淺談我國農村金融存在的問題

北京林業大學經濟管理學院　王天馬

淺談我國農村金融存在的問題

北京林業大學經濟管理學院王天馬

經過三十多年的改革發展，我國的經濟建設取得了舉世矚目的成就，但是，我國農村的發展卻遠遠落后于城市的經濟發展水平，尤其是在知識要求密集的金融領域更是如此。目前，我國的農村金融改革雖然取得了一定成就，基本框架日益明朗，但是，由于歷史、體制以及我國農村金融市場環境等方面的原因，我國的農村金融服務遠不能滿足我國農村地區經濟發展的需求。只有政府在稅收、財政補貼、低息貸款的提供等政策上給予更多支持，才能改變這一現狀，對農村經濟起到促進作用。

農村金融發展成就問題滯后的原因政策建議

1　引言

金融理論在農村金融領域的應用和發展就是農村金融發展的理論。金融發展理論認為經濟與金融之間是相輔相成、緊密聯系的，經濟決定金融，反過來金融又服務于經濟。

改革開放以來，隨著我國各項改革的進行，尤其是在社會主義新農村建設過程中，金融對經濟的促進作用日益突顯。新農村建設需要大量的資金，而僅僅靠國家財政是無法滿足的，這就需要利用農村金融系統為農村輸入資金。同時，隨著我國農業結構的調整，我國農業產業化的實現，也需要與之相適應的多樣化的金融服務。農村經濟發展所依靠的科學技術也需要大量的資金支持。隨著我國農村經濟的不斷發展，農民會更加富裕，大量的零散資金也將閑置出來，為了更好地把這些閑散資金匯集成對經濟發展有益的資本，同樣也要求有發達的農村金融系統。因此，就目前我國農村經濟的發展水平而言，我國農村金融的主要作用是為農村經濟系統“輸血”，為社會主義新農村建設提供資金支持。只有農村金融的持續健康發展，才可以為農村經濟提供充裕的資金，為我國更好地解決“三農”問題打開局面。

雖然我國農村的金融改革取得了很大成就，但我國農村金融仍存在很多問題，依然是制約我國農業和農村經濟發展的重要瓶頸。“貸款難”問題仍然沒有得到根本性改變。

2　農村金融發展緩慢的原因

相對于我國農村經濟發展，農村金融的發展顯得十分滯后，這其中的原因是復雜的。

2.1我國農村金融改革的歷史遺留問題

我國農村金融的改革之路可謂是布滿荊棘、充斥著爭議，在一步一步艱辛走過的同時也留下了一系列問題。

首先，國家對農村金融體系的改革滯后于整個經濟體制的變遷，使得農村金融發展緩慢。

我國農村金融的改革主要是在政府主導下以漸進的方式進行，但是國家對農村金融制度的改革在很大程度上卻不是出于農村經濟發展本身的需要，而是為了保證整個國民經濟，尤其是城鎮社會的平穩發展以及控制必要的社會余資以實現國家在不同階段的發展目標而進行的附帶性的改革。因此，從新中國成立以來包括改革開放以來，我國的農村地區一直是從中央到地方在經濟發展中各種成本轉嫁的領域。農村金融體系的改革一直處于被動和落后的地位，市場化進程緩慢的同時，政策性也逐步喪失了其應有的作用。

其次，我國在進行經濟體制改革過程中對農村金融資源的“抽血”問題嚴重。

我國農村的金融體系雖然經歷這多年的改革，但是其基本功能并未充分發揮，相反卻把大量的資金從農村抽走。據統計，每年縣級的各類商業銀行在農村地區吸收的存款為6000多億元，而發放出去的貸款卻僅為3000多億元，剩下的3000億元則從農村溢出，從而使得農村的資金更加緊缺。農村信用社方面，1984年8月，國務院批準《中國農業銀行關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，恢復“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性。但是事與愿違，實行經營責任制后，農信社的實力得到明顯增強，存貸業務占當時農村金融市場的六成以上。但是，其存貸比例卻逐年下降，吸收的存款越來越多，發放的貸款越來越少。2004年農信社的存貸比例為0.5∶1，到了2006年下降為0.22，農信社從農村“抽血”的局面已經初步形成。而成立于1986年的郵政儲蓄是唯一遍及中國縣鄉的金融機構，長期以來“不貸只存”，是從農村吸收資金返回城市的主要渠道。

