存款保險的關鍵在保險基金管理

劉鵬

醞釀了21年之久的存款保險制度正式落地。3月31日，國務院正式發布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行。條例規定，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。

簡單了說，存款保險就是儲戶將錢存到銀行，然后銀行出錢再為儲戶的存款買一份保險。在僅有國有銀行的計劃經濟中，儲戶存款是有銀行和國家完全兜底的，沒必要有存款保險制度。但在市場經濟體制中，銀行有國有、商業、股份甚至私有之分，存款并非100%的安全。至少，銀行在市場中經營，是存在各種風險的，比如破產。

存款保險即在銀行破產等危機出現的情況下，啟動保險基金以最大化地保護儲戶的利益。因此，不言而喻，存款保險是一項有利于金融市場穩定，有利于減輕央行和國家負擔，有利于提升銀行與儲戶風險意識，同時有利于保護儲戶利益的制度。

存款保險制度建立的必要性不言而喻，但這一制度的關鍵顯然并不在于要不要建立，而在于建立之后，該對其如何管理，特別是針對存款而交納的保險費用，以及其形成的保險基金，該如何管理的問題。

存款保險的存在基礎或者說假定條件是銀行存款并不安全，或者說其假定了銀行面臨破產等風險。這決定了，存款保險費用形成的存款保險基金，在賠付時有很多條件，但基本條件應該是銀行破產等風險降臨。

那么問題來了，在目前的金融體系中，銀行主體雖然出現了多樣化趨勢，但依然以國有、商業、股份銀行等為主，這些經營主體本身經營利潤很大，破產等風險則很小。那么保險交了，銀行并沒有破產，如此累積，存款保險基金勢必滾雪球般越滾越大。這些基金沒有使用和賠付的機會，也必然會閑置，或者用于投資。那么其又是否會面臨“房屋維修基金”之類的閑置浪費問題？是否會出現“養老保險”之類的投資虧損問題？即便這些問題都沒有，保險基金置于基金管理機構，也會隨著時間的推移、隨著通貨膨脹的風險而產生貶值等等。對此，我們又該如何來避免和防范？特別是如果銀行暴利的模式將持續下去，永遠沒有銀行會破產的情況下，存款保險基金最終又將如何使用？這些，顯然還需要相關部門給出一個有效的評估和明確的說法！