淺議防范和化解保險金融風險

陳倩

摘 要：隨著我國經濟的快速發展，保險金融業也得到了迅猛的發展，那么，隨之而來就是需要我們有效的防范保險金融所帶來相關風險了。作者結合自身多年從事保險金融領域研究與學習經驗，在通過對大量文獻進行閱讀與研究的基礎上，對我國金融保險行業所面對的風險進行分析，并在此基礎上提出風險應對的策略與建議。

關鍵詞：風險應對；金融保險業；對策與建議

當前，隨著我國社會主義現代化進程的進一步發展，我國各行各業的發展都取得了一定的成績。近年來，我國國內的政策不斷放寬，從而給我國企業的發展提供了良好的環境基礎。我國企業的發展為當代我國社會主義現代化的建設提供了物質與人工基礎，其不僅為我國建設提供了較為先進的勞動力與技術，并且其每年的稅收也給予了我國社會基礎建設相關資金的支撐。為此，近年來我國政府一直在大力支持中小企業的建設，為其提供了多元化途徑的融資與籌資渠道，以便更好的保證其正常經營管理、人才培養以及固定資產購置等都能夠獲得更加足額的現金支撐。另外，近年來我國經濟的發展與企業的發展都帶來了當代我國居民生活水平與質量的不斷提高，這些較為先進且多元化的企業與日趨完善的我國公共管理治理機制等都為我國居民生活質量的提升奠定了良好的基礎。

在這一社會背景、企業背景與我國居民生活質量不斷提升的背景之下，使當代我國的發展逐漸吸引了國際市場的注意和重視。特別是自改革開放以來，我國政府不斷放寬稅收、準入標準等諸多方面條件，極大的促進了中國國內經濟發展與國際之間的快速接軌，從而給吸引了大量國際當中的企業與組織逐漸走入中國這一市場，從而使得我國企業、社會的發展不得不考慮到國際市場環境的影響。當中國市場面臨的這一現狀及背景下，極大的增加了當代我國國內市場之內的競爭，并且這些競爭已經不再是簡簡單單的技術競爭、資本競爭，而且逐漸推廣到了價格競爭與信息競爭等諸多層面上去了。

1 中國保險金融行業所面臨的現狀

對于我國金融保險行業而言，其需要大量的客戶才能夠滿足其日常經營管理開支與業務產品研發的需求，并且其非常依賴于客戶之間將產品及服務信息在自己的圈子里自發性的傳遞。但是，競爭日益激烈的國內及國際雙重環境下，使當代我國保險金融行業也面臨著風險增加的困境。在當代競爭激烈的環境下，不少保險金融公司為了不斷擴大現有客戶群體，增強其產品的推廣范圍，不斷降低業務評估標準，減少金融保險發放的門檻，例如：街頭上信用卡辦理的工作人員比比皆是、購買保險只需繳費不需要評估等等。這些問題的存在都給當代我國保險金融行業帶來了巨大的營運風險與操作風險。由于先前的評估工作不嚴格，從而極為容易引發我國保險金融行業過高賠付風險的產生，從而給當代我國保險金融行業的發展帶來巨大的阻力與障礙。因此，對于我國保險金融行業而言，其大多數已經開始被這種激烈競爭所左右，從而不得不通過價格降低、監管放松等方式來增加購買保險金融產品及服務量上的增長，使其面臨耗費大量成本的壓力。

另外，由于近年來我國居民生活水平及企業經營業務范圍的不斷提升，從而就導致了大量企業用戶需要通過利用保險金融行業來維持其日常營運的持續性與穩定性，并且我國居民用戶也希望通過購買保險的形式來維持其財富的增值與保障。面對日益增長的客戶現實需求，我國保險金融行業也正在積極的開發產品及服務類別及品種，以期不斷滿足客戶市場的需求。而當今時代，我國用戶的需求也正在發生著飛速的變化，他們不再滿足于單一的產品，而是通過多種渠道來獲取更優質的產品與更新潮的產品及服務。這一現狀的存在，就給我國保險金融行業帶來了巨大產品和服務更新的壓力，從而使其不得不耗費大量資金用于產品和服務的研發與推廣。除此之外，我國保險金融行業還面臨著互聯網技術普及與實際應用的壓力。

互聯網技術的普及與應用給當代我國居民與企業帶來了極大的便利，使他們之間能夠保持不受到地域、時間與空間限制的溝通，也能夠通過互聯網技術來獲取大量的有關需要獲取的信息與技術，從而給當代居民生活與企業經營帶來了更高效率的途徑。但是，互聯網技術的發展一方面需要我國保險金融行業搭建其互聯網公眾平臺、建立相關配套基礎設施、實行和推廣無紙化辦公等等；另一方面由于互聯網技術的發展又給我國保險金融行業帶來一大批新的競爭對手。由于互聯網監管存在的問題，從而致使了以互聯網包裝的保險金融假冒偽劣產品的盛行，從而給當代我國保險與金融行業發展帶來了居民與企業不信任的難題。為此，作者在本文當中，將結合這一時代背景與我國保險金融行業發展現狀，對當前我國保險金融行業風險產生的原因進行相關分析，并具有針對性的提出一些改革對策與建議。

