創新時代下小微企業難在哪里？

文/徐欣欣

創新時代下小微企業難在哪里？

文/徐欣欣

現代商戰驚濤駭浪，小微企業猶如一葉扁舟，隨波逐流，很容易沉沒在無情的商海。如何規避失敗的風險往往成為小微企業的頭號任務。

如今我國企業數量已上升到1200多萬家，其中80%以上都是小微企業。切實解決好小微企業發展困境可以有效地避免進入中等陷阱，提供大量的就業崗位，加快小康社會的建設步伐，具有極其重要的現實意義。

一、低市場占有率+低管理水平+低信用+高利率+高隱形成本：小微企業融資難、發展更難

1.小微企業是資本世界的一株“小草”。

現代經濟本質上是資本的世界，沒有錢成為小微企業的普遍現象，找錢難，難于上青天。從大量的事例可以看到，小微企業經常面臨缺錢的困境，而要想獲得一筆寶貴的發展資金，往往會付出沉重的代價，融資門檻高，融資成本高一直是壓在小微企業頭上的“大山”，本來沒有多少本錢，還不能得到社會的支持，小微企業一直行走在崎嶇的羊腸小道上，道路艱難，求生難度大。

2.財務成本居高不下，成為小微企業的一道“生死坎”。

本來小微企業面臨市場經濟的叢林法則，賺錢十分不容易，但是，從財務角度看，小微企業的財務成本往往是大型企業的數倍甚至數十倍。

北京中關村一家從事網絡外包服務的科技型小微企業負責人袁劍鋒，去年他的公司營業收入為550萬元，凈利潤56萬元，在支出方面，僅銀行貸款利息支出就高達45萬元。

最近十年來，我國小微企業大量誕生，相關數據顯示，小微企業從銀行獲得貸款的利率一般為10%至15%，而民間融資綜合利率則超過18%。此外，各種高隱形成本的大量存在，進一步加重了小微企業的財務負擔，也是不少小微企業虧損甚至倒閉的根源之一。

3.融資難的背后深層原因：商業信用缺乏。

近年來，現代網絡技術的快速發展，不少科技型公司的營業額不斷攀升，但由于這些小微企業缺乏抵押物，小微企業的融資之路異?？部馈Ｒ驗樾∥⑵髽I往往缺乏行業地位，也沒有顯赫的社會地位，更沒有什么靠山，在商業信用方面明顯不足，金融機構之所以不愿意與小微企業打交道，就是害怕哪一天這些小微企業倒閉了，貸款也就打水漂了。

袁劍鋒的公司成立于2007年，是集科研、開發和銷售于一體，專門為商業領域、政府機構和公眾提供數據中心托管、IT基礎架構和運營維護管理外包服務的網絡科技型小微企業，2011年被認定為北京市高新技術企業。公司運營的數據中心儲備機柜超過1000個，可托管20000臺服務器，儲備帶寬160Gbps。但流動資金的限制，使得原本20000臺服務器實際上僅運營8300多臺，還不足一半，實際使用的帶寬只有45Gbps，使用率僅28%。這么低的資源利用率，肯定不能進入盈利狀態，為了改變這一狀況，公司高層決定向銀行申請300萬元流動資金貸款，用于支付服務器和寬帶的租金以緩解業務發展壓力。由于公司辦公地點是租的，又沒有抵押物，公司申請貸款時遭到多家銀行的拒絕，最后有一家股份制銀行同意為公司提供信用貸款，但利率達15%。袁劍鋒說起2014年的經歷一臉無奈，15%的利率還不算最高的，南方一家城商行給出的信用貸款利率是20%，對此我們實在承受不了。

小微企業貸款難的最根本原因是商業信用體系嚴重缺乏，商業銀行與小微企業之間出現嚴重的信息不對稱問題。從商業銀行角度看，小微企業貸款成本高，貸款風險也高，為小微企業貸款不劃算，所以多數不愿意為小微企業提供貸款。

