我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險

摘 要：本文通過對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險以及信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的科學(xué)界定，讓我們對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險有一個科學(xué)的了解。同時探究我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因，并結(jié)合我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，從而提出控制我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的途徑。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；法律風(fēng)險

一、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險界定

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中，因受到一些無法預(yù)知因素的左右，而使其最終的實際收益低于預(yù)期收益的可能性，這種可能性會影響商業(yè)銀行承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟損失。我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》通過列舉的方式對法律風(fēng)險進行了如下定義：法律風(fēng)險包括但不限于如下風(fēng)險，第一商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或者確認無效的。第二商業(yè)銀行因違約，侵權(quán)或者其他事由被訴或申請仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任的。第三商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或刑事責(zé)任的。國際律師聯(lián)合會對法律風(fēng)險定義為：法律風(fēng)險就是銀行的不符合法律規(guī)定或外部法律實踐的經(jīng)營活動引起的風(fēng)險缺口的一種可能性。

二、 我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因

1.現(xiàn)有法律法規(guī)體系較為滯后，缺乏系統(tǒng)性

我國現(xiàn)有的銀行法律法規(guī)體系，主要有《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》以及相關(guān)銀行法律，法規(guī)。隨著我國宏觀經(jīng)濟形勢的不斷變化和市場經(jīng)濟的不斷完善，我國現(xiàn)有的有關(guān)商業(yè)銀行法律法規(guī)體系已經(jīng)滯后于金融發(fā)展和市場監(jiān)管的需要。另外，我國目前的商業(yè)銀行相關(guān)法律法規(guī)與其他金融，法律法規(guī)之間缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)性，并未組成一個有機的法律體系，發(fā)揮法律的應(yīng)有的社會功效。如《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《公司法》、《金融違法行為處罰辦法》各成一體，系統(tǒng)性和完整性有待加強。

2.社會整體信用管理制度不健全，企業(yè)守信意識淡薄

信用管理制度是關(guān)于信用以及信用關(guān)系的制度安排，是對信用行為及信用關(guān)系的一種規(guī)范，包括有關(guān)信用的法律法規(guī)，信用制度，信用觀念，信用習(xí)慣等。在現(xiàn)階段，我國仍處于市場經(jīng)濟的初級階段，市場經(jīng)濟發(fā)育尚未完全成熟，信用管理制度還非常不健全，各個微觀市場主體的誠信意識還有待進一步提高。

3.我國中小企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性較差，破產(chǎn)現(xiàn)象較為頻繁

有關(guān)調(diào)查顯示，中國民營企業(yè)平均壽命僅有2.9年，可見我國中小企業(yè)生命周期短，經(jīng)營穩(wěn)定性較差。針對我國商業(yè)銀行信貸的實際情況，商業(yè)銀行將信貸資金發(fā)放至貸款人后，只能監(jiān)督貸款人的資金用途，而不能參與貸款人的經(jīng)營管理，更不能參與貸款人的經(jīng)營決策。作為我國商業(yè)銀行信貸資金的需求大戶，中小企業(yè)由于多方面的原因?qū)е缕渥陨斫?jīng)營的穩(wěn)定性較差，往往會出現(xiàn)在還款期限未到企業(yè)已經(jīng)破產(chǎn)或瀕臨破產(chǎn)，這將直接影響我國商業(yè)銀行信貸資金的安全，所以中小企業(yè)在經(jīng)營管理上的不確定性將直接影響到銀行信貸資金安全。

三、控制我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的途徑

1.完善我國社會信用制度體系

在我國信用制度建設(shè)的初期，可以采取“政府主導(dǎo)為主，市場規(guī)范為輔”的模式，以央行為主導(dǎo)，以其他相關(guān)政府部門協(xié)助，推動信用制度相關(guān)的立法和監(jiān)管。制定社會信用制度體系所需要的征信數(shù)據(jù)庫；制定行業(yè)準入和行業(yè)規(guī)則，推動信用中介機構(gòu)的建立和有序競爭，并建立失信記錄與懲戒的機制。第一，加強信用立法建設(shè)和信用執(zhí)法力度。第二，政府主導(dǎo)建立和完善信用中介組織體系以及征信數(shù)據(jù)環(huán)境。第三，政府自身信用制度建設(shè)的加強。

2.完善擔(dān)保制度

縱觀世界經(jīng)濟發(fā)展史，各國在經(jīng)濟發(fā)展初期，都是靠信用來維持經(jīng)濟發(fā)展的秩序。但隨著經(jīng)濟發(fā)展的深入，靠單純的信用已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，信用危機成為破壞經(jīng)濟秩序的一個重要的因素。所以各國在探索該問題上，發(fā)現(xiàn)通過擔(dān)保和保險可以補充信用危機給市場經(jīng)濟帶來的缺陷。市場經(jīng)濟發(fā)展越完善，推行擔(dān)保保險制度也就越有必要。第一，提高我國商業(yè)銀行信貸人員綜合素質(zhì)，做好擔(dān)保核查。第二，通過立法手段擴大權(quán)利質(zhì)押的范圍。第三，優(yōu)化擔(dān)保程序。

3.結(jié)合企業(yè)破產(chǎn)法，保障銀行擔(dān)保債權(quán)的實現(xiàn)

第一，構(gòu)建個人破產(chǎn)制度，所謂個人破產(chǎn)制度是指當作為債務(wù)人的自然人因消費或經(jīng)營中的變數(shù)導(dǎo)致其個人資產(chǎn)無法償還其全部到期債務(wù)時，通過法定程序宣布其破產(chǎn)，并對其破產(chǎn)財產(chǎn)進行清算和分配，對其剩余債務(wù)進行豁免以確定當事人在破產(chǎn)過程中享有基本的生活權(quán)，但不得進行奢侈消費和商業(yè)行為的一種法律制度。第二，保障擔(dān)保財產(chǎn)在破產(chǎn)中的優(yōu)先償還。為了權(quán)衡各方面的利益，并保障擔(dān)保財產(chǎn)在破產(chǎn)中的優(yōu)先受償權(quán)，筆者認為應(yīng)建立相應(yīng)的企業(yè)職工社會保險費用繳納情況的信息公示系統(tǒng)并且可以規(guī)定其他的勞動債權(quán)優(yōu)先于一般債權(quán)受償，但是對其應(yīng)該在時間和數(shù)額上做適當限制，并與擔(dān)保債權(quán)按一定的比例受償。

我國國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的控制，絕不僅僅是單單技術(shù)上或者意識觀念上的問題。要從系統(tǒng)的角度出發(fā)，有針對性的，立體的，多角度的去考慮分析。首先，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的控制要依賴于外部環(huán)境的優(yōu)化，加強信用立法建設(shè)和信用執(zhí)法力度，并由政府主導(dǎo)建立和完善信用中介組織體系以及征信數(shù)據(jù)環(huán)境，同時政府應(yīng)加強自身信用制度建設(shè)。其次，完善我國擔(dān)保制度，通過立法的手段擴大權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍，如引入旅游景點收費權(quán)質(zhì)押和租金收益權(quán)質(zhì)押。再次，建立個人破產(chǎn)制度，保護我國商業(yè)銀行作為債權(quán)人權(quán)益，同時優(yōu)化我國破產(chǎn)制度中的受償順序，保障擔(dān)保權(quán)人在破產(chǎn)財產(chǎn)中的擔(dān)保財產(chǎn)的優(yōu)先受償權(quán)。

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作者簡介：

宗瑩，女，（1991，02-今）天津人，遼寧大學(xué)法學(xué)院在讀研究生。