“閑時退費”違規被下架

在保險科技創新的鼓吹下，有保險公司大膽創新吃螃蟹，推出按天付保費的車險，雖然想法美好，但現實骨感，這樣的保險被監管部門叫停。

在上海做生意的吳先生，近期購買了一輛20萬元的私家車，由于上海牌照難上，他選擇回老家南昌上牌，所以這輛車不能上滬三環以內的高架，平時他都不怎么開車，只在周末或有需要的時候開，這樣一年下來，他的車有一半的時間閑置。曾經希望車險能按天購買，可以節省不少保費。如今，隨著監管定性車險按天購買屬于違規，吳先生只能繼續按年購買車險。

閑時退費被叫停

保監會針對安心保險下發第54號監管函，指出其“閑時退費”違反車險條款規定，經研究對其提出監管要求，要求下架。

這是一款什么產品呢？是一個叫“車車車險”的APP與安心保險聯合推出的一款“閑時退費”產品，俗稱“按天買車險”。據了解，這款產品可以開一天車付一天保費，不開車可以通過手機客戶端按“天”退還保費。車主在出差、限號、送修等不用車的日子里，可以將車險隨時退保，系統將自動返還該區間的保費，并且隨時可以重新啟保。目前，“停駛返錢”業務只在北京、廣州、深圳三座城市推廣。

車險按天收費，創意是美好的。

由于限行等各種原因，不少有車一族的車子，會有相當一段時間是閑置在自家車位上的。“霧霾限號、車輛維修，一年下來，車子少說也有三個月不出門。”車主趙先生說，即使一年不怎么用車，車險還是按年買，一分也不能少。

分析發現，有將近24%的用戶每年行駛里程不足6000公里，再加上限號限行，普通車主一年有48～150天時間，車輛處于停駛狀態。

以鄭州為例，自2017年12月開始實行單雙號限行后，2018年每周一天限號，每年用不上車險的日子就有52天，假如一年車險保費3650元，如果停駛52天，那么系統自動返還520元保費。如此替客戶著想，客戶自然買賬。

然而，想法美好，現實骨感，這款產品因違反車險條款規定而遭到違規下架。

事實上，早在幾個月前，這款“閑時退費”車險產品在安心保險就難覓蹤影，原因是“根據業務發展需要進一步規劃，系統在維護中”。

據《理財》雜志記者了解，除了安心保險，中華聯合保險與北京速能數碼網絡技術有限公司共同推出“e駕按天保”產品，與“按天買車險”十分相似，按車主實際使用車輛天數以及里程來計收保費。據了解，目前該產品實際也已下線。

為什么被叫停

安心財險“閑時退費”以及中華聯合“e駕按天保”屬于UBI車險模式在國內的探索，監管層此前保持謹慎的觀察態度，直到保監會發布54號監管函，標志著“按天買車險”模式被監管層否定。

業內人士認為，“按天買車險”的運作模式與國外成熟的UBI車險相似。據介紹，所謂UBI車險即駕駛行為模式基礎保險，保險公司通過數據采集裝置，收集駕駛行為數據以及車輛運行數據，經過數據分析處理，評估駕駛人員的駕駛行為風險等級，依據駕駛行為風險等級個性化地確定車險保費。目前發達國家的UBI案例，主要分兩種模式：按公里數計費和按駕駛行為計費。

行業專家指出，從技術層面上看，數據收集是UBI車險的生命線，發展這樣的車險產品，需要對大量的數據進行風險評估，需要對受保人的數據進行分析。國內車聯網技術尚不夠成熟，數據收集設備的普及以及數據的傳輸方式均沒有得到較好地解決。因此在沒有實現技術突破的情況下，再加上精算、定損核賠、監管政策配套等原因，UBI車險暫時無法在國內真正落地。

某保險公司負責人表示，車險“分時消費”，類似商業車險的短期消費行為，間斷之后易產生漏保。而且，閑時不投保，若是停駛期間遭遇剮蹭，卻在非閑時期間報案理賠，容易給車險的理賠帶來真假難辨。

保監會副主席梁濤曾這樣說：“現有監管框架基于傳統作業模式，對保險科技存在一定的不適應性，在部分領域還是空白，亟須加快監管政策研究和規則完善。與傳統業態相比，保險科技領域潛在的風險具有更強的隱蔽性和傳染性，如何有效利用技術手段及時發現風險、迅速處置風險，也是一個需要深入思考的問題。”

現有的監管體系，對于保險科技的創新，還沒有形成有效的辦法和手段。保險是關系到國計民生的，必須守住不發生系統性風險的底線。