淺議我國環境責任保險制度

西藏大學　孫巍

淺議我國環境責任保險制度

西藏大學孫巍

目前，我國對環境侵權損害賠償案大部分施行的是個案糾紛解決的方式，這使得污染產生之后，責任者因無力承擔巨額賠償而走向經營困難甚至是破產的境地。對受害者來說，得不到應有的賠償，加劇了社會矛盾。因此，分散企業巨額賠償風險，完善我國的環境責任保險制度，體現法律的基本價值，維護法律的權威，成為了當務之急。

環境責任保險困境完善

隨著一年一度的供暖時節的到來，遼寧等地迎來持續的六級嚴重污染天氣。沈陽PM2.5濃度爆表，一度超過1000微克/立方米，對人們的生產生活造成了嚴重危害，由此造成的環境問題引發人們深思。如何對環境污染造成的社會問題進行補救，如何通過法律對污染受害者權益進行保障，是本文需要研究探討的問題。

1　環境責任保險概念

環境侵權是侵權行為的一種，即因人為活動對大氣、水、海洋、土地、礦藏、森林、野生物種、自然遺跡、人文遺跡、自然保護區等各種天然的或經過人工改造的自然因素施加負面影響，導致環境質量急速下降，從而使人民群眾的公眾財產權、人格權以及環境生存權遭受損害的侵權行為。

而所謂的環境責任保險是指依照相關法律法規的規定或約定，被保險人向保險人支付相當數額的保險費，當投保人從事法定或約定的保單上的活動導致環境污染事件發生而應當承擔環境治理賠償責任時，由保險人在事先約定的責任范圍內向第三人，即環境污染的受害者承擔民事賠償責任的保險制度。簡而言之，就是投保人未雨綢繆，以事先繳納保險費的方式，將突發的環境污染造成巨額賠償的風險轉嫁到保險公司，由保險公司為投保人行為買單的制度。

環境責任保險制度的施行，有利于促進企業加強環境風險管理，減少污染事故發生；有利于迅速應對污染事故，及時補償、有效保護污染受害者權益；有利于借助保險“大數法則”，分散企業對污染事故的賠付能力。目前，鑒于環境污染的日益嚴重和西方發達國家在環境保護方面的法律制度的完善與健全，在我國構建環境責任保險法律制度是大勢所趨的必然之舉。

2　我國環境責任保險制度實施困境

2014年7月5日，某公司生產原料泄漏擴散，導致廠區附近農民莊稼和魚塘受損，當地環保部門經現場抽樣調查及后續送檢分析，判定本次事故為污染責任事件。保險公司根據環境污染責任保險條款，認定該起環境污染事故屬于保險責任，對該起事故造成的損失及清理費用，賠付28萬元。雖然這是一起成功的環境責任保險賠付事件，但失敗的案例不勝枚舉，由此類賠付事件而引發的環境責任保險制度的實施弊端也顯而易見。

2.1違法成本低，缺少強制依據，企業主動投保意愿不強

2010年，山東省青島市環保局在其官方微博上曬出了對青島嶗特啤酒有限公司的罰單：嶗山分局在夜間突擊執法檢查中發現，公司排放的水污染物氨氮、COD濃度分別為15.2mg/L、66mg/L，分別超過國家規定的排放標準2.04倍和0.32倍。依據《中華人民共和國水污染防治法》第七十三條的規定，嶗山分局對其處以罰款654元。如此荒謬的賠償金額卻是依照法律法規施行的，恰恰反應了環保處罰的現狀。

在發生污染事故后，企業的民事賠償實際上只承擔了直接財產損失和應急處置費用，大部分生態損失是沒有承擔的。而生態環境卻是此類污染的直接受害體，是環境承載體的受災因素，是最需要補償與保護的。而現有處罰制度的缺失造成企業賠償金額的微不足道，使企業完全能夠負擔，根本不需要通過環境責任保險為自己分散風險。

同時，我國在施行環境責任保險初期，盲目地學習國外先進經驗，采取了任意性環境責任保險模式，即國家或政府并不強制，企業按意愿自由投保的原則，這并不符合發展中的中國國情，反倒迎合了企業能省則省的心理，造成企業參保率不高。

