安徽省環(huán)境責(zé)任保險市場的構(gòu)建

陳雨佳

摘 要：環(huán)境責(zé)任保險通過環(huán)境責(zé)任社會化解決環(huán)境污染賠償問題，具有風(fēng)險分散、保護(hù)受害者利益、促進(jìn)社會和諧等功能。我國的環(huán)境責(zé)任保險整體處于起步階段，針對安徽省實際情況，分別從政府、企業(yè)和保險公司角度分析安徽省環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展的制約因素，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：環(huán)境保護(hù)；環(huán)境責(zé)任；環(huán)境責(zé)任保險；制約因素；發(fā)展建議

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）16-0115-03

2013年6月起，安徽省開始推行環(huán)境污染責(zé)任保險試點工作，六類重點涉污企業(yè)如采礦、危險化學(xué)品、化工等被列為試點對象，337家企業(yè)被列入第一批試點計劃。2014年中鹽安徽紅四方股份有限公司突發(fā)環(huán)境污染事故，雨水排放管道將外泄到地池的廠區(qū)管線內(nèi)膠乳膏狀物，排至灣秦河上游溝渠，造成污染。人保財險、大地財險及平安財險的安徽分公司組成的共保體依據(jù)《環(huán)境污染責(zé)任保險》條款，賠付了被保險人清理費用86 465元，使事故得到了妥善處理[1]。

本案表明環(huán)境污染責(zé)任保險制度能對環(huán)境污染事故進(jìn)行及時處理，使環(huán)境污染受害者的利益得到保護(hù)，同時維護(hù)企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，促進(jìn)社會和諧。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險

環(huán)境污染責(zé)任保險由公眾責(zé)任保險發(fā)展而來，是一種承保被保險人因污染水、土地、大氣等環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償或治理責(zé)任的責(zé)任保險，又稱為綠色保險[2]。

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險的功能

1.處理環(huán)境污染事故，保護(hù)環(huán)境污染受害者的利益。近年來我國的環(huán)境污染事故的頻頻發(fā)生，“中國綠色國民經(jīng)濟(jì)核算研究報告表明，2007年我國環(huán)境污染造成的損失，約為當(dāng)年GDP的6%。”目前我國主要通過行政手段和司法手段解決環(huán)境污染事故，然而，由于環(huán)境污染企業(yè)往往是當(dāng)?shù)丶{稅大戶，由政府處理糾紛可能出現(xiàn)偏袒企業(yè)的現(xiàn)象，加上法律賠償訴訟程序的繁瑣和成本的高昂，受害者很難獲得及時和較為充足的賠償。利用環(huán)境污染責(zé)任保險，能夠及時賠償環(huán)境污染的受害者，維護(hù)其合法利益。

2.分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。環(huán)境污染造成的損害通常具有廣泛性和不確定性，賠償金額往往非常巨大，單一企業(yè)難以承擔(dān)。其次，我國法律針對環(huán)境污染案件采取的是無過失責(zé)任原則，企業(yè)承擔(dān)了較大的賠償風(fēng)險。通過保險的損失分?jǐn)偅瑔我黄髽I(yè)的風(fēng)險可以被轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)，將環(huán)境損害由“個體承擔(dān)”轉(zhuǎn)向“社會分擔(dān)”，從而有效的分散了企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，維護(hù)了企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

3.激勵風(fēng)險防范。保險公司根據(jù)每個企業(yè)不同的污染事故防范能力和事故損害程度收取保費，從而激勵企業(yè)為降低保費而改進(jìn)設(shè)備，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險管理，減少污染。在實行有限額賠償?shù)沫h(huán)境污染責(zé)任保險環(huán)境下，企業(yè)為減輕自身仍需承擔(dān)的賠償責(zé)任，會采取積極的預(yù)防措施加強(qiáng)監(jiān)管，以避免發(fā)生污染事故。

（二）環(huán)境污染責(zé)任保險的現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險由綜合普通責(zé)任保險（CGL）發(fā)展而來。20世紀(jì)60年代以來，西方工業(yè)發(fā)達(dá)國家為遏制日益嚴(yán)重的工業(yè)污染，各國的環(huán)保法紛紛出臺，嚴(yán)厲處罰環(huán)境污染行為。環(huán)境污染責(zé)任保險由此產(chǎn)生并迅速發(fā)展。

以美國為例，1969年《國家環(huán)境政策法令》通過后，環(huán)境法律數(shù)量激增，《清潔水法》《清潔空氣法》《1976年自然資源保護(hù)和恢復(fù)法案》《1980年環(huán)境應(yīng)對、賠償和責(zé)任綜合法》相繼出臺，企業(yè)和組織的風(fēng)險管理受到重大影響。當(dāng)前，美國的環(huán)境污染責(zé)任保險主要分為自有場地治理責(zé)任保險和環(huán)境損害責(zé)任保險兩類[3]。針對索賠時效，在環(huán)境污染責(zé)任保險單中保險人使用“日落條款”，即合同雙方約定被保險人向保險人索賠的最長期限為自保單失效之日起最長三十年的條款。

