城鄉一體化金融現狀及金融機制的創新

【摘要】目前我國城鄉一體化過程中的資金主要來源于農民自身收入或集體經濟收入、國家財政投入、社會資金和金融機構貸款四部分。然而，由于農村地區生產力水平較低、生產要素缺乏、基礎設施不健全等因素限制農民和農村集體收入水平低，難以依靠自身收入滿足城鎮化所需資金。國家財政收入雖然已從財政補貼、稅收優惠等方面做出支持，出于政府自身財政赤字、政府債務負擔等考慮也難以完全覆蓋所需資金。社會資金對利潤的追逐性導致資本要素難以聚集到資金回報率低下的農村地區。金融機構也因擔保不足、擔保風險較大導致貸款數額較小。

蘇州城鄉一體化已升格為國家級試點，由于蘇州城鄉一體化建設速度加快，對金融發展提出了新要求和新高度。只有通過金融制度創新、金融產品創新、金融發展理念創新，進一步推進金融市場化，完善相關制度體系的建設，才能實現金融深化，推動我國城鄉一體化的快速發展。本文從商業銀行、小貸公司等間接金融機構角度推動創新，解決城鄉一體化中資金不足的問題。

【關鍵詞】城鄉一體化 間接融資 金融創新

一、引言

國家發改委已正式批復，同意將蘇州市列為“國家發展改革委城鄉發展一體化綜合改革試點”，這意味著。按照試點總體方案，蘇州城鄉一體化綜合改革試點主要任務是著力打個示范區；到2015年，城鎮化率要超過75%。

近期目標為：到2015年，重點領域和關鍵環節改革取得重大進展包括實現城鎮化率超過75%，農村新型集體經濟總資產達到1800億元，農民人均純收入力爭達到2.8萬元，現代農業發展水平達到90%等。

遠期目標為：到2020年，蘇州城鄉發展一體化體制機制更加完善，各項改革全面深化，實現城鎮化率超過85%，農民人均純收入達到4萬元，現代農業發展水平達到95%，城鄉發展一體化基本實現。

二、文獻綜述

目前，關于城鄉一體化背景下，對于農村發展的金融支持與金融創新的研究已有了一定的積累：

《我國農村商業銀行金融創新的理論與實踐——以阜寧農商行為例》一文就農村商業銀行的金融創新進行了探討，但并未就農村建設需求進行結合探討。

《我國農村城鎮化建設中的金融支持研究——基于金融發展與城鎮化關系的實證分析》（2012年）中，作者對于農村發展過程中的不同金融需求與目前的金融供給進行了完整地分析與定位，并從全國整體的視角對于目前的現狀進行了分析。但考慮到我國目前各地區差異巨大（特別是在農村建設上，東西部差距更為明顯），該文中僅就全國數據進行分析，在實用性難免有所折扣。

《城鄉一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉市為例》一文則較為有針對性地分析了當地的金融現狀，但其對于金融需求的分析不夠詳盡，且缺乏對于問題解決的創新性解決嘗試。

《新農村建設中金融創新研究》一文則較為詳盡地分析了現有的金融困境，以及國內外幾種解決方案與創新嘗試。

類似地此類文章，也大多有以下幾類不足：

一是缺乏詳盡的當地調查：由于農村發展中金融需求的主體不同（根據《我國農村城鎮化建設中的金融支持研究——基于金融發展與城鎮化關系的實證分析》一文包括農戶，鄉鎮企業或合作社，當地政府），而作者未將相應的金融需求的調查根據主體進行分別區分，而僅是籠統調查，導致研究實效性不高，如《城鄉一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉市為例》。

二是研究特例不具有代表性，可推廣性不高，且事實上，目前各地農村的建設方向存在差異，也不可能僅以一種方式解決金融缺失問題，如《社會主義新農村建設中的開發性金融支持研究》一文中曾以蘇州工業園區為例，可事實上蘇州園區屬于完全城鎮化，行政上取消鄉鎮設立街道，這一方向不具備廣泛推廣的可能性。

三、現狀分析

（一）基礎設施建設的金融配套資金短缺，金融支持主體單一

目前，城鄉基礎設施建設較為薄弱，基礎設施建設項目通常投資成本高、建設周期長、投資回收期長，且普遍存在正外部效應，公共產品特征強，主要依靠政府財政支持和國家及省市項目扶持，但建設資金全部依賴財政投資是不現實的，仍舊存在缺口，且資金效率低透明度低，這就需要大量的配套金融資金的支持。但金融機構貸款支持較少且發展緩慢，民營私人資本有限，直接投資、外商投資不足，不能滿足“三農”發展的要求。中國農業銀行的商業化運作戰略，從農村大量撤走了分支部門，使得無法滿足農村發展的融資需求，農村政策性金融功能不全；中國農業發展銀行資金主要來源于財政無償和有償貸款，資金來源的渠道單一，業務范圍比較狹窄，機構設置不到位，難以擔起政策性金融支持“三農”的重任。

（二）涉農企業生產及中小企業融資難

在蘇州農村地區，涉農企業和中小企業占主體地位。這些企業對于支持城鄉一體化建設、帶動農村經濟增長有重要作用，也是推動城鄉一體化建設目標實現的根本環節。而這些企業由于行業特點，自身資金實例欠缺，迫切需要金融機構的信貸支持，但其抵押擔保能力差、資信等級低等原因導致其融資難度加大。渠道不暢通，企業發展由于資金受限而受到制約。

