金融業改革重點在于轉型

鮑燁童

銀行業下一步改革重點是要合理打造一個金融生態環境。銀行要支持實體經濟的發展，就需要投放更多的貸款，改善服務，引導支持企業結構調整。

“金融業改革未有窮期。”

2015年6月13日，在北京大學國家發展研究院舉辦的“朗潤·格致”學術論壇上，銀監會特邀顧問、工行前行長楊凱生對我國銀行業改革進程做了簡單的回顧，重點談到了他對金融業改革的看法。

2012年1月，第四次全國金融工作會議召開，布置了八項工作，提高更多優質金融服務，深化金融機構改革，加強改進金融監管，防范化解地方政府債務風險，加強資本市場保險市場建設，完善金融宏觀調控體系，擴大金融對外開放，加強金融基礎建設。

楊凱生認為，下一步的改革是要加快銀行的轉型發展。

資產轉型調整任務依然很重

“很多人把銀行的轉型理解為從實體性的，過去大量的營業網點向互聯網轉型，這可以理解為渠道的轉型。實際上轉型的任務很多，如果說過去的成功在于轉型，今后的繼續發展也要在于轉型，比如說資產結構要進一步調整，盈利結構要進一步調整，渠道也要調整轉型。”

談到資產結構的調整，楊凱生談到，五大行在2014年的信貸資產占總資產的比重是61%多，后來下降到50%多，這是個好的調整趨勢。這深層次地反映了中國的資本市場發育還不夠，直接融資不多，還是以間接融資為主，靠銀行貸款。

“現在銀行一年貸款的增加量，相當于九十年代整個十年的貸款總量之和還要多。所以信貸資產的占比，總資產在擴大，但是占比在提高，說明漲得比較快。從全世界比較來看，我們五大行的信貸資產占比與世界上比較著名的美國銀行、富國銀行、匯豐銀行、花旗銀行等去比，僅僅低于西班牙桑坦德銀行的60%，其他銀行信貸占比明顯比我國銀行低。這說明銀行資產轉型調整的任務還是很重。”

在盈利結構的調整方面，有數據顯示，1995年至2015年，五大行信貸利差收入大概占68%。現在大概是60%。關于手續費、傭金收入等問題，摩根大通42.23%，法國農行29.23%，匯豐24.45%，比中國的19%要高。

收入結構調整要做規范

銀行的收入結構下一步還會發生變化。

“過去有句老話經常批評銀行：中國的銀行只會靠存貸利差吃飯，收費多了就是亂收費。我認為關鍵是銀行有沒有提高與收費有關的相應的銀行服務，服務必須有服務的內容，這些內容應該是可記載、可檢查的，收費必須有依據、有合同，特別是銀行不要去搞無謂的息轉費。貸款利率早就放開了，你決定定9，你就定9，小銀行定12，定18的都有，你定9就定9，沒有人說你什么。但是有的銀行經營指導思想不是很單純，手續費多了，說明我現代化了，有這個趨勢。因此怎么辦？銀行就與企業說，這個貸款我本來收你9不算貴，我今天不收你9了，我收你6+3，3算咨詢顧問費，6算貸款利率費，企業一想這也行，就這樣，這叫息轉費。我的觀點是該多少就是多少。”

“中國很奇怪，提前授信是不收費的，我給你企業10個億，咱們雙方好像都是說說而已，實際上國外如果授信，理由是我要提前給你安排資金，我損失其他的機會收益，而且授信了以后，按照資本資產管理辦法收費是應該的。但是我們收不了費，我覺得也是不合理的。一個企業如果在社會是中上水平，在同行也是中上水平，他可以對金融機構說，我在某某銀行的融資資本是6，這無形當中成為它的一種信用標準，他比照其他機構的標準，實際上是6+3，那個3看不見。企業變成9以后，市場上相當于承認了這個定價的標準。從一定意義上上說，這對企業也是有影響的。話說回來，不能因為這個就去搞不規范。實際上我們對腦力勞動的價值，特別對咨詢勞動的價值是不理解的，這個房子要花錢蓋起來可以理解，要設計需要畫兩張圖，恐怕不僅僅是這樣。當然銀行自身要做規范，收費要公開透明，不能隨意，社會公眾也要增加對這方面的理解。”

