中小企業非銀信用信息服務系統的研究與實現

唐　胤　邢詒海　莊　仲　溫　武（．廣州市經濟貿易信息中心，廣東　廣州　50030；．廣州大學　計算機科學與教育軟件學院，廣東　廣州　50006）

中小企業非銀信用信息服務系統的研究與實現

唐胤1邢詒海1莊仲1溫武2
（1．廣州市經濟貿易信息中心，廣東廣州510030；2．廣州大學計算機科學與教育軟件學院，廣東廣州510006）

摘要：為解決在當前中小企業融資過程中存在信息不對稱的問題，在基于廣州市中小企業投融資公共服務平臺的基礎上，通過應用互聯網技術、加密技術，設計企業信用評估模型，采集反映企業信譽和歷史信用狀況的信息，為金融機構和企業提供企業非銀信用信息服務，架起溝通合作的橋梁。

關鍵詞：中小企業；投融資；非銀信用；系統

1　引言

在運營廣州市中小企業投融資公共服務平臺，為中小企業和金融機構提供投融資對接服務的時候，由于缺少企業相應的非銀信用信息服務系統，銀行等金融機構在融資過程中無法查詢、核實企業的信用數據，形成了中小企業信用信息不全與金融機構怕風險的突出矛盾，導致中小企業融資難問題仍比較突出。按照《征信業管理條例》，企業金融信用信息基礎數據庫由人民銀行下屬的征信中心建設、運行和維護。金融信用信息基礎數據庫接收從事信貸業務的機構按照規定提供的信貸信息，即企業信貸相關信息。而企業在信貸業務以外的信息，主要包括：分布在工商、國稅、地稅等政務部門的政務信息，以及水、電、燃氣等部門的公用事業方面的信息，以及電商、物流等第三方公共服務平臺方面的信息，統稱為企業非銀信息。

目前還沒有一個系統能夠完整地提供上述企業非銀信息服務，企業非銀信息分散在各個部門，企業或銀行等金融機構在對企業有非銀信息查詢需求的時候，是到各個政府部門對外服務辦事窗口進行企業非銀信息查詢。這個辦法雖然可行，但耗時較長，無法馬上得到信息查詢。更別對這些信息進行指標化分析、按照信用評估模型進行計算，形成信用報告，進而對企業的經營狀況、償債能力等進行評判。因此，廣州市經濟貿易信息中心（以下簡稱：經貿信息中心）基于廣州市中小企業投融資公共服務平臺，研究、設計了企業非銀信用信息服務系統。系統通過應用互聯網技術、加密技術，協調各相關數據源單位，采集反映企業信譽和歷史信用狀況的信息，并設計了企業信用評估模型，為金融機構和企業提供企業非銀信用信息服務。

2　系統設計

2.1系統設計原則和方法

在設計中小企業非銀信用信息服務系統時，遵循了以下幾個原則：

（1）面向未來的原則。系統主要目的是評判企業未來的信用狀況，所以系統采集的信息應該在真實客觀地反映企業歷史信用狀況的基礎上，著重全面準確地反映企業未來面臨的機遇與挑戰、優勢與風險以及未來的成長能力，為考評企業未來的信用狀況提供可靠的依據。

（2）滿足信息評價全程的需要的原則。系統所采集的信息要滿足信用決策的需要，同時還要滿足對債務人進行信用跟蹤控制乃至信用追償的需要。

圖1　系統框圖

圖2　企業非銀信息查詢報告

（3）財務信息與非財務信息并重的原則。關于企業的經營狀況、償債能力等財務信息是評判企業信用狀況的重要依據，但是企業管理當局的能力與品行、企業的管理條件與水平等非財務信息在判斷企業的信用狀況時同樣也是必不可少的。

（4）定量指標與定性指標相結合。在企業的信用信息中，企業人員的素質、經營環境、企業客戶的品德等較適合使用定性指標進行描述，而財務狀況與實力、償債能力等則較適合使用定量指標進行描述和評價。

在設計具體的信用評估模型的過程中，還采用了“五C”系統的方法來分析評價企業的信用狀況，“五C”系統，是指從品質、能力、資本、抵押和條件5個方面來評估企業的信用品質。在“五C”系統中，有反映企業信譽和歷史信用狀況的信息，也有反映企業盈利能力和成長能力的信息。

2.2系統框架設計

根據“五C”系統和相關的設計原則，中小企業非銀信用信息服務系統的框架，主要包括以下幾個部分：

（1）數據平臺作為核心，支撐上層應用系統運行。主要有幾個任務：一方面，分別從品質、能力、資本、抵押和條件5個方面（五C）來采集、存儲來自社會和政府部門的有關企業非銀信用信息。另一方面，建立企業非銀信用評價指標體系，并對細化指標的采集方式、方法做出明確、詳細的規定。

（2）應用系統層，構建企業非銀信用評價的邏輯模型，通過該模型以及收集到的各企業的非銀信用信息的運用，得到各企業的信用評價報告，信用管理業務流程主要包括“靜態評估”和“動態評估”。靜態評估能實現實現自我評級或委托評。該系統是在靜態評估的基礎上，根據企業信息的更新，自動調整企業的評估結果。

