對(duì)貧困落后地區(qū)銀擔(dān)合作情況的調(diào)查

一、引言

武威市地處西部貧困地區(qū)，其中兩個(gè)縣是國家級(jí)貧困縣，為了解和掌握貧困落后地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資性擔(dān)保貸款的管理和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，我就甘肅省武威市銀擔(dān)合作情況進(jìn)行了專題調(diào)研，分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作情況及存在問題，并提出對(duì)策建議。

二、銀擔(dān)合作基本情況

1.融資性擔(dān)保貸款的基本情況

截止2014年末，甘肅省武威市與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有7家，各類融資性擔(dān)保貸款余額為207853萬元，其中：2014年辦理中小企業(yè)擔(dān)保額45120萬元，辦理“三農(nóng)”擔(dān)保額100500萬元。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本情況

截止2014年末，與甘肅省武威市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的較大融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)共有8家，注冊(cè)資金64500萬元，都以公司制法人形式在工商部門注冊(cè)登記并取得甘肅省工業(yè)和信息化委員會(huì)《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》，其中由政府財(cái)政出資控股的有7家，民營資金主導(dǎo)的有1家，注冊(cè)資金10000萬元。此外還有各縣區(qū)的小額貸款信用擔(dān)保中心等5家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為政策性、非公司制法人機(jī)構(gòu)，完全依靠政府和國家政策扶持，財(cái)政出資貼息，數(shù)額較小，未能取得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營許可證》，注冊(cè)資金261萬元。目前具有一定規(guī)模和前景，可操作和運(yùn)行的主要是7家國有獨(dú)資或控股的擔(dān)保公司和1家民營資金控股的擔(dān)保公司，涉及中小企業(yè)中長期項(xiàng)目和流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、預(yù)約擔(dān)保責(zé)任以及與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的咨詢、工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的擔(dān)保的業(yè)務(wù)；而5家小額貸款信用擔(dān)保中心則主要承擔(dān)轄內(nèi)“婦創(chuàng)”貸款及“下崗再就業(yè)”貸款的擔(dān)保。

三、銀擔(dān)業(yè)務(wù)合作中存在的主要問題

1.政府指派融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，銀行對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審查難盡其責(zé)。與甘肅省武威市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作的13家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有5家沒有法人資格，法律主體地位缺失。武威市地處西部貧困地區(qū)，其中兩個(gè)縣是國家級(jí)貧困縣，從轄內(nèi)融資性擔(dān)保貸款情況看，絕大數(shù)是“婦創(chuàng)”貸款及“下崗再就業(yè)”貸款，貸款戶數(shù)較多、單戶貸款金額較少，多為3萬—8萬元，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不收取擔(dān)保費(fèi)，這類擔(dān)保公司是政府為貫徹執(zhí)行惠農(nóng)政策而設(shè)立的擔(dān)保公司。這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府主導(dǎo)的對(duì)“婦創(chuàng)”貸款及“下崗再就業(yè)”貸款進(jìn)行擔(dān)保的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，各金融機(jī)構(gòu)在開辦“婦創(chuàng)”貸款及“下崗再就業(yè)”貸款初期就由政府指派作為和金融機(jī)構(gòu)開展銀擔(dān)合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，在簽訂合作協(xié)議時(shí)一般由財(cái)政局、婦聯(lián)、勞動(dòng)就業(yè)局共同簽證，銀行在資質(zhì)審查時(shí)處于被動(dòng)位置，難以按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查，由于是政府指派，也只能與其開展業(yè)務(wù)合作。

2.融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金規(guī)模小，發(fā)展不平衡，再融資難度大，無法及時(shí)足額注入擔(dān)保金。首先，全市現(xiàn)有擔(dān)保公司注冊(cè)資金達(dá)到10000萬元的有4家，注冊(cè)資本在2000萬元至5000萬元的有4家，擔(dān)保能力弱。根據(jù)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作條件，將擔(dān)保公司注冊(cè)資本金提到到10000元以上，這樣造成了我市大多數(shù)擔(dān)保公司沒法開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中有2家擔(dān)保公司在2014年未開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。第二，擔(dān)保公司中的員工和管理人員大多數(shù)為農(nóng)經(jīng)站、工信委、工業(yè)園區(qū)工作的人員兼職，缺乏專業(yè)的金融人才支持，導(dǎo)致人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展的需要嚴(yán)重不匹配，大大制約了擔(dān)保公司的進(jìn)一步發(fā)展壯大。吸引人才，加強(qiáng)人才隊(duì)伍培養(yǎng)，進(jìn)一步建設(shè)并完善現(xiàn)代企業(yè)管理制度，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮更大、更有效地作用。第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受政策的制約，再融資難度大，難以有效擴(kuò)充資金實(shí)力。第四，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有制結(jié)構(gòu)單一，擔(dān)保金難以及時(shí)、足額到位。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入的擔(dān)保金均存在不同程度的缺口，如古浪縣金橋擔(dān)保有限責(zé)任公司的擔(dān)保金就低于協(xié)議約定；天祝縣聯(lián)社保證金缺口3450萬元。

3.融資性擔(dān)保貸款政府貼息資金不能及時(shí)足額到位，影響了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性和財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民勤縣聯(lián)社2012年至2013年一季度對(duì)融資性擔(dān)保貸款應(yīng)收利息（政策規(guī)定由政府貼息）在其他應(yīng)收款科目掛帳5122.71萬元；古浪縣農(nóng)村信用聯(lián)社在表內(nèi)應(yīng)收利息掛賬4205.07萬元。按照銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類指引》之規(guī)定：“本金或利息逾期90天以內(nèi)的貸款或表外業(yè)務(wù)墊款30天以內(nèi)”應(yīng)至少劃分到“關(guān)注類”。這些應(yīng)該劃分到“關(guān)注類”或“更低類”的貸款因帳務(wù)核算“技巧”因素，仍然劃分到“正常類”，一方面，影響了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性，另一方面，也影響了財(cái)務(wù)收入的真實(shí)性。

