我國利率市場化對商業銀行的影響分析

摘 要：利率市場化的發展是在現如今的金融業發展之中的一個必經的階段也是一個必然的結果，在這個階段之中各個商業銀行的發展也必定會收到巨大的沖擊與挑戰。在這個過程之中是否能抓住機遇挑戰去不斷的融入與改善就是一個關鍵性的問題所在。在利率化市場之后各個商業銀行之間的競爭會更加的激烈，大的銀行會不斷擠壓規模小一些的銀行，規模較小的銀行在競爭之中就會處在劣勢地位之中。不僅僅是銀行之間的相互擠壓競爭在信用借貸方面的競爭壓力也會越來越大，各大商業銀行所接受的挑戰也越來越大。所以各個商業銀行就要在利率化市場到來之時充分的做好準備，提升自己的應對能力與競爭力。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；信用借貸

一、引言

利率化市場的到來伴隨著強大的競爭壓力也帶來了很大的機遇挑戰，各個商業銀行在面對這樣的機遇挑戰之時要明確自身的目的，不斷的加強自身管理結構與業務結構的調整來應對隨時而來的挑戰。特別是一些中小型銀行不僅僅是要調整自身的業務結構與管理模式，還要充分的利用自身的優勢進行不斷的發展，利用自身快速、便捷的處理優勢提高運行效率。充分發揮信息搜集速度快、成本較低等等優點來彌補自身規模上不足，在利率化市場之中抓住機遇迎接挑戰。

二、利率市場化對我國商業銀行的挑戰

1.利用高利差的盈利模式無法持續

（1）商業銀行的主要利息收入。我國現如今商業銀行的發展盈利主要是靠著傳統的高利息，其他的業務盈利所占比例太少。隨著利率化市場的發展對于利息的不斷調整，對于銀行的傳統高利差的盈利模式來說是一個極大的沖擊。我國的上市銀行利息構成一般分成五個部分，客戶貸款墊款利息的收入，這一項收入在整體的收入之中占有極大的比例，也是其利息盈利的主要部分。還有就是證券投資利息收入這一種所占比例相較于其余的來說算是較大的，之后就是法定存款準備金、超額存款準備金與同業拆借利息收入。這些所占的比例都是極小的，從這些主要的收入所占比例之中就可以清晰的發現我國商業銀行的主要盈利模式。

（2）商業銀行的主要非利息收入。非利息收入指的就是商業銀行除了利差之外的營業收入，主要就是中間業務在咨詢、投資等活動時所產生的主要收入。目前我國的銀行非利息收入主要來自于信用卡業務和結算業務，非利息收入占比比較高的銀行有招商銀行和中國銀行。非利息收入的主要具體項目一般是存款賬戶的服務費用，這一個項目主要就是指對存款人開立的銀行賬戶，不能保持要求的最低金額以及根據簽發支票收取人工費、保管費。還有就是其它服務費和傭金收入包括代買賣證券、貴重物品保管、信息咨詢、辦理信用卡等等收入，其中的其它收入包括銀行所得信任收入、融資租賃收入等等。

2.利率市場化對商業銀行盈利穩定性的影響

在利率化市場之前國家對于各個銀行都制定了相應的利率上限與貸款利率下限，這也是無形的給各大銀行提供了一份最低收入保障。但是在利率市場化出現之后，隨著各個銀行的競爭的不斷加劇貸款利差不斷的縮小，各個利率也在不斷的變動之中。銀行處在這樣的不斷變動的環境之中，收入方面也開始完全得不到保證，在利率不斷的跌漲的情況之下風險也在越變越大。一般來說我國商業銀行的具體利率都是根據中央銀行的決定，中央銀行在決定利率的時候也會根據具體的收入發展情況進行利率的調整。如果這一年之間商業銀行的盈利一直處于虧損的狀態之下，中央銀行就會適時的調整利差來使銀行的整體發展得以平衡。從上述的分析之中可以得出我國的商業銀行的盈利主要是靠著利息業務，所以要確保利息業務較好的盈利性就要提高存貸利差。在近些年的發展之中我國商業銀行在存貸利差的調整上有了明顯的成效，不良貸款的數量也大大的降低了，但是還是不能忽視在利率化市場的進程之中對于整體利率的波動性，造成利率的不穩定的同時也大大的增加了銀行利息業務發展過程之中的風險。根據一般的發展慣例利率化市場的發展在短期之內會造成存貸利差的縮小，在這一過程之中對于商業銀行的發展就是一次沖擊。所以在這一過程之中我國銀行就要不斷的提高自身能力應對這一次沖擊。但是在帶來了風險的同時，利率化市場的發展也會給銀行發展帶來相應的機遇，所謂有利就有弊。

3.短期利率市場化對于商業銀行盈利能力的影響

短期的利率市場化必定會帶來存貸利差的縮小，在我國商業銀行的盈利模式之上存貸利差的縮小將會給商業銀行的盈利能力帶來極大的沖擊也會對整體的業務情況帶來沖擊與挑戰。在目前的狀況看來，我國商業銀行的主要盈利業務就是利息差。現如今我國社會之中開始涌現大量的資金補給，在各大銀行不斷的競爭之下銀行的存貸利差也有著一定的縮小趨勢。從整體上來看，我國的商業銀行長久以來利率的調整都是掌握在國家的宏觀調控之中，國家對于銀行利率的調控管制較多，這種情況之下在帶來最低保障的同時也加大了銀行的整體依賴性，在現如今利率市場化到來之際所遇到的風險就會加大。在利率化市場之下，對于存貸利差的不斷調整，使得銀行的主要盈利模式受到了極大的沖擊，大大增加了銀行發展的風險。在整體存貸利差的變動之下銀行有可能就會面臨巨大的損失，所以在利率化市場到來的時候必然的會對整體銀行業務的發展帶來巨大的影響，所以在利率化市場到來之際就要從分的做好準備將損失降到最低。

