中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)研究

孫勝偉

隨著中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的全面展開(kāi)，“如何做”已經(jīng)上升為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)推進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的重大課題。“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融搞好了，一著棋活，全盤(pán)皆活”。經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融先行。對(duì)于中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)而言，金融堪稱重任擔(dān)當(dāng)。怎樣發(fā)揮金融能效，結(jié)合自身特點(diǎn)，謀篇布局，為中原崛起而盡力，則更需蘊(yùn)思籌策進(jìn)行金融綜合改革方案設(shè)計(jì)。同時(shí)，作為一個(gè)規(guī)模越來(lái)越大的區(qū)域金融體系，影響中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融發(fā)展的因素越來(lái)越復(fù)雜，積累的深層次矛盾和問(wèn)題也越來(lái)越多，中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題、法人治理問(wèn)題、金融綜合改革滯后問(wèn)題（主要是由于改革措施不夠協(xié)調(diào)配套、綜合改革滯后、過(guò)分追求單項(xiàng)改革的目標(biāo)而與金融改革總目標(biāo)背離，結(jié)果出現(xiàn)了“短板效應(yīng)”）……如何避免“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”，從源頭上化解積弊，在重點(diǎn)領(lǐng)域取得突破，必須有“金融綜合改革方案設(shè)計(jì)”。自古“不能謀全局者不能謀一域，不足謀萬(wàn)世者不足謀一時(shí)”，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融改革只有“綜合設(shè)計(jì)”才能“綱舉目張”。因此，本文以“中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革方案設(shè)計(jì)”為題開(kāi)展研究，為未來(lái)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融業(yè)的發(fā)展謀劃新的發(fā)展藍(lán)圖和可行路徑。

一、區(qū)域金融改革

（一）基于“自組織”的金融效率帕累托改進(jìn)

筆者認(rèn)為，區(qū)域金融改革不僅包括區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的變化和區(qū)域金融市場(chǎng)的改善，還包含區(qū)內(nèi)金融結(jié)構(gòu)的空間差異、區(qū)內(nèi)不同金融產(chǎn)業(yè)差異、區(qū)域金融制度的變革、區(qū)域金融觀念的轉(zhuǎn)變以及區(qū)域金融努力程度的提高等。由于金融是一種“稀缺性”資源，所以，如何利用有限的金融資源獲取最大限度的金融產(chǎn)出也就成為經(jīng)濟(jì)學(xué)所探討的問(wèn)題，這就涉及金融資源的有效配置問(wèn)題。所謂資源的有效配置，是指為最大限度減少宏觀經(jīng)濟(jì)浪費(fèi)和實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化而對(duì)現(xiàn)代技術(shù)成果與各種投入要素進(jìn)行的有機(jī)組合。簡(jiǎn)言之，就是如何在有限的資源條件下，對(duì)各種投入要素進(jìn)行分配組合以達(dá)到最大可能產(chǎn)出，即達(dá)到生產(chǎn)可能性邊界。金融資源作為一國(guó)或一個(gè)地區(qū)基本的戰(zhàn)略資源，其有效配置問(wèn)題關(guān)乎金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性。

在金融資源意義上的區(qū)域金融改革必須以改善區(qū)域金融資源的配置為前提。經(jīng)濟(jì)學(xué)上用生產(chǎn)可能性曲線表示生產(chǎn)要素的配置及生產(chǎn)效率，同樣，我們可以利用它表示區(qū)域金融資源的有效配置及金融效率，從而以此反映區(qū)域金融發(fā)展。

所謂金融效率是指在金融市場(chǎng)上，在健康的金融管理體制下和有效的調(diào)節(jié)機(jī)制下，由金融機(jī)構(gòu)作為金融中介完成的或由融資雙方或多方在市場(chǎng)服務(wù)體系下實(shí)現(xiàn)的金融資源的帕累托效率配置。區(qū)域金融效率就是指區(qū)域金融資源的配置達(dá)到帕累托最優(yōu)。

（二）區(qū)域金融改革的內(nèi)生機(jī)制

區(qū)域金融改革有內(nèi)因也有外因，就內(nèi)因來(lái)講，就是區(qū)域金融改革的內(nèi)生機(jī)制，即區(qū)域金融系統(tǒng)“自組織”能力和區(qū)域金融效率的帕累托改進(jìn)。自組織理論興起于20世紀(jì)60年代，這一理論最初被廣泛地用在自然科學(xué)領(lǐng)域，近年來(lái)社會(huì)科學(xué)也開(kāi)始采用這一原理。“自組織”是相對(duì)于“它組織”而言的，即自我、本身自主地組織化、有機(jī)化，是一種自動(dòng)的、自發(fā)的行為，一種自下而上、由內(nèi)至外的發(fā)展方式。