（三）農村金融中介機構嚴重缺位，金融工具供給單一

隨著城鄉一體化的推動發展，農村對金融中介機構需求增大，但目前我國農村信用擔保機構、農業金融信托機構、農村信貸保險公司、農業金融租賃公司以及農村土地產權交易機構等金融中介機構嚴重缺位，極大的阻礙了農村經濟的發展。農村地區金融網點少，交通相較城市不便，農民的金融需求難以及時得到滿足；農村金融工具供給單一，大部分農村金融產品僅限于存款、取款和貸款。信用卡交易在農村并不普遍，通常以現金方式進行交易，而票據業務在農村也難以開展，投資理財、網上銀行等服務在農村并不具備，證券市場在農村也是發展緩慢。在城市中極為普遍的保險在農村的覆蓋率也極低，農業保險和信貸的保險嚴重短缺使得農村和農民的生產生活以及貸款風險缺乏有效化解的途徑。

四、對策及建議

（一）創建良好的金融生態環境，加強產品創新

一方面增加現有的金融機構數量及功能，大力扶持地方農村商業銀行，增加金融機構網點，延伸金融供給，聯接城鄉金融業務，降低城鄉居民辦理金融業務所消耗的時間、財力，發揮它們吸納資金的功能，引導它們將吸引的城市資金、工商業沉淀資金向農村流動，改善農村資金外流的趨勢，改善金融共生環境，實現金融機構與城鄉一體化事業同步有序發展。另一方面加強金融產品創新，在積極推廣已有的農利豐、農貸通、農捷通等產品的同時，創造新的金融產品載體，在城鄉一體化項目實踐中進一步探索農村集體產權融資、未來租金融資、應收賬款融資等能加強農村資金流動性的融資產品。

（二）拓寬各類融資渠道，允許民間資本進入

擴大村鎮銀行和貸款公司的試點，重點引導民間資金、海外資金開設村鎮銀行和貸款公司，使其存貸款業務以城鎮為中心、向周邊鄉村輻射，確保村鎮銀行貸款業務重點傾斜于農業、農村和農民。也可借鑒其他地方的經驗，如四川的“土地銀行”，將農村零星的建設用地、宅基地向土地銀行集中，實現城鄉建設用地指標交換平衡，將土地資源蘊藏著的潛在價值轉換成現實價值，未來價值變成當前價值，探索一條能進一步盤活農村土地資本、賦予土地強大融資功能的道路，使土地資源流動起來，實現資源優化配置，為農村經濟主體的融資活動創造條件。除此之外，還可通過政策優惠等措施吸引私人創業風險投資資本對“三農”的支持。

（三）進一步擴大貸款抵押物的范圍，建立和完善農村擔保及保險體系

2014年中央一號文件在深化農村土地制度改革上，多次提出“推動修訂相關法律法規”。在農村土地承包關系方面，《憲法》、《物權法》、《土地管理法》、《農村土地承包法》《擔保法》等法律都將面臨修改。我國現行的《土地管理法》第六十三條規定，農民集體所有土地的使用權不得出讓、轉讓或者出租用于非農業建設。但是，按十八屆三中全會《決定》精神，集體經營性建設用地可進入市場，和國有土地享受同等權利和同等價格。1995年實行的《擔保法》第三十七條規定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權”不得抵押。但是，今年的中央一號文件則提出，允許承包土地的經營權向金融機構抵押融資。在此基礎上可出臺相關政策，允許林權、宅基地、農房、農作物等都可以充當貸款抵押物，擴大貸款抵押物的范圍。

允許、鼓勵各類中介擔保公司以及各類農村行業協會等提供有效擔保，逐步解決農業貸款擔保難的問題。大力培植更多的貸款公司、村鎮銀行等各種金融機構，滿足城鄉一體化進程中不同層次資金的需求；擴大小額信用貸款的授信額度，通過出臺獎勵優惠政策等鼓勵本市金融機構擴大小額農戶信用貸款、農戶聯保貸款額度，切實擴大貸款抵押、擔保的種類，開辦小額農業保險，從而更好地滿足農戶生產生活的金融需求。

（四）將城鄉一體化建設項目打包，申請銀團貸款

城鄉一體化建設項目工程規模浩大，項目種類多，資產流動性差可抵押財產種類不多，因此可由政府相關部門可幫助主辦銀行牽頭組團，采取對一體化建設任務進行長期規劃，分步實施，將一定時段內相對較為集中、有一定關聯度的項目統籌組合，分組打包，以項目包為單位統一向銀行申請貸款，發放銀團貸款。銀團貸款作為銀行分散風險的傳統手段，有助于減少銀行對支持城鄉一體化融資風險顧慮，利于貸款審批通過。這樣既可以充分利用土地等大額資產的抵質押功能，避免由于抵押品重復抵押造成的抵押價值的大幅減損，又可以利用統一貸款協議，向多家銀行融資，減少談判環節，提高工作效率。銀團貸款還可以充分發揮金融整體功能，爭取較長貸款期限，更好地為城鄉一體化項目提供大額融資服務。

五、總結

通過上述分析，我們可以得出以下措施建議：

一是完善城鎮化基礎設施建設融資體系。

二是加強金融機構對城鎮化信貸資金支持作用，發展城鄉一體化建設專門項目和重點項目專項貸款，積極開發資產證券化、特色信用卡業務等融資模式。

三是提高金融機構對城鎮化支持廣度和深度。

四是實現銀行網點城鎮全覆蓋、重點地區廣泛設置辦事機構和人員；開發服務“三農”新型金融產品；遵循政策精神指導開展有針對性的特色金融支持服務。

參考文獻

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作者簡介：李一丹（1995-），女，漢族，安徽省黃山市人，就讀于蘇州大學，研究方向：金融學。