2015：民營銀行元年

張聞素

我們期待這種新型銀行業態的發展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，為中國金融業提供源源不斷的變革與創新的前沿驅動力。

縱觀民營銀行最近幾年發展史，大致這樣推演定論：2015年是中國民營銀行元年、2014年為中國民營銀行籌備之年、2013年為中國民營銀行政策頒布與概念解讀之年。

2013年7月1日頒發的“金融國十條”即《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》中的第九條中“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”可謂民營銀行開閘放水的政策信號。兩年來，隨著民營銀行在政策層面的普及解析、在產業層面的推廣與實踐，各地申請籌建風起云涌。上市公司、民營企業、甚至部分國有企業也躍躍欲試推波助瀾地參與推動金融改革新浪潮。

2014年3月中國銀監會經過反復論證和篩選并報國務院同意，初步確定5個民營銀行試點方案。試點采取共同發起人制度，每個試點銀行至少有2個發起人，同時遵守單一股東股比規定，這一窗口檔期分別由阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、復星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

今年1月20日，銀監會宣布對監管組織架構進行重大改革，設立城市商業銀行監管部、信托監督管理部，加強對城商行、民營銀行和信托公司的監管。新設城商行監管部負責監管城市商業銀行、城市信用社和民營銀行。這一組織機構的調整意在加強對民營銀行蓬勃發展的重視和管理，也從官方角度佐證了今年是民營銀行元年。

半年已過，回顧起來，民營銀行大事種種層出不窮，有許多堪稱里程碑式的標志。

總理親點鼠標成為民營銀行啟幕式

2015年1月4日，李克強總理造訪深圳前海微眾銀行，銀監會主席尚福林陪同參觀。前海微眾銀行是由騰訊作為第一大股東投資的互聯網銀行，是銀監會批準的首批民營銀行之一，當時其官方網站已經于提前幾天上線?？偫碛H自敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款，這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行無營業網點、無營業柜臺、無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款?？偫碓诂F場對前海微眾銀行進行鼓勵，要加快金融創新步伐，倒逼銀行業改革。

總理親點鼠標的夢幻啟幕式，使微眾這家具有互聯網基因的首家民營銀行備受關注。此種完全依賴互聯網且有別于現有銀行模式、行將推出的具有震撼力的產品和服務讓整個金融市場都充滿了期待。

民營銀行次第開業揭開行業大幕

繼深圳前海微眾銀行獲批開業和總理在深圳親點鼠標之后，窗口期的試點民營銀行都紛紛加快了籌建和開業進度。

2015年1月27日，上海華瑞銀行各項開業準備工作已就緒并由上海銀監局批復開業。上海華瑞銀行機構全稱為上海華瑞銀行股份有限公司，注冊資本30億元，經營范圍包括吸收公眾存款；發放短期、中期和長期貸款；辦理結算和票據等業務。該銀行是由上海均瑤（集團）有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司聯合滬上十余家民營企業發起設立，均瑤集團與美邦服飾分別持有華瑞銀行30%和15%的股份。上海華瑞銀行是在上海自貿區內發起設立的民營銀行，主要以服務區內小微企業和社會大眾為己任，積極探索民營銀行經營管理模式。

2015年3月20日，浙江銀監局批準溫州民商銀行開業。此次批復內容包括機構名稱、機構住所與營業場所、注冊資本、業務范圍等，其中，機構名稱為溫州民商銀行股份有限公司，簡稱“溫州民商銀行”，注冊資本20億元，業務范圍包括吸收人民幣存款、發放人民幣貸款、辦理國內結算以及票據、債券、銀行卡等業務。溫州民商銀行是在溫州市區面向小微企業開展金融業務的銀行業機構，是浙江省第一家、全國第三家獲準開業的民營銀行。

2015年4月27日天津金城銀行開業。該行2014年7月經中國銀監會批準開始籌建、2015年4月8日由天津銀監局正式核發金融許可證于4月16日由天津市濱海區市場和質量監督管理局頒發工商營業執照。由天津華北集團和麥購（天津）集團有限公司作為主發起人，聯合14家橫跨多個產業領域的高成長民營企業，總部設于天津自貿試驗區濱海新區中心商務片區，是目前天津自貿試驗區內注冊設立的唯一一家法人銀行，是繼深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行后，全國此次試點開業的第4家民營銀行。這四家中，溫州民商銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行均有溫商背景。該銀行業務區域在于天津，主要從事對公業務。

阿里系浙江網商銀行是首批5家試點民營銀行中開業最遲緩的，該銀行2014年9月29日獲批籌建，按照監管層要求自批復之日起6個月內提交開業驗收申請的報告。其因對外宣稱要做“純網絡銀行”，而其獨辟蹊徑的“刷臉”遠程開戶尚未獲得監管部門批準致使業務開展停滯。浙江網商銀行注冊資本金40億元，主要發起人為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司等，持股比例分別為30%、25%、18%和16%，其余股東占11%。

