存款保險(xiǎn)條例五一實(shí)施銀行破產(chǎn)儲(chǔ)戶最高獲賠5 0萬(wàn)

提了21年的存款保險(xiǎn)制度“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”。昨日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行。根據(jù)條例，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99. 63%存款人的全部存款。

最高可賠50萬(wàn)元

保費(fèi)由銀行買單

何為存款保險(xiǎn)制度？以前，因?yàn)橛袊?guó)家信用隱形“兜底”，銀行不會(huì)破產(chǎn)，儲(chǔ)戶也不用擔(dān)心存在銀行的錢受到損失。存款保險(xiǎn)制度推出后，銀行若運(yùn)營(yíng)不善，將破產(chǎn)清算，由保險(xiǎn)賠錢給儲(chǔ)戶。

根據(jù)《條例》規(guī)定，儲(chǔ)戶存在銀行的人民幣和外幣存款都在被保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，保費(fèi)由銀行“買單”，無(wú)需儲(chǔ)戶掏腰包。

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。不過，這一上限并非一成不變。《條例》指出，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。

“儲(chǔ)戶不需太擔(dān)心，50萬(wàn)元上限可以覆蓋絕大多數(shù)人的存款。”昨日，武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新教授在接受采訪時(shí)表示。此前，根據(jù)央行測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99. 63%的存款人的全部存款。

但需要注意的是，存款保險(xiǎn)制度只保儲(chǔ)戶的存款，在銀行的其他金融資產(chǎn)不會(huì)受到保護(hù)。

銀行不再“大而不倒”

存款記得“貨比三家”

隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，銀行“大而不倒”將成為歷史。出于安全考慮，儲(chǔ)戶會(huì)不會(huì)把錢從小銀行取出來(lái)，存入大銀行？

“現(xiàn)在大銀行一年定期存款利率大多是3%，股份制銀行一年定期存款利率為3.3%，3年期的差距更明顯。”昨日，市民曹阿姨說，還是在小銀行存款更劃算，“反正我的存款也沒超過50萬(wàn)，銀行破產(chǎn)了也能全賠。”

家住徐東的趙先生則不這么認(rèn)為：“我的工資卡是股份制銀行的，以后還是把錢都轉(zhuǎn)到大銀行比較放心。”

董登新表示，該制度的推出會(huì)帶來(lái)存款的再流動(dòng)，但不會(huì)出現(xiàn)大范圍的存款搬家。“儲(chǔ)戶會(huì)對(duì)銀行存款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，相對(duì)來(lái)說，大銀行信譽(yù)度更高，城商行、農(nóng)商行和民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大一些”，不過，中小銀行肯定會(huì)有相應(yīng)對(duì)策，如提高存款利率等。“今后銀行的利率差會(huì)越來(lái)越明顯，市民存款應(yīng)該貨比三家，綜合權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益。”一位銀行理財(cái)師建議。

未來(lái)三到五年內(nèi)

不會(huì)有銀行破產(chǎn)

“此時(shí)推出存款保險(xiǎn)制度，意味著所有的準(zhǔn)備工作已經(jīng)到位，只待送利率市場(chǎng)化最后一程。”董登新分析，預(yù)計(jì)不久后，銀行存款的利率上限也會(huì)被取消，屆時(shí)，銀行將擁有自主定價(jià)權(quán)，銀行的存貸大戰(zhàn)也將更加激烈。

對(duì)于存款超過50萬(wàn)元的儲(chǔ)戶來(lái)說，董登新建議有兩種選擇，一是將存款全部放在大型銀行或上市銀行，二是將存款分割成多個(gè)賬戶，分別存在不同銀行以分散風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)將是一場(chǎng)深層次、全方位的沖擊。美國(guó)實(shí)行利率市場(chǎng)化后的1987 1991年，平均每年有200家左右銀行倒閉。

不過，董登新表示，我國(guó)銀行目前不良貸款率較低，估計(jì)未來(lái)3到5年內(nèi)，都不會(huì)出現(xiàn)銀行破產(chǎn)。