招行E家布局“互聯網+供應鏈金融”高地

5月13日，招商銀行在杭州舉辦“互聯網+供應鏈金融”創新大會，會上招行小企業E發布“互聯網+供應鏈金融”創新模式與解決方案，旨在以互聯網的開放模式無縫整合供應鏈的信息流、資金流、商流、物流、單據流，打造“支付+投資+融資”一站式解決方案。

招商銀行此舉著眼于布局產業互聯網金融，聚焦產業供應鏈、大型商品交易市場、互聯網電商平臺等各類交易模式及應用場景，以極致客戶體驗為目標，以互聯網模式為核心兼顧O2O商務模式，提供涵蓋賬戶體系、收付交易、供應鏈融資、投資增值為一體的綜合化交易銀行服務方案——“E+賬戶”。

這是招商銀行應用互聯網思維和技術，立足“支付、應用場景、交易渠道”三個關鍵點，重塑傳統銀行“存貸匯”功能，打造公司金融新優勢的亮劍之舉，充分印證了“大象也能跳舞、銀行也具備互聯網基因”。

用互聯網的思維做深產業金融

過去幾年，第三方支付、余額寶、P2P、眾籌、直銷銀行、互聯網證券、互聯網保險、互聯網金融門戶等都經歷了爆發式增長，互聯網金融早期初放式的發展紅利已逐步消退，大數據、移動金融、人工智能等正在演進為核心驅動力。與此同時，在“互聯網+”這個風口上，互聯網金融的重心正在從B2C、C2C的個人互聯網金融向B2B、B282C的產業互聯網金融轉移。

互聯網金融的本質還是“金融”，離不開金融的基本功能和屬性。互聯網企業與傳統銀行相較而言，前者BAT壟斷了個人互聯網，但目前也只是接觸到了產業金融的末端，要大規模進入和主導產業金融，仍會遭遇明顯的短板和阻礙，如大額融資、行業壁壘、垂直市場的經濟規模等，而商業銀行憑借扎實的客戶基礎、專業能力與風控體系，發力產業互聯網金融具有顯著優勢。這將是商業銀行在“互聯網+”風口上，面對以互聯網為基礎設施和實現工具的經濟發展新形態，在全新的行業分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍的重大機遇。

招商銀行相關人士介紹，小企業E家按照“平臺+金融核心+大數據”的互聯網創新路徑，一直在進行產業互聯網金融的深入探索與實踐。前期是對傳統公司金融業務的互聯網優化與升級，建設互聯網投融資平臺，利用互聯網優勢實踐普惠金融；然后是通過互聯網化的創新型公司金融產品滲透到泛供應鏈金融領域，圍繞核心企業及其上下游建立端到端、開放式的供應鏈結算與融資支持；再到今天提出的“互聯網+供應鏈金融”創新模式與解決方案，以供應鏈需求痛點為導向，以供應鏈金融為軸心，與協作企業共同構建產業互聯網金融平臺生態，形成產業互聯網金融可持續經營模式，沉淀和積累大數據，最終實現產業金融的互聯網轉型和輕型發展。產業金融與互聯網的融合將是實體經濟與商業銀行把握互聯網發展機遇、重構產業金融價值鏈的共同選擇，二者將相向而行，殊途同歸。

“E+賬戶”助力產業互聯網升級

當前，眾多傳統企業紛紛開始嘗試“觸網”轉型，謀求資金流、信息流、商貿流、物流在互聯網上的無縫對接，甚至將傳統的面向客戶兜售產品或服務的B2C模式，轉變為圍繞客戶需求快速響應，以客戶需求為主導來開展產品生產和服務提供的C2B模式，以促進企業商業模式的多樣化發展，實現企業“互聯網+”的產業升級。

在企業的商品交易平臺觸網過程中，普遍存在跨行結算、虛擬賬戶清算、便捷融資、投資增值等各項需求。招商銀行通過深入分析產業互聯網交易模式下客戶交易需求，完全基于互聯網思維創新設計“E+賬戶”。招商銀行不參與電商平臺間的競爭，而是遵循“平等、開放、協作、分享”的互聯網精神，深入底層做“平臺的平臺”，為各類企業和平臺提供更加普惠、更加開放的互聯網金融服務。

