我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究

陳曉潔

[摘 要] 近年來，隨著國家對(duì)農(nóng)村金融改革的深入，村鎮(zhèn)銀行為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展主要指財(cái)務(wù)、人力資源、市場(chǎng)、金融制度的可持續(xù)。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行償債壓力大、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，發(fā)展具有局限性，閑置資源過剩。國際上的小組貸款機(jī)制、動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制為我國村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)。我國應(yīng)加大正面宣傳村鎮(zhèn)銀行力度，拓展業(yè)務(wù)范圍，充分利用資源，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；發(fā)展研究

[中圖分類號(hào)] F230 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

一、我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的原因

（一）國家政策放寬

2006年年末銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》?！兑庖姟访鞔_規(guī)定：農(nóng)村金融市場(chǎng)面向社會(huì)各類資本開放，外資銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本、民間資本都可以到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)。自意見出臺(tái)以來，截至2014年底，全國已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1233家，其中批準(zhǔn)開業(yè)1152家。各項(xiàng)貸款余額4862億元，比上年增長(zhǎng)1234億元。其中農(nóng)戶貸款達(dá)到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項(xiàng)貸款占比達(dá)到92.9%。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)需求與供給錯(cuò)位

改革開放以來，政府對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域的重視力度不斷加大，相繼實(shí)施了一系列有益的改革方案，但是農(nóng)村金融資源的配置及信貸資金投放問題仍然存在供需不足的矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)萎縮。農(nóng)、工、中、建四大行近幾年把目光聚焦在資源豐富和人口聚集的城市，向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，縣城的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越來越少，而分布在縣城以外的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只剩下農(nóng)村信用社和中國郵政儲(chǔ)蓄銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場(chǎng)幾乎處于空白點(diǎn)。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展界定

可持續(xù)發(fā)展（sustainable development）亦稱“持續(xù)發(fā)展”。1987年挪威首相布倫特蘭夫人在聯(lián)合國世界環(huán)境與發(fā)展委員會(huì)的報(bào)告《我們共同的未來》中，把生態(tài)意義上的可持續(xù)發(fā)展定義為“既滿足當(dāng)代人的需要，又不對(duì)后代人滿足其需要的能力構(gòu)成危害的發(fā)展”。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，國際共識(shí)認(rèn)為應(yīng)包含：財(cái)務(wù)上的可持續(xù)、人力資源的可持續(xù)、市場(chǎng)的可持續(xù)和金融制度的可持續(xù)。

（一）財(cái)務(wù)上可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行通過創(chuàng)新經(jīng)營管理模式及促進(jìn)業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入覆蓋經(jīng)營成本，持續(xù)獲得正凈利潤(rùn)。

（二）人力資源可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行重視人才培養(yǎng)，構(gòu)建既具有銀行專業(yè)知識(shí)又了解農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的高素質(zhì)運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，提高村鎮(zhèn)銀行的管理質(zhì)量，為創(chuàng)新人才的注入提供經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（三）市場(chǎng)的可持續(xù)

村鎮(zhèn)銀行通過廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，了解金融市場(chǎng)中農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展空間及農(nóng)村信貸特征，滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶金融服務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的依賴性和信任度，從而維持村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)需求可持續(xù)。

（四）金融制度可持續(xù)

涉及國家層面的金融政策、監(jiān)管制度和市場(chǎng)體系建設(shè)要顧及到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的特定要求。其中有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入與市場(chǎng)退出機(jī)制、利率開放程度、監(jiān)管措施等都是金融制度可持續(xù)問題的主要內(nèi)容。

三、制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的一部分，在實(shí)際運(yùn)營中卻面臨一些難題。本文從村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展概念的界定出發(fā)，將其在發(fā)展道路所面臨的問題歸納為以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)營管理不佳，貸款風(fēng)險(xiǎn)高

1.業(yè)務(wù)種類單一，吸儲(chǔ)能力差

目前部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，不能在中國人民銀行開立清算賬戶、無法開展如今銀行普遍開展的房屋貸款業(yè)務(wù)、基金理財(cái)?shù)冉鹑谘由鞓I(yè)務(wù)。

2.貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力欠缺

由于村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是數(shù)量龐大的、居住分散的、經(jīng)營規(guī)模狹小的、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶以及中小型企業(yè)和微型企業(yè)，大多沒有信用記錄，更缺乏完善的“硬信息”（包括財(cái)務(wù)及資產(chǎn)信息等）可供評(píng)估，加之農(nóng)村交通條件差、信息傳遞不便，使得農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱嚴(yán)重。大部分村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，不良貸款率的逐年攀升致使部分村鎮(zhèn)銀行資不抵債，最后面臨巨大的損失。

（二）人力資源問題突出

1.人才儲(chǔ)備不足

由于村鎮(zhèn)銀行位于縣城或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較城市落后，交通不便利，所以對(duì)具有專業(yè)知識(shí)的優(yōu)秀大學(xué)生來說吸引力不足，難以構(gòu)建高素質(zhì)的專業(yè)隊(duì)伍。