最后，農村金融的管制使得民間金融大量存在，從而引發了金融的不穩定因素。

由于正規金融機構的金融服務不能滿足農村融資的要求，因此非正規的民間借貸自然而然就產生了。但政府機構對于非正規金融機構的存在卻沒有給予持續性的政策支持和引導。2003年5月27日，河北大午集團負責人孫大午被當地公安局以“涉嫌非法集資”逮捕，震驚全國。而這更表明政府對民間金融執行的是壓制政策。民間金融機構雖然在一定程度上彌補了我國農村金融供給的不足。但是，其在操作上存在大量的違規行為，再加上監管上的缺失，一方面危及農村金融市場的穩定，另一方面也不利于正規金融機構在農村的發展。這就是政府對其采取壓制政策的原因。

回望我國農村金融發展和改革的歷史，我們可以發現，改革開放以前，為農村服務的金融組織在我國沒有，由人民公社管理農村信用社等金融部門，農村信用社等是作為儲蓄的機器。隨著聯產承包的實施，農村經濟重新有了活力主體，農村金融的交易越來越旺盛，原有的城鄉合一、動員儲蓄的金融機制無法適應這種變化，但是我國重工輕農的經濟政策卻使得我國農村金融的發展嚴重滯后。

2.2體制缺陷是深層次原因

從我國對農村金融的改革進程和多年來的改革成就我們可以總結出我國的農村金融體制的內涵，即在國家和政府的主導下，按照各種金融機構性質和功能的不同，逐步在我國農村建立起各類金融機構，首先從政策性金融機構出發，接著引進商業性和合作性質的金融組織，而后政策性金融組織、商業性金融組織合作，以合作制為基礎，以外資和私人資本作為補充的農村金融體系。我國的農村金融體制是處于不斷的改革和變化之中的，具有濃重的行政干預色彩，幾乎每一次改革都是由政府自上而下推動的，而不是以市場為導向的自發形成的，這就導致了我國的農村金融體制在形成和發展過程中存在著諸多問題。

第一，政府主導的強制性忽視了市場的要求，導致了政府主導建立的金融機構普遍帶有官辦色彩，效益普遍低下，卻多年來在農村金融市場占有一席之地，難以實現市場經濟所要求的優勝劣汰。無論是國有商業銀行的國有化、農村信用社的改革還是農村金融機構的建立都是通過政府的強制力推行的，是政府一廂情愿地規劃出來的，較少反映了微觀經濟主體的實際需求，而這些金融機構又依靠其政府的背景很少從經濟效益出發，這就導致了農村金融機構產權模糊，效益低下，妨礙了農村金融經濟的發展。

第二，我國農村金融經濟的改革是漸進式的，與激進式的改革相比，風險更小，穩定性更好。但是，在我國農村金融機構不斷建立的過程中，逐漸形成的利益既得者也逐步形成利益既得集團，使得越往后的改革阻力越大，很難涉及利益分配的核心層面，當面臨深層次的問題時只能采取拖延和回避的態度，問題的不斷積累無疑將加大整個農村金融經濟的改革和整個農村金融系統的難度和風險。

第三，我國農村金融體制的建設完全滯后于農村經濟體制的轉型。由于改革的初期國有金融的壟斷地位和政府等主體在金融知識方面的儲備不足和管理經驗的缺乏等原因，使我國農村金融體制的改革每一步都落后于農村市場經濟體制的改革，使得我國農村金融市場的改革呈現倒逼形態。這也就意味著隨著農村經濟的發展，農村金融改革的步伐如果不能馬上跟進，農村金融就會越來越不適應農村經濟發展的需要。