我國環(huán)境污染責(zé)任保險始于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展整體處于起步階段。大連于1991年開展了污染責(zé)任保險，沈陽、長春、吉林隨之開展。由于投保企業(yè)少，賠付率低，1996年后進(jìn)入停滯期。2007年環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，提出在“‘十一五期間初步建立符合我國國情的環(huán)境污染責(zé)任保險制度”，隨之在江蘇、湖北、河南、重慶等地開展試點工作[4]。2013年環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會聯(lián)合出臺了《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點工作的指導(dǎo)意見》，規(guī)定了石油化工和涉重金屬企業(yè)等高環(huán)境風(fēng)險的企業(yè)需要投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險。2014年新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》中明確指出：“國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險。”

二、制約安徽省環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的主要因素

根據(jù)調(diào)查，盡管安徽省大力推行環(huán)境污染責(zé)任保險，但工作阻力很大，截至2013年11月底，入保企業(yè)僅占總數(shù)25%，有200家企業(yè)同意入保，另外約15%的企業(yè)明確表示不愿參保[5]。

（一）缺乏配套的法律體系，缺乏國家的政策、資金支持

盡管安徽省環(huán)保廳明確了6類企業(yè)必須投保環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險，計劃三年內(nèi)實現(xiàn)1 000家企業(yè)參保的目標(biāo)，實現(xiàn)全省范圍的重污染、高風(fēng)險企業(yè)全覆蓋。但目前法律依據(jù)不足，只有安徽省政府、省人大出臺的政策性規(guī)定和環(huán)保部、保監(jiān)局公布的指導(dǎo)意見，行政法規(guī)對企業(yè)的約束力較弱，導(dǎo)致在推行過程中遭遇諸多問題。

地方試點工作的支出主要依靠地方財政，我國目前沒有專項資金支持環(huán)境污染保險的試點工作；環(huán)境保護(hù)部和保監(jiān)會雖然出臺了試點工作的指導(dǎo)意見，但過于籠統(tǒng)，不夠具體。因為試點工作不確定性大，如果沒有國家專項資金和政策上的支持，試點工作的協(xié)調(diào)與統(tǒng)籌困難重重。

（二）企業(yè)缺乏環(huán)境污染責(zé)任風(fēng)險意識，投保推動力不足

我國在環(huán)境污染損害賠償責(zé)任方面的規(guī)定不明確，責(zé)任追究主要依靠行政處罰，許多環(huán)境污染企業(yè)只承擔(dān)了少量的經(jīng)濟(jì)賠償。企業(yè)缺乏環(huán)境風(fēng)險防范的意識，沒有環(huán)境保護(hù)重于經(jīng)濟(jì)效益的觀念，在沒有國家強(qiáng)制力情況下，往往不愿意投保。同時，現(xiàn)有的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品內(nèi)容較為單一，主要為油污責(zé)任險、油氣勘測開發(fā)責(zé)任險等險種，其他專業(yè)產(chǎn)品涉及較少；環(huán)境污染責(zé)任保險最高費率為8%，最低為2.2%，比只有千分之幾的其他險種的費率高幾倍[6]；因為嚴(yán)格地把保險范圍限定在突發(fā)性污染事故導(dǎo)致的民事賠償責(zé)任，該保險賠付率過低。產(chǎn)品單一，保險費率高，賠付率低，加之信息不對稱，使得企業(yè)信心不足，寧愿背負(fù)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任，不愿投保。endprint

（三）缺乏環(huán)境風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)，保險公司經(jīng)營風(fēng)險較大

我國的工業(yè)化不斷發(fā)展，工廠數(shù)量不斷增加，但很多企業(yè)的生產(chǎn)方式、增長模式?jīng)]有相應(yīng)提高，能源、資源利用效率較低，工業(yè)活動造成的突發(fā)性污染事故頻頻發(fā)生，在許多地區(qū)與環(huán)境污染有關(guān)的疾病明顯增加。

環(huán)境污染責(zé)任保險的技術(shù)要求高，賠償責(zé)任大，每個企業(yè)的生產(chǎn)工藝、操作流程、技術(shù)水平、生產(chǎn)地點不同，對環(huán)境造成污染的可能性和危害程度不同。我國目前缺乏專業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估方法和污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險公司的費率和保險金額的確定存在困難。并且，企業(yè)因污染環(huán)境所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任和費用支出往往非常巨大，環(huán)境污染責(zé)任保險的復(fù)雜性導(dǎo)致風(fēng)險大于其他的商業(yè)保險，保險公司經(jīng)營缺少積極性。