2 中國保險金融行業風險產生的主要原因

2.1 我國保險金融行業業務范圍盲目擴張

通過上文對我國保險金融行業所面臨的現狀進行分析之后，可以發現，當前我國保險金融行業抗擊風險能力較差主要是由于其盲目擴張問題十分的嚴重，從而導致了我國保險金融行業無法通過有效的監管途徑、按照已經制定用戶資質調查機制以及其他防范方式來對風險進行有效的應對以及防范，從而使當前我國保險金融行業在進行風險管理時，僅僅只做到按照流程辦事，但是卻并沒有針對每項流程對用戶的資質、背景、風險能力等進行詳細的評價與考核。這種現象的存在極大的增加了當前我國保險金融行業所面臨的風險總量，并且由于其并沒有對每個用戶的狀況進行詳細調查，從而就極易在投保或者是購買金融理財產品之后面臨較大損失的后果，給當前我國金融保險行業的發展帶來了成本增加、壞賬增加、利潤減少等一系列的問題。

2.2 我國保險金融行業的財務結構不合理，且缺乏風險意識

在本文的一開始，作者簡要的分析了當前我國金融保險行業所面臨的現狀。產生這一問題的另一個原因是由于當前我國金融保險行業的財務結構存在較大的不合理，其并沒有建立起良好的風險評估及管理機制，從而致使我國金融保險行業缺乏風險意識現狀的存在。另外，當前我國保險金融行業的互聯網化程度較高。我國保險金融行業已經利用互聯網技術開發了多種采用互聯網金融模式發展與運作的產品及服務。這些產品及服務的存在給當前我國保險金融行業制造了大量的風險管理困境。由于當前我國互聯網相關監管機制并不是十分的健全，從而致使采用互聯網技術開發的產品及服務極為不容易被監管與調控。這一原因存在致使了我國保險金融行業為了推廣其現有的保險金融產品及服務而盲目的增加了其用戶管理的成本，從而給其帶來了大量的風險。這種缺乏風險管理意識與風險判斷意識的問題，是最終導致我國保險金融行業應對風險能力較低的主要原因。并且，當前我國保險金融行業缺乏創新的元素，內部員工整體素質偏低，不具備與時俱進的改革思想，這些都需要盡快給予落實并出具解決方案。

3 我國保險金融行業應對風險的建議與對策

3.1 強化企業內部管理，優化流程，提升企業安全運營水平

為了有效的提升當前我國保險金融行業的整體發展水平，首先應當做的是提升我國保險金融行業的內部管理，優化其內部管理流程。在保險金融行業企業內部做到組織結構的合理安排，不同崗位人員之間的權利相互制衡等，從而為我國保險金融行業的發展提供良好的主觀條件，使其能夠保持健康的環境與積極的心態去應對來自市場競爭與客戶需求不斷變化的壓力。另外，針對產生問題的主要原因，我國保險金融行業還應當端正企業發展的正確思想，盲目擴大用戶群體盡管能夠實現企業在短期內的快速發展，但是這種缺乏風險意識、盲目擴張的方式，最終將會為企業未來的快速發展帶來諸多的壞賬，并且使企業面臨著風險，那就是企業的成本會日益增加、風險不斷增強等諸多方面的問題。我國保險金融行業應當在現有優化產品、服務、客戶結構的基礎上再進行市場的進一步擴張。充分利用互聯網技術的優點，對產品、服務進行擴大性的宣傳，謹慎對待每一個用戶提供其滿意度，將能夠使我國保險金融行業面臨的風險降到最低。

3.2 健全制度，強化監管，增強保險企業合規經營意

除了要優化保險金融行業內部管理環境之外，我國政府也應當重視當前我國保險金融行業的轉型。保險金融行業作為民生、民策的重要保證企業，其存在以及其發展都將會鞏固我國整體發展水平與實力，從而給我國帶來較為積極的影響。為此，我國政府應當重視保險金融行業發展，在現有互聯網技術影響下，為從事保險金融行業企業制定良好的監管與引導機制，使其順利走過這一關鍵轉折點。通過增強我國保險金融行業合規經營的意識，將能夠營造保險金融行業共同發展的健康環境，為這一行業的發展帶來長足的進步。

4 結論

綜上所述，我國保險金融行業當前面臨的現狀并不樂觀，其不僅面臨著來自于國內市場競爭的壓力，并且還面臨著國際市場帶來的種種壓力、國內消費者及投資人需求的壓力以及我國保險金融行業自身內部的管理與治理缺陷。這些現狀的產生都極大的增加了我國保險金融行業所面臨的風險，導致這一現狀出現的主要原因可以歸結為：一是我國保險金融行業業務范圍盲目擴張；二是我國保險金融行業的財務結構不合理，且缺乏風險意識。為了有效提升我國保險金融行業應對風險的能力，增強保險金融行業整體質量與服務水平，作者具有針對性的提出了以下兩點改革建議與對策：第一，強化企業內部管理，優化流程，提升企業安全運營整體水平；第二，健全制度，強化監管，增強保險企業合規經營意識。通過以上對策與建議的提出，作者謹此希望能夠不斷提升我國保險金融行業整體抵抗風險的能力與水平。

參考文獻

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