“E+賬戶”是全程在線開立、實時跨行身份驗證、免費跨行結算、余額生息的互聯網金融開放賬戶，是企業“互聯網+”產業升級的一站式結算及投資方案，是招行為企業專屬定制的供應鏈結算+供應鏈融資整體解決方案。E+賬戶具有如下特點：

一是全程在線開立。E+賬戶作為招行互聯網金融平臺“小企業E家”的開放賬戶，其開立過程全程在線，包括在線申請、在線綁定他行的企業或個人結算賬戶用于充值和提現。

二是實時跨行身份驗證。E+賬戶通過與外部機構及其他銀行合作，能夠對企業及個人用戶進行實時在線跨行實名驗證，解決了互聯網交易中陌生用戶的身份識別問題，打破了傳統銀行間的封閉式用戶驗證壁壘，極大提高了交易信度。

三是一點接入，跨行收付。E+賬戶讓更多的企業用更輕的方式實現跨行結算，企業只需要與招行一家對接，無需逐家銀行談判，就能實現跨行結算。通過E+賬戶的標準API接口，合作的企業可以自由接入自身的供應鏈系統，采購、銷售平臺，商品交易平臺等體系。

四是訂單與付款匹配。通過E+賬戶，買家、賣家、平臺都得以在E+賬戶的界面把訂單信息、資金信息、物流信息進行一一匹配。企業客戶還能查詢并打印銀行交易流水，以滿足做賬需要。平臺能進行交易數據、交易結構等智能統計分析。

五是免費跨行結算。傳統銀行或三方支付的跨行收單費用一般為付款金額的千分之六到千分之八不等，上不封頂。E+賬戶利用互聯網的跨界補貼思路，為平臺及平臺的用戶實現了免費跨行結算，有效降低了金融服務的整體成本，減輕了用戶的交易成本，降低了平臺的運營壓力。

六是交易資金專享投資收益。用戶開立E+賬戶后，可以充值、也可以基于平臺某筆訂單進行直接支付，資金一進入E+賬戶就實時匹配了小企業E家投資產品，實現了交易資金同時享有投資收益。通過“免費結算+投資收益”的增值服務，提升客戶黏性，促進平臺上的用戶進行重復消費，助力平臺提升主業經營。

小企業E家重塑“供應鏈金融”

產業金融的核心在交易金融，交易金融的引擎是供應鏈金融。事實上，國內銀行業早在十幾年前就已啟動對“供應鏈金融”的探索，破解中小企業融資難題。但傳統供應鏈金融因多種因素掣肘，發展并不如業界想象那般迅猛。比如，當今的商業環境仍存在偽造、商業糾紛等問題，且線下沉淀的大量支付、借貸數據無法與企業經營聯系，是銀行難以掌握和運用的“無因數據”，導致國內供應鏈金融業務仍高度依賴核心企業或其上下游交易主體的信用支持供應鏈支付、供應鏈賬款管理及供應鏈融資的現金流閉環運作，封閉性、自償性、特定性的特點明顯。

供應鏈金融的關鍵詞是：協同、效率、成本，這幾方面正是互聯網的最大優勢。招商銀行提出的“互聯網+供應鏈金融”創新模式，通過利用小企業E家以“支付中介”身份切入供應鏈的生產經營環節，避開供應鏈融資業務最常發生的偽造與商業糾紛信息，沉淀實質交易的運營現金流，將以往傳統結算業務中的“無因的支付數據”轉化為“有因交易數據”。在沉淀了寶貴的“有因交易數據”基礎上，招商銀行將進一步結合平臺交易數據和平臺上客戶金融需求，以互聯網開放模式整合供應鏈信息流，面向廣泛的供應鏈上下游企業提供創新性交易及融資工具，由互聯網來發揮供應鏈要素優化配置的決定性作用，使“互聯網”模式下的新型供應鏈金融實現開放性、廣泛性、柔性供應鏈。

小企業E家體現了招商銀行對于“互聯網+”的思考和態度，不僅僅是對傳統銀行業務的互聯網化，而是希望與實體經濟、微觀個體及各類互聯網元素緊密融合、發生化學反應、打通產業互聯網金融的“最后一公里”。

（本刊記者）