三、關(guān)于安徽省發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險的相關(guān)建議

（一）政府

1.完善法制建設(shè)。完善的法制建設(shè)是發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險的基礎(chǔ)，法律的健全和執(zhí)法的力度從根本上決定了環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展。目前，我國的環(huán)境保護(hù)法規(guī)不健全，相關(guān)行政規(guī)定缺乏可操作性，加之執(zhí)法力度不嚴(yán)，不能有效發(fā)揮作用。因此，須向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，完善相關(guān)的法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，明確污染防治和環(huán)境污染責(zé)任保險制度的法律法規(guī)，明確污染企業(yè)的懲治。

2.加大政策支持力度。政府可以采取稅收優(yōu)惠政策，投保環(huán)境污染責(zé)任保險的企業(yè)可將保費計入生產(chǎn)成本，進(jìn)行稅前扣除；一定比例分擔(dān)投保企業(yè)采取事前預(yù)防措施產(chǎn)生的費用，鼓勵企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險防范。同時，為提高保險公司的承保積極性，可適當(dāng)補(bǔ)貼承保環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司[7]；獎勵保險公司的環(huán)境污染責(zé)任保險的產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.加強(qiáng)公民的環(huán)境保護(hù)和法律意識。發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險不僅需要相關(guān)制度的安排，還需要提高公民的環(huán)境保護(hù)和法律意識。首先，采取多種方式加大宣傳力度，明確保護(hù)環(huán)境是每個公民的責(zé)任與義務(wù)，使其認(rèn)識到自身行為對環(huán)境的影響從而規(guī)范自身的行為。其次在民事責(zé)任案中，受害者只有主動提出賠償要求，法律才會保護(hù)其利益。因此，要加強(qiáng)公民的法律知識教育，維護(hù)其合法權(quán)益。

（二）企業(yè)

1.消除僥幸心理，走出環(huán)境責(zé)任保險的認(rèn)識誤區(qū)。部分企業(yè)對環(huán)境責(zé)任保險的認(rèn)識有誤區(qū)，主要分為兩種情況：一是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小的企業(yè)，抗風(fēng)險能力差，認(rèn)為購買保險加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)；二是經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)抗風(fēng)險能力高的企業(yè)，認(rèn)為企業(yè)發(fā)生環(huán)境污染事故的概率很小，即便發(fā)生可以用企業(yè)的安全生產(chǎn)保證基金自行處理。針對以上現(xiàn)象，首先需要明確環(huán)境污染責(zé)任保險是強(qiáng)制險，屬于法律范圍；其次，環(huán)境污染事故具有不確定性和危害性，小企業(yè)不能只關(guān)注眼前的利益，大企業(yè)不能忽視巨額賠款可能嚴(yán)重影響正常的經(jīng)營，從經(jīng)濟(jì)意義考慮，由保險公司承擔(dān)風(fēng)險比風(fēng)險自留效率更高[8]。

2.提高風(fēng)險防范意識，積極預(yù)防。樹立環(huán)境保險意識，認(rèn)識到環(huán)境污染造成的損害的巨大性和危害性，在日常生產(chǎn)經(jīng)營活動中采取積極的風(fēng)險防范措施，如定時對生產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行檢查，改進(jìn)生產(chǎn)方式，提高生產(chǎn)效率和能源、資源利用率。同時可以定期請專業(yè)的風(fēng)險評估人員進(jìn)行檢查，進(jìn)行事先預(yù)防。

（三）保險公司

1.擴(kuò)大承保范圍，創(chuàng)新保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國的環(huán)境污染責(zé)任保險的保險責(zé)任適用范圍較窄，險種單一，不能適應(yīng)眾多企業(yè)的不同需求。因此，保險公司應(yīng)學(xué)習(xí)國際經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如水污染責(zé)任保險、大氣污染責(zé)任保險等。

2.合理制定保費。建立風(fēng)險評估系統(tǒng)，將不同企業(yè)劃分不同行業(yè)，不同環(huán)境，不同危險等級，聘請專業(yè)人員對投保企業(yè)進(jìn)行細(xì)致的實地考察，根據(jù)“高風(fēng)險，高費率；低風(fēng)險，低費率”的原則合理制定保費。

3.發(fā)展聯(lián)合保險和再保險。我國保險市場不發(fā)達(dá)，仍存在很多困難和問題，總體處于起步階段。環(huán)境責(zé)任保險是一種新的制度，不確定性較高，如果單個保險公司承保，可能出現(xiàn)巨額賠款無力支付導(dǎo)致破產(chǎn)的情況。因此，建議采取保險公司聯(lián)合承保的制度，同時積極開展再保險，分散風(fēng)險。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint