丁克家庭的商業養老規劃

文熙

胡瑞，35歲，研究生畢業5年，從事文案策劃工作，稅后月薪到手8000元，有五險;老公37歲，從事互聯網開發，稅后月薪12000元，有五險一金;年終獎兩人大概5.5萬元。目前有房有車，房市值70萬元，存款15萬元。每月房貸2700元，還有10年，生活開支5500元，每年孝敬雙方父母4萬元，每年旅行花費5萬元。胡瑞夫妻倆不打算生育，想過自由自在的生活。因此退休后的養老生活，胡瑞打算買商業養老保險。她希望有壽險規劃師可以為她和老公設計兩份商業養老保險，以保晚年生活品質不下降。

周雪

2013年加盟中國平安人壽，平安鉆石業務員（連鉆22個月至今）。

從數據來看，胡女士的財務指標都還算“可以”的，凈值比率、負債比率狀況良好。目前家庭日常支出僅占35%，控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較高。家庭房貸月還款占月收入的比重低于40%，家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。唯有幾項是值得胡女士夫婦未來進行家庭理財規劃時特別需要注意的：

1.固定資產占比過高，家庭除了現有的房產外，理財收入占比幾乎為0，僅有的15萬元儲蓄并未進行有效的理財。

2.工資收入占比過高，在收入方面，目前胡女士一家僅靠工資收入維持現在的生活。如果一直是這樣靠人去賺取所需的花費，風險相對偏高。所以應該適當進行相應的風險保障規劃。

由于胡瑞夫婦將來沒有子女的照顧，因此為自己積攢一筆養老費用是最為關鍵的，提前儲備養老金，在收入高峰期為自己制訂一份充足完善的養老規劃，顯得尤為重要。

需求分析

什么是養老金，國際上對養老金的三點定義，可供參考：第一，按時足量能夠領取的錢。第二，不能被挪用的錢。第三，終身享有，源源不斷，直到生命的終結。那么可以看出養老金的特性就是與生命等長的源源不斷的現金流。如何規劃這筆現金流，需要根據胡瑞夫婦未來的養老想法來制定。假設胡瑞夫婦60歲退休，現月生活費5500元，每年旅游費50000元，按現在通貨膨脹3%來算，未來60歲開始，家庭生活費每月需要大約11515元，每年旅游費用需要大約10萬元，兩項月均需2萬元。

規劃建議

目前，胡瑞夫婦除了基本的生活開支、贍養父母費用及旅游費，每月還有約8800元的可支配收入。建議如下：

生活開支規劃：由于胡瑞夫婦不需要養育子女，降低了家庭短期內需要的大額現金量，所以不需要保留較高的流動性。因此預備3至6個月的生活費即可，即5萬～10萬。除了活期儲蓄，也可把這部分錢購買貨幣基金。

保障先行、養老在后：胡女士夫婦雖然不需要承擔孩子的費用，但是目前還需要承擔大約30萬的房屋貸款及雙方父母未來至少20年的生活費約80萬。所以一定要在意外和疾病上添置商業保險，可在責任期內附加高額定期壽險。

科學養老金配置：養老金通常是社會保險打地基、商業保險添磚加瓦、固有資產再加固、投資增值精裝修。在投資賬戶上配置一部分的基金定投，作為中長期投資，追求均值穩定的回報。根據社保替代率，假設胡瑞55歲退休，現已工作5年，平均月薪8000，那么55歲社保大約有2713元（參見表一）。胡瑞先生60歲退休，假定也是研究生畢業，現已工作7年，現月薪12000，那么60歲退休社保大約有4987元（參見表二）。夫妻退休后社保可拿大約共7700元。社保滿足總額的38.5%左右。

在商業養老保險方面，可配置一些與社保同步的終身年金養老保險，例如平安樂享福年金保險、平安贏聚一生年金保險，及一些分紅類型儲蓄保險，例如：尊宏人生兩全保險等。具體的產品方案可以根據具體的需求詳細制訂，胡瑞夫婦可以選擇此類產品解決老年品質生活的另一部分缺口。商業保險的合理支付比例是占家庭年收入的10%～15%。

REVIEWS 點評

科學的養老金配置，需運用多種金融工具，才能確保老年生活安枕無憂。理財師測算了胡瑞夫婦未來可以領取的社保養老金，卻沒有針對具體的商業養老保險規劃列出更為細致的方案，實為遺憾。