江蘇省數字普惠金融發展狀況分析

賴海 王旺

摘 要：文章以螞蟻金服的海量數據為基礎，通過建立多層次的指標體系，編制江蘇省13個地級市三個層級的數字普惠金融指數，對其進行分析與比較，考察江蘇省數字普惠金融發展的地域差距。

關鍵詞：數字普惠金融;江蘇省;地區排名

中圖分類號：F832.39 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1008-4428（2018）03-112 ?-02

一、引言

普惠金融這個概念第一次出現是在2005年聯合國舉辦的“國際小額信貸年”活動中，而第一次在我國出現是2013年召開的十八屆三中全會。2015年國家發布的《推進普惠金融發展規劃（2016—2020）》首次從國家層面明確了普惠金融的定義。隨著網絡信息技術和移動設備的普及，互聯網金融顛覆了傳統的金融服務模式，金融更加便捷化、服務化。傳統的普惠金融很難滿足偏遠落后地區的金融需求，數字普惠金融便應運而生。目前學術界對于數字普惠金融沒有統一的標準定義，2016年召開的普惠金融國際論壇發布的《G20數字普惠金融高級原則》向公眾指明了數字普惠金融的具體范圍，所有的金融機構及其提供的金融服務于金融產品、數字化交易等。

王海軍等（2014）認為金融政策、現代信息技術發展和金融壓抑是促進國內互聯網金融快速發展的重要因素 。焦瑾璞等（2015）深入論證了電子貨幣在提高金融服務的覆蓋率、降低金融服務的成本、優化服務質量等方面的顯著作用。張曉燕（2016）認為互聯網金融發展水平的高低對普惠金融的發展有決定性的意義，提高普惠金融的發展水平對縮小地區、城鄉收入差距有重要意義。閻永哲（2017）以寧波市數字普惠金融與金融創新結合的實踐為基礎，著重分析數字普惠金融在打破數字鴻溝方面的重要作用。王旺（2017）以社區銀行為切入點，重點研究社區銀行的發展優勢，論證社區銀行的發展對完善數字普惠金融的重要意義。劉順平（2017）首先分析了我國普惠金融的總體現狀，認為數字普惠金融有利于解決貧困問題。

文章在參考相關學者研究的基礎上，創新性地把研究重點聚焦于互聯網金融領域，以支付寶用戶信息為基礎，深入分析互聯網金融趨勢下江蘇省各地區數字普惠金融的發展程度和地區差異。

二、指數編制

目前我國互聯網金融快速發展，為了保持數值的穩定性避免指數過快增長，文章采取對數型功效函數法對具體指標進行無量綱化。同時采用AHP層次分析法確定指標層次（表1），具體的指數體系包含覆蓋廣度、使用深度和數字支持這三大部分。其中，使用深度又細分為支付、保險、貨基、投資、征信和信貸這6個指標。最后采用算術平均合成模型將指數進行合成。

三、主要結果

根據上文的指數編制方法，編制了江蘇省13個地級市三個層級的數字普惠金融指數。江蘇省2011—2015 年13個地區的數字普惠金融指數如表2所示。

與普惠金融相比，數字普惠金融具有較大的優勢，迅猛的發展態勢以及更廣泛的覆蓋能力是傳統普惠金融所不可比擬的。從上表可以看出，從2011—2015年江蘇省各地區數字普惠金融指數均不斷增加，這反映了江蘇省數字普惠金融的發展水平不斷得到提高。

2015年江蘇省各地區數字支持服務的地區差異最小，基本保持在230左右;使用深度的地區差異次之，最高的南京市為193，最低的宿遷市為145;覆蓋廣度差異最大，南京市最高為225，宿遷市最低為165（圖1）。三大指標中數字支持服務的地區差異最小，這充分說明電子信息技術對縮小數字普惠金融的地區差異具有非常重要的作用，更說明了更強的觸及能力和更廣的覆蓋率是數字普惠金融的核心。

數字普惠金融和傳統普惠金融存在很顯著的正向關系。相關研究表明數字普惠金融指數與傳統普惠金融之間存在正相關關系，正相關系數高達0.82。因此傳統普惠金融發展好的地區，數字普惠金融發展也相對更好。江蘇省的蘇南地區經濟發展水平較高，因此數字普惠金融指數也明顯高于蘇中和蘇北地區。

通過詳細劃分江蘇省各地區數字普惠金融指數及其相關排名，不難看出電子信息技術在促進數字普惠金融發展方面的顯著作用。

從上面可以看出江蘇省數字普惠金融使用深度指標的地區差異非常大，這主要是因為社會經濟發展水平存在差異。南京、蘇州和無錫等經濟相對發達的蘇南地區電子信息技術發展較早，發展水平也較高，總體上優于蘇中和蘇北地區。總的來說，隨著產業轉移以及國家政策的影響，尤其是方興未艾的移動支付技術的普及，蘇中和蘇北地區存在彎道超車的可能性。2011 年江蘇省各地區數字普惠金融指數存在較大的差異，但到 2015 年，這種差異已經大幅縮小。蘇北的徐州在數字支持服務方面排名比南京市還要高。

從使用深度二級指數來看，蘇南地區的指標仍然強于蘇中和蘇北地區，但是蘇州市的保險和投資兩個指標在江蘇省只能排到中游，這也從側面說明蘇州市的保險市場和投資市場存在明顯的結構性問題，急需改善和優化。

數字普惠金融是普惠金融的一種新模式，它具有可持續性、便捷性、低成本等特點，世界各國的數字普惠金融的實踐也同樣說明了這種模式的優越性。文章認為數字普惠金融的發展為江蘇省經濟落后地區提供了發展的新動力，蘇中和蘇北等地區借助互聯網新技術可以拓展普惠金融的覆蓋范圍，滿足廣大民眾的金融需求。

參考文獻：

[1] 王海軍，王念，戴冠.“普惠”金融背景的互聯網金融——理論解構與政策分析[J].上海金融學院學報，2014，（04）：32-44.

[2] 焦瑾璞，黃亭亭，汪天都，張韶華，王瑱.中國普惠金融發展進程及實證研究[J].上海金融，2015，（04）：12-22.

[3] 張曉燕.互聯網金融背景下普惠金融發展對城鄉收入差距的影響[J].財會月刊，2016，（17）：94-97.

[4] 閻永哲，陳泱，賀翔.數字普惠金融與金融創新結合的前景構想——以寧波為例[J].寧波經濟（三江論壇），2017，（03）：17-19.

[5] 王旺.我國社區銀行的發展與困境[J].吉林金融研究，2017，（07）：24-26.

[6] 劉順平.發展數字普惠金融 ? 提升脫貧攻堅效能[J].甘肅金融，2017，（05）：32-35.

作者簡介：

賴海，男，重慶潼南人，安徽財經大學金融學院學生，研究方向：數字金融;

王旺，男，安徽宿州人，安徽財經大學金融學院學生，研究方向：普惠金融。