探索我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

摘 要：當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行面臨著國(guó)企舉債過(guò)多的困境以及大量外資銀行不斷涌現(xiàn)所帶來(lái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了很多商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)居高不下，存在著一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)所存在的法律缺陷進(jìn)行分析，并進(jìn)一步探討加強(qiáng)其法律防范的有效措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；法律缺陷；法律防范

目前我國(guó)實(shí)行的是銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)行業(yè)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)與管理的模式，在這一經(jīng)營(yíng)模式下我國(guó)商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)為貸款，使得其信貸風(fēng)險(xiǎn)非常集中，因此，在我國(guó)的商業(yè)銀行的管理工作當(dāng)中，必須對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制工作給予高度的重視。

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的法律缺陷

目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律缺陷主要體現(xiàn)在：1.貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管法律不完善。一方面，信貸監(jiān)管的立法不完善，目前在《中華人民共和國(guó)人民銀行法》當(dāng)中并沒(méi)有防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體條文，同時(shí)現(xiàn)有的信貸防范法規(guī)內(nèi)容本身存在著諸多矛盾，在實(shí)際操作過(guò)程中缺乏可行性，因此信貸防范的立法效力有待進(jìn)一步加強(qiáng)。另一方面，監(jiān)管的方式十分單一，銀行監(jiān)管當(dāng)局缺乏大局意識(shí)，未對(duì)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面化的監(jiān)管，且未將行業(yè)內(nèi)部自律與外部監(jiān)管進(jìn)行有效的結(jié)合，跨區(qū)域監(jiān)管的模式使得銀行信貸業(yè)務(wù)的效率低，阻礙了商業(yè)銀行與中央銀行間的交流與溝通。2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律不完善。我國(guó)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)立法起步晚，存在著許多缺陷，同時(shí)分業(yè)經(jīng)營(yíng)本身存在著制約銀行其他業(yè)務(wù)開(kāi)展、限制了債權(quán)債務(wù)的處理方式等問(wèn)題，給信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了不利影響。3.銀行治理結(jié)構(gòu)存在缺陷。一方面，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)存在著市場(chǎng)改革不夠、追求利潤(rùn)的積極性不高、自律行為不強(qiáng)等缺陷；另一方面，股份制商業(yè)銀行的治理機(jī)構(gòu)存在著創(chuàng)新機(jī)制不足、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、外部控制監(jiān)管不夠等問(wèn)題。4.現(xiàn)行立法的不足。《民法通則》當(dāng)中的政策法規(guī)內(nèi)容空洞，操作性不強(qiáng)，對(duì)債權(quán)的規(guī)定存在一定的漏洞，很難有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出防范；《擔(dān)保法》的制定缺少物權(quán)法基礎(chǔ)，使得其擔(dān)保措施很難落實(shí)，且和其他的同位法律存在矛盾，疏漏了一些重要的擔(dān)保法律制度，同時(shí)當(dāng)中的一些擔(dān)保制定設(shè)計(jì)并不適應(yīng)實(shí)際需求。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

1.強(qiáng)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行業(yè)的監(jiān)管力度，在深刻認(rèn)識(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防范重要性的基礎(chǔ)上建立起完善的金融監(jiān)管法律體系，以對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行抑制，從而保證金融體系運(yùn)行的安全性與穩(wěn)定性。其次，要對(duì)存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，存款保險(xiǎn)制度是存款人為了實(shí)現(xiàn)債權(quán)以將來(lái)存款的可能損失金額作為保險(xiǎn)標(biāo)來(lái)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，并簽訂相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司來(lái)賠付存款損失的一種制度，它通常是用來(lái)保障面臨破產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)危機(jī)的銀行的存款人的財(cái)產(chǎn)安全，維護(hù)這些銀行的信用，實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。再次，需完善最后貸款人制度，在出現(xiàn)較大金融危機(jī)時(shí)通過(guò)最后貸款人制度由中央銀行或者其他機(jī)構(gòu)來(lái)給相關(guān)商業(yè)銀行提供聯(lián)合貸款，以使危機(jī)的破壞力降低到最小。最后，要加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，通過(guò)合作來(lái)逐步建立起適合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展需求的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，從而保證我國(guó)跟上經(jīng)濟(jì)全球化的步伐，借助自身競(jìng)爭(zhēng)力的提高來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

2.完善治理結(jié)構(gòu)。一方面，要對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善。通過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的規(guī)范化、國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)體系的法制化和內(nèi)部人員管理體制的制度化來(lái)從根本上規(guī)范現(xiàn)有的國(guó)有銀行治理結(jié)構(gòu)，使其真正地適應(yīng)市場(chǎng)需求。另一方面，要對(duì)股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)做出完善，根據(jù)《公司法》、《商業(yè)銀行法》來(lái)對(duì)權(quán)利的分配與制衡進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，實(shí)現(xiàn)股權(quán)的分散化，健全“三會(huì)”的職能，通過(guò)民事、刑事訴訟程序的健全來(lái)防止董事權(quán)利的濫用，以促進(jìn)監(jiān)事會(huì)職責(zé)的真正發(fā)揮。

3.完善信貸制度。首先，應(yīng)當(dāng)實(shí)行總行適當(dāng)放權(quán)的貸款審批管理方式，適當(dāng)擴(kuò)大分支行的授信權(quán)，促進(jìn)商業(yè)銀行分支行授信審批效率的提升。其次，要完善審貸分離機(jī)制，由不同層次機(jī)構(gòu)和部門(mén)來(lái)主辦貸款審查和具體發(fā)放工作，實(shí)現(xiàn)各部門(mén)與人員之間的有效監(jiān)督與約束，建立起貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督的科學(xué)化責(zé)任體系。最后，需實(shí)現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的真正獨(dú)立，使內(nèi)部控制制度建設(shè)遵循體制牽制、程序牽制、責(zé)任牽制的原則，通過(guò)相關(guān)責(zé)任追究制度的建立來(lái)更好地保障金融安全。

4.完善法律保障機(jī)制。一方面，需要完善防控貸款風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)法律體系，根據(jù)《物權(quán)法》來(lái)對(duì)財(cái)產(chǎn)的歸屬與利用進(jìn)行確定，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保無(wú)權(quán)制度的實(shí)際效用的充分發(fā)揮；通過(guò)《商業(yè)銀行貸款法》的制定來(lái)給良好信用環(huán)境的營(yíng)造提供有效的法律保障；通過(guò)保障銀行債權(quán)的特別法的制定來(lái)及時(shí)、有效地實(shí)現(xiàn)債權(quán)，避免因債權(quán)事后行使而產(chǎn)生的各種弊端；通過(guò)確立起個(gè)人破產(chǎn)制度的相關(guān)準(zhǔn)備措施來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者。另一方面，要改善當(dāng)下的法制環(huán)境，通過(guò)司法環(huán)境與行政環(huán)境的改善來(lái)給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出良好的環(huán)境。

三、總結(jié)

作為經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，商業(yè)銀行以存貸利息之差作為主要收入來(lái)源，貸款債權(quán)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)是其經(jīng)驗(yàn)管理中的主要風(fēng)險(xiǎn)，因此，在商業(yè)銀行的工作當(dāng)中必須將信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作。目前我國(guó)的防控信貸風(fēng)險(xiǎn)方面仍存在著諸多不足，只有通過(guò)多種手段來(lái)建立起完善的法律環(huán)境，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，從而促進(jìn)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行。

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作者簡(jiǎn)介：馮忠（1970- ），男，土家族，湖北咸豐人，中共黨員，經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恩施分行人力資源部總經(jīng)理