第四，我國經濟的二元結構在某種程度上也制約了農村金融經濟的發展。從世界各國的金融經濟的發展歷史來看，我們發現城市和農村的發展速度極容易造成城鄉差距，這也是各個發達國家歷史上普遍有過的經歷。但是，我國與世界其他國家不同的是，我國在建國以后是人為地制定了歧視性的制度安排拉大了本來就存在的城鄉差距。我國在金融發展的同時，經濟結構也在迅速的發展和完善，而我國農村地區的金融發展業，卻處于較為落后的狀態，市場化程度較低。一方面，我國農村金融還要在一定程度上承擔支持城市發展和工業化進程的任務，大量的金融資源源源不斷地流向城市支持我國的工業化進程。另一方面，金融機構在城鄉獲得的利潤也存在著巨大的差異，使得農村、城市在金融經濟服務方面形成“二元化”，更進一步制約了農村經濟的發展，拉大了城鄉的差距，更加鞏固了二元經濟結構，如此往復就形成了一個惡性循環。

2.3嚴重的金融抑制現象

世界經濟發展的經驗表明，金融經濟發展之間存在金融抑制現象，大多數的發展中國家也不例外，在我國同樣也存在這種情況。首先，金融經濟市場不發達，而在國家制定的利率低的貨幣政策方針下，正規的金融發展機構很難有效吸收閑散資金；其次，由于極低的利率，資金的需求很強烈。在資金需求大于供給的情況下，只有享有特權的國有大中型企業和一些特殊企業才能獲得利率較低的貸款，但是，大多數的國有企業經營效益較低，貸款的使用效益很低。資金不講效益的浪費和難以集聚，嚴重妨礙了整個農村金融經濟的發展，制約了農村經濟的發展。最后，農村經濟發展的落后又反過來制約了金融經濟資源的需求，制約了金融經濟業在農村的快速發展，從而形成金融經濟與經濟發展之間相互限制的惡性循環。

2.4我國農村金融市場環境惡劣

首先，農業天生脆弱，抵御自然災害的能力在三大產業中最弱，而我國又是自然災害多發國，一旦遇上干旱或者洪澇等自然災害就可能顆粒無收，對農業生產的貸款就很可能收不回來。除了自然災害的影響以外，農業生產具有明顯的季節特征，耕則貸，收則還，農村的金融機構面臨的是分散的、小份額的、有周期的貸款，風險與城市中的信貸相比成倍增加，成本較高。同樣的，對于農村的中小工商業者來說，雖然自然災害對其影響不如對農業生產來的大，周期性也不是特別明顯，但是一旦由于經營不善，其小本經營的貸款份額一般較小，在承受較大信貸風險的同時還要付出較高的管理成本。因此產生惜貸行為也就不足為怪。

其次，自然經濟的根深蒂固使得農民的惜貸思想嚴重，制約了農村金融的發展。

在我國農村幾千年的農業文明、歷史演進發展過程中形成的風俗習慣、農村信用觀念等與現代市場經濟的發展要求格格不入，整個農村的金融經濟環境從客觀和主觀上制約了農村金融經濟的發展。