區(qū)域金融是一個(gè)社會(huì)系統(tǒng)，它是有眾多單元和層次、多種聯(lián)系協(xié)同組成的開(kāi)放系統(tǒng)，其發(fā)展并不是穩(wěn)定和固定的，是一個(gè)不斷發(fā)展變化的過(guò)程，因而可以通過(guò)正反饋機(jī)制從無(wú)序狀態(tài)向有序狀態(tài)轉(zhuǎn)變。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的非均衡性和區(qū)域金融“自組織”非線性決定了區(qū)域金融的非均勻發(fā)展。區(qū)域金融的發(fā)展可劃分為4個(gè)階段：極化前期階段、加速極化階段、極化擴(kuò)散階段、加速擴(kuò)散階段。區(qū)域金融發(fā)展在時(shí)間上的運(yùn)動(dòng)曲線呈S型，具體反映了區(qū)域金融由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展的運(yùn)動(dòng)軌跡。總體上講，區(qū)域金融運(yùn)動(dòng)及由此形成的金融資源空間分布狀態(tài)是金融資源在要素可以自由流動(dòng)前提下，在地域上尋找資源配置動(dòng)態(tài)均衡（實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)）的過(guò)程及結(jié)果。

二、河南省金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與成就

（一）銀行類金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不斷壯大

回顧30年來(lái)河南省金融業(yè)的改革歷程，河南省的銀行業(yè)同樣歷經(jīng)了一次偉大的制度變遷，金融機(jī)構(gòu)不斷健全，形成了以政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主體，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，功能齊全、分工合理的多元化銀行體系。

截至2010年年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額23148，83億元，分別是1978年年末和新中國(guó)成立時(shí)的506.43信和57萬(wàn)倍；各項(xiàng)貸款余額15871.32億元，分別是1978年年末和新中國(guó)成立時(shí)的159.8倍和31萬(wàn)倍。近5年來(lái)存貸款總量增速首次超過(guò)GDP增速，更有力地支持了河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）資本市場(chǎng)從無(wú)到有，得到長(zhǎng)足發(fā)展

截至2010年年底，河南省已有81家境內(nèi)外上市公司，發(fā)行股票83只，其中，境內(nèi)發(fā)行股票52只，境外31只，募集資金總額達(dá)751.10億元。

（三）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展日新月異

一是市場(chǎng)主體日趨完善，人員結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。2010年，河南省保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增加，省級(jí)公司增加5家，市及以下分支機(jī)構(gòu)增加103家，中介機(jī)構(gòu)增加15家，代理機(jī)構(gòu)增加68家，初步形成了各類機(jī)構(gòu)并存、各種經(jīng)營(yíng)互補(bǔ)的多層次市場(chǎng)體系。全省保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)減少0.28萬(wàn)，人員結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。二是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，補(bǔ)償功能充分發(fā)揮。2010年，河南省保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入793億元，其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入135億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入659億元。保險(xiǎn)業(yè)為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償154億元，同比增長(zhǎng)3.83%，保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障民生的功能日益凸顯。

（四）城信社全部“華麗轉(zhuǎn)身”為商業(yè)銀行

2010年伊始，濮陽(yáng)市城市信用社獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建濮陽(yáng)市商業(yè)銀行。至此，河南省17家城市信用社（濟(jì)源沒(méi)有設(shè)立）全部實(shí)現(xiàn)了向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。“城信社”變?yōu)椤俺巧绦小币馕吨?jīng)營(yíng)管理更加規(guī)范，建立了與現(xiàn)代商業(yè)銀行相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)模式。名稱的變更意味著一次浴火重生。目前，鄭州銀行、洛陽(yáng)銀行、許昌銀行、新鄉(xiāng)銀行等多家城市商業(yè)銀行已經(jīng)完成更名，再度變身為“區(qū)域性商業(yè)銀行”，并初步具備了跨省發(fā)展的實(shí)力。

（五）金融聚集區(qū)進(jìn)一步形成

作為全國(guó)性區(qū)域金融中心和全省金融機(jī)構(gòu)聚集區(qū)，目前在省會(huì)十余家銀行中，有多家銀行的總部已經(jīng)或即將入駐鄭東新區(qū)CBD，其中包括農(nóng)業(yè)銀行、匯豐銀行、民生銀行等。除了銀行，CBD在證券機(jī)構(gòu)眼中也是塊福地——僅2009年上半年就有招商證券、國(guó)信證券、申銀萬(wàn)國(guó)證券等6家機(jī)構(gòu)入駐。據(jù)介紹，目前CBD已引進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)50多家，金融聚集區(qū)進(jìn)一步形成。

三、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題與制約因素

（一）現(xiàn)行制度缺陷在諸多方面制約統(tǒng)一、開(kāi)放、創(chuàng)新、效率的大金融市場(chǎng)體系的建立和完善

目前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的區(qū)域劃分是不一致的。1999年后，人民銀行實(shí)行九大區(qū)行制，以經(jīng)濟(jì)區(qū)域而非行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，人行河南省分行失去了原有體制下的特殊地位，人行鄭州中支成為濟(jì)南大區(qū)行轄下的一個(gè)中心支行，金融創(chuàng)新不如先前活躍。此外，銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍按行政區(qū)域劃分，全省的金融政策難以協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（二）中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不足

一是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。2010年度中國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名顯示，資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有18家，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的城市商業(yè)銀行中沒(méi)有1家，排名最靠前的鄭州銀行總資產(chǎn)也只有576億元。資產(chǎn)規(guī)模在300億元到50。億元的城市商業(yè)銀行只有洛陽(yáng)銀行（總資產(chǎn)達(dá)431億元）。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)省17家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)2233億元，地方商業(yè)銀行的規(guī)模實(shí)力與中原經(jīng)濟(jì)區(qū)作為經(jīng)濟(jì)大省的地位很不相稱。二是地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展布局主要分布于農(nóng)村地區(qū)，在中心城市網(wǎng)點(diǎn)少，難以與四大國(guó)有商業(yè)銀行和全國(guó)11大股份制商行競(jìng)爭(zhēng)，仍處于拾遺補(bǔ)缺的地位。三是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分散，在鄭州、洛陽(yáng)、開(kāi)封等中心城市規(guī)劃建設(shè)的功能定位中，至今沒(méi)有留出促進(jìn)金融業(yè)能夠相對(duì)集聚發(fā)展的功能區(qū)。四是金融供給能力不足。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社金融供給能力較低，難以滿足創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)貸款需求。

（三）發(fā)展路子比較窄

目前中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融業(yè)發(fā)展主要局限在銀行業(yè)領(lǐng)域，發(fā)展的視野和思路還不夠?qū)挕Ｒ皇堑胤奖ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)至今尚未設(shè)立自己的地方保險(xiǎn)公司，省內(nèi)巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)被分割，保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展帶來(lái)的巨額保費(fèi)收入被兄弟省市保險(xiǎn)公司抽走，造成大量貨幣資金外流。二是證券公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司數(shù)量有限，規(guī)模偏小，業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，總體實(shí)力弱，對(duì)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響十分有限。三是通過(guò)開(kāi)放合作發(fā)展本省地方金融業(yè)滯后。前幾年，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)雖重視了對(duì)內(nèi)資銀行的開(kāi)放和引入，但沒(méi)有重視利用合作、合資、參股等方法，使各種內(nèi)資銀行本土化。四是在引入外資金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，合作發(fā)展面向本省中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)基金和項(xiàng)目融資，以及引入配套物流的資金流服務(wù)和引入跨國(guó)金融集團(tuán)的分支機(jī)構(gòu)等方面，至今尚未很好起步。

（四）金融創(chuàng)新能力比較弱

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融機(jī)構(gòu)目前還是以存貸款為主，中間業(yè)務(wù)品種較少。總體而言，市場(chǎng)定位雷同、業(yè)務(wù)種類單一、金融產(chǎn)品不豐富、產(chǎn)品層次不高、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足是當(dāng)前中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融業(yè)的共性特點(diǎn)。結(jié)算功能和業(yè)務(wù)范圍受到限制，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社不具備結(jié)算功能，部分信用社雖有一定的結(jié)算功能，但業(yè)務(wù)范圍受到區(qū)域限制，且承兌貼現(xiàn)、國(guó)債投資、國(guó)際結(jié)算等新興業(yè)務(wù)不允許進(jìn)入。尤其是一些小法人金融機(jī)構(gòu)，結(jié)算渠道不暢，同業(yè)業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。這些情況直接影響到金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和引入，阻礙地方金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融業(yè)繁榮。