（3）運營中心貫穿支撐整個系統的運行。

（4）非銀信息服務系統對接各個數據源共享平臺和各類社會信息來源系統，通過信息接口，獲取企業非銀信用相關的系統。

具體的系統框架如圖1所示。

2.3系統功能設計

2.3.1非銀信用信息的采集

企業非銀信用信息的采集，實現對廣州市企業非銀信息的聯合征集，主要包括政府信息方面和第三方公共服務平臺、以及社會公眾等方面的信息。

（1）政府信息方面：按照廣州市政府信息共享管理的接口規范，實現非銀信用服務系統對工商、國稅、地稅、質監、民政等政府部門的數據的共享。

（2）第三方公共服務平臺信息方面：按照廣州市電子商務運行監測平臺、廣州市中小企業投融資公共服務平臺的接口規范，實現信用服務系統對這些平臺信息的采集。

（3）社會公眾信息方面，通過網絡抓取的方式，收集社會公眾對于中小企業的各種評價；或者由企業自行填報；或者收集后采用手工錄入的方式，形成對于中小企業的社會評價信息庫。

對于采集到企業非銀數據，系統采用的是數據倉庫的概念，根據預設的各種不同主題，設定不通的清洗、轉換規則，以滿足不同信用模型統計以及用戶查詢的需求。

2.3.2非銀信用評估模型

非銀信用評估子系統是系統的重要構成部分，是對企業非銀信用狀況進行綜合評價的一項重要的工具，信用評估系統可對采集到的非銀信息進行智能化的綜合分析，最終判斷受評主體的信用風險程度。目前系統采用的非銀信用評估的類型的劃分以下3類：

（1）自測評估模型，信用自測評估模型采用Logistic回歸模型，根據企業信息數據直接給出企業客觀的信用評級。此模塊完全采用定量分析的方法，確保系統自動完成評估工作。

（2）商務信譽評估主要取決于對企業兩方面的判斷，第一是履行合約的能力，履約能力評級分析的因素主要有企業的經營情況及競爭地位、管理能力、財務狀況及特發事件風險等方面；第二是履行合約的意愿和歷史履約記錄等。商務信譽評估分析的因素主要有：企業誠信記錄、履約能力、財務實力以及外部支持等方面。

（3）融資信用評估需要經過調查研究的過程，對企業信息進行核實，并結合定量與定性分析的方法，揭示其融資信用等級。評估分析的主要考慮因素有：經營環境、基本經營與競爭實力、管理素質、財務狀況、外部支持及企業信用記錄等。

2.3.3企業非銀信用報告

企業非銀信用報告查詢，目前系統已實現以下功能：

（1）企業非銀信用查詢模塊，主要是提供多條件綜合查詢、用戶定制查詢條件，方便用戶查詢，系統自動抓取企業綜合信息。

（2）企業信用報告管理模塊，經過系統信用評估模型計算，對查詢得到的信用信息進行匯總，得出企業非銀信用報告生成企業非銀信用報告，供高級用戶下載、打印；并提供企業信息用度綜合統計、綜合排名、生成統計報告等功能。下圖為企業非銀查詢報告中信用評估主題的信用報告。

3　系統應用推廣情況

系統建成后，經貿信息中心大力推廣系統應用，目前已取得一定成效。一方面，已為廣州市投融資公共服務平臺9000多戶的中小企業和70多家金融機構提供服務，有助于中小企業成功獲得發展所需資金，并在銀行建立了信用記錄，逐步發展壯大。同時有了信用注重維護自身的提升了自身信用，增強了納稅意識，規范了管理，擴大了融資渠道，獲得更好的發展。中小企業的健康發展，可以為社會帶來了稅收的增長、就業機會的增加。另一方面，系統通過接口建設，已直接為17家商業銀行1500多個網點提供非銀信息查詢的服務，據銀行反饋，已部分應用于企業開戶的業務環節中。

經貿信息中心還通過網絡技術把系統對接廣州市中小企業投融資公共服務平臺，為核實平臺注冊企業用戶信息、金融機構核實企業非銀信息等方面提供了服務，有效緩解了企業在融資過程中信息不對稱的部分問題，具體效果有以下幾方面：

（1）銀行和企業不再需要逐個各個政府部門的辦事窗口進行企業的信息查詢，有效縮短了查詢所需時間。

（2）系統可以將查詢后的結果匯總到一起，免除了手工比較，而且提高了比較核對的準確性。

（3）通過系統，企業信息能夠及時查詢驗證，也間接縮短了銀行機構對企業的放貸審核時間。

結語

面向中小企業融資過程中對非銀信用信息的實際需求，設計與實現了中小企業非銀信用信息服務系統，可以為本地區的金融機構和中小企業雙方架起溝通合作的橋梁，緩解中小企業融資過程中碰到的信息不對稱問題，具有很好的應用價值。

參考文獻

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中圖分類號：TP315

文獻標識碼：A

基金項目：廣東省科技計劃項目（項目編號：2013B040200004）

作者簡介：唐胤（1981-），男，廣西北流市人，碩士，信息系統分析師，廣州市經濟貿易信息中心技術部副部長。主要研究方向：企業信息化建設、企業融資信息對接服務、企業信用體系建設等。