2.人才培養(yǎng)機(jī)制不成熟

部分村鎮(zhèn)銀行不重視人才專業(yè)技能和道德素質(zhì)培養(yǎng)，致使員工的專業(yè)技能下降，創(chuàng)新意識(shí)不足，難以形成高效的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，而且員工素質(zhì)較低，待客態(tài)度不佳也是時(shí)有發(fā)生的現(xiàn)象。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境惡劣，阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

1.農(nóng)村信貸環(huán)境不佳，難以進(jìn)入征信系統(tǒng)

一方面由于村鎮(zhèn)銀行還沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，還沒有連接中國人民銀行的征信接口，不能即時(shí)進(jìn)入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。另一方面，農(nóng)戶對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入的積極性不高，且農(nóng)戶信用體系的標(biāo)準(zhǔn)不一致，不具有可比性。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全

農(nóng)業(yè)本身存在著弱質(zhì)性：周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢、受自然影響和市場(chǎng)波動(dòng)的影響大等。但是，現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大都是商業(yè)性質(zhì)的，因費(fèi)率過高而有行無市，而國家范圍內(nèi)的政策型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未開展，因此農(nóng)戶要自己承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，還款能力大大被削弱。因而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行面對(duì)信貸資金損失的情況加劇。endprint

四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）玻利維亞陽光銀行持續(xù)發(fā)展模式

玻利維亞陽光銀由一個(gè)非政府非盈利性的組織轉(zhuǎn)型為專門從事小額信貸的商業(yè)銀行。該銀行專門為玻利維亞的低收入家庭服務(wù)，貸款損失率幾乎為零。雖然其面對(duì)的并不是較分散、貸款額度小、無擔(dān)保抵押的貧困群體，而是大量資本收益率相對(duì)高的微型企業(yè)和自我雇傭者，但玻利維亞陽光銀行的機(jī)制對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)存在重要的借鑒意義。

1.小組貸款機(jī)制

該機(jī)制由3-8人組成一小組，類似于聯(lián)保機(jī)制，成員之間有連帶責(zé)任，即成員中有一個(gè)違約，小組內(nèi)的其他成員都不能再獲得貸款。這種“風(fēng)險(xiǎn)連帶機(jī)制”抑制了成員的道德風(fēng)險(xiǎn)，為了長(zhǎng)期合作共同發(fā)展，成員會(huì)盡最大的可能還款，此舉將有效降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

2.動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制

銀行會(huì)將客戶的歷史信貸情況記錄在案，先用較小的貸款額度進(jìn)行嘗試，如果貸款者在較小額度的還款表現(xiàn)良好，則可以加大貸款額度，如果不能及時(shí)還款，則之后貸款的金額變小甚至不再與其合作。玻利維亞陽光銀行利用社會(huì)資本建立起來的網(wǎng)絡(luò)組織來決定授信額度，節(jié)約了交易成本，提高了辦事效率。

（二）國際成功案例對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展啟示

利用“聯(lián)保機(jī)制+動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制”降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。利用聯(lián)保機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)資本的作用是降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。農(nóng)村區(qū)域發(fā)展形成的軟信息對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的約束力強(qiáng)，能夠有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。利用組織內(nèi)的輿論和連帶責(zé)任來緩解信息不對(duì)稱問題，能有效管理存貸情況。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行需將客戶的歷史信貸情況記錄在案，然后通過貸款額大小與信譽(yù)程度相配對(duì)的形式進(jìn)行貸款。

五、廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題探究

（一）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行概況

廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱：廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行）經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)依法設(shè)立，注冊(cè)資本2.5億元，總部坐落在廣州市白云區(qū)太和鎮(zhèn)大源北路126號(hào)，2012年8月正式對(duì)外營業(yè)。浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，占股51%，成為第一大股東，對(duì)村行董事長(zhǎng)以及行長(zhǎng)肩負(fù)委派責(zé)任。

下面以表的形式對(duì)廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行簡(jiǎn)介：

表1廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年資產(chǎn)負(fù)債情況

資料來源：根據(jù)廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年審計(jì)報(bào)告整理。

從表1可以看出，廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)和總負(fù)債規(guī)模在擴(kuò)張。從債權(quán)人角度，資產(chǎn)負(fù)債率增長(zhǎng)說明村鎮(zhèn)銀行的償債能力在減弱，面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

表2廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年吸存放貸情況

資料來源：根據(jù)廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年審計(jì)報(bào)告整理。

存貸比一直作為管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，一直以來國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)為貸款不得超出存款總額75%的存貸比要求。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013年和2014年的存貸比都明顯超過75%，說明確實(shí)存在著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題。

表3廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013-2014年監(jiān)管指標(biāo)情況