加快海外發展的步伐

“有關區域結構的調整，現在我國銀行在海外有338家機構，在全世界將近60個國家可以直接辦理業務，這個變化是很大的。以工商銀行為例，銀行的海外資產，從十年多前的100多億美元，到現在已經近2400億元，已經進入了世界一百家大銀行之列。在此領域，建設銀行這兩年也加快了海外發展的步伐，所以，幾大銀行在海外發展也是很快的。但是，與花旗、匯豐等銀行相比，我們還是有差距。花旗銀行海外機構有三千多家，我們的銀行的7%的資產是海外資產，而匯豐在亞洲、歐洲、北美洲的資產幾乎是平均分配的，所以在金融危機當中，匯豐銀行可以東方不亮西方亮，起到了一個很好的互相彌補的作用。”

連續十五年投入網絡創新

渠道結構也要進行調整。

這些年來，我國銀行電子業務的占比，通過手機銀行、網上銀行、互聯網金融等電子渠道辦理業務的占比，已經占到了87.5%。而在十來年前，只有百分之十幾。“百分之八十幾”不僅提高了效益，方便了客戶，更重要的是有效地控制了成本。

“如今，銀行一筆電子業務渠道的成本不到四毛錢，營業網點辦理一筆業務需要兩元錢，貴出好幾倍。所以銀行的成本收入比一直在連續下降，優于其他同行，其中有一個原因是電子渠道占比在不斷增加。電子銀行的交易額，從2000年只有兩萬億，到2014年是456萬億，年復合增長率達到47.2%。現在我們每秒鐘的業務超過兩千筆，特別是旺季，比如春節、節假日，會更高。如果沒有一個龐大的計算機系統，沒有一個健全的網絡支撐，是不可以想象的。我國銀行從1999年開始，到去年為止，每年在這方面的投資，連續15年平均每年超過50億。所以，互聯網金融，一年投入50億，已經連續投入了十五年了。”

合理打造金融生態環境

“現在我們在大力發展互聯網業務，建設電商平臺、開放式網絡的平臺，即時服務平臺和建立基于互聯網的支付、融資、投資理財三大產品體系，構建線上線下一體化的金融服務體系，建立健全大數據應用體系。所以大數據的應用體系是非常重要的。”

“不少人認為，利率市場化之后，銀行的利差會縮短，貸款人的成本進一步下降。我覺得可以這樣說，但是這個風險應該簡單化一點，比如從各國利率市場化進展來看，有的銀行在利率市場化以后，經過了初期階段，馬上利差水平又擴大了；有的銀行，甚至有的市場，有的國家，有的經濟體，就一直沒能上去。比如說2014年我們五大銀行的利率，凈利差工行是2.66，交行是2.36，美國的富國銀行是3.11，美國銀行2.25%，他們都已經利率市場化。同樣日本和我國的臺灣，也進行了利率市場化。所以，利差水平和利率市場化固然相關，與市場的結構，以及銀行的管理水平等都有關系，關鍵看銀行負債結構能不能妥善地調整，風險定價水平能否真正有效地提高，銀行在市場上被客戶接受的程度如何。這些都是相關因素。”

楊凱生指出，銀行業下一步改革重點是要合理打造一個金融生態環境。

首先，銀行是上市公司，屬于企業，要講究盈利，要自主經營。

另外，對銀行與實體經濟關系的認識也要進一步理清。他認為，銀行也是實體經濟一個重要的組成部分。銀行與企業，包括與生產企業、流動企業的關系，以及與整個國民經濟的關系，應該是血液和肌肉、骨骼的關系，所以它不是相對應，更不是相對立的關系。銀行要支持實體經濟的發展，就需要投放更多的貸款，改善服務，引導支持企業結構調整。