從小微企業的經營角色看，小微企業多采取家族作坊式的經營模式，這就使得其基礎性資料缺乏，信息不夠透明，財務行為不夠規范，所提供的財務數據不夠準確完整，銀行難以評估其還貸能力和信貸風險，評估成本也較高。

小微企業的經營規模小、缺乏可抵押的財產，更加大了銀行為小微企業貸款的風險。與大額貸款比較，小微企業的貸款費用率則要高得多，這就使得有能力發放大額貸款的銀行機構大都不愿意從事小微企業貸款業務。

不少小微企業正因為缺乏基本的商業信用，不得不承擔15%、20%、25%的高利率。而如此高利率壓身，企業怎么可能盈利呢？相比之下，大型企業的貸款就優惠多了，不少大型企業可以享受到7%最多不過10%的利率，相比之下，同樣的銷售規模就可以獲得數倍的利潤。這是一種不公平的市場競爭，反映了小微企業的處境十分艱難。

4.小微企業的管理水平亟待提升。

對于居高不下的貸款利率，銀行方面也有許多無奈，因為小微企業的整體管理水平長期偏低，甚至根本沒有什么管理，完全是野蠻式、粗放型的管理現狀，企業很難建立正規的、規范的、嚴謹的管理機制，企業也很難轉型到現代水平，原始型企業形態已經落后于時代的要求，成為“互聯網+”時代的淘汰者。

很多小微企業存在經營業績不穩定、內部管理不規范、經營信息不透明、財務不健全以及內控制度不完善等問題，這些因素成為小微企業融資路上的“攔路虎”，不僅讓小微企業融資能力下降，也使得商業銀行在做小微企業融資業務時面臨較高的放貸風險。

風險與收益是相對應的。小微企業的風險高，自然也要提高其貸款的利率。作為有經營風險的行業，銀行在放貸時，會按照“收益覆蓋風險”的原則，對于風險較高的小微企業采取上浮利率的做法是符合市場規律的。

5.小微企業的財務風險比較大。

最近幾年，國內市場持續低迷，產能過剩相當嚴重，不少市場充滿著殘酷的“血腥味”，面對殘酷的市場競爭，不少小微企業四面楚歌，日子非常艱難，在財務方面被迫出現了無奈的違約現象，小微企業的不良率一直呈上升趨勢。這既有企業本身的原因，也受到其他因素影響。前幾年銀行都在做聯保聯貸，但多地出現的“跑路潮”，使聯保聯貸的風險不斷暴露，加大了銀行的信貸危機。現在銀行已加強反思。

一家券商2015年2月下旬進行的調研結果顯示，在北京、上海、江浙地區、福建和中西部地區總分支機構中，大部分銀行不良貸款上升，資產質量惡化，而不良貸款主要來自中小企業。

6.政策支持往往不能落地，不少企業等米下鍋。

不少扶持政策，理論上可以幫扶小微企業度過難關。但是，不少扶持政策成為“鏡中花、水中月”。最近幾年，國家出臺不少優惠政策，要求銀行向小微企業傾斜，從小微企業的實際情況來看，并沒有看到效果。

雖然貸款利率高，但比起根本拿不到貸款的陳景石，袁劍鋒算是幸運了。陳景石經營著一家環保設備公司，企業年營業額300多萬元?！肮镜囊幠Ｌ?，盡管屬于國家扶持的環保領域，但從來沒有從銀行貸到款?！标惥笆钠髽I能承受的最高資金成本是10%。阿里小貸、小貸公司、P2P等借款形式，他都打聽過，但年息都在15%以上，企業根本無法承受，從來都是勒緊褲腰帶自己想辦法解決。

與中小企業融資成本高一樣，要求落實政策的審批成本也高。申請高新技術型企業認證以獲得稅收優惠、爭取中央小微企業發展基金和地方專項扶持資金支持，要享受這些“真實惠”的政策也需要“公關”。

由匯付中國與西南財經大學中國家庭金融與研究中心聯合發布的《中國小微企業指數報告》顯示，小微企業有息民間借款的平均額度為26萬元，大額的民間借款平均要付出高達18.1%的利率代價。在有銀行信貸需求的小微企業中，能獲得貸款的比例僅為46.2%。

7.銀行遵循叢林法則，愛大嫌小。

市場經濟環境下，銀行也是一種企業，也遵循市場法則，追逐自身利潤的最大化。這一市場思想本身并沒有什么錯，看似公平公正的市場法則，對于小微企業來說就是滅頂之災。

“對于小微企業，銀行更喜歡錦上添花，而不是雪中送炭?！睖刂菀患覐氖缕嚺浼獾男∑髽I主許國立就感嘆，2005年至2009年，像他們這樣的小微企業從銀行拿到貸款相對容易，從2011年以后貸款難度就加大了，并且融資成本急劇提高?！昂芏嚆y行要求企業繳納保證金，貸款前需現存一部分款項。”許國立如是說。

貸款“保證金”在小微企業貸款的過程中大量出現。一家紡織企業的總經理周棋說：“現在中小企業融資的主要矛盾不是融資成本，而是融資機會，而且融資成本不只表現在貸款利率，還存在一些灰色的額外成本?！?014年他向一家銀行申請100萬元貸款，銀行要求存款和貸款的比例是1∶1，能拿到的貸款額度還剩50萬元；再加上請客吃飯、送禮、購買理財產品，最終到手的貸款不足40萬元?！澳苜J到款已經謝天謝地了，企業小，往往只能吃啞巴虧?！敝芷鍩o奈地說。

目前中小企業融資成本一般可以分為三類：貸款利息，包括基本利息和浮動部分，浮動幅度一般在20%以上；抵押物登記評估費用，一般占融資成本的20%；擔保費用，一般年費率在3%；風險保證金利息，絕大多數金融機構在放款時，以預留利息名義扣除部分貸款本金。

二、社會環境與市場環境的多重擠壓，小微企業面臨一道道“生死關”

1.特殊的社會環境帶來的發展困惑：人情社會的無奈之舉。

中國是一個人情大國，也是關系大國，許多小微企業主抱怨，做企業真得很難，可難的不是技術，不是產品，也不是市場，難的是人情關系費。

小微企業往往處于社會的底層，沒有什么可靠的社會關系，求人難，難求人，往往為了解決資源瓶頸、資金短缺、市場銷路、產業鏈協同、原材料采購等問題，不得不進行大量的人情攻關，這些無形的社會陷阱往往成為小微企業的“滑鐵盧”。

2.行業叢林法則下的市場競爭，小微企業處于最底層的危險境地。

不少小微企業希望尋找到大型企業的配套服務項目，但是由于實力不對等，也就沒有資格進行對等商業談判，也就無法獲得公平公正的商業待遇，特別是貨款結算方面，小微企業本來資金十分短缺，希望能夠現錢現貨，但是，不少大型企業憑借超強的行業地位，擠壓小微企業的資金紅利，往往采取拖延付款，即使付款也是商業信用方式，最長可以延長到國家規定的最高限度6個月。

現代市場的門檻越來越高，不少小微企業的產品希望進入大超市、大連鎖銷售平臺，但是，這些市場霸主提出的條件十分苛刻，無論是付款條件還是商品鋪貨要求、退貨條款、補貨條件等方面，均形成“一堵墻”，小微企業根本不可能通過。

也許有人希望在電商平臺上尋找到商機。其實，現在的電商平臺看似熱鬧，根本不是小微企業的福音，往往還是一個個陷阱。因為不少電商平臺遵循著典型的叢林法則，只有不到10%的商戶可以賺錢，30%的商戶也許可以保本，而剩下的高達60%的商戶處于虧損狀態，其中有30%的商戶又是巨大虧損 。電商平臺正面臨著一場深刻的轉型危機，小微企業很難突破電商平臺制定的叢林法則。

