互聯網金融發展態勢及其風險防范

□文/張坤

互聯網金融發展態勢及其風險防范

□文/張坤

（石家莊信息工程職業學院河北·石家莊）

［提要］隨著全球經濟和科學技術的快速發展，互聯網金融逐漸引起人們的關注。本文從互聯網金融的內涵出發，闡述新形勢下互聯網金融的發展態勢，并對其風險提出防范對策。

互聯網金融；發展態勢；風險防范

收錄日期：2015年4月16日

一、引言

近幾年，我國經濟快速發展，在信息技術的支持下，互聯網金融走進了人們的視野。移動支付、手機銀行、云金融等大數據時代的金融模式在我國迅速發展。2013年，“余額寶”、“微信理財”等各種互聯網金融產品橫空出世，其發展勢頭不容小覷。互聯網金融雖然在一定程度上促進著傳統金融的發展，但是也迫使世界性的金融格局發生變革。由于互聯網金融是依賴于網絡和移動通信技術而存在的，其安全性受到廣泛的重視。法律監管的空白、操作流程上的風險使得互聯網金融的風險防范成為各界關注的焦點。

二、互聯網金融概述

當前，對于互聯網金融還沒有權威的能被廣泛接受的概念。總體來說，互聯網金融是依賴互聯網信息技術實現資金的融通，以第三方支付、線上理財、金融電子商務等為主要表現形式，它以互聯網的云計算和物聯網技術，本著“開放、平等、協作、分享”的精神，給用戶帶來全新的體驗，為用戶提供更多的發展機會。

三、互聯網金融發展態勢

互聯網金融與傳統的金融相比具有高效、快捷、低成本等優勢，當前主要有以下幾種金融模式：

1、以“余額寶”為代表的理財產品。2013年，“余額寶”橫空出世，用戶可以在線購買基金，從而獲得收益。“余額寶”的最大特點是，在保證用戶資金的能正常流通的前提下，給予用戶收益，使用戶拋棄了銀行定期存款的觀念。馬云曾說，如果銀行不改變，我們就改變銀行。“余額寶”給互聯網金融帶來了全新的理念，隨后，眾多企業紛紛推出了類似的“寶寶”產品。2013年，“余額寶”的年化收益率還可以保持在6.7%左右，進入2014年，其收益率一路下降，徘徊在4.1%左右。在“寶寶”類理財產品受到重擊的同時，阿里巴巴又上線了“招財寶”，暫時解決了金融借貸領域的幾個難題。

2、以拍拍貸為代表的P2P網貸。P2P為需要資金的個人和企業提供了一個合理的平臺，中間收取一定的手續費。這種模式打破了傳統借貸的渠道，使借貸雙方通過網絡對接，使傳統金融借貸不愿涉及的小微企業獲得了機會，促進社會經濟快速發展。從本質上來說，P2P屬于民間借貸，其依據是《合同法》，一般的P2P網站都會保證資金安全。

3、眾籌。顧名思義，即大眾籌資，以團購等形式，向網友招募資金。由于通過互聯網而進行，中小企業有了展示的平臺，可以取得大家的重視，從而獲得所需資金的幫助。眾籌相對于傳統的融資方式更加自由，網友可以根據自身的愛好和經驗，選擇感興趣的項目，充滿創意的創業者可以獲得經濟上的支持以實現夢想。在此之中，網友不能獲得任何資金上的收益，會以服務或者實物為回報，不屬于投資行為。

4、大數據金融。當前，很多創業者苦于沒有啟動資金，大數據金融給了他們機會。由于小微企業沒有可以抵押的物品或者擔保人，大數據金融僅憑其自身信譽和信用程度給予貸款。大數據金融憑借強大的數據庫，對市場和企業進行分析，以降低投資的風險。大數據金融在一定程度上減少了小微企業貸款的流程，提高了貸款的效率，也降低了貸款的風險。

四、互聯網金融風險防范對策

互聯網金融發展迅速的同時，引發了一系列的問題，沒有統一的監管標準，監管主體缺失等潛在問題涌現出來，我們需要高度重視潛在的風險，利用互聯網金融的創新性，促進經濟的發展。對互聯網金融存在的風險提出以下防范對策：

1、加強客戶信息的安全性。由于在互聯網金融業務中，需要對客戶的身份號碼、手機號碼、銀行卡賬號和密碼等進行管理，但是在銀行系統監管薄弱的條件下，用戶信息很容易泄露，其資金受到很大威脅。因此，應該構建完善的互聯網金融安全體系，在軟件和硬件上加大投入，運用具有自主知識產權的技術，對客戶信息進行管理，保護國家和客戶資金的安全。

2、加強互聯網金融的監管。通過對互聯網金融業務進行合理的規劃和管理，使其安全性大大提高。構建完善的互聯網金融業務風險體系，通過制定各種制度和規范實現系統內部的控制，同時加快社會信用評估體系的建設，對個人和企業的信用進行評估，以降低互聯網金融業務的風險。

3、加大部門間協調。互聯網金融改變了金融市場的競爭格局，監管單位不能再以傳統的“一人管一段”的做法，應該加強部門間的合作和協調，實施集中監管。集中監管可以更好地發現互聯網金融中存在監管重疊或者真空的情況，也可以使所有的互聯網金融業務使用統一的監管標準，有利于監管資源的整合，從而提高監管的效率。

4、建立健全相關法律。在依法治國的前提下，制定互聯網金融相關的法律法規以規范金融企業和用戶的行為，同時加大政府的監管力度，從宏觀上管控互聯網金融。根據當前的法律法規，完善和修改不適合的方面，以更好地對互聯網金融各個環節進行監督，從法律層面維護企業和用戶的利益，保護國家的資金，促進互聯網金融健康有序快速的發展。

主要參考文獻：

［1］王建紅，王憲明，趙小明.中國互聯網金融發展的三大難題［J］.征信，2015.3.

［2］孫軍鋒，姜友文，王慧娟.消費者網上理財感知風險構面研究［J］. 2015.2.

［3］廖愉平.我國互聯網金融發展及其風險監管研究——以P2P平臺、余額寶、第三方支付為例［J］.經濟與管理，2015.2.

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