三、資本壓力日益加劇

1.資本積累的主要方式

一般來說銀行的補充資本的通道都分為外源融資與內源融資兩種，內源融資總體來說就是內部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構成。不斷的將給自己的儲蓄主要包括留存盈利、折舊和定額負債等轉化為投資的這樣的一個過程，內源融資對銀行自身資本的形成具有原始性、自主性、低成本性和抗風險的特點，是銀行資本補充的重要方式。而外源融資指的是銀行通過一定的方式向企業之外的其他的經濟主體籌集資金，萬源融資的主要形式包括貸款、股票、證券等等。但是在現如今的一些具體數據的分析之中可以看出來在商業銀行的發展之中，內源融資已經逐漸成為銀行集成資本的主要方式。

2.資本積累的主要措施

在銀行的資本累積過程之中要保證其基本的資金補給就要進行一些具體的措施，尋求多渠道發展。尋求政府的支持，在政府支持這一方面最多就是對于稅收的降低來減緩資金流失，還要政府對于自身資金的補助與政府財政部門的積極協助；積極的擴大外源融資渠道，主要就是積極的進行股份融資，大力的鼓勵民間資本的投入，還有就是不斷的拓寬海外市場爭取海外發展空間。隨著利率化市場的不斷發展，對于主要利率的影響使得我國銀行的主要盈利受到了巨大的影響。利率化市場的出現導致了存款收入的降低從而導致了銀行整體盈利的減損，所以在這種情況之下就要增加自身的盈利業務，多渠道的進行發展。中間業務與個人零售業是現如今中國商業銀行主要的盈利業務發展方向。

中間業務的發展是今后我國商業銀行的主要發展方向，在中間業務的發展過程之中首先是要不斷的擴展業務種類，加強業務的整體性發展。其次就是對于業務的服務上進行發展與創新，提高業務服務的規范化與質量，也要不斷的加深業務的深度與廣度。在服務的過程之中也要不斷的加以創新，將現如今的高科技手段融入到業務服務之中，不僅可以加深服務的科技深度也可以大大的提升服務質量。在發展過程之中著重的對于財務顧問與保險代理等中間業務進行發展，大力的提高重點業務服務之中的科技含量增加業務的附加值。

個人零售業務的發展，這是一種較為高端的業務發展走向發展一般是以個人銀行為核心的高端業務，在這樣的業務發展之中可以將我國的商業銀行從傳統的金融融資中心轉向為資本管理銀行。在這樣的轉變之中使銀行本身與金融業的聯系更加的緊密，不僅僅只是一個流通中介還是一個管理中心，在之后的資本累積之中會提供更大的便利，現如今個人零售業務的發展已經成為我國商業銀行在金融業務轉型之中的一個重要途徑。在利率化市場的不斷發展之中，我國的商業銀行應該逐漸的跳出之前的國家整體調控的環境之中，不斷的發展與拓展個人金融業務，要把人這樣的一個概念重視起來在個人業務的發展之中與金融業不斷的緊密融合為之后資本的積累做足準備。也要樹立個人金融業務的服務意識，不斷的加強服務的廣度與深度更好推動個人金融業務的發展。

四、客戶結構發生變化

在利率市場化的發展過程之中客戶結構也發生了相應的變化，融資開始轉向中小型企業。在我國商業銀行的發展過程之中存在著種種的缺陷，其中就是中小型企業集資極為困難的問題。我國的資本市場發展本身就極為的不完善，所以在融資上也有著太多的缺陷其中融資門欄普遍過高就是一個較為突出的問題。融資的門欄過高導致了中小型企業在融資的過程之中屢屢碰壁得不到較好的融資渠道，而且中小型銀行起步較晚在管理與服務之中還有很多的不完善之處，所以在今后的發展之中就要進行不斷的完善。現如今信貸還是中小型企業主要的融資渠道，在利率化市場進程之中這些中小型企業有著自己的優勢，相關的部門應該放寬對于中小型企業的融資限制，緩解中小型企業融資困難的問題。

五、風險管理水平提高

在利率化市場發展之中在兩種情況之下催生商業銀行的信用風險，首先便是信貸市場中的逆向選擇風險，這一種風險指的是在利率化市場的發展之中隨著利率的不斷的提高，一些高風險的借貸者反而更加的愿意向銀行進行借貸但是一些低風險的借貸者就逐漸的退了出來。這些高風險借貸者的增加就會出現借貸違約的情況，提高了銀行借貸的風險，但是在我國現如今的借貸管制之下這種情況還不是太過明顯。但是隨著利率化的不斷發展這種情況勢必會更加的嚴重所以一定要做好規避措施。還有就是在利率市場化的推動之下在各國銀行之中就會出現道德風險，隨著利率的大幅度提高銀行自身的管理階層在管理工程之中會出現一味的追求高風險利潤投資的情況沒有考慮到其中風險性。導致了銀行內部出現了道德危機，這也是極為嚴重的風險情況。

六、結束語

在利率化市場到來之際對于各個商業銀行來說都是一個巨大的挑戰，對于利率的不斷沖擊自身體制的不斷沖擊，在這樣的一個情況之下就要不斷改變自身的發展方式根據具體的情況來進行應變不斷的改進自身體制。在發展過程之中不斷的創新，擴展方向發展多種業務盡量將發展之中風險降到最低，使得我國的商業銀行在利率化市場發展之中抓住發展機遇，改善自身體制管理中的種種不足，提升自身的整體水平。

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作者簡介：陳苗（1989.1- ），女，浙江省臨海市，2011年畢業于沈陽理工大學，現就職浙江臨海農村商業銀行股份有限公司