大學(xué)生助學(xué)貸款違約行為成因及防范措施探究

龍偉忠++陸彩蓮

【摘 要】分析學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的現(xiàn)狀和成因，提出應(yīng)創(chuàng)新大學(xué)生誠信教育內(nèi)容和方式，加強(qiáng)對貸款學(xué)生進(jìn)行針對性誠信教育、預(yù)警性誠信教育、補(bǔ)救性誠信教育等，以避免大學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的發(fā)生。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 助學(xué)貸款 違約行為 成因 防范措施

【中圖分類號】 G 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】 A

【文章編號】0450-9889（2015）07C-0006-02

國家資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的政策有國家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款等。這些貸款政策的實(shí)施對幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)起到了很大的積極作用。然而，近期來，國家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款到期，形成貸款還款高峰期，部分學(xué)生還貸款意識不強(qiáng)，還貸款能力不足，學(xué)生助學(xué)貸款違約行為不斷發(fā)生。對此，分析學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的現(xiàn)狀和成因，有效防范貸款學(xué)生違約行為，促使學(xué)生心中有誠，認(rèn)真履行貸款責(zé)任，減少違約行為，培養(yǎng)誠信的畢業(yè)生，具有良好的現(xiàn)實(shí)意義。

一、學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的成因分析

學(xué)生助學(xué)貸款違約行為是指貸款學(xué)生或共同貸款人不履行助學(xué)貸款合同義務(wù)或者履行助學(xué)貸款合同義務(wù)不符合約定條件的行為。學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的主體是貸款學(xué)生或共同貸款人。違約行為的認(rèn)定以貸款學(xué)生或共同貸款人的行為是否在客觀上履行助學(xué)貸款合同義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)。履行助學(xué)貸款合同義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵在貸款合同簽訂后對合同條款變更、貸后監(jiān)控、按時(shí)還貸款內(nèi)容的管理，核心任務(wù)是貸款學(xué)生是否按時(shí)還清貸款。

影響學(xué)生貸款違約行為的因素主要有社會環(huán)境以及學(xué)生個(gè)人誠信信念和就業(yè)收入水平、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境。其中，社會環(huán)境影響是學(xué)生貸款違約行為的外在因素。社會環(huán)境影響主要是誠信信念、誠信教育和宣傳、誠信評價(jià)、誠信獎(jiǎng)懲制度、市場監(jiān)管等內(nèi)容。當(dāng)前，由于社會誠信獎(jiǎng)懲體系不完善，市場監(jiān)管力度不足，在激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭中獲取不正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)利益，一些企業(yè)或者個(gè)人放棄了原本堅(jiān)守的誠信信念，出現(xiàn)了許多不誠信的行為和現(xiàn)象。例如，企業(yè)向銀行貸款違約行為；一些企業(yè)或者個(gè)人當(dāng)經(jīng)濟(jì)利益與誠信發(fā)生矛盾時(shí)，傾向于選擇企業(yè)或者個(gè)人經(jīng)濟(jì)利益，而將誠信擺在次要的位置，等等。而在社會管理中，由于與信用相關(guān)的專門法律體系尚未完善；征信數(shù)據(jù)的采集與信用數(shù)據(jù)庫的建立以及信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處在起步階段，這些因素成了社會環(huán)境影響大學(xué)生貸款違約的主要外在原因。而學(xué)生就業(yè)收入水平、家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響、學(xué)生個(gè)人誠信信念是學(xué)生貸款違約行為的直接內(nèi)在因素。貸款學(xué)生畢業(yè)就業(yè)收入水平或共同貸款人家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響還貸款能力。因?qū)W生助學(xué)貸款時(shí)間相對較長，助學(xué)貸款利率低，如貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)收入水平好，收入高，履行助學(xué)貸款合同義務(wù)能力強(qiáng)，學(xué)生貸款違約行為就會減少。若學(xué)生畢業(yè)就業(yè)收入水平不好，收入低，會直接影響學(xué)生履行助學(xué)貸款合同義務(wù)能力，學(xué)生貸款違約行為會增加。若學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，學(xué)生還貸款能力強(qiáng)，在貸款合同簽訂后，如果銀行加強(qiáng)對合同條款變更、貸后監(jiān)控、按時(shí)還貸款內(nèi)容的管理，加強(qiáng)學(xué)生畢業(yè)后風(fēng)險(xiǎn)分析并實(shí)施跟蹤管理措施，那么，學(xué)生貸款違約行為將會減少。而在貸款違約的所有內(nèi)在因素中，學(xué)生個(gè)人誠信信念是學(xué)生貸款違約行為的最主要因素。

