給零花錢做家務不是財商教育

大衛

付費讓孩子做家務，這種教育方法多年前傳入中國后一直廣受好評。

但實踐證明，“有償生活機制”并不適合中國孩子。

人家的錢，人家的事

經常有家長詢問我：怎么才能制定好家務與零花錢的游戲規則？

中國父母將“有償生活機制”這個舶來品變成財商教育，并精簡為“做家務賺零花錢”的做法是必然的事。因為父母們沒有選擇。

如果從今天開始要跟子女明算帳，他在家吃頓飯收50元餐費，他在家住宿收50元床位費，多少父母能做到？爺爺奶奶外公外婆會同意嗎？

而只是作為偶然的課外活動，讓子女擺地攤賺錢體驗生活，很多父母也做過了，但要子女用大部分課余時間賺錢自力更生，你受得了外人的指指點點嗎？

所以最后只余下付費讓子女做家務這一項可以成功實踐。它自然而然成為很多父母對少兒財商教育的入門嘗試。這令我非常擔憂：在中國，這種教育方式實在缺乏可操作性。

這種教育方法起初來自猶太人。在有償生活機制下， 子女使用任何家庭生活資源都必須自己付費，同時父母也不能再給孩子零花錢。孩子必須靠自己工作賺錢支付生活開銷，比如做家務，幫助家里的生意，做一些小買賣等。

但這樣做在中國有很大風險。諾貝爾獎經濟學家弗里德曼講過四句名言：“一個人花自己的錢辦自己的事，既講節約，又講效果；花自己的錢辦人家的事，只講節約，不講效果；花人家的錢辦自己的事，只講效果，不講節約；花人家的錢辦人家的事，既不講效果，也不講節約。”

“花自己的錢辦自己的事”在猶太式教育中發揮到極致。猶太父母鼓勵子女靠合法經營去賺生活費，錢是自已賺的，肯定就是“花自己的錢”了。一切生活費要自己支付，心理上會強烈感覺到是“辦自己的事”。

而在中國是另一種情形。2012年一份調查發現，6成受訪的中學生買東西從來不考慮價錢，喜歡就買，父母變相成為人肉提款機。這就是“花人家的錢，辦自己的事，只講效果，不講節約”。

而最糟的“花人家的錢辦人家的事，既不講節約，也不講效果”，補課這件事最能說明。子女覺得是在花你的錢辦你的事而不是他自己的事。所以他既不心疼父母花的錢，學習態度也很敷衍。

付費讓孩子做家務也是如此。家務，在他眼里是“你的事”而非“他的事”。

教孩子，父母先培養好消費習慣

猶太孩子從小就自行理財，創富自足，20歲前早就攢夠1萬小時的經驗值了。可大多數中國孩子在20歲時還過著“衣來伸手，飯來張口”的生活——都是父母慣的！

所以要對中國孩子進行系統的財商教育，第一步得從父母不當壞榜樣做起。

0～3歲是財商教育的第一階段。偏偏這個階段的很多父母都會為寶寶“未雨綢繆”，孩子還未會爬，就已買好學步車；剛學會走路，就買好兒童自行車。從孩子的角度看，他們會認為得到的一切都是理所當然的，慢慢培養出不懂珍惜的生活態度。

在選擇與孩子如何共度周末及假日的方式上，也有不少父母因為平日工作較忙，會選擇出外旅游、下館子、到主題公園游玩、帶孩子購物等方式，對子女做出一點“補償”。如果一個家庭的歡樂都是建立在電影、晚餐、度假和主題公園上的，子女就會將快樂和消費等同起來，而父母無形中向子女灌輸了“消費主義”理念。

舉辦一些不花錢或花錢少的家庭聚會，多陪伴孩子做互動游戲，讓孩子意識到與家人共度開心時光比花錢更重要，這才是父母該做的事。

把做家務與有償機制分開

不付費，做家務能不能培養孩子的財商意識？能！

如果你讓孩子在9～24個月時就自己扔尿布，2～3歲開始接手扔垃圾、整理玩具等任務，3～4歲嘗試澆花、喂寵物，4～5歲學習鋪床、擺餐具，5～6歲負責擦桌子、收拾房間……到大學時，做家務和不做家務的孩子，高下就立現，以色列的《家庭教育》雜志曾做過一個調查：愛干家務的孩子與不愛干家務的孩子相比，長大后的失業率為1∶15，前者比后者的平均收入要高出20%左右。

所以，在很小的時候就應該讓子女幫忙做家務，但不要急著和孩子談報酬。作為父母，你更應該在這個階段和孩子明確所有權：哪些錢是他的，哪些不是。

此外，可以盡早為孩子開獨立銀行賬號，即便孩子暫時沒能力管這個賬號，但至少父母表了態，為“明確所有權”踏出第一步，為孩子未來“花自己的錢辦自己的事”做好準備。如果連個獨立賬號都沒有，財商教育也無從談起。

游戲和實踐是最好的教育

3～8歲是財商教育體系的第二階段，尤其是3～6歲的學前階段最適合在各種各樣的親子游戲中培養財商意識，提高綜合能力，為未來打好基礎。建立“花自己的錢，辦自己的事”的習慣也可以從這個時期開始。

現在的父母都認同早教的重要性，在這方面的投資絕不吝嗇。但從財商啟蒙的角度看早教，一周兩三小時的課程能對孩子起到多大影響？把教育融合到生活當中，等于每天和孩子一起上8小時的課程。再者，教育機構那種“一視同仁”的課程，孩子到底能吸收多少？

我兒子今年剛剛8歲，他準備經營一家公益微店，把經營所得的80%捐給自己希望幫助的公益機構。

他一邊和我一起參觀不同種類的公益機構，籌劃公益旅行，一邊積極為開店做準備。微店操作十分簡單，除了宣傳之外，別的環節（貨物、物流、客服等）都是后臺包辦。宣傳方法可以分線上及線下，孩子只要照著教程一步一步操作，便能順利完成整個過程進行體驗式學習，吸收眾多商業知識，例如規模效應、長尾理論、馬太效應、互聯網思維等等。最終在經營過程中積累社會經驗，培養商業思維，建立健康的財富價值觀。

8歲的孩子會不會覺得這些知識很枯燥最后不愿再接受進一步的財商教育？不會，因為所有理論都可以用最通俗的故事來解讀，而這個年齡段的孩子對新知識充滿渴望，一旦能在自己的生活中驗證這些知識，他會更加開心和有學習動力。

建立“花自己的錢辦自己的事”的習慣也可以從這個時期開始。父母可以把習慣的養成變成一份親子之間的有形契約，訂立一份《零花錢管理協議》，指導孩子自行管理生活開銷。

最后一個階段是“圓夢”階段，12歲以上開始實施，這一階段的財商教育以激發孩子的夢想為核心，確立他的理想職業發展方式，協助他進行職業生涯規劃，及早開始有方向地積累經驗。

總之，財商的培養不是線性的，從家庭零花錢及教育金儲備管理開始到社會實踐工作、慈善公益、創造性提供服務和產品獲取應得的利潤，財商培養更多的是一種以財為線索的人性塑造。