城市商業銀行互聯網金融平臺的建設

王超　身份證號：321088198706220318

城市商業銀行互聯網金融平臺的建設

王超身份證號：321088198706220318

在當前經濟新常態時期，商業銀行在傳統金融部門和互聯網金融的雙重推動下，正經歷著從效率、產品、服務、交易結構到整體架構的深刻變革。而互聯網金融將顛覆傳統商業銀行的經營模式、盈利模式和服務模式，并且銀行業在轉型發展過程中也在不斷調整，以適應互聯網金融的發展趨勢。

城商行互聯網金融平臺建設

“互聯網金融”和“移動金融”已經成為互聯網金融領域最時尚的話題。隨著數字化金融時代的到來，金融已經逐步發展為第三方支付公司、眾籌融資等互聯網金融產業?；ヂ摼W金融的發展并不是簡單地進行技術改造，而是對傳統的城市商業銀行經營模式進行顛覆。城市商業銀行的發展前景必定是以物理網絡為支撐，以互聯網金融為平臺，客戶自助服務的商業銀行。

1　城市商業銀行互聯網金融發展模式

基于互聯網網絡技術商業銀行可以構建起“人工網點+電子銀行+客戶經理”三位一體的全新服務模式，提供“一鍵式”的全方位服務。如此發展，未來的銀行將會發展為零距離銀行、智慧銀行和全功能銀行這三種模式。

（1）零距離銀行。城市商業銀行在今后發展的過程中以互聯網作為主要的服務載體。逐步實現服務形式的電子化、網絡化。把各類業務搬上電腦、手機與平板電腦，并通過價格、服務、營銷等方面的策略實施，鼓勵客戶通過電子銀行和手機銀行來辦理金融業務。

（2）智慧銀行。將銀行建設成一個擁有高度發達的大腦和神經系統的有機的生命體，并且具備感應度量、互聯互通、智能洞察三大能力，確保城市商業銀行在今后能夠統一對客戶的信息、資金以及物流進行統一管理，能夠幫助企業進行財務管理。

（3）全功能銀行。隨著社會的發展，城市銀行在社會發展中所起到的作用是聯合社會各方的第三類機構，城市商業銀行要能夠整合各類社會產品，能夠為用戶提供全方位的財富管理方案。其在社會發展中起到的作用類似于現在的信息行業的系統集成商。

2　城市商業銀行互聯網金融平臺建設

21世紀的第二個十年是互聯網金融的十年，在這場互聯網金融浪潮中，城市商業銀行如何建設自己的互聯網金融平臺呢？

2.1平臺參與方式

首先，要對傳統的網上銀行以及手機銀行等業務進行不斷優化，根據客戶需求優化服務水平。其次，要重視金融商城建設，可以通過網絡平臺的方式完成金融產品的展示和交易。再次，要與互聯網公司開展深入合作，借助現代互聯網手段拓展銀行業務。最后，要打破傳統思維，做垂直電商，加強客戶與銀行的聯系。

除此之外，城市商業銀行在發展的過程中可以根據本身的具體情況建設現代化的電子商城，建立起完整的商業體系。本文所提及的集中具體的參與方法中，前三種方法屬于金融互聯網的范疇，具體指的是城市商業銀行在發展的過程中通過利用現代網絡技術，積極實現資產、負債與中間業務的網絡辦理。這與城市商業銀行開展的微信營銷在本質上是一致的，其主要的作用不在于對現代網絡技術的應用程度存在差異?；ヂ摼W金融模式的出現與發展為城市商業銀行的發展提供了良好的機遇。如果城市商業銀行能夠把握住這一機遇，有可能在新業務領域反超大銀行。

2.2建設互聯網金融平臺優勢分析

城市商業銀行在發展的過程中能夠以較小的成本投入獲得效益，其主要原因主要集中在兩個方面。一方面，當前城市商業銀行都有自己的網上銀行、手機銀行乃至于信用卡商城等平臺，因而具有一定的數據分析能力。城市商業銀行在發展的過程中對這些平臺進行簡單的改造就可以初步形成電商平臺，成本較低。另一方面，城市商業銀行立足本地市場開展商業服務能夠有效降低成本。城市商業銀行在其發展的過程中與當地企業形成了良好的合作關系，同時，其采取的多種優惠措施也立足于本地市場，這都是城市商業銀行做好本地電商的重要基礎，這是其他金融結構和互聯網公司所不具備的。良好的社會關系基礎可確保城市商業銀行能夠對本地資源進行有效整合，降低電商運營的成本。