二、有效防范學(xué)生助學(xué)貸款違約行為的措施

（一）加強(qiáng)誠信教育，糾正不誠信行為，喚醒大學(xué)生內(nèi)心的道德律和善良心。學(xué)生個(gè)人誠信信念與大學(xué)生誠信教育、學(xué)校誠信文化、誠信的訓(xùn)練相關(guān)。誠信教育既要著眼于大學(xué)生觀念的轉(zhuǎn)變，使誠信成為大學(xué)生做人的基本原則，以信用取信于人，對他人給予信任，使誠信文化深入大學(xué)生人心，注重大學(xué)生內(nèi)心的道德律和善良心的喚醒；又要見于大學(xué)生的行動(dòng)，使誠信成為大學(xué)生一種生活習(xí)慣和生活方式。例如，廣西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院大學(xué)生誠信訓(xùn)練包含下列內(nèi)容：（1）考試不作弊；（2）不抄襲他人作業(yè)，不偽造實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)；（3）不虛報(bào)成績，不篡改成績單；（4）不偽造、摻水畢業(yè)求職簡歷，不偽造求職證件，不惡意違約畢業(yè)求職單位；（5）不惡意拖欠學(xué)費(fèi)；（6）不惡意拖欠國家助學(xué)貸款，按時(shí)歸還貸款；（7）不說謊話，不惡意欺騙他人；（8）不失信于他人，不誹謗他人，遵守諾言；（9）不損人利己，不破壞公物，不假公濟(jì)私；（10）不偷盜、不賭博、不嫖娼、不吸毒、不酗酒鬧事；（11）不當(dāng)電腦“黑客”，不發(fā)送電腦病毒、不編造虛假新聞、信息，不偷看他人電子郵件，做網(wǎng)絡(luò)文明使者，等等。這些都是當(dāng)前大學(xué)生不誠信行為的糾正訓(xùn)練，是誠信行為成為大學(xué)生一種生活習(xí)慣和生活方式的積極行動(dòng)。

學(xué)生個(gè)人誠信信念與大學(xué)生日常工作誠信缺失相關(guān)。要加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育，糾正不誠信行為，喚醒大學(xué)生內(nèi)心的道德律和善良心，要求大學(xué)生以信用取信于人，對他人給予信任。例如，廣西某學(xué)院動(dòng)漫專業(yè)一學(xué)生，在入校期間，因家庭困難辦理了生源地助學(xué)貸款，畢業(yè)時(shí)與中國銀行簽訂了還款協(xié)議，目前該生在上海某廣告公司做設(shè)計(jì)工作。畢業(yè)后一年多時(shí)間里，中國銀行反饋給學(xué)院說：該生未依照還款協(xié)議按時(shí)還貸。該生表示因工作不穩(wěn)定，目前收入少，家里也無法按時(shí)還貸。班主任與該生在通過QQ、電話等通信手機(jī)進(jìn)行聯(lián)系，經(jīng)常關(guān)心學(xué)生的工作、生活情況。并多次告知學(xué)生：由于與銀行簽訂了協(xié)議，銀行將對自己的誠信、信用度掛勾，建立了信用度檔案。如果不按時(shí)還助學(xué)貸款，銀行將會將其列入不講誠信的黑名單中，以后再申請銀行貸款將不可能，甚至?xí)窟B家人也不能申請各種貸款。通過班主任與該生多層次交談，該生意識到不按時(shí)還貸的嚴(yán)重后果，明白做人一定要講誠信。最后，該生盡快想辦法籌錢，按協(xié)議約定要求還清貸款，避免了貸款違約行為。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育的針對性。應(yīng)加強(qiáng)對貸款學(xué)生的針對性誠信教育、預(yù)警性誠信教育及補(bǔ)救性誠信教育。針對性誠信教育是加強(qiáng)貸款學(xué)生在市場經(jīng)濟(jì)體制中的誠信信念、誠信法律教育，要求大學(xué)生做誠實(shí)守信的先行者。預(yù)警性誠信教育是在學(xué)校生活中對貸款學(xué)生進(jìn)行誠信缺失的糾正訓(xùn)練。在學(xué)校生活中大學(xué)生誠信缺失主要表現(xiàn)在學(xué)習(xí)、就業(yè)、經(jīng)濟(jì)及網(wǎng)絡(luò)行為等方面。補(bǔ)救性誠信教育是在貸后監(jiān)控和貸后管理中，若發(fā)現(xiàn)有不良行為苗頭，就采取補(bǔ)救性措施，防止學(xué)生做出貸款違約行為。

（三）創(chuàng)新大學(xué)生誠信教育內(nèi)容和方式。創(chuàng)新大學(xué)生誠信教育內(nèi)容和方式，就是要從學(xué)校生活中大學(xué)生誠信缺失行為入手，加強(qiáng)誠信信念、誠信典型事例宣傳，以身邊的真人真事教育學(xué)生，使學(xué)生認(rèn)識到誠信對人的一生的重要意義。