在農村金融經濟的發展過程當中，由于一些偏遠農村存在一系列風俗和習慣，使得農村金融經濟的發展面臨很多的困難和阻礙。第一，中國農村小農經濟并未徹底消滅，小農思想更是在短時間內難以根除。中國農村的家庭大多形成小型經濟體、自成一體，而不是市場經濟所決定的契約關系的個人獨立制。因為這種農村家庭制度獨立性，即使在市場經濟發達的現在，我國許多的農村地區仍然保持著自給自足、輕易不言債的習俗。第二，在我國，農業的脆弱性導致單個農民難以抵御生產和生活中的風險，對大多數農民而言，家庭和家族成了其最好的選擇，即以家庭為核心的“圈層結構”。農民在進行借貸時，對家族和家庭形成一種“慣性”依賴，主要通過家族、家庭內部進行融資，而不是向關系圈以外的金融機構融資。第三，許多地區尤其是比較貧困的地區，在面臨例如婚嫁、喪葬、祠堂、修繕房產等突發性支出，需要借貸的時候，由于此類借貸都是突發的、特殊的、大額的、分散的，但是，正規的金融機構對此類貸款通常不感興趣，即使放貸，條件也十分的苛刻。第四，農村金融信貸機構與農民之間還存在著信息不流通的問題：一方面是金融機構不是很了解農民的實際情況；另一方面，農民也不了解煩瑣的貸款程序。在這種情況下，信貸員與貸款戶的關系成為能否進行貸款的一個非常重要的因素，依靠二者間的人情關系，進行借貸已經成為農民到農村信用社貸款的常見習慣。由此可見，我國農村地區有著其獨具特色的借貸習慣，農民不習慣借貸行為，他們已經習慣于、滿足于自給自足。即使需要借貸行為，尤其是面對大額、突發以及明顯的特殊需要消費事件時，還是傾向于友情借貸，發生在熟人或家庭、家族之間，很少想到通過金融信貸機構進行借貸，或者由于貸款關系的習俗，而不太愿意從正規金融機構獲得貸款。

最后，在農村缺乏有效的抵押品和信用擔保機制。

在我國，正規金融機構發放貸款時，需要有十分嚴格的抵押品。而農民在申請所要貸款時，被金融貸款機構認可的擔保方式大概有三種：抵押擔保、質押擔保和小組聯保。對農民來說，抵押擔保是行不通的，因為我國農民現階段承包的土地仍然是歸國家和集體所有，不能用來抵押；而房屋作為必須的基本生活資料，變現非常困難，同樣不會用于抵押貸款；生產工具、牲畜等雖然能夠進行抵押，但是，成本太高，存款質押同樣不能現實，因為這要受限制于非常有限的貨幣化財富。小組聯保更具穩定性。聯保制的實施要求農戶必須找到符合嚴格要求的擔保人，如果農戶找不到合格的擔保人，就不能利用聯保制獲取信用社貸款，但是，在農村一旦農民能夠找到合格的擔保人，農民就會直接從該擔保人處獲得無息借貸而不用向金融機構借款。此外，因為信息不對稱，如果貸款人提供虛假信息，非常容易造成貸款的風險。總之，考慮到信貸資產的安全性，金融機構在農村嚴格執行的擔保機制，而使農村的信貸市場很難有效拓展和發展。

3　結語

縱觀我國目前農村金融發展的現狀和世界各國在農村金融發展過程中的經驗，我們可以看到無論是農村金融市場本身的建立，還是農村金融中各個環節的發展都離不開政府從政策法律和資金方面的大力支持。而我國的情況更為特殊，更需要政府的支持。而且，從客觀實力上講，我國的經濟發展水平已經有了相當大的提高，完全有能力來為我國農村金融的發展提供足夠的支持。多年來我國一直實行側重工業化和城鎮化的發展策略，我國經濟體制本身就嚴重失衡。農村大量的資源、資金源源不斷地流出農業和農村，使得城鎮差距繼續擴大，城鄉嚴重分割更是嚴重制約了金融風險的分散，加上我國農村千百年來自然經濟根深蒂固，市場經濟在農村的發展本身就有許多的障礙，這更增加了我國農村金融發展的難度。因此，要想徹底解決我國目前農村金融發展中存在的問題，就必須有長遠的準備，要循序漸進地進行，因地制宜地制定政策措施，從而形成完善的發展機制，促進農村經濟和農村金融的良性循環，共同發展。

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2096-0298（2015）12（c）-081-04