詢問，是否有成年人教唆導致物品損壞或傷害他人時，這種詢問不僅不利于孩子成長，而且還可能會招致家長的反感。

因此，“熊孩子險”的界定存在難度，投保人要想真正獲得理賠其實并不容易。

是否該為錯誤行為投保

事實上，“熊孩子險”在幾年前就已推出，但長期處于“叫好不叫座”的狀態(tài)。究其原因，很多家長認為，通過買保險的方式來給孩子的錯誤“護駕”，他們不僅無法認識到自己的錯誤，而且恐怕會更加肆無忌憚。

對此，業(yè)內(nèi)專家表示，監(jiān)護人責任險只是降低可能出現(xiàn)的財產(chǎn)損失和經(jīng)濟糾紛，真正要減少這類突發(fā)意外和不必要的財物損壞，主要還是需要監(jiān)護人提高對孩子的關(guān)注度，加強對被監(jiān)護人的行為指導和道德培育。

的確，買保險僅是一種經(jīng)濟行為。甭管買不買，孩子健康成長才是最重要的。家長可以選擇購買保險防范經(jīng)濟損失，但切不可簡單認為，購買保險之后就萬事大吉。只有培養(yǎng)孩子良好的行為習慣，才能避免更多的“熊孩子”闖禍！