就大學(xué)生而言，學(xué)習(xí)方面的誠信缺失主要表現(xiàn)在逃課、作業(yè)抄襲、考試作弊、論文剽竊、粗制濫造等方面。考試舞弊是大學(xué)生誠信危機(jī)最簡單、最直接的表現(xiàn)，雖然高校對作弊學(xué)生的處分程度越來越嚴(yán)厲、考試管理辦法也越來越嚴(yán)密，但學(xué)生作弊隊(duì)伍卻呈不斷壯大的趨勢，作弊者的心態(tài)越來越坦然，作弊工具越來越現(xiàn)代化，作弊方法層出不窮，涉及的考試也越來越多。學(xué)生在就業(yè)工作方面的誠信缺失主要表現(xiàn)在為了獲得一份自己滿意的工作，一些學(xué)生挖空心思編造簡歷，修改成績，偽造證書，編造自己社會實(shí)踐經(jīng)歷，學(xué)生干部經(jīng)歷等。調(diào)查中，在如何對待求職簡歷時(shí)，有9.6%的同學(xué)選擇用人單位需要什么樣就寫成什么樣。在經(jīng)濟(jì)方面的誠信缺失主要表現(xiàn)在一些學(xué)生惡意拖欠學(xué)費(fèi)。有些同學(xué)為了獲得資助，謊報(bào)家庭收入，弄虛作假，編造家庭貧困原因等。例如，調(diào)查中，當(dāng)問及如果要申請減免學(xué)費(fèi)，對自己的家境會如實(shí)匯報(bào)的占83.5%，稍微有所改動(dòng)的占13.1%，虛報(bào)夸張的占3.4%。從調(diào)查情況看，網(wǎng)絡(luò)行為的誠信缺失已經(jīng)進(jìn)入學(xué)生的日常生活中，一些學(xué)生盜看別人的電子信件、發(fā)布虛假消息、瀏覽黃色網(wǎng)站等時(shí)有發(fā)生。

創(chuàng)新大學(xué)生誠信教育內(nèi)容和方式，是針對上述學(xué)生誠信缺失的日常表現(xiàn)問題進(jìn)行分析和研究，針對個(gè)人或班組情況，提出進(jìn)行誠信教育內(nèi)容或訓(xùn)練的內(nèi)容和方法，糾正學(xué)生誠信缺失存在具體問題。例如，豐富多彩的校園文化活動(dòng)是開展誠信教育的重要載體，可將誠信教育內(nèi)容深刻性寓于各項(xiàng)活動(dòng)的豐富性和新穎性之中，潛移默化地將誠信觀念融入到學(xué)生內(nèi)心深處。開展“遠(yuǎn)離作弊”考風(fēng)考紀(jì)教育，舉辦誠信專題講座，征信法律學(xué)習(xí)討論、開展誠信征文或演講賽，簽訂“誠信考試承諾書”等活動(dòng)進(jìn)行誠信品質(zhì)訓(xùn)練，使學(xué)生逐步樹立起誠信觀念。如在調(diào)查中，來自岑溪市安平鎮(zhèn)古院村的某職業(yè)學(xué)院學(xué)生李同學(xué)說：“生源地貸款項(xiàng)目，給我家里減輕了很多分擔(dān)。大學(xué)期間，每年度我都參加教學(xué)例會上的生源地貸款教育，以及班級開展的誠信討論座談會和系里開展的誠信教育活動(dòng)，班里很少同學(xué)有上課逃課、作業(yè)抄襲、考試作弊的現(xiàn)象。我認(rèn)為學(xué)習(xí)方面的誠信是大學(xué)生應(yīng)盡的最基本的一項(xiàng)誠信活動(dòng)”。

（四）加強(qiáng)助學(xué)貸款工作績效考評體系建設(shè)。助學(xué)貸款工作的政府管理部門，要把貸款貸后管理工作考核列入績效考評體系內(nèi)容，以貸款金額違約率為基礎(chǔ)，根據(jù)違約率對各高校生源地貸款限額實(shí)行差別化管理。對于違約率低的高校，貸款限額不受限制；對于違約率高的高校，嚴(yán)格控制貸款限額增長；特別嚴(yán)重的高校，將暫緩在該高校開展生源地貸款業(yè)務(wù)。對學(xué)校來說，要把助學(xué)貸款工作納入學(xué)校工作考評體系，把大學(xué)生在學(xué)習(xí)、就業(yè)工作、經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)行為等方面的誠信缺失等納入大學(xué)生誠信教育考核內(nèi)容。

總之，加強(qiáng)大學(xué)生誠信教育是學(xué)校助學(xué)貸款工作的基礎(chǔ)，學(xué)生誠信信念是學(xué)生貸款違約行為的內(nèi)在因素。因此，應(yīng)將誠信教育內(nèi)容的深刻性寓于各項(xiàng)活動(dòng)的豐富性和新穎性之中，潛移默化地將誠信觀念融入到學(xué)生內(nèi)心深處。通過開展豐富多彩的校園誠信文化活動(dòng)，使學(xué)生通過自我教育、自我反思、自我醒悟，促成學(xué)生心中有誠，認(rèn)真履行貸款責(zé)任，減少違約行為。

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【基金項(xiàng)目】廣西教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃學(xué)生資助專項(xiàng)課題（2012ZZ013）

【作者簡介】龍偉忠，男，廣西工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院副院長，教授；陸彩蓮，女，廣西師范學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院黨總支副書記，副教授。

（責(zé)編 何田田）