2.3城市商業銀行互聯網金融平臺建設

2.3.1建立與客戶之間的多渠道溝通機制

客戶是城市商業銀行賴以生存的基礎，在商業銀行發展的過程中采用現代互聯金融模式可以夯實城市商業銀行的客戶基礎。城市商業銀行在發展的過程中將自身的戰略與互聯網金融模式相互結合，一方面可以使商業銀行挖掘和吸引更多的用戶，另一方面可以加強商業銀行與客戶之間的聯系，穩固客戶關系。在互聯網金融模式下，銀行客戶的群體發生了重大改變，傳統的銀行物理網點所帶來的優勢將會逐漸喪失，銀行客戶會更加傾向于通過互聯網的方式與城市商業銀行完成各類交易。城市商業銀行及時改變服務方式，為客戶提供快捷、低成本的服務將能夠確保城市商業銀行創造更多的價值，贏得更多的發展空間。

2.3.2建立完善的網絡信用體系，為小微企業發展融資

城市商業銀行在發展的過程中可以利用現代科學技術發展新成果大數據、云計算等技術，對小企業以及銀行客戶的行為進行分析，并以分析結果作為參照建立起企業的數據庫以及網絡信用體系。在對企業進行貸款進行審核時，將銀行建立的企業信息庫數據作為重要的貸款標準。這樣可以降低城市商業銀行在發展過程中所面臨的各種風險，能夠有效降低投資風險，在服務中小企業融資及個人貸款具有獨特優勢。因此，互聯網金融模式可以有力支持實體經濟發展。

2.3.3加強對各類數據的分析，有效推動利率市場化

隨著現代大數據的快速發展以及廣泛應用，通過對供求雙方的數據進行高效分析，能夠幫助商業銀行制定出應對利率市場化的有效措施。依據現代互聯網金融平臺，貸款的一方可以根據資金流動性以及風險等綜合因素選擇貸款對象，雙方在相互磋商的基礎上完成交易，實現了交易的市場化。隨著利率市場化的不斷推進，機融機構必須要擺脫對央行的依賴，這就要求金融機構必須能夠以市場的波動變化作為合理設定利率的基準。在互聯網模式中，金融機構必須要能夠根據在互聯金融市場中獲得的數據，對客戶的利率水平進行科學判斷。

2.4城商行建設互聯網金融平臺的前景

隨著現代網絡技術的不斷發展進步，現代互聯網產業、金融業以及電子商務之間的界限逐漸消失，相互關聯產業之間的融合發展為互聯網金融產業營造了良好的發展環境。其中，因為現代互聯網基因和金融基因都是平臺和數據，銀行在進行業務服務的過程中需要連接資金供需方和交易結算方，這導致其自身擁有十分搶眼的平臺屬性。O2O是從傳統的電子商務和互聯網發展而來的，相比于的B2B、B2C，該模式更加側重于服務業以及本地化，這與現代城市商業銀行的屬性是不謀而合的。因此，可以看出現代城市商業銀行整合本地商務服務大力發展電商，擁有十分廣闊的前景。

3　結語

當前，我國城市商業銀行之間所形成的傳統發展格局還沒有被新的金融體系取代，傳統的金融格局依然是支撐我國現代商業銀行發展的主流。在這一背景下，政府對城市商業銀行的扶持力度依然是其具有市場競爭力優勢的主要力量。同時，還應當注意的是，在互聯網技術發展的環境下，一股新的互聯網金融力量正在崛起，以往的地緣控制和政府干預的力度正在被削弱，這也是確立一種新金融發展體系的重要體現。此時，城市商業銀行應當充分利用這一機遇聯合新金融勢力為客戶帶來更為優質高效的金融服務，開創在互聯網金融業態下各方共贏的局面。

［1］ 賈清琳.互聯網金融時代的商業銀行發展模式研究［J］.新經濟，2015（14）.

［2］ 陶艷艷.金融電子化下的銀行創新與風險防范——訪交通銀行董事長牛錫明［J］.銀行家，2013（07）.

［3］ 蔣偉，楊彬，胡嘯兵.商業銀行互聯網金融生態結構與系統培育研究——基于平臺經濟學視角［J］.理論與改革，2015（04）.

F 832.3

A

2096-0298（2015）12（c）-085-02