四大行手續(xù)費(fèi)超4000億折射啥？

為何這幾年對銀行多如牛毛的收費(fèi)始終難以治理呢？根本性原因在于，中國金融市場、金融資源、金融機(jī)構(gòu)格局的相對壟斷，金融企業(yè)門檻過高，市場化程度太低，競爭不充分造成的。

近日，李克強(qiáng)總理先后到國家開發(fā)銀行、工商銀行考察，四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”、“能不收的盡量不收”，使銀行收費(fèi)再度成為輿論關(guān)注焦點(diǎn)。

李克強(qiáng)總理到兩家銀行考察時(shí)，在不同場合先后四次敦促各商業(yè)銀行“減少服務(wù)收費(fèi)”。他懇切地說，銀行要精簡合并項(xiàng)目，“能不收的盡量免收”，進(jìn)一步“把費(fèi)降下來”；他說，還有什么能再“減”再“并”的，要主動提出來；當(dāng)聽到有銀行說，已經(jīng)取消14項(xiàng)收費(fèi)，下調(diào)17項(xiàng)收費(fèi)，共減免各項(xiàng)費(fèi)用57億元，他立刻指出：“收費(fèi)就有20多項(xiàng)，雖然每個企業(yè)不需要全部繳納這些項(xiàng)目的費(fèi)用，但還是‘名目繁多啊！”。

到底銀行收費(fèi)是個怎樣的真實(shí)情況呢？從收費(fèi)金額和項(xiàng)目上看，工農(nóng)中建四大行最具代表性、最能說明問題。2014年年報(bào)顯示，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入仍有大幅度的增長，四大行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)超過了4000億元。

從收費(fèi)項(xiàng)目上看，在去年2月發(fā)改委和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，對部分收費(fèi)進(jìn)行了減免，并調(diào)整了政府指導(dǎo)價(jià)相關(guān)事項(xiàng)后，收費(fèi)項(xiàng)目仍有近千種。工商銀行官網(wǎng)公示信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)收費(fèi)項(xiàng)目一共有將近500項(xiàng)，民生銀行也有數(shù)百個，上海銀行收費(fèi)項(xiàng)目263項(xiàng)。可以說大型銀行每家都在幾百項(xiàng)之多。

這么多收費(fèi)項(xiàng)目都是從2003年以后猛增的。2003年銀行收費(fèi)項(xiàng)目僅300多種，到2012年達(dá)到峰值的3000多種。大部分的收費(fèi)項(xiàng)目都是將過去的一般性結(jié)算、轉(zhuǎn)賬或者圍繞結(jié)算轉(zhuǎn)賬的服務(wù)性收費(fèi)，而沒有給客戶創(chuàng)造任何價(jià)值。筆者一直堅(jiān)持的一個觀點(diǎn)是，客戶把自己的資金存到了你銀行，給你提供了賴以貸款等運(yùn)用資金，從而使得你增加收入獲取利潤，你理應(yīng)將存款人看做自己的衣食父母，理應(yīng)在轉(zhuǎn)賬結(jié)算等服務(wù)上提供高效、高質(zhì)量的完全免費(fèi)服務(wù)。豈能將過去本來就不收費(fèi)的一般性轉(zhuǎn)賬結(jié)算手段都收費(fèi)呢？并且收費(fèi)高達(dá)上千種幾千種，著實(shí)太離譜。

必須清醒認(rèn)識到，銀行的畸高收費(fèi)最終是由企業(yè)和個人承擔(dān)了。加重了企業(yè)和個人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和金融交易成本。

為何這幾年對銀行多如牛毛的收費(fèi)始終難以治理呢？根本性原因在于，中國金融市場、金融資源、金融機(jī)構(gòu)格局的相對壟斷，金融企業(yè)門檻過高，市場化程度太低，競爭不充分造成的。

事實(shí)已經(jīng)證明，只要稍稍放開市場，銀行這種高收費(fèi)就立竿見影地受到重創(chuàng)。最典型的例子是網(wǎng)絡(luò)第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)的異軍突起，對銀行傳統(tǒng)結(jié)算工具帶來嚴(yán)重沖擊，比如：支付寶等網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，使得銀行支付結(jié)算工具市場份額大大下降包括銀行卡市場都在萎縮。倒逼銀行不得不通過降低收費(fèi)來吸收和穩(wěn)住客戶。

降低門檻，放開市場的改革一抓就靈。這提醒決策層治理銀行明目繁多的收費(fèi)要兩手抓：一手繼續(xù)抓好督促銀行減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。更重要的一手是，趕快放開金融資源配置市場，讓市場在金融資源配置中起決定性作用。當(dāng)務(wù)之急是抓好兩個方面：一是徹底放開民營資本設(shè)立銀行的準(zhǔn)入門檻，盡快審批一批中小型民營銀行；二是鼓勵快捷、高效、透明、公開、安全配置金融資源的互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展。讓蓬勃發(fā)展起來的中小型銀行和誕生于草根、貼心于中小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融去倒逼傳統(tǒng)銀行放下身段，降低收費(fèi)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。