我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

楊波

龍江銀行股份有限公司 黑龍江哈爾濱

我國商業銀行金融產品創新現狀及對策研究

楊波

龍江銀行股份有限公司 黑龍江哈爾濱

隨著社會市場經濟的飛速發展，我國金融市場改革進程的推進也在不斷的深化，在這樣的背景下，我國的商業銀行受到壓力和挑戰也越來越多，商業銀行只有將金融產品的創新能力不斷提高，才能在激烈的市場競爭中處于優勢的位置?，F本文就我國商業銀行中金融產品創新現狀進行論述，并對商業銀行中金融產品創新中存在的問題進行探究，并結合我國商業銀行的發展現狀提出有效的對策，僅供交流借鑒。

商業銀行；金融產品；創新；現狀；對策

在我國成功加入世貿組織之后，國內的學者較為關注商業銀行產品創新會受到金融環境的影響，并且學者所持的態度都是積極的，人為開放金融環境能夠促進我國商業銀行金融產品的創新，因為在開放的金融環境下，我國的商業銀行金融產品創新可以向國外先進的、科學的商業銀行金融產品的創新模式，從而我國商業銀行的核心競爭力就會獲得較大的提升。在商業銀行的發展歷程中，我國的學者對商業銀行金融產品創新研究較少，并且也沒有形成完善的理論體系。

一、我國商業銀行金融產品創新發展現狀

隨著我國金融改革的逐步深入，金融業環境改變，銀行不斷改革創新，以適應新的環境。各個銀行為了提高自身的核心競爭力，不斷地進行金融產品創新，推出新型的金融產品。隨著2013年余額寶的推出，我國各商業銀行根據市場的實際需求，結合自身銀行的發展需要，創造性地設計了各類型的新型寶寶理財產品(見表1）。其中，中國銀行、工商銀行等相繼推出專門的產品創新機構，致力于開發新的金融產品；建設銀行通過研發機制，取得了很大成果；工商銀行借助技術平臺，完善了創新管理體制，為產品創新提供了大力支持。

表1 近年來我國商業銀行理財產品一覽表

治療來源：筆者根據各商業銀行網站整理得出。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

1、金融產品同質化嚴重。近些年來，我國商業銀行開辦的金融產品業務達到了幾百種，雖然種類繁多，但起主導作用的只是那些籌資功能較強、常用的結算類、代理類業務產品。各商業銀行都比較傾向于發展收益較高的金融產品，使得產品結構趨同，市場上會充斥著不同命名方式，本質卻是相同的金融產品，銀行之間的過度競爭，不利于彼此的發展，金融產品創新的速度受阻。此外，銀行在競爭過程中可能會不計成本地降低價格，結果必然導致金融創新產品的整體收益降低，金融服務質量下降，對行業發展不利。2、金融產品創新環境受限。我國金融業存在一定程度的壟斷，四大國有商業銀行占據著絕對的主導地位，金融業難以形成自由競爭格局，銀行金融產品的創新沒有西方發達國家發展空間大。我國當前的金融業的格局仍然是分業經營，政府金融管制仍較為嚴格，使得商業銀行無法自由施展拳腳，金融產品創新的空間受到限制。3、產品創新機制不完善。我國金融產品創新的設計基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創新產品進行營銷推廣，各分支行沒有權利主動進行金融工具和經營手段的創新。因此，熟悉市場情況、能夠及時掌握市場實時信息的前線員工，參與到金融產品創新。而總行設計的金融產品對市場需求反應遲緩，造成產品與市場脫節的狀況，不利于資源整合和效率提高。4、金融產品創新而臨風險較大。商業銀行的金融產品創新能夠轉移和分散金融風險，但有時候，有些不可預知的因素，可能會導致商業銀行在進行金融產品創新的同時產生新的風險，美國的次貸危機就是很好的例子。如果商業銀行沒有一套有效、完善風險管理機制，就無法有效規避產品創新可能帶來新的風險，金融產品創新不僅不會給商業銀行帶來效益，反而可能因為違規經營而增大風險，給銀行帶來損失。

三、我國商業銀行金融產品創新的對策建議

我國的商業銀行金融產品在創新過程中的重復率較高，并且也不具有強烈的金融產品的創新意識，而金融產品的整合程度也較低，不夠清晰的金融產品的創新戰略定位，金融產品的創新也受到創新環境的限制等是我國商業銀行金融產品創新過程中的影響因素，不利于與我國商業銀行金融產品的創新，更不利于我國商業銀行的進一步發展。在進行商業銀行金融產品創新過程中，需要的堅持的原則有很多，包括以客戶為中心、加強外部合作原則和循序漸進原則等，在金融產品不斷的創新過程中方，需要借鑒西方發達國家的產品創新的先進經驗。在此基礎上，提出促進我國商業銀行金融產品創新的對策。1、完善金融創新監管法律體系。立足于我國商業銀行金融產品創新的現狀，制定金融創新監管法律體系，并在發展的過程中逐漸的完善，法律體系的制定有利于實現對金融產品創新風險的管理，還能夠實時追蹤金融產品的交易，金融產品交易雙方的權利和義務在體系上的到明確，有關法律方面的空白被填補。完善的金融創新監管法律體系能夠很好的滿足金融市場的發展需求。2、放松金融管制。金融管制要逐步的放松，有利于我國商業銀行金融產品的創新，并為產品創新提供良好的創新和發展環境?，F階段我國金融業的發展趨勢是混業經營，我國的商業銀行金融產品的發展深受金融自由化浪潮的影響，因此要想提高我國商業銀行金融產品的創新能力，就需要監管部門放松對金融機構的管制，促使我國金融機構的金融產品創新活動在自由廣闊的空間開展。3、建立并啟動金融創新支持體系。現階段，我國商業銀行中金融產品的創新活動缺乏完整的金融創新支持體系，不利于我國商業銀行金融產品的創新和商業銀行的發展，因此，金融創新支持體系需要盡早的建立，并需要在發展過程中逐漸的健全和完善。加強引導金融機構，及時的排除投機性強和風險性大的金融項目。提供給金融機構的金融產品創新的支持和保障，盡量的降低金融創新中的風險，也要盡可能的消除金融產品創新失敗帶來的負面效果，對金融市場的穩定發展具有極大的促進作用。4、培養和引進高素質的專業人才。人是創造產品的主體，人才素質的高低能夠直接影響到產品的質量，高素質、經驗豐富和專業性強的人才是優秀產品創造的有力保障。因此說培養和引進專業人才是十分重要的。對于專業人才的人文關懷也較為重要，一個具有較好發展前景的金融機構，不僅要具有吸引專業人才的優勢，還要具有把專業人才留住的能力。

四、結語

本文為提升我國商業銀行產品創新水平提出了一套普遍、系統的方法，但限于作者的精力和時間，尚不能針對不同銀行提出具體的建議和對策，擬在今后研究中予以完善。同時，本文雖然提出了一套系統的產品創新指導方法，但是產品創新觀念的調整，產品創新體系的改進和風險管理的積極應用，還是一個長期的艱巨任務，需要監管政策的逐步調整和商業銀行的不懈努力。

[1]姚瑜琳.我國商業銀行產品創新中的制度約束及對策研究[J].上海金融，2009(04)

[2]郭曉川，潘潤平.產品創新戰略的動態性分析[J].研究與發展管理，2006(01)

[3]符習安.對我國商業銀行金融產品創新的思考[J].金融理論與實踐，2005(07)