3.成本猛漲的壓力，往往成為小微倒閉的“最后一根稻草”。

小微企業的最大困難也就是壓力，來自生產經營環節的問題。

最近幾年以來，不少小微企業的生產成本猛漲，2014年工業生產者購進價格上漲8.3%，高于出廠價格3.3%。

用工成本也有剛性增長，2011年以來，小微企業工資每年增長17.5%。盡管工資不斷上漲，企業還是普遍反映，其用工缺口大，尤其是難以引進急需的技術人才、管理人才和熟練技術工人。根據溫州市855家企業的調查結果顯示，2014年，有74.5%的企業表示用工短缺，同比提高14%。

2011年以來，我國不少地方的“電荒”問題凸顯，各地在生產用電分配中首先保大企業和居民用電，用電成本增加一倍以上。

此外，用地上的制約，加上市場疲軟，都讓小微企業難上加難。

我國勞動力成本猛漲已經成為一個全社會嚴峻的問題，使小微企業的處境更加艱難，處于第一危險境地，往往成為最早消亡的企業，好比河水上漲最先淹沒的是地勢低洼的地方，小微企業就是全社會的“低洼地點”。

3.市場訂單萎縮，成為小微企業的致命傷。

根據國家改委對萬家工業企業監測顯示，2014年，僅29.4%的工業企業產品訂單增長，是近8個季度以來的新低。

現在市場競爭十分殘酷，主要表現在訂單大幅度萎縮，不少小微企業根本沒有穩定的訂單，也不能正常生產，企業的財務成本猛漲，特別是不穩定的市場銷路，讓小微企業處于風口浪尖上，時刻處于顛覆狀態。

4.留住人才難，沒有人才更加困難。

小微企業最大的困難是沒有人才，但是人才的競爭也遵循市場法則，誰的待遇好，誰就可以留住人才。但是，小微企業的整體發展困難，企業自身的日子都很難過，怎么可能提高人才的待遇呢？越是沒有人才，小微企業越會處于困境之中，企業怎么可能有創新創造呢？沒有創新與創造，企業又怎么發展呢？由此陷入一個惡性循環之中。這是不少小微企業的真實寫照。

三、小微企業的發展對策：政策扶持、企業轉型、市場開拓、產業鏈整合、隱形冠軍

（一）政策扶持

1.加大小微企業的政策扶持力度，并且保證各項政策落地。

今后政府要加大小微企業扶持力度，把促進中小企業發展政策的著力點放在小微企業上。比如，逐步增加中小企業發展專項資金的預算安排。尤其加大對扶持成長型、科技型小微企業的發展，加快推進欠發達地區小微企業的發展。針對就業容量大的小微企業，也要由政府按一定比例給予補貼。同時，加強分類指導，大力促進小微企業轉型升級，特別支持進入現代農業、現代服務業、戰略性新興產業，支持小微企業在科技研發、工業設計、技術咨詢等生產型服務業領域的發展。通過財稅、金融、環保等手段的綜合運用，加快淘汰落后產能，促進產業結構優化，節約資源和能源。

針對融資難問題，要加快推進“中小企業金融服務中心”和“民間財富管理中心”建設，打造“中小企業投融資先行區”和“民間資本投資高地”，緩解小微企業融資難和民間資金投資難問題。此外，還要完善公共服務體系，營造小微企業良好的發展環境。

2.希望小微企業的稅收優惠額再提高10%以上。

今后，希望政府抓緊制定出臺促進小微企業發展的政策文件，加大對小微企業的財稅扶持力度。例如，建立中小企業發展基金；力爭小微企業稅收優惠額在去年基礎上再提高10%以上。

著力規范公路通行費、銀行收費以及依靠部門影響和行業壟斷地位的中介機構、行業協會、社會團體的收費。緩解融資難方面，要推進民間借貸陽光化和規范化，積極發展面向小微企業和“三農”的小額貸款公司和村鎮（社區）銀行。優化小微企業金融服務，確保小企業貸款增速不低于股份制大銀行全部貸款平均增速，小企業貸款增量不低于去年增量。

在加強對小微企業的服務和管理方面，要建立和完善企業分類統計調查、監測分析和定期發布制度，在健全工業中小微企業統計的基礎上，加強對服務業中小微企業的統計。

3.建立小微企業的市場運作監控系統，保證健康運作。

今后，各級政府可以建立健全以年主營業務收入500萬元至2000萬元的工業企業為主的“萬家中小企業運行情況監測系統”，保證這些小微企業的正常經營管理，一旦出現反常運作，就可以深入分析原因，提出解決對策。

（二）企業轉型

小微企業應該抓住“互聯網+”時代的商機，主動轉型，尋找到新市場環境下的新行業、新產業、新市場，不要保守落后，也不要陷入盆景式的企業。小微企業的轉型，主要是重新選擇企業的發展方向和市場定位，要深入分析市場的潛在需求，特別是細分市場，才有可能尋找到企業轉型的正確方向。

（三）市場開拓

小微企業的市場往往局限于狹小的空間，其實這一思維方式并不正確。在面對全球化時代，小微企業也要從全球高度進行市場開拓，特別是設計、創新具備民族文化的新產品，銷路主要在海外市場，往往可以成為國際市場的暢銷品。市場開拓千萬不要跟風，也不要盲目地模仿，而是要有自己的設計風格、文化元素、產品性能和功能，才有可能差異化競爭，突出自己的核心競爭力。

（四）產業鏈整合

小微企業往往處于產業鏈的末端，根本沒有產業鏈的主宰力。這是小微企業往往被產業鏈龍頭企業擠壓的總根源。這里，小微企業也可以發揮自己靈活的優勢，在全球產業鏈上尋找到最有價值的環節，特別是具有創造性、創新性、創意化的設計、制造、服務，往往可以成為全球產業鏈最有價值的環節，一旦獲得這一特殊的產業鏈社會分工，那么，小微企業也就等于坐上大船，從根本上消除了小微企業的發展危機，并且隨著全球產業鏈的發展而穩健發展，成為行業的長壽型企業。

（五）隱形冠軍

小微企業也許困難重重，但是，也有大量的成功案例。例如，德國不少小微企業發展良好，根源之一是企業戰略定位十分明確，不做空洞的行業老大，也不做無謂的高市場占有率，而是老老實實地進行市場細分，在某個關鍵環節進行精準化定位，發揮自身的科技優勢和創新能力，設計出具有世界水平的配件、輔助件或者小商品，看似并不顯眼，但是企業利潤十分豐厚。這些德國小微企業活得十分滋潤，成為行業的隱形冠軍。這一戰略思維方式十分值得我國小微企業學習借鑒，小微企業千萬不要盲目追逐企業規模，也不要簡單地進行資源捆綁式組合，而是瘦小化發展思路，精簡負價值環節，消除低價值因素，精準化鎖定價值最大的環節，也許成為全球產業鏈的配件商、輔助件商，也可以照樣可以獲得豐厚的利潤，并且市場穩定度很高，企業的生存發展前景很好，可以成為行業的常青樹。

（六）科技進步

小微企業在高科技時代有一個新的希望：抓住高科技的變革帶來的新商機，開創一個全新的事業天空。例如，節約能源是一個大方向，不少優質產品可以節約大量的能源，當然，真正的節能產品需要高科技攻關，才有可能成為節能市場的佼佼者。因此加強科技成果的轉化率是小微企業的必修課。

四、結語

當今市場大量的小微企業構成現代經濟生態系統，但是不少小微企業處于這一經濟生態系統的底層，處境整體困難，總的根源是市場經濟的叢林法則，大型企業搶占了優質資源，小微企業在強勢企業的擠壓下很難獲得最基本的陽光雨露。因此，探索小微企業的創新之路，關鍵是尋找高科技時代的新市場空間，抓住時代變革帶來的新商機，就可以為小微企業發展開拓一條新路。