表3顯示廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行2013年和2014年的核心一級(jí)資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于7%的標(biāo)準(zhǔn)，說明村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性突出，閑置資源過剩，可能原因是其上市時(shí)間距今時(shí)長(zhǎng)較短，盈利的增長(zhǎng)速度沒有跟上權(quán)益資本的增速，兩者之間存在時(shí)滯，緩解資本回報(bào)壓力將會(huì)有一個(gè)過程。

（二）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展問題

村鎮(zhèn)銀行是新生事物，其發(fā)展必定是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，面臨的主要問題可以從外部環(huán)境和內(nèi)部治理兩個(gè)大方面進(jìn)行分析。

1.外部環(huán)境問題

（1）社會(huì)公信力不足。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行設(shè)立至今僅有2年時(shí)間，在農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)中知名度還不高。且農(nóng)村信用社等同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)，已獲得人們的普遍認(rèn)可，村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展面臨壓力。

（2）信用環(huán)境不佳。廣州白云區(qū)的農(nóng)業(yè)征信系統(tǒng)尚未完善，信用標(biāo)準(zhǔn)不一，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶以往的資信水平不了解，信用環(huán)境不佳給廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行增加的經(jīng)濟(jì)成本和效率缺失遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他大型銀行機(jī)構(gòu)。

2.內(nèi)部治理問題

（1）閑置資源過剩，投資渠道不足。核心一級(jí)資本充足率大大超過7%的標(biāo)準(zhǔn)，說明本村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展局限性突出，閑置資源過剩。閑置資源過剩會(huì)造成資源時(shí)間價(jià)值的浪費(fèi)，難以滿足存儲(chǔ)金額的預(yù)期報(bào)酬，借貸局勢(shì)緊張，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（2）吸儲(chǔ)能力不足，面臨資金困境。本村鎮(zhèn)銀行為廣州白云區(qū)第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行。由于農(nóng)戶受教育程度低，對(duì)新生事物的接受能力和適應(yīng)能力較低，貸款欲望比儲(chǔ)蓄存款的欲望強(qiáng)烈。

（3）業(yè)務(wù)形式單一，創(chuàng)新產(chǎn)品短缺。本村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)站平臺(tái)顯示其提供的業(yè)務(wù)包括個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)內(nèi)容極為單一：存、貸款、票據(jù)、結(jié)算及民泰村鎮(zhèn)卡業(yè)務(wù)。

（4）風(fēng)控能力缺乏，不良貸款累積。本鎮(zhèn)銀行風(fēng)控管理體系尚未健全，而且不具有創(chuàng)新的風(fēng)控機(jī)制，農(nóng)戶貸款只需要身份證登記，無需抵押、擔(dān)保，也沒對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行資信調(diào)查。

（三）廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題解決方案

1.正面宣傳村鎮(zhèn)銀行，提高社會(huì)公信力

地方政府及人民銀行應(yīng)在合適的時(shí)機(jī)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)進(jìn)行闡明，相關(guān)工作人員要正面、合理地宣傳在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義和目的，逐步消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，從而增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可與信心。

2.積極尋求合作，拓展業(yè)務(wù)范圍

村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)不能加入央行的支付清算系統(tǒng)，但村鎮(zhèn)銀行間可以部分聯(lián)合，在局部實(shí)現(xiàn)清算轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于農(nóng)村中小企業(yè)，可以先了解與中小企業(yè)有密切往來的外部地區(qū)，如大規(guī)模原料采購地、產(chǎn)品銷售地等，并與該外部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行聯(lián)合，專門為這些企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)[4]。所以本村鎮(zhèn)銀行可通過廣泛調(diào)查積極尋找合作伙伴，拓展業(yè)務(wù)范圍，更有效管理資金的運(yùn)動(dòng)。

3.充分利用閑置資源，研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

加大研發(fā)投入，主動(dòng)創(chuàng)新是利用閑置資源的有效途徑之一。廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行可以建立專門的產(chǎn)品研發(fā)部門，致力于研發(fā)出具有吸引力，能滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)。

4.利用“聯(lián)保機(jī)制+動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制”降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

利用聯(lián)保機(jī)制，發(fā)揮社會(huì)資本的作用是降低村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。軟信息對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的約束力強(qiáng)，能夠有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)。利用組織內(nèi)的輿論和連帶責(zé)任來緩解信息不對(duì)稱問題，能有效防止不良貸款的發(fā)生。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，本村鎮(zhèn)銀行需將客戶的歷史信貸情況記錄在案，然后通過貸款額大小與信譽(yù)程度相配對(duì)的形式進(jìn)行貸款。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]黃娟.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的問題研究—以中山小欖村鎮(zhèn)銀行為例[J].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013

[3]王媛.基于社會(huì)資本理論視角的浙江省村鎮(zhèn)銀行績(jī)效研究[J].浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013

[4]魏新照.關(guān)于我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中主要問題的分析和建議[J].商業(yè)視角，2014：129

[責(zé)任編輯：劉玉梅]endprint