（五）有效監(jiān)管手段亟待跟進(jìn)

一是對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)國(guó)有資本的管理制度不健全，國(guó)有出資人權(quán)利難以有效行使，政府財(cái)政、國(guó)資監(jiān)管部門難以有效監(jiān)管。一些地方政府對(duì)金融企業(yè)的行政干預(yù)嚴(yán)重，暗中經(jīng)營(yíng)運(yùn)作一些金融企業(yè)。二是管理體制不順，財(cái)政部門與稅務(wù)部門的一些管理辦法相沖突，金融企業(yè)在執(zhí)行中無(wú)所適從。如財(cái)政部門制定的金融企業(yè)呆賬準(zhǔn)備提取辦法和呆賬核銷管理辦法等規(guī)定，國(guó)稅部門不予認(rèn)可，導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法執(zhí)行。三是市、縣政府對(duì)地方金融業(yè)發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)、扶持政策和監(jiān)管措施。

（六）現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所需要的法規(guī)、制度、政策、技術(shù)、人才等軟環(huán)境建設(shè)和配套措施不完善

現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展還受到法律、制度、政策、技術(shù)、人才等軟環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r的制約。近年來(lái)，各地爭(zhēng)相改善金融環(huán)境，爭(zhēng)奪金融資源：上海為建設(shè)國(guó)際金融中心，早就推出了一系列的優(yōu)惠政策；北京明確提出了發(fā)展首都金融業(yè)的概念，制定了一系列扶持金融業(yè)發(fā)展的政策；天津采取了多項(xiàng)措施為金融業(yè)發(fā)展開(kāi)“燈”，近來(lái)又提出爭(zhēng)取成為國(guó)家金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)；江蘇、浙江兩省金融業(yè)的發(fā)展更是有目共睹，這與兩地加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、大力培養(yǎng)吸引金融專業(yè)人才密不可分。反觀中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，法規(guī)、政策、技術(shù)、人才等配套環(huán)境不完善，如果再不抓緊制定扶持金融業(yè)發(fā)展的政策，下大力氣改善地區(qū)金融環(huán)境，金融資源外流將不可避免，經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁也將受到影響。

（七）金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后

金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后主要表現(xiàn)在：一是金融基建三大體系發(fā)展不平衡。市場(chǎng)交易體系、支付結(jié)算體系發(fā)展較快，支持保障體系發(fā)展滯后。二是各體系內(nèi)部各系統(tǒng)的發(fā)展也不平衡。從支付結(jié)算體系看，大額支付工具較多，小額支付還在發(fā)展中，非現(xiàn)金支付工具在品種和使用范圍上還需要進(jìn)一步完善；銀行卡發(fā)展較快，票據(jù)和證券二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)緩慢。從支持保障體系看，金融科技化、信息化雖有長(zhǎng)足進(jìn)步，但信用保障還缺乏有效手段，后臺(tái)保障設(shè)施也較為薄弱。這也是河南省地方金融業(yè)務(wù)品種少、中間業(yè)務(wù)發(fā)展慢、金融效益不高的原因之一。

（八）缺乏金融資源有效整合的措施

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融資源空間流動(dòng)、配置效率不高。金融資源不能在區(qū)域間形成互補(bǔ)，形成符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)與資源配置特色的金融體系網(wǎng)絡(luò)。很多金融企業(yè)存在嚴(yán)重缺陷，所有者缺位、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、內(nèi)控機(jī)制不健全，經(jīng)營(yíng)機(jī)制還沒(méi)有根本轉(zhuǎn)變，缺乏有效的自我約束機(jī)制。

（九）中原經(jīng)濟(jì)區(qū)經(jīng)濟(jì)金融開(kāi)放度偏低，尚未達(dá)到金融發(fā)展所要求的開(kāi)放條件

一是金融開(kāi)放層次低。目前中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融業(yè)中只有銀行和保險(xiǎn)有外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入，而證券、期貨、基金、投資銀行等沒(méi)有外資機(jī)構(gòu)進(jìn)入。二是金融開(kāi)放的規(guī)模小。目前進(jìn)入中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融市場(chǎng)的外資金融機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量少，而且業(yè)務(wù)范圍窄、業(yè)務(wù)規(guī)模小，基本上沒(méi)有給中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融業(yè)和金融市場(chǎng)帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”。

四、區(qū)域金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)的系統(tǒng)論視角研究

區(qū)域金融本身是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，面臨許多規(guī)模巨大、關(guān)系復(fù)雜、參數(shù)眾多的復(fù)雜問(wèn)題，用傳統(tǒng)分析方法束手無(wú)策的時(shí)候，系統(tǒng)工程論連同金融發(fā)展理論等其他橫斷科學(xué)一起所提供的新思路和新方法，能為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革方案設(shè)計(jì)開(kāi)拓新路。

（一）區(qū)域金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)的總目標(biāo)

我們不妨把金融過(guò)程看作是人類活動(dòng)中的一個(gè)系統(tǒng)，首先是國(guó)際金融系統(tǒng)，然后是各國(guó)金融系統(tǒng)，還可以進(jìn)一步劃分出一個(gè)國(guó)家內(nèi)部的地區(qū)金融系統(tǒng)。另外，還可以從行業(yè)上劃分出銀行系統(tǒng)、證券系統(tǒng)、保險(xiǎn)系統(tǒng)、信托租賃系統(tǒng)等等。這就像一個(gè)人的生命系統(tǒng)是由各個(gè)系統(tǒng)組成的一個(gè)有機(jī)的整體。人的生命系統(tǒng)是靠各個(gè)系統(tǒng)之間的協(xié)調(diào)維持生命過(guò)程的。同樣金融系統(tǒng)也需要有機(jī)的協(xié)調(diào)與和諧發(fā)展。從區(qū)域內(nèi)部看，區(qū)域金融改革頂層設(shè)計(jì)的總目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融的和諧發(fā)展，而和諧是由“三大支柱”組成的一個(gè)有機(jī)體系的和諧。這三大支柱：第一大支柱由三部分構(gòu)成，一是區(qū)域金融體系自身的和諧，二是區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)關(guān)系的和諧，三是區(qū)域金融與區(qū)域社會(huì)整體的關(guān)系的和諧。

第二大支柱主要指金融功能的發(fā)揮在作用于經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，具有促進(jìn)性、維系性、公平性。

第三大支柱是金融生存和發(fā)展的社會(huì)和自然環(huán)境問(wèn)題。主要指金融市場(chǎng)主體利益與關(guān)系能夠得到較好的協(xié)調(diào)；資源配置功能能得到充分發(fā)揮；有公正的司法環(huán)境、良好的信用環(huán)境、規(guī)范的中介服務(wù)作為保障等。

（二）中原經(jīng)濟(jì)區(qū)域金融綜合改革方案設(shè)計(jì)的基本框架

從相互關(guān)系來(lái)看，區(qū)域金融和諧發(fā)展的理論體系分為區(qū)域金融自和諧發(fā)展和區(qū)域金融共和諧發(fā)展兩大部分。區(qū)域金融自和諧發(fā)展包括區(qū)域金融組織和諧發(fā)展、區(qū)域金融制度機(jī)制和諧發(fā)展、區(qū)域金融產(chǎn)業(yè)和諧發(fā)展模式、區(qū)域金融和諧發(fā)展空間分布。區(qū)域金融共和諧發(fā)展包括區(qū)域內(nèi)部金融（與經(jīng)濟(jì)、社會(huì)）共和諧發(fā)展、本區(qū)域金融與其他區(qū)域金融共和諧發(fā)展、區(qū)域金融與國(guó)家（宏觀）金融共和諧發(fā)展、區(qū)域金融與國(guó)際（超宏觀）金融共和諧發(fā)展

（三）區(qū)域金融和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理

從理論上講，區(qū)域金融的和諧發(fā)展決不是偶然的，而是必然的，有其內(nèi)在動(dòng)力的，這種內(nèi)在動(dòng)力是通過(guò)一定的渠道、按照一定的方式、形成一定的秩序、發(fā)揮一定作用的過(guò)程，就是區(qū)域金融和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理。

區(qū)域金融和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理也是分層次的：第一個(gè)層次是區(qū)域金融自和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理，它是區(qū)域金融和諧發(fā)展的源動(dòng)力和核心；第二個(gè)層次是區(qū)域金融共和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理，它是區(qū)域金融和諧發(fā)展的直接推動(dòng)力，區(qū)域金融和諧發(fā)展的本質(zhì)就是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展；第三個(gè)層次是區(qū)內(nèi)外金融共和諧發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理，它是區(qū)域金融和諧發(fā)展的間接推動(dòng)力，其關(guān)鍵是處理好監(jiān)管關(guān)系。這三個(gè)層次之間又存在著相互影響、相互制約、相互促進(jìn)的關(guān)系，并有秩序、有規(guī)律地完美結(jié)合，形成一股強(qiáng)大的“合力”，推動(dòng)區(qū)域金融的和諧發(fā)展。

從區(qū)域金融體系自身看，區(qū)域金融和諧發(fā)展的內(nèi)因就是區(qū)域金融自和諧發(fā)展的內(nèi)生機(jī)理，其實(shí)質(zhì)就是區(qū)域金融系統(tǒng)“自組織”能力和區(qū)域金融效率的帕累托改進(jìn)。

總之，一個(gè)高效和諧的區(qū)域金融運(yùn)行機(jī)制，不僅要保證區(qū)域金融體系內(nèi)部（包括各種金融機(jī)構(gòu)、金融工具、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管當(dāng)局和金融制度）的和諧發(fā)展，還必須保證區(qū)域金融與區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（包括微觀經(jīng)濟(jì)主體、宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控與中觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控關(guān)系、區(qū)域和國(guó)際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系）、區(qū)域社會(huì)各個(gè)方面（包括政治與文化建設(shè)、公平與效率、穩(wěn)定與就業(yè)）的和諧發(fā)展。

（四）區(qū)域金融和諧發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)

區(qū)域金融運(yùn)行機(jī)制是指區(qū)域金融主體在融通資金及資金使用、促進(jìn)社會(huì)資源的合理分配以及滿足其成員的各種需要的過(guò)程中，所具有的能夠促進(jìn)其自身良性循環(huán)的各組成要素所形成的綜合體。一個(gè)功能完善、和諧的區(qū)域金融運(yùn)行機(jī)制，應(yīng)當(dāng)由四大子機(jī)制組成：動(dòng)力機(jī)制（包括激勵(lì)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制）、決策機(jī)制（包括計(jì)劃?rùn)C(jī)制和選擇機(jī)制）、傳導(dǎo)機(jī)制（包括傳輸機(jī)制和反饋機(jī)制）、平衡機(jī)制（包括約束機(jī)制和防衛(wèi)機(jī)制）。

五、中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)實(shí)施的思路

筆者認(rèn)為，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)的總體思路為：政府引導(dǎo)，政策放開(kāi)，多方參與，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，共同創(chuàng)建城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)體系。因此，筆者對(duì)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)城鄉(xiāng)金融綜合改革的具體建議為：

（一）設(shè)定目標(biāo)，統(tǒng)一規(guī)劃

分析中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的市場(chǎng)環(huán)境，明確中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革的目標(biāo)，設(shè)計(jì)區(qū)域金融發(fā)展適度規(guī)模及路徑。適度規(guī)模的虛擬經(jīng)濟(jì)可以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，但過(guò)度脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)的虛擬經(jīng)濟(jì)必將因泡沫的破裂而損害甚至阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)體系的建設(shè)要結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況和前景，科學(xué)規(guī)劃金融發(fā)展的適度規(guī)模及路徑，既發(fā)揮好金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，又防止過(guò)度泡沫。

（二）合理確定中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融產(chǎn)業(yè)政策的目標(biāo)和實(shí)施機(jī)制

金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策作為產(chǎn)業(yè)政策體系中的有機(jī)組成部分，具有特殊的功能和作用，即通過(guò)促使形成合理的金融結(jié)構(gòu)和金融制度安排，基于產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)律，為其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供融資和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)。因此，金融產(chǎn)業(yè)政策制定的合理與否取決于其是否能夠有效促進(jìn)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）構(gòu)建以金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為主的金融支持體系

