黑龍江農(nóng)村普惠金融發(fā)展中商業(yè)銀行的角色和作用

代振強　張宇

摘 要：各類金融機構(gòu)只有廣泛的參與進(jìn)普惠金融的建設(shè)，黑龍江農(nóng)村的普惠金融建設(shè)才會更好。本文比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務(wù)方面的優(yōu)、劣勢，分析商業(yè)銀行在農(nóng)村參與普惠金融體系建設(shè)的角色和作用。

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行

普惠金融是一個順應(yīng)時代，引領(lǐng)潮流的概念。傳統(tǒng)思想認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到較高層面之后，正規(guī)金融服務(wù)才會進(jìn)入大多數(shù)普通公民的生活之中，也就是說，金融服務(wù)是一項與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展繁榮息息相關(guān)的一項權(quán)利，而并不是能進(jìn)入家家戶戶讓所有人都能享有的基本權(quán)利。20世紀(jì)70年代，國際小額信貸的突然出現(xiàn)并發(fā)展壯大，使人們逐漸認(rèn)識到金融服務(wù)并不是只有富人們才能享有的權(quán)利，普通公民尤其是低收入群體更應(yīng)該具有享有金融服務(wù)的權(quán)利。進(jìn)入21世紀(jì)后，金融服務(wù)已經(jīng)成為了一項基本人權(quán)，不論貧富都應(yīng)享有金融服務(wù)這個觀點開始被更多的人所接受，普惠金融的建設(shè)也受到了廣泛關(guān)注。商業(yè)銀行如何在普惠金融的體系建設(shè)中發(fā)揮出自己的優(yōu)勢和特長，積極推動普惠金融體系的建設(shè)也被提上了議事日程。

普惠金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在我國當(dāng)前階段表現(xiàn)的越來越明顯，改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，使人們意識到金融業(yè)發(fā)展程度越高越能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，所以普惠金融的概念一經(jīng)提出就受到了一致好評，社會各行各業(yè)都非常關(guān)注普惠金融的發(fā)展與建設(shè)，尤其是農(nóng)村地區(qū)，相對于城市來說，發(fā)展普惠金融的各種配套設(shè)施不完善，而且政府也不像城市那樣大力支持，所以普惠金融在農(nóng)村發(fā)展的并不可觀，這時商業(yè)銀行覆蓋面廣的特點就徹底地體現(xiàn)出來了。例如黑龍江省，其作為全國重要的農(nóng)業(yè)大省，是普惠金融受益最明顯的地方，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面也占有關(guān)鍵地位。

出于企業(yè)的社會責(zé)任意識。20世紀(jì)80年代以后，發(fā)達(dá)國家中能在世界性國際經(jīng)濟(jì)事務(wù)中占有一席之地的跨國公司，在自身創(chuàng)造更大利益的同時，如何為社會做出更多貢獻(xiàn)也被這一類型的跨國公司關(guān)注起來。而如何為社會作出更多貢獻(xiàn)，不僅表現(xiàn)在企業(yè)不再以盈利為目標(biāo)，還要在保證獲取利益的同時使社會各方面的利益最大化，例如經(jīng)濟(jì)市場利益、中小型企業(yè)和幼稚工業(yè)利益在競爭市場中的利益、在發(fā)展經(jīng)濟(jì)時如何保護(hù)環(huán)境、社會弱勢群體利益及其他各方面的社會整體利益。在增強社會各行業(yè)經(jīng)濟(jì)責(zé)任的同時，很多國際大規(guī)模的商業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到了關(guān)鍵性作用。

在遵循市場經(jīng)濟(jì)正當(dāng)競爭原則的前提下，開展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，尤其是規(guī)模較大的商業(yè)銀行，相比規(guī)模較小的其他性質(zhì)的金融組織，優(yōu)勢更為明顯。目前，我國在推進(jìn)商業(yè)銀行體制改革的速度正逐步加快，中、農(nóng)、建、工四大銀行都已經(jīng)整體上市；一些股份制銀行及城市商業(yè)銀行等小型商業(yè)銀行也在積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，戰(zhàn)略合作者，改善公司管理制度和內(nèi)部控制。但是，我們也應(yīng)清醒地看到，我國商業(yè)銀行的改革是任重而道遠(yuǎn)的，需要樹立明確目標(biāo)、進(jìn)行周密策劃、區(qū)別對待、穩(wěn)步推進(jìn)。

通過觀看我國商業(yè)銀行的發(fā)展歷史，國家政策還是傾向于對銀行業(yè)的發(fā)展的，主要表現(xiàn)為通過各項政策導(dǎo)向，使我國商業(yè)銀行發(fā)真?zhèn)巫杂苫?，網(wǎng)絡(luò)化，人性化，集中化，全能化，多元化的國際先進(jìn)銀行。

