公積金，想說愛你不容易

文_宗 合

“明明是我的錢，我卻做不了主。”一邊是巨量公積金使用效率低下，一邊則是大量有意使用的繳存者“望而興嘆”。近年來，抱怨公積金“提取難”的呼聲不斷。

記者采訪發現，不少地方公積金提取存在“手續繁”、“到賬晚”、“限制多”等問題，而公積金主管部門也有無奈之處。簡化提取手續，提高提取額度，讓公積金真正為繳存者“雪中送炭”，這成為眾人對完善公積金制度的期待。

繳存者：提取公積金時間長，限制多

“等公積金來之前，我需要借一筆錢去湊夠首付，辦理過戶等手續，等待房產證出來就要一個月，之后再申請提取公積金，又等了兩個多星期。10萬塊錢借了將近兩個月，利息就好幾千?！睆V州一位剛剛購買二手房并提取公積金的市民說。

公積金“交錢容易取錢難”，這是不少地區繳存者反映的共性問題。

從遞交材料到成功到賬，公積金提取周期要多久？記者在多座城市隨機采訪一些居民，結果顯示：一兩天是“驚喜”，一兩個星期算“正?！?，一兩個月也“認了”。

記者在多地采訪發現，除了廣州、上海、北京和深圳等城市采用了電子系統，大部分城市提取公積金時需要每次都遞交紙質材料。一些地方公積金中心囿于工作人員數量有限，采取直接與繳存單位的公積金專員對接的方式，提取者需要向所在單位提出申請，再由單位的公積金專員將材料遞交給公積金管理中心。一來二去就增加了公積金提取的時間成本。

提取周期過長導致居民購房“燃眉之急”難解。

公積金提取范圍過于狹窄，也是一個突出問題。多位受訪者表示，“除了購房外幾乎別想提取?！彪m然部分城市明文規定公積金可用于租房，但實際上已變成一紙空文。尤其在房價高昂的一二線城市，租房已成為許多居民解決住房問題的唯一選擇，但公積金的“支援”卻出現嚴重缺位。

廣州市住房公積金管理中心一位工作人員說，2013年度，在發生了提取的公積金賬戶中，租房提取占的比重不到1%。和廣州類似，全國大多數城市要求以租房為原因提取公積金，需要提交經過備案的租賃合同和發票。然而，記者采訪發現，目前絕大多數房屋出租行為并沒有經過備案。

“備案意味著又要多交稅，誰會拿合同去備案呢？我也想用公積金抵一些房租，但想想每年又要多交上千元的稅，還是算了?！碑厴I后一直在北京租房的張瑋峰說。包括廣州在內的全國大多數城市規定，以租房為原因提取公積金，需要提交經過備案的租賃合同和發票。然而，出于避稅等原因，目前絕大多數房屋出租沒有經過備案。因此，租房提取對于大多數人來說，實為“鏡花水月”。

住房公積金管理中心：不求無功，但求無過

針對公積金提取手續繁瑣、審核時間長等問題，一些地方的公積金管理中心則表示，“不求有功，但求無過?！?/p>

某東部省份公積金管理中心副主任告訴記者，2011～2012年，全國有多個公積金中心發生非法套取，在這之后，各地對異地購房提取公積金非常謹慎，對難以驗證的信息和資料，往往通過函詢，增加了審核成本，審核周期更是長達幾個星期甚至幾個月?！霸诋斍暗那闆r下，簡化提取不太現實。為保證資金安全，防止公積金套取，要求提取者提供的材料已經無法更加簡化。”

記者在采訪中了解到，一些城市采用電子化審批，縮短了公積金提取的審核時間。在完全實現電子化申請和提取的廣州市，記者在一個個人業務網點看到，公積金提取申請者在備齊所有資料后到網點進行掃描，上傳至公積金管理中心的服務器，由公積金管理中心進行審核和備案。第一次申請成功后，申請人只需通過公積金中心的網上辦事大廳點擊提取申請即可。

上述廣州公積金中心工作人員告訴記者，如果是本地購房提取，首次申請到資金到賬的時間在五個工作日左右，第二次申請可實現次日到賬。

今年以來，上海、廣東、安徽等地出臺了一些舉措，著力破解住房公積金“提取難”。一些地方還允許繳存職工提取住房公積金支付購房契稅、專項維修基金、物業費等與住房相關的稅費。不過，公積金的一些政策雖好，但落實起來非常難。

除了審批手續難再簡化，各地公積金中心還面臨流動性評估管理難題。記者發現，由于缺乏專業人員，部分公積金中心對資金的流動性控制沒有科學的標準，導致對提取額的控制過于謹慎，造成居民提取周期長的現象。

韶關市住房公積金管理中心主任劉國紅表示，由于該中心人員有限，經驗不足，對存貸比、存取比等資金流動性指標控制，有時候只能參考商業銀行或者效仿其他城市公積金中心。

“我們心里沒底兒，所以一般會多留些準備金，目前韶關的資金池還算充裕，但如果隨著提取和貸款的增長發生緊張情況，也只能控制流動性?！眲t說。

遭遇“存廢之爭”

專家表示，作為政策性住房金融而誕生的住房公積金制度曾發揮了諸多積極作用，但也帶來突出矛盾。近年來，各地住房公積金問題頻出，體制和制度弊端顯現。記者查閱資料發現，現行的《住房公積金管理條例》（下文簡稱《條例》）實施已有12年。隨著房價的快速上漲，公積金制度暴露問題重重，修訂《條例》呼聲高漲，甚至遭遇“存廢之爭”。