應(yīng)通過(guò)確立合理的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，實(shí)現(xiàn)總量擴(kuò)張、結(jié)構(gòu)優(yōu)化和效率提升有機(jī)統(tǒng)一的全面的金融發(fā)展，以此促進(jìn)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)省金融發(fā)展。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的省地方政府發(fā)展和完善金融體系應(yīng)以金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策為主要的金融支持政策，以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)配置金融資源，以合理的金融結(jié)構(gòu)為主要的金融支持方式，貨幣政策、金融監(jiān)管政策及金融產(chǎn)業(yè)政策功能協(xié)調(diào)，市場(chǎng)性金融與政策性金融有機(jī)結(jié)合的體系架構(gòu)。

（四）金融支持的協(xié)調(diào)機(jī)制

金融支持的協(xié)調(diào)機(jī)制包括金融支持的內(nèi)部協(xié)調(diào)和外部協(xié)調(diào)，前者指金融支持政策和機(jī)制自身的協(xié)調(diào)，包括各項(xiàng)金融支持政策，以及金融支持的政策性和市場(chǎng)性機(jī)制的相對(duì)地位和功能協(xié)調(diào)，后者指金融支持政策與財(cái)政政策等其他支持政策與財(cái)政金融的宏觀調(diào)控政策及其他經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展政策等的機(jī)制和功能協(xié)調(diào)。

（五）金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展

金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要符合經(jīng)濟(jì)與社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的要求，就必須實(shí)現(xiàn)以金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，一方面，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的協(xié)調(diào)發(fā)展和功能配合，如金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與金融產(chǎn)業(yè)組織、金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與金融產(chǎn)業(yè)布局之間等的政策和功能協(xié)調(diào)，同時(shí)包括正規(guī)金融與民間金融的協(xié)調(diào)。通過(guò)高效合理的金融制度安排，充分調(diào)動(dòng)各金融主體高效運(yùn)用金融資源的積極性和創(chuàng)造性，實(shí)現(xiàn)一切金融及其金融生態(tài)環(huán)境之間相互適應(yīng)的、更好更快的、一代接一代的永續(xù)發(fā)展。另一方面，金融發(fā)展目標(biāo)要與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策所追求的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)更好地結(jié)合起來(lái)，使金融產(chǎn)業(yè)在追求自身經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)金融和經(jīng)濟(jì)社會(huì)共同發(fā)展。

（六）建立供給引導(dǎo)型的循環(huán)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)應(yīng)確立供給引導(dǎo)型的循環(huán)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，在堅(jiān)持充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制基礎(chǔ)性作用的前提下，通過(guò)合理的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和政策，以及財(cái)政稅收等激勵(lì)性政策指引和引導(dǎo)，建設(shè)有效促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)制（如風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制）優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，即依據(jù)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換、金融產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力提高的目標(biāo)要求，主動(dòng)建設(shè)促進(jìn)金融創(chuàng)新、金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和金融資產(chǎn)總量協(xié)調(diào)發(fā)展的金融體系結(jié)構(gòu)；充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用和在金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的巨大推動(dòng)作用，同時(shí)通過(guò)政府導(dǎo)向彌補(bǔ)市場(chǎng)的不足，積極引導(dǎo)建立循環(huán)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持體系。

六、結(jié)論與展望

中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革任務(wù)非常繁重，關(guān)鍵在于頂層設(shè)計(jì)、頂層推動(dòng)、中間層貫徹執(zhí)行，同時(shí)要鼓勵(lì)基層探索、基層創(chuàng)新，只有這樣，改革才有希望。中原經(jīng)濟(jì)區(qū)金融綜合改革頂層設(shè)計(jì)應(yīng)該以充分發(fā)揮中原經(jīng)濟(jì)區(qū)的比較優(yōu)勢(shì)為原則，以實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融和諧發(fā)展為目標(biāo)，以區(qū)域金融改革和開(kāi)放為動(dòng)力，以完善金融組織體系、建立多層次的資本市場(chǎng)、做大做強(qiáng)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)地方金融業(yè)、大力開(kāi)展金融創(chuàng)新和金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化來(lái)促進(jìn)金融發(fā)展為五大著力點(diǎn)，以加強(qiáng)金融監(jiān)管和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為保障，構(gòu)造具有中原特色的和諧金融業(yè)（即發(fā)達(dá)的金融業(yè)、創(chuàng)新的金融業(yè)、開(kāi)放的金融業(yè)和安全的金融業(yè)），實(shí)現(xiàn)中原經(jīng)濟(jì)金融的崛起，分享現(xiàn)代金融業(yè)帶給這個(gè)時(shí)代的效率與財(cái)富。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行）