河北省農村金融支持農民增收的現狀分析①

沈陽工學院 吳云勇 姚俊釗

河北省農村金融支持農民增收的現狀分析①

沈陽工學院 吳云勇 姚俊釗

摘 要：河北省農村金融體系、服務方式和支付結算工具正在不斷完善。但國有銀行基層行撤并網點、農業發展銀行功能未能充分發揮、農村信用社支農弱化、農村金融產品單一、農業保險發展滯后、農村信用擔保體系不健全、國家貼息貸款覆蓋面窄等問題正在制約著河北省農村金融對農民增收的支持力度。因此，金融機構分工協作、政府的大力支持、加強農信社與農戶間的關系、增強金融科技創新、做好金融數字化建設、加大宣傳力度、促進產品創新、完善農村信貸擔保體系建設等措施是今后河北省農村金融支持農民增收的關鍵。

關鍵詞：河北省 農村金融支持 農民增收

1 河北農村金融發展概況

1.1 縣域金融體系不斷完善河北省金融體系的深化發展在促進河北農村經濟發展方面發揮了巨大作用。截至2011年底，四大國有商業銀行網點覆蓋了57個鄉鎮，農村信用社則覆蓋了河北省所有鄉鎮金融機構。相對完善的金融體系，對河北農民起到了重要的支持作用。如2012年，河北省“三農”貸款達到209.8億元，同比增加49.7億元，比2011年同期高出12.7%。但這些年來河北省金融行業的壟斷也產生很多問題，最突出的就是金融機構支農效率低下。

1.2 金融服務方式不斷優化

農村金融體系基本形成了規模。河北省農村金融機構主要包括中國農業銀行、農村信用合作社、農業發展銀行、為農業金融服務的一部分城市商業銀行和農業有限公司等。河北省農民團體貸款運作模式試點成功，現已進入全面推廣階段。2010年，河北省所有金融機構都擴大了農民團體貸款服務的對象和范圍，改進和規范了操作流程，并不斷完善“公司+基地+農戶”的操作模式，發展現代農業，農村土地流轉問題在農村金融支持下也在積極實踐中，正在探索符合新農村發展的新路徑。

1.3 支付結算工具不斷豐富

近年來，河北省各金融機構一直不斷努力改善支付結算環境，積極推廣使用新系統和新業務。目前在縣域有POS 機970臺，特約商戶66家。隨著科學技術的不斷發展，特別是電子技術的日新月異，現鈔的使用量逐漸減少。同時支付結算工具也越來越多元化，非接觸式卡、電子貨幣以及各種智能卡、虛擬卡的興起，極大地豐富了支付結算工具，使支付結算朝著更安全、更方便和更快捷的方向發展。傳統的支付結算工具如現鈔和支票等，在支付結算中所占的比例將不斷減少，地位逐漸下降；而新型支付結算工具將日益普及。根據支付結算系統委員會的統計顯示，在CPSS中，支票在非銀行支付工具中所占支付交易總量的比例從2002年的50%減少為2012年的26%；而信用卡和電子貨幣在非銀行支付工具中所占的比重則分別從2000年32.6%和0.2%增加到2014年的42.0%和1.3%。

2 河北省農村金融支持農民增收存在的問題

2.1 國有銀行基層行撤并網點

改革國有商業銀行信貸管理、大規模撤銷縣商業銀行機構和信貸服務主體缺位，導致一些地區的金融網絡服務出現空白，因此加劇了農村資金供需矛盾。體現在：減少國有銀行基層銀行網點數量、縮小了農村金融的服務范圍。舉例來說，遵化市港陸鄉鎮國有商業銀行網點，從2002年到2012年下降了60%，在鄉鎮網點的數量只有城市總數的34%。

2.2 農業發展銀行未能充分發揮功能

農業發展銀行是農業政策性金融機構，它不參與針對農村居民的存款、貸款業務，使得它在農村功能發揮空間有限。主要表現在對農業的支持領域比較狹窄，如只在糧食、棉花等特殊領域發揮政策性功能，對于農村基礎設施建設、改善生產條件、促進農民收入等沒有充分發揮作用。并且，隨著糧食流通體制改革的深化，它在農村的作用越來越小。

