試論開放格局下銀行卡清算市場的發展

楊勝男

摘 要：2015年6月1日，中國政府正式施行《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》。此后，除了銀聯，國際卡組織、第三方支付機構等符合條件的境內外機構都可以進入我國銀行卡清算市場，通過市場競爭來提高我國銀行卡清算服務水平，滿足市場多元化需求。針對這一政策，通過對銀行卡清算市場開放的意義，國內外機構對這一政策的應對態度以及銀行卡清算市場發展趨勢的研究，希望政府能夠調整監管思路，并對國內銀行卡清算機構應對市場開放提出一些建議。

關鍵詞：銀行卡清算市場；銀聯；發展趨勢；對策

一、銀行卡清算市場開放的意義

銀行卡自1978年作為新興支付工具被引入中國境內，現已成為我國公眾零售消費使用最頻繁的非現金支付工具。截至2014年底，全國累計發卡量達49.36億張，2014全年共發生銀行卡業務595.73億筆，金額449.90萬億元。而在單一的銀行卡清算系統下，安全風險難以避免。市場開放后，就可以發展多個銀行卡清算網絡，相互備份，保障支付系統系持續順暢運行。另外，適度的競爭將激勵傳統卡組織提高技術創新，Visa和萬事達卡近年來進行的移動支付服務創新已經證明了這一點。中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示，“開放銀行卡清算市場，通過引入良性競爭有助于提升資金清算的效率，更有助于優化消費環境，提高中國銀行卡的服務水平，讓實體經濟和消費者從中得益。”最后，隨著銀行卡清算市場的國際化發展，消費者享受的全球支付服務效率和體驗將得到進一步優化。

二、開放市場格局下，我國銀行卡清算市場發展趨勢

銀行卡清算市場開放后，具有“壟斷”地位的銀聯無疑將受到巨大影響。對此，中國銀聯將繼續堅持開放、合作、共贏的理念，積極開展境內外合作，結合“一帶一路”、“互聯網+”等國家戰略帶來的機遇，通過“第二次創業”，不斷提升產品服務水平。

國內幾家大型的支付機構服務對象定位于商戶和消費者，而銀行卡清算機構主要是對發卡和收單成員機構提供服務，不直接面向終端消費者和商戶，調整業務格局也非輕而易舉之事。

對于境外機構而言，他們等待清算市場開放近30年。VISA卡組織相關負責人稱該對新頒布的決定充滿期待，將對新頒布的決定予以研究，并且期待相關監管機構能夠頒布進一步的實施細則。2015年3月，萬事達卡總裁彭安杰也談到市場開放后萬事達卡在華戰略，“我們在中國的戰略就是尊重中國的規則，滿足中國的需求，通過我們的全球技術、規模，以及我們互聯互通的能力和技術，使中國更加輕松地邁向一個無現金的社會。”

國際卡組織通過發行國際卡組織標識的信用卡和外卡收單業務與國內商業銀行形成了廣泛合作。可以說，國際卡組織對國內市場狀況已比較熟悉，具有一定業務開展的基礎。但央行要求在中國境內要有能夠獨立完成清算業務的基礎設施和異地災備系統，這對于國際卡組織來說是個難題。

三、政府調整監管思路

國際卡組織在全球經營業務多年，與國內發卡銀行、收單機構已建立合作關系多年且經驗豐富；中國銀聯的國內業務基礎穩固，海外業務擴張風生水起；國內支付機構有著天然的本土優勢，市場將呈現多元化競爭格局。因此要逐步協調市場與政府在銀行卡清算市場監管方面的作用。在市場開放的過程中，部分相關公共服務職能當向市場讓渡，為了防止政府和市場責任模糊的情況發生，監管部門應通過完善相關法規制度或其他手段明確職責邊界，盡快完成角色定位轉換，從公共服務的經營者變為組織者，從親力親為到組織協調各方資源為市場提供優化服務。

四、國內銀行卡清算機構應對市場開放的策略及建議

1.有序開放，加強統一監管

中國支付清算協會要認真配合監管部門做好相關配套服務工作，及時了解銀行卡清算市場開放情況和相關機構在申請、籌備中遇到的問題，制定和完善銀行卡清算市場自律規則，推動市場主體之間的合作，形成有序競爭，著力營造公開、公正的市場環境。銀行卡清算服務專業性強、配套資源多，對參與者要求高，因此，要加強對清算機構違規行為的查處，防止各機構盲目而動，非理性申牌。

2.完善服務體系建設

通過專業的服務團隊，提升對銀行的綜合服務水平。建立一站式的服務窗口，通過集成數據庫、產品庫等共享的數據平臺，為銀行提供更多的增值服務。其次，拓展商戶服務渠道，擴大聯合營銷范圍，提供數據分析與支持服務、開展交叉銷售等服務項目。最后，提升對持卡人的綜合服務，聯合商業銀行完善卡掛失、緊急取現、異常交易查詢、安全用卡等基礎服務，開拓各項行業應用的增值服務。

3.加強服務創新

通過開創增值服務，提升銀行卡清算機構的競爭力。第一，結合市場需求，利用“互聯網+”資源，加快“網上銀聯”、“移動銀聯”、“跨境銀聯”建設。第二，做大做強新型支付領域創新業務。建立涵蓋水電煤繳費、保險、政府服務等行業的便民繳費綜合平臺，通過適時優化相應交換費率，進一步提高自身競爭力和品牌影響力。第三，加大對新興支付產業的拓展力度，在符合國家監管要求的前提下通過采取優惠費率等措施，不斷擴大銀行卡使用領域。

銀行卡清算市場開放的綜合效應還有待各方長期關注考察，繼續深入研究清算市場發展的內部規律，總結不足和缺陷，從各個層面推動銀行卡清算市場的有序健康發展。

參考文獻：

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[3]吳玉函.國內清算市場昨起全面放開[N].深圳G商報，2015-6-2.