“互聯網+”時代創新產品層出不窮

創新的線上產品已初步勾勒出民營銀行產品線條的亮眼內容。

5月15日，深圳前海微眾銀行的首款產品“微粒貸”上線，通過白名單機制篩選出首批最符合“微粒貸”定位用戶，主要在微眾和騰訊內部為主，客戶可獲得2萬元到20萬元之間的貸款額度。微粒貸是一款純信用的小額貸款產品，支持客戶在最高審批額度內隨借隨還，按日計息，日息0.05%，年化利率18%，與信用卡透支定價一致，免抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息的純線上貸款類產品，定位為互聯網小額信貸產品，可以通過QQ錢包實現7×24小時服務，QQ用戶在開通的時候將全自動實時獲得預授信，并且從審批到放款只需幾分鐘時間。該款產品通過手機QQ邀請客戶開通使用且已被置入手機QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財”界面，未來應可能很快在微信錢包中上線。微粒貸將運用互聯網大數據手段實現風控，其數據來源包括用戶基本信息、基于QQ的互聯網行為數據以及其他第三方數據等多維度數據。據悉騰訊的大數據系統匯集了40萬億條數據信息，微眾銀行不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托互聯網。目前微粒貸的貸款、收款、收息等資金結算功能均在第三方支付工具財付通賬戶體系中完成。

上海華瑞銀行則提出了“智慧銀行”概念，除了線上線下融合的發展趨勢，該行設立“科創金融服務中心”與VC機構合作共同推進投貸聯動模式探索，首筆5000萬元科創型企業融資已成功落地，為上海云健康“基因工廠”定制融資方案。目前，業已開業的民營銀行都在產品設計、02O、投貸聯動等方面深做功課，力求創新，獨樹一幟。

網商銀行開業最晚但已完成核心系統，由螞蟻金服的專家團隊自主設計開發的基于金融云的技術架構?；诎⒗镌朴嬎愫臀浵伣鹑诩夹g能力的金融云，全部是是自主可控的核心技術。從目前螞蟻金服所推出的各種產品、服務等可以看出其在網絡貸款、消費信貸等領域的獨特優勢和資源。

“互聯網+”的時代帶來很多機遇，包括云計算、大數據等應用都給民營銀行“搶跑”的機會，比如遠程開戶和人臉識別技術，一旦在規則和技術上取得突破，就會給傳統銀行業務帶來很大創新。

存款保險制度出臺構筑安全保障

2015年3月31日《存款保險條例》正式發布5月1日起施行。

從1993年開始著手研究又經幾度被擱置幾度被重拾的存款保險制度在醞釀了22年后終于落地。這是在利率市場化改革的框架中推出的又一重要制度。從放開貸款利率到推出存款保險制度，利率市場化只剩臨門一腳。《存款保險條例》第一條規定，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩定。存款利率放開后，銀行為競爭存款會提高吸儲成本，小型銀行如果抗壓能力不足可能面臨破產倒閉的風險，這時就需要存款保險制度保障存款人利益。存款保險條例開啟了這關鍵一步，但僅僅依靠存款保險條例顯然不夠，大而不倒的系統重要性銀行的監管、銀行等金融機構的破產清算仍是難題。

與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動僅對個別條款和字眼細化和明晰。從數量上來看，99.7%的存款人可以享受存款保險基金管理機構的“全額賠付”，絕大部分存款人的資金安全可直接通過存款保險得到全額保障。

該條例明確規定存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。我國是高儲蓄國家，存款保險制度某種程度上可以構筑一層新的金融安全網，對儲戶存款的安全性增加保障，是項利好的制度安排。雖然存款保險增加了銀行支出，但有利于在利率市場化不斷推進的情況下提升銀行體系的穩定性，維護公眾對銀行的信任。存款保險有助于大銀行逐步去除事實上的“國家信用”，對中小銀行和民營銀行而言，從某種意義上講是種“增信”措施。

傳統金融機構成民營銀行高管黃埔軍校

從已經開業的民營銀行高管陣容不難看出，其高管大都出身于權威而傳統的大型國資背景的金融機構，這些機構幾乎成為新型民營銀行前來“挖角”的黃埔軍校。從籌建開始，便有眾多股份制銀行高管及相關金融監管部門人士“跳槽”加盟。

前海微眾銀行出任董事長系原中國平安集團執行董事兼副總經理顧敏，行長為中國進出口銀行副行長曹彤，副行長中不乏平安系的身影，原陸金所副總經理黃黎明曾擔任籌備組組長、現為副行長并分管零售業務。

國內第二家獲批開業的民營銀行上海華瑞銀行的高管陣容也頗為“豪華”，原中國銀行蘇州分行行長朱韜擔任華瑞銀行行長，原中國銀行網絡金融部助理總經理孫中東擔任華瑞行長助理兼首席信息官。央行也成輸出大本營，央行上?？偛吭敝魅瘟铦稳A瑞銀行董事長，央行支付結算司副司長周金黃也加盟華瑞銀行，出任副行長。

中國工商銀行浙江省分行原副行長、溫州分行原行長侯念東出任溫州民商銀行首任行長。

阿里網商銀行行長俞勝法系杭州市金融辦黨組書記、副主任，曾任杭州銀行股份有限公司黨委委員、董事會副董事長、行長，除未來的行長頭銜外現仍兼任阿里系螞蟻金服副總裁。

時值民營銀行元年，我們期待這種新型銀行業態的發展速度更快、水平更高、更加有序、更加高效、生生不息，為中國金融業提供源源不斷的變革與創新的前沿驅動力。

（作者系中關村創新創業論壇之鳳凰嶺觀山論壇發起人，曾任某大型民營銀行籌備組股東辦主任）