目前，各地公積金的主要功能還是發放購房貸款。但隨著房價的快速上漲，房價收入比趨于懸殊，公積金對職工購房提供的支撐力也相對下滑。尤其是大量付不起首付的職工，實際上無法使用公積金購買住房。

除了功能弱化的問題外，公積金還面臨著越來越突出的貶值矛盾。根據住建部公積金監管司提供的數據，截至2014年3月底，全國住房公積金結余資金9498億元，均以普通存款的形式存放在銀行。數據還顯示，過去10年職工個人公積金賬戶加權平均存款利率僅為1.89%，比同期平均CPI低1.07個百分點。

不僅如此，公積金繳存背后的不公也越來越明顯。記者掌握的數據顯示，電力、銀行等一些行業職工的月工資基數超過萬元甚至高達四五萬元，每月個人和單位繳存的公積金合計超過萬元，超過其他行業職工的二三十倍之多。質疑最多的是，部分收入較低的繳存職工，因為買不起房而享受不到公積金的優惠，且較長時間內都無法使用公積金。對于收入相對較高者，依靠公積金的低息優惠購房，還可以提取用于裝修，這就造成了“劫貧濟富”。

北方某市公積金管理中心主任說，目前該市所有財政供養人口以及國有企業都已建立住房公積金制度，但是個體私營企業繳交面不足10%，間接造成的結果就是:得到貸款資助的以中高收入職工為主，本來收入就低的個體私營從業人員更加處于弱勢。

億翰智庫研究總監張化東認為，公積金對國家戰略需求和社會轉型需求的呼應也明顯不足。住房公積金是計劃向市場轉型時期的產物，如今住房供應已經高度市場化，勞動力和住房配置都已社會化，所以公積金制度已造成多方不適。

將轉型“住宅銀行”？

清華大學房地產研究所所長劉洪玉說，現行的公積金條例是2002年修訂。10多年來，房價早已翻了幾番，而近幾年公積金實質性的改革“可以說沒有”。

公積金制度改革阻力何在？業內人士認為，公積金涉及主體較多，包括單位、職工、中介機構、地方政府、管理中心、監管部門等，一旦改革，將要觸動不少利益相關方。

比如地方政府，資金管理權在地方政府，公積金增值收益也作為城市廉租房建設補充資金上繳財政，一旦對增值收益分配進行調整，將觸動地方利益。還有經辦銀行，公積金歸集和貸款等業務都在銀行，這是很大的一筆資金，要提高繳存利率，商業銀行不會輕易答應，且還涉及銀監會和人民銀行等。

“當前，中國公積金正處在創新轉型的重要時期，改革是發展的唯一出路?！鄙虾９e金管理中心主任沈正超說。業內人士建議將“政策性住宅金融機構”作為公積金改革的一個方向，乃至建立“住宅銀行”。

事實上，在當前的各種方案中，建立住宅銀行是最受關注的。相較商業金融機構，公積金銀行不以盈利為目的，利率較低，遏制了過度發放房地產貸款，避免了刺激房價上漲和導致房地產泡沫。

比如，保障房建設是公積金發揮更大作用的重要領域，此舉確能在一定程度上解決保障性安居工程融資難題。

專家認為，對接保障性安居工程，實際上為巨額的公積金及其增值收益提供了創新轉型的機會。他們建議:可改變直接將公積金收益上繳財政、籌建廉租房的做法；在確保資金安全的前提下，進一步探索公積金貸款用于保障房建設；以管理部門為主體直接使用公積金增值收益，投資、收購廉租房、公租房等，同時委托專業機構進行運營管理；發行保障房債券，利率高于同期存款利率，由公積金中心購買，間接為保障房建設提供融資支持。

張化東表示，目前在公積金建設保障房上，上海模式可以借鑒，即直接用公積金增值部分收益建設保障房。近兩年，上海利用住房公積金增值收益投資收購了尚景園和晶華坊兩個公租房小區，向符合條件的住房公積金繳存者出租，取得良好的社會效果。

須提升個人賬戶收益水平

值得注意的是，亦有專家還提出，現在社會融資成本較高，相關部門可考慮放開政策，讓公積金結余資金在銀行間進行拆借，以及購買銀行推出的保本理財產品，提高公積金收益，實現公積金的保值增值。

不過，多位業內人士和專家學者認為，公積金產生的收益理應屬于全體繳存職工，公積金中心產生的增值收益上繳財政做城市廉租房建設補充資金等于是“劃私為公”。因此，為保證公積金制度的吸引力，要提高個人賬戶的收益水平，增值收益應返還給繳存職工。

此外，我國還需完善與經濟社會發展和房價水平相適應的公積金彈性繳存比例調整機制，健全公積金支持保障房建設和多元化住房消費需求的機制。

多位公積金管理中心負責人則指出，在放開公積金管理相關政策進行創新時，監管一定要跟上，可選擇一些地區做試點，成功后再逐漸推廣。

劉洪玉認為，應打破公積金區域化管理制度，像銀行一樣全國流通。住房公積金最需要打破區域化管理體制，實現資金的跨區域調度配置。公積金銀行在執行政策性業務的基礎上，嚴格實施規范的風險管理和內控機制，各地分支機構在業務管理上有一定的自裁權利和自由度，但有全國統一的運作原則，資金實施全國統一集中調度，強化整體的抗風險能力。

劉洪玉等專家還呼吁，加快修訂《住房公積金管理條例》，為公積金貸款支持保障房建設掃清制度障礙，提供必要的法律依據。同時，對增值收益分配和風險應對等問題予以規范，建立相應的風險控制體系及補償機制。