農村民間借貸問題的研究

【摘要】農村民間借貸廣泛地存在于我國農村地區，且有著很長的歷史。它是我國農村民間融資的主要形式。筆者就農村民間借貸的內涵、特點以及現狀進行分析總結，探討出農村民間融資活躍的原因，它包括社會傳統的淵源、正規金融的缺位以及人們對于高利益的追求。不僅如此，筆者還分析出農村民間借貸中存在的問題，它們是：市場秩序紊亂、對農村民間借貸主體管理不完善、金融風險防范措施缺失等，并針對這些問題適當地提出解決方法以供參考。

【關鍵詞】農村 民間借貸 金融風險 金融改革

一、農村民間借貸的內涵

民間借貸分為廣義、狹義[1]。廣義的民間借貸指各種民間金融的總稱，通常是指沒有通過官方正式金融機構的民間金融活動。狹義的民間借貸包括私人間的借貸以及個人向集體企業和其他資金互助組織的借貸。本文所指的農村民間借貸是以農村家庭和私營企業為借貸主體，農村居民之間發生的私人借貸關系。

二、農村民間借貸的現狀及特點

農業部農村經濟研究中心[4]農村定點觀察點對全國31個省（市、區）2萬余農戶的常規調查數據顯示：2003年全國農戶戶均借款來源中，19%，來自銀行及信用社的貸款，而來自私人的貸款則占71%。

（一）農村民間借貸規模有逐步擴大趨勢[2]

1996年開始新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行慢慢地退出農村金融市場。而農村信用社在大體上還沒有擺脫虧損的“困境”。而隨著農村經濟的不斷快速發展，農村信用社所能提供的資金規模遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求，這就導致了農村民間借貸活動日趨活躍。目前民間借貸規模已經占至全部農村融資總量的一半以上

（二）農村民間借貸方式有多樣化趨勢[3]

農村民間借貸方式中最簡單的一種是口頭約定型。這種情況一般是發生在親戚、朋友、鄰里之間。因為這類人之間的關系較為親密熟悉，他們之間的借貸活動是靠個人感情作為信用進行的，并沒有經過任何手續。第二種就是簡單履約型。而這種形式也是最為常見的。憑借一張借條或者是中間人證明即成交。第三種是高利率型。個別富裕農戶以高于銀行利率許多的利率將錢貸給急需資金的個人、企業以謀取利益。

（三）農村民間主體以及服務對象對象參差不齊，以個體工商戶、私營企業家為主

由于商業銀行的貸款手續復雜難辦，審批嚴格。對于急需資金的個體戶和私營主來說，民間借貸的優點就會顯示出來了，這時他們就會尋求民間幫助以度過“難關”。

（四）借貸利率高、手續簡便

一般農村民間借貸由于其靈活性、簡便性使得其利率較一般商業銀行更高。在農村民間借貸中，借款人與貸款人之間要么口頭約定，要么簡單簽署借條即成交，所以手續簡便。

三、農村民間借貸活動活躍的原因

（一）社會傳統

中國人的傳統文化中，“鄉土”和“血脈”意識濃厚，這就為農村民間借貸提供了信息便利。誰家富裕誰家貧困，基本上大家都是清楚的。所以借款人和貸款人之間的信息基本上是透明的，這就簡化了農村民間借貸的手續。民間借貸的產生和發展這是依賴于這種優勢，盡管國家至今對此沒有明確的法律規定，但其發展態勢仍然十分良好。

（二）正規金融的缺位

在中國農業發展銀行、國家開發銀行的農村部分、中國農業銀行、中國農村信用合作社這些與農業有關的正規金融機構當中。一方面，前二者并不對農戶及鄉鎮企業貸款，而農業銀行在改革之后，為了謀求自身的發展，也已大量撤銷在農村的分支機構。作為農村正規金融機構主力軍的中國農村信用社，資產業務質量較差，其服務手段較為單一，而且業務并沒有與時俱進，仍是開展傳統的吸儲放貸業務。另一方面，農戶貸款數量龐大多，單個農戶經營規模較小，正規金融部門在農村開展其業務的難度及收益不成比例。這就導致大部分農戶很難得到正規金融部門的支持，只好自尋出路。

（三）人們對于高利益的追求

由于存款利率低、投資渠道少等原因使得農村資金持有者不會將自己的剩余資金存放到銀行而是投放到具有較高收益的民間借貸市場上。民間借貸上實行市場化的利率，比銀行的利率高出許多。不僅如此，農村民間借貸還具有信息優勢，借款人的收益具有一定的保障。農村的資金擁有者也愿意向資金需求者提供資金，這樣可以獲得借貸雙方的雙贏。

四、農村民間借貸中存在的問題

（一）市場秩序紊亂[5]

保障金融機構安定有序的有效機制就是市場秩序。一方面，大量民間借貸組織涌入市場，造成市場準入混亂，大大增加了風險性。另一方面，農村民間借貸市場退出秩序還未形成，使得不徹底和不規范的退出十分常見，而這些退出信息無法及時反饋給存款者。這種現象的嚴重后果就是，存款者利益得不到有效保障，成為受害者。因為一些瀕臨破產的農村借貸組織，為了謀求自身利益，不顧道德法律約束，依然吸收農戶的存款，

（二）對農村民間借貸主體管理不完善

普通農戶、鄉鎮企業以及公務員都能成為農村民間借貸主體。尤其是那些掌握有力信息的公務員更可以獲得高額回報。因此，參與到民間借貸關系中的主體的資格參差不齊，參差不齊的主體的抗風險能力肯定不一樣，這就增大了發生意外后對社會的危害性。

（三）金融風險防范措施缺失

近些年來，我國農村民間借貸活躍在農村民間金融市場。但由于政府及相關部門缺乏管理，導致其風險性很大。再者，由于其具有隱蔽性和間接性的特點，政府和有關部門的監管很難實現。在這種情況下，一旦發生意外，金融風險就會迅速顯現出來，造成巨大的破壞。

五、解決農村民間借貸問題的辦法

（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸[6]

數年來，農村民間借貸屢禁不止，這就說明其必有合理性，也說明了當前我國農村金融體制的缺陷性。近年來，國家在正視農村民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了條件，這說明國家對民間借貸的態度，也為我們提供了正確認識農村民間借貸的依據。

（二）要積極引導農村民間借貸

農村民間借貸活動一直是浮在水面下進行的，這對農村民間借貸的發展和農村經濟的發展造成不利影響。

我們應采取積極引導的政策，加大宣傳教育力度，引導農村民間借貸人按國家政策法規辦事，誠信借貸，防范風險。

（三）加強對農村民間借貸的監管

政府平時要加強對具有一定規模的放貸組織和個人調查研究， 一旦發現問題，就嚴厲打擊，堅決取締，絕不放縱。

參考文獻

[1]張巖.《農村民間借貸問題及對策問題研究——以山東省為例》.2009年12月1日.

[2]尹引.《中國農經信息網》.2008年12月26日.《農村民間借貸》.

[3]高永泉，李忠生.《金融時報》.2012年1月16日.《淺談農村民間借貸的利與弊》.

[4]張曉艷.《經濟問題》.2010年第8期.《農村民間借貸高利率形成原因及規范對策》.

[5]王超.《我國農村民間借貸法律規制研究》.2013年3月4日.

[6]李巖.《經濟研究導刊》.2008年第1期.《當前農村民間借貸存在的問題及對策》.

作者簡介：黃曉霞（1994-），女，漢族，湖南衡陽人，單位：河南大學經濟學院，本科，研究方向：貿易與經濟。