2.3 農村信用社支農作用不斷弱化

當農業銀行退出農村地區，農村正規金融機構的主體地位就由農村信用合作社承擔。換言之，目前，農村信用社支持“三農”具有重要的作用。但由于其作為商業銀行，必然強調自身利潤的最大化，加上農村網絡設置等基礎設施條件較差，從而削弱了其對農民增收的金融支持作用。

2.4 農村金融產品單一

河北省農村金融產品單一，金融機構創新動力不足。換言之，在滿足農村金融的需求上，金融機構缺乏主動創新性。如，在農村投資、農業扶持等領域資產證券化不夠；農村互聯網金融發展滯后；現代金融技術和設備在農村的投入不足等。目前來看，傳統的金融產品已經完全不能適應農村經濟發展，這就需要新的金融產品的研究和開發。

2.5 農業保險發展滯后

農業保險是指針對農民在種植和養殖的過程中因自然災害和意外事故造成經濟損失的保險。河北省是一個農業大省，自然災害頻繁，農業風險發生率很高。河北省農業保險發展滯后，體現在：農業保險機構少、保險覆蓋面較低、農民參保意識差。

2.6 農村信用擔保體系不健全

農村信貸擔保是指農民和農村中小企業在正規金融機構獲得信用貸款時由第三方提供信貸保證。農民和農村中小企業本身沒有有效的資產抵押，這就需要建立一種特殊的擔保機構。2008年河北省建立了第一個農金投資擔保有限公司，公司自成立以來，對促進河北省農村信用貸款發展起到了一定的作用，但其發展瓶頸也日益突出。具體表現在：規模小，資金實力有限，無法滿足農民需要的信貸資金數量大，同時，金融機構對擔保機構的能力開始產生質疑，大多數金融機構都不愿意合作，特別是國有控股商業銀行。即使金融機構在擔保公司擔保下貸款，他們也通過風險轉嫁，以減少他們的風險，這導致擔保公司經營風險大，成本高，不利于擔保公司的發展。此外，農村擔保業務起步較晚，沒有專業的信用評估機制，農民和農村中小企業信貸風險的精準性評價較差。

2.7 國家貼息貸款覆蓋面窄

據了解，河北省每年各類需就業創業人員達四、五千人，而貼息貸款財政貼息主要享受對象是下崗失業人員。《河北省人民政府關于做好推動創業促進就業工作的通知》明確提出，進一步擴大貼息貸款扶持范圍，對新增就業崗位吸納上述就業再就業人員達到一定比例的勞動密集型小企業均可申請貼息貸款。實際運作中，更多符合條件的人員對貼息貸款政策了解不多，在創業上無法享受政策扶持。從商業銀行貸款利息貸款是指借款利息由政府或私人組織進行全部或者部分。扶貧為貧困農民和企業，也可以減少他們的經濟負擔。此外，可憐的如果你想申請扶貧貸款還必須應對房地產的抵押貸款，使扶貧折扣將會縮小范圍。

3 河北省農村金融支持農民增收的對策

3.1 金融機構分工協作

農業銀行、農村信用社和村鎮銀行以及其他金融機構應明確指導思想和操作管理以服務農業、農村和農民，并根據不同的經濟主體的農村資金需求的特點，以及各類農村金融機構的優缺點，進行合理的分工合作，堅持黨中央提出的兩個反哺原則，真正作到服務三農傾斜，避免出現背農傾向。但是在強調為農民提供普遍性和市場性的服務操作質量的情況下，通過市場化運作的市場細分和滿足農民多樣化的要求來尋找利潤增長點。

3.2 政府的大力支持

政府應該繼續加強對農業的支持，努力提高財政資金的使用效率。政府增加總農業輸入，特別是加強政府投資農業基礎設施建設，確保農民的生產經營有足夠的材料供應，中央和地方政府應直接投資形式的大中型防洪工程、灌溉和排水工程、水土保持工程，防護林建設工程，如提供足夠的資金保證；財政資金支持農業的方向調整，提高國家投資在農業科技、科技創新、等，是加強農業生產，穩定和安全的主要通道的農民的收入。同時，調整農業補貼和補貼。學習發達國家的經驗，政府直接支付給農民純收入的有效措施，縮小城鄉居民收入差距，提高農民收入。足以幫助直接支付政策，增加農民的收入，除了繼續實施家電補貼、良種補貼，農業機械，以及增加技能培訓和偏遠農村教師的職位補貼農民的孩子，學生優惠貸款給農民，比如投資。

3.3 加強農信社與農戶間的關系

近幾年，農村出現雙流農村居民非農化，農村勞動力的轉移等新形勢 ，農村信用社只有結合這些條件，把服務“三農”作為第一經營秩序，把增加農民收入作為根本出發點，以支持農業產業化作為企業管理的主要切入點，加上信貸資金和優惠政策，積極調整信貸結構，增加貸款投資，只能努力改善金融服務、農業社會通過自己的經濟效益“雙贏”。

3.4 增強金融科技創新

隨著互聯網的普及和數據通信設備，如電話、手機、農村銀行應該改變傳統的模式昂貴的商店，專注于數字和網絡的建設銀行。開展農村金融服務的銀行應積極使用電視、手機銀行、電話銀行和網上銀行和網上銀行網絡銀行手段滿足不同類型的農民。

3.5 做好金融數字化建設

應該利用農村銀行信用卡的增值業務，通過成本低、效率高、可以大面積地在ATM機上投放使用，可以實現零用現金和銀行轉賬功能，滿足農民現金結算的習慣，方便農民的匯兌需求。與此同時，金融服務數字化可以通過低成本實現在傳統農村銀行業金融在農村地區上的可持續廣泛發展。

3.6 加大宣傳力度、促進產品創新

農村金融機構一方面可以發揮積極的指導作用，通過積極宣傳、展示等手段，向農民傳播現代金融意識級及現代金融知識，增強他們對農村銀行業金融機構的信任和理解。另一方面，研究農民的金融需求，開發有針對性的金融產品。貧困的農民應與國家政策性金融合作，有利于發展提高農民經濟可持續性和再生的教育貸款、中小企業貸款等。可以為普通的農民設計一個靈活而方便的小型儲蓄產品的價值，消費信貸；對于富裕農民，農業生產的周期應該以短期金融產品研發和大額貸款產品為主。另外，隨著農民工人數的增加，農村金融機構應密切關注資產配置偏好的農民工，利用金融的特點對具體產品進行開發和業務需求，提高對農民工客戶群體的金融服務。

3.7 完善農村信貸擔保體系建設

政府應該加強農村金融機構的支持，以農村金融機構為載體，通過減稅和農業信貸補貼等農村金融機構體系，如折扣，降低農村金融機構的成本，減少趨勢，從政策的范圍形成金融渠道，支持“三農”發展。同時，深化農村金融改革和農村金融服務創新，提高農村信貸。針對農戶信貸需求主要依賴于非正式金融、民間金融機構，因此，政府應進一步放寬市場準入限制，規范民間金融活動。

參考文獻

[1] 高宏霞,史林東.中國農村金融制度變遷的路徑突破——基于機制設計理論的比較分析[J].農村經濟,2013(04).

[2] 李清,劉興立.影響農民增收因素的實證分析[J].商業文化(上半月),2014(10).

[3] 王朝才,胡振虎.新時期農民增收對策研究[J].財政研究,2012(02).

基金項目：①2015年遼寧省社科聯重點項目——遼寧省建立涉農銀保互動機制研究的階段性成果之一；2014年度遼寧省財政廳課題——遼寧小微企業融資現狀及財政對策研究的階段性成果。

中圖分類號：F304.3

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)10(a)-088-03