政府貼息資金不能及時(shí)足額到位的根本原因一方面在于地方財(cái)政資金不足的問題，另一方面也反映出銀擔(dān)雙方對(duì)“擔(dān)保協(xié)議”的執(zhí)行問題。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府主導(dǎo)并指派的，如果從擔(dān)保金中扣收政府貼息資金一是會(huì)得罪政府部門，對(duì)以后的工作產(chǎn)生不利因素，二是扣收后將造成擔(dān)保金的不足，形成保證金缺口，放大擔(dān)保倍數(shù)。如天?？h聯(lián)社將政府貼息依照銀擔(dān)雙方合作協(xié)議從擔(dān)保金中扣收后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)又無法及時(shí)補(bǔ)足擔(dān)保金，造成該聯(lián)社擔(dān)保倍數(shù)放大到47倍之多。

四、政策建議

1.健全管理機(jī)制，嚴(yán)格資質(zhì)審查。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要積極主動(dòng)的給當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)、溝通、協(xié)調(diào)，在政府部門的協(xié)助下，積極引導(dǎo)民間資本進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，形成多元化投資格局的資本補(bǔ)充機(jī)制，以提高擔(dān)保公司的資金實(shí)力和經(jīng)營靈活性。既要加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我是金融行業(yè)中發(fā)揮有效的作用，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又要做好風(fēng)險(xiǎn)管控、審慎開展業(yè)務(wù)，就必須要嚴(yán)格審查合作擔(dān)保公司的資質(zhì)，適時(shí)開展銀擔(dān)合作后評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力，代償率過高，資本金補(bǔ)償不及時(shí)以及一些經(jīng)營資質(zhì)不達(dá)標(biāo)的擔(dān)保公司，應(yīng)盡快予以退出。

2.加大扶持力度，促其快速發(fā)展。地方政府部門要加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的扶持力度。一是要?jiǎng)?chuàng)造優(yōu)惠條件吸引更多的國有和民間資本進(jìn)入融資擔(dān)保行業(yè)，并鼓勵(lì)現(xiàn)有的融資擔(dān)保公司增資擴(kuò)股，壯大擔(dān)保公司的隊(duì)伍和實(shí)力。二是要幫助協(xié)調(diào)工商、房產(chǎn)、土地等行政部門的關(guān)系，簡化辦理反擔(dān)保手續(xù)，降低抵押登記、資產(chǎn)評(píng)估等費(fèi)用，提高審貸效率，為中小企業(yè)辦理擔(dān)保貸款創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境，實(shí)現(xiàn)銀行、擔(dān)保公司、中小企業(yè)的共同發(fā)展。三是設(shè)立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備專項(xiàng)資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，最大限度的減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)的后顧之憂。

3.建設(shè)政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息共享平臺(tái)，強(qiáng)化合作管理，協(xié)力解決擔(dān)保貸款中存在的問題。商業(yè)銀行應(yīng)明確業(yè)務(wù)管理程序，建立行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，規(guī)范合作管理，積極與政府、擔(dān)保公司加強(qiáng)信息共享，強(qiáng)化合作，各顯其能，解決好政府貼息貸款遲到造成擔(dān)保不足等問題，并且合作各雙方堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查、雙重把關(guān)和相互推薦的原則，既要嚴(yán)格要求辦業(yè)務(wù)，把控好風(fēng)險(xiǎn)，又要用好政府惠農(nóng)政策，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。同時(shí)，銀行應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保公司的擔(dān)保實(shí)力進(jìn)行評(píng)級(jí)，及時(shí)了解擔(dān)保公司業(yè)務(wù)開展情況，要求擔(dān)保公司按月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和對(duì)外擔(dān)保情況，防止由于信息不對(duì)稱引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范合作擔(dān)保公司的違規(guī)經(jīng)營或不履行擔(dān)保義務(wù)的行為，來避免交易風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)積極與當(dāng)?shù)卣?、?cái)政部門溝通，協(xié)調(diào)落實(shí)融資性擔(dān)保貸款政府貼息資金及時(shí)足額到位，降低可能出現(xiàn)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是，商業(yè)銀行在與擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)合作時(shí)，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)擔(dān)保公司的保證主體資格和代償能力的合法性、充分性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)，并進(jìn)行內(nèi)部統(tǒng)一授信，防止擔(dān)保公司利用有限的資金實(shí)力對(duì)銀行作過度放大的擔(dān)保；二是，政府有關(guān)部門強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化對(duì)國家政策及金融法規(guī)的學(xué)習(xí)，樹立嚴(yán)格按制度規(guī)定辦事的思維，積極溝通配合做好國家政策的執(zhí)行。三是，按照“誰審批、誰監(jiān)管”的原則，加強(qiáng)監(jiān)管部門對(duì)擔(dān)保公司日常性的監(jiān)控工作，防止擔(dān)保公司抽逃資金、與企業(yè)勾結(jié)串通進(jìn)行聯(lián)合騙貸或違規(guī)從事非擔(dān)保信用業(yè)務(wù)。同時(shí)，監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)化的建設(shè)，積極吸引高層次人才加入到監(jiān)管隊(duì)伍中，切實(shí)做好保護(hù)一方金融穩(wěn)健發(fā)展。

作者簡介：李文斌（1994.11- ），男，漢族，甘肅武威人，研究方向：金融學(xué)