論車損險“高保低賠”的困境與對策

郭俊旗

[摘 要]我國機動車商業保險市場發展迅速，車險保費收入達到財產保費收入的70%多。商業車險的快速發展也伴隨著一系列問題的產生，其中比較突出的一個問題就是消費者對機動車輛全損中“高保低賠”的不滿，反映在司法實務中突出表現為訴訟仲裁案件的增多。本文分析當前我國車輛全損中理賠的理論依據，結合工作實踐，探討我國機動車輛全損險在市場化改革中的理論重構及發展方向。

[關鍵詞]高保低賠；重置成本法；保險金額

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.02.104

1 車損險“高保低賠”的現狀

一般消費者認為“保險公司按照新車購置價收取相應的保險費，但理賠時卻按照標的車發生保險事故時的市場價格減去折舊后的金額賠償，超過的部分是消費者白交、保險公司白拿的錢，認為保險公司的這種做法是非常不合理的。權利意識強的車主甚至會通過仲裁或訴訟的方式要求保險公司按照投保時的保險金額進行賠償，由于當前的司法環境不完善，面對類似案件，仲裁員或法官傾向于保護弱者的利益，基本判保險人敗訴，這進一步加劇了社會輿論對該條款的合理性的質疑。

車損險中的“高保低賠”在整個車險理賠中是非常有限的，不是所有車主都面臨“高保低賠”，車損險中的“高保低賠”僅僅是適用于標的車輛全損中的賠償，而車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%，現行條款未能兼顧所有車主利益。

2 財產損失評估的方法

2.1 實際現金價值法

實際現金價值法的基本定義是 “以目前的價格用新的材料重置遭到毀損的財產，扣除折舊以后所需要的貨幣量。”目前大多數保險公司按新車購置價確定保費，進行全損理賠時按車輛實際價值確定。“實際價值”就是指發生保險事故時的新車購置價減去折舊金額后的價格。其中，折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數×月折舊率。保險事故發生時，保險標的的實際現金價值是事故發生時同類商品的重置成本減去財產的折舊金額，同時保險賠償金額也應根據保險標的之實際現金價值進行計算，用公式表述為：補償額度=實際現金價值=重置成本-折舊。

2.2 約定價值法

保險合同雙方當事人按照事先的約定價值進而確定保險標的損失的方法主要是存在于定值保險合同中。依《保險法》第55條第1款之規定，定值保險即保險合同雙方當事人在訂立保險合同時可以約定保險標的之保險價值，于保險事故發生時，保險人依此為保險金給付的保險。依照保險金額與保險價值的關系，保險公司分為以下三種不同情形賠償保險金。一是保險金額與約定的保險價值相等時，我們稱之為足額保險。此時，保險公司按照保險標的的實際損失全額賠償保險金。補償額度=約定價值（保險價值）×損失比例。二是當保險金額小于約定價值時，此時為不足額保險。保險公司一般會按照保險金額與約定保險價值比例，進行賠償保險金的支付。補償額度=實際損失×保險金額/約定價值。三是當保險金額大于約定價值時，超額保險出現的可能性不大。即使超過約定價值，也應按照《保險法》第55條第3款進行處理，即超過的部分無效，保險公司應當按照合同的相關約定退還被保險人相應的保險費。

2.3 重置成本法

重置成本法是損失估算方法的賠償，是對實際現金價值賠償方法的完善。正是由于實際現金價值之損失估定的方法扣除了保險標的之折舊，所以被保險人按照實際現金價值方法得到補償時仍然會遭受實際的損失，此部分損失即為折舊部分和額外的費用的支出。正是由于這個損失，基于公平原則，重置成本法應運而生。

重置成本是通過計算使用相同或類似的材料修復或重建受損標的物所需支出的成本決定的。雖然重置成本法允許不扣除折舊而進行補償，但總補償額要受到以同種材料和勞動力進行修復、重置所需成本的限制。重置成本保險之補償額度用公式表述為：補償額度=重置成本=實際現金價值+折舊。

3 車損險中“高保低賠”的適用困境

“高保低賠”的真實情況，當前的機動車輛商業保險產品的購買主要分為兩種類型：一種是足額投保，一種是不足額投保。對于足額投保，當保險標的發生保險事故時，對于部分損失可以按照實際修理價格進行理賠。而對于不足額投保，發生部分損失按照比例投保，發生全損按照保險標的發生保險事故時的實際價值進行賠償。消費者的困惑在于足額投保發生的全損和不足額投保發生的全損賠償的金額是一樣的，但是足額投保的保費明顯高于不足額投保。這就是消費者對車損險“高保低賠”的不滿所在。車損險屬于不定值保險合同——保險標的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。之所以“就低不就高”，主要是為了防止當前社會的道德風險，這也是國際上財產保險的通用原則。

事實上，盡管車輛全損的概率只占車險賠案的1%，但放到被保險人身上，就是100%的事情。在當前社會向市場化轉型的過程中，不能為了多數人的利益，而犧牲小群體的權益。面對當前車險市場的快速發展，我們應該對車險進行市場化改革，按照消費者對保險的需求進行合理的設計與完善，達到一個互利共贏的局面。

4 車損險中“高保低賠”問題的解決對策

為了防止保險合同中存在的道德風險，我國《保險法》第55條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但是在現實中監管部門備案、行業協會推薦的車險基本條款里，這一表述則變為“保險金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，將 《保險法》中“保險價值”這一強制性法律規定變通為“新車購置價”。這樣一來就為保險公司“高保低賠”留下了發生的空間。

對于車輛發生全部損失，保險金額以投保時機動車的實際價值進行投保，當發生全損事故時可以按照發生保險事故時的實際價值進行賠償。對于車輛部分損失，筆者建議按照投保時的新車購置價進行投保，新車購置價作為保險金額明顯大于保險價值，對于這個問題有學者認為是保險公司對保險法規定的變通，筆者認為這種解釋是不合理的，雖然保險法的一個基本原則是損失補償原則，但在車輛發生部分損失時，保險公司直接都以全新的價格進行理賠，背后的理論依據就是重置價格在保險領域的運用。

在未來的車險市場改革中，為有效地解決“高保低賠”的突出問題，可以對車險費率的計算按照全損和部分損失分別計算保費，為消費者的保險需求設計完善的保險方案，促進現代保險的完善，為國家的經濟發展保駕護航。

參考文獻：

[1][美]約翰·F.道賓.美國保險法[M].梁鵬，譯.北京：法律出版社，2008.

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