2.2保險責任范圍過窄，保險產品單一

依據中國人民財產保險股份有限公司環境污染責任保險相關條款來看，環境污染責任保險責任范圍只有第三者責任、清污費用和法律費用三項。而其除外責任即不賠付事項卻有二十三項之多，其中的不公平性不言而喻。例如，保險公司只將突發意外導致泄露而造成的環境污染作為賠付事項，而將企業排污造成的污染排除在理賠范圍外。而是否是意外事件又由保險公司界定，企業能得到的理賠事項太少，保險公司責任范圍太窄，企業的投保維權之路異常艱難。

2.3投保費用設置不合理

從相關保險公司統計的近幾年數據來看，我國環境責任保險的費率在2.2%～8%之間，而其他險種的費率則都是千分之幾。我國現在的環境污染責任保險實際上是事故險，發生的概率很低。而概率低就導致賠付率低，賠付率低以后，企業就沒有積極性了。即買五元錢的保險，環境責任險只能賠付100元，而其他險種卻由保險公司賠付1000元，相對而言，較高的保險費率以及如此低的賠付率造成企業對投保環境責任險持觀望態度。

2.4沒有有效的糾紛解決機制

《新環境保護法》關于環境責任保險的條款只有第五十二條：“國家鼓勵投保環境責任保險。”規定相對原則化，并無實際可操作性。在其他的部門法和實體法中也有同樣問題，此類法律法規無法幫助企業和受害者解決實際問題。

受害者在遭受環境污染后只有通過向行政機關投訴或訴訟手段進行維權，受害者往往無力承擔高額的訴訟成本而撤訴，而企業大部分有地方政府庇佑，這使受害者很難勝訴，即使勝訴也很難執行，從而獲得應有的賠償。

3　完善我國環境責任保險制度

3.1多種保險模式相結合

由于我國目前環境污染頻發以及企業投保意識不強，因此可以采取以任意責任險為主，強制責任險為輔的模式，按企業經營模式來劃分投保模式。例如對食品、旅游等相對發生污染機率小的企業，可以采取任意責任險，由企業自行選擇是否投保。而對于重金屬采選、冶煉石油開采與運輸、危險化學品的生產與開采等較易發生環境污染事件且一旦發生事故就會危害較大的企業，則要施行強制責任險，將購買環境責任險作為企業正常運行的一項必備要素，用以分散風險。同時，對于購買保險的企業，政府可以在稅收、撥款方面給予一定的優惠，以減少企業損失，同時增加企業購買積極性。

3.2保險產品多元化

保險種類的單一也是投保率低的原因之一。保險公司可以開發適宜的險種以供企業選擇，如海洋污染責任險、水污染責任險、核輻射污染責任險等。

同時，對于環境污染責任保險的創新發展，保險行業要加強風險數據共享，強化風險管理服務，健全損害賠償制度，完善配套制度設計，幫助企業做好風險評估和管理，讓企業了解到自身的風險有多嚴重，并給企業提出風險防范建議。

在保險賠付項目方面，企業與保險公司需進一步探討環境污染的間接損失以及生態損失的轉移方式，以期最大限度地對受害者或受害體進行賠償與維護。

3.3保險費率階梯式制定

我國的環境責任保險應針對不同企業的實際情況施行差別保險費率、公司彈性費率等。根據排污能力、企業風險程度以及被保險人信用等確定費率，同時有逐年增加或遞減的制度，以激勵投保人促進技術革新，降低污染的排放，防止污染事故的發生。同時，費率的制定也可充分聽取專家及民眾的意見，讓公眾充分參與以保證費率制度的公平、公正及科學。

3.4完善相關法律法規體系

完善保險立法，為環境責任保險提供切實有效的法律依據與保障，成為構建環境責任保險制度的重點。首先，要確立環境責任法的法律地位；其次，要在法律條文中對環境責任保險的具體事項如投保的對象、模式、評估、理賠等加以明確。同時可以優先制度制定地方性法規，待可行性較高時，再向全國性法律予以推行。

4　結語

環境事件頻發，是由我國經濟社會發展的階段特征決定的，也是世界各國在工業化過程中共同面臨的挑戰。這是經濟發展與環境保護矛盾的極端表現，是粗放式發展必然結出的惡果，是環境責任保險制度吞下這一惡果的必然出路。如何繼續完善這一制度，也是筆者將持續關注的問題。

［1］ 李靚.推行環境污染責任保險的思考［J］.調研世界，2013（4）.

［2］ 李鳳英，畢軍，曲常勝，等.中國環境污染責任保險制度框架分析［J］.中國人口·資源與環境，2009，19（4）.

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2096-0298（2015）12（c）-087-02