作為普惠金融政策的主要執(zhí)行者之一，資金總量和資金來源一直是商業(yè)銀行所具備的優(yōu)勢。大規(guī)模的商業(yè)銀行在吸收各方面的資金方面優(yōu)勢明顯，而我國民眾恰好更為關(guān)注資金儲蓄方面，因此規(guī)模較大的商業(yè)銀行在吸收大量儲戶的資金后實力大為增強。而且，大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)布局都相對完善，尤其是在縣級及縣級以上地區(qū)，網(wǎng)點密集，且遍布全國，布局合理，資金匯劃便利。商業(yè)銀行被大眾熟知，因此信譽度較高。規(guī)模較大的商業(yè)銀行經(jīng)營資本勢力較強、管理制度較為完善、科學(xué)技術(shù)領(lǐng)先、人才較為集中、客戶量較大、產(chǎn)品類型豐富多樣、網(wǎng)點分布密集。這些方面是其他性質(zhì)的金融組織所無法比擬的。規(guī)模較大的商業(yè)銀行同時肩負(fù)著保護(hù)國有資本的使命，因此，必須在發(fā)展普惠金融的同時保護(hù)國有資本的穩(wěn)定。我國金融市場主要由數(shù)量龐大的小微企業(yè)和個體戶組成，我國總企業(yè)的99%是有小微企業(yè)和個體戶組成，但能獲得貸款的企業(yè)僅有1000多萬家，普惠金融就很好的解決了大部分小微企業(yè)和個體戶不能獲得貸款的難處，促進(jìn)了小型企業(yè)的發(fā)展。

而商業(yè)銀行的不足之處也為數(shù)眾多，由于規(guī)模較大的商業(yè)銀行網(wǎng)點分布較廣，市場占有率較高，資金來源較多，導(dǎo)致其宏觀戰(zhàn)略主要集中在珠江三角洲地區(qū)，而不會為黑龍江的工業(yè)提供更好的經(jīng)濟(jì)支持。同時由于國際性金融危機的影響，世界各國都在實施有效的通貨膨脹措施來抵制高額利潤市場。黑龍江高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展會因為珠江三角洲地區(qū)的情況受到制約。而黑龍江由于所處地理位置較為偏遠(yuǎn)，再加上氣候多樣化，導(dǎo)致黑龍江所涉的產(chǎn)業(yè)類型較為單一，所以產(chǎn)業(yè)類型方面的問題主要集中在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品附加值較低，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)缺乏高科技的支持，對自然資源的依賴性較強。近些年，政府方面已經(jīng)意識到這些問題引起的不利影響，因此已經(jīng)開始著手發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)。經(jīng)調(diào)研，規(guī)模較大的國有銀行對黑龍江省的政策支持度較弱，也沒有研發(fā)出配合度較高的金融產(chǎn)品。

而從國際方面來看，在普惠金融體系建設(shè)方面，參與的商業(yè)銀行數(shù)量增多，同時參與的方式也日益多樣化。

一是經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)。普惠金融的核心業(yè)務(wù)是小額信貸，而這一業(yè)務(wù)正是眾多小型企業(yè)最為期待的，因此小型企業(yè)的發(fā)展離不開小額信貸業(yè)務(wù)的支持。

二是整合社會資源。經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力較弱的地區(qū)面對的最大難處就是不容易建設(shè)普惠金融體系。這是因為，普惠金融業(yè)務(wù)在專業(yè)知識和技能方面的能力較弱。如果只一味地等待政府的支持和其他金融渠道逐步擴(kuò)張到經(jīng)濟(jì)能力較弱的地區(qū)，將會耗費更長的時間周期。因此，商業(yè)銀行只能加快整合資源的步伐，擴(kuò)大服務(wù)范圍，才能更好地為低收入群體提供普惠金融服務(wù)。

三是支持現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)。普惠金融雖然離不開規(guī)模較小的金融組織，但商業(yè)銀行擁有更雄厚的資金來源和較強的技術(shù)支持，因此，商業(yè)銀行也可以利用自身的優(yōu)勢間接參與到普惠金融體系的建設(shè)中。

四是設(shè)立或參與普惠項目基金。商業(yè)銀行除了積極地投入到小額信貸業(yè)務(wù)以外，正通過其他方式參與到普惠金融建設(shè)中，如建立健全相應(yīng)的基金支持。

針對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢與競爭方向，結(jié)合中國社會的實際國情，深感“普惠金融”的重要性。普惠金融是指能有效、全方位為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓享受的金融服務(wù)類型更加的多樣化，從而為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更好的支持與幫助。與其他發(fā)展中國家不同的是，我國雖然地域遼闊，但各地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致貧富差距較大。而商業(yè)銀行充分發(fā)揮了自身的優(yōu)勢，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

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