投保中常見的九大誤區

蔣占剛

經濟頂梁柱零保險

王先生和太太都在私企打工，王先生是家庭經濟的頂梁柱。夫婦二人沒有為自己投保商業保險，卻為1歲的寶寶購買了3份不同險種的保險。

點評 “先為孩子買足保障”是不少家庭買保險時存在的誤區。不少家庭里，孩子的保障十分完備，但作為家庭經濟頂梁柱的父母卻無險傍身。正確的投保觀念應該是：先保大人、再保孩子。子女成長可能面臨的風險取決于父母所面臨的風險，只有家庭經濟支柱獲得足夠的保障，子女的風險才可能降到最低。

為孩子投保重疾險

林先生的保障意識較強，孩子1歲時，他花費3000多元為孩子購買了保額30萬元的重疾險。保險規定，一旦被保險人發生合同規定的重大疾病或身故，保險公司按保額賠付。

點評 很多人認為少兒險價格低，保險公司會多買多賠。這其實是一個錯誤的觀念，為防止投保人騙保，即使在多家保險公司投保了以兒童死亡為給付條件的少兒險，各公司給付的總額均不能超過10萬元。因此，保險公司不會因投保人多次投保而重復理賠。

僅購買教育金保險

劉女士的寶寶出世后，教育金保險成為她為孩子購買的第一張保單。劉女士每年在這份保險上投入5000元。按照保險計劃，到孩子上學時，劉女士每年可以領取一筆錢，作為孩子的教育金。除了這份保險，劉女士沒有為孩子購買其他保險。

點評 教育金保險是家庭理財規劃的一個有力工具，但不應作為孩子的第一份保險。但積累教育金是10年甚至20年的一個長期過程，為孩子買保險，首先應規避的是目前可能出現的風險，即意外、疾病等。成長過程中，孩子逐漸會經歷最容易發生意外的學前時期，適當選擇一些意外保險，能使孩子的成長更有保障。另外，健康保險或住院醫療保險也是為兒童投保不錯的選擇。

過分深謀遠慮

許太太為孩子購買了某公司的終身壽險。按照保險計劃，孩子60歲可領取退休養老金5萬元，100歲時可領取期滿賀歲金5萬元。

點評 對大多數家庭來說，為孩子的養老做打算而購買終身壽險，實在是一件過于深謀遠慮的事，尤其是在家長自身的養老金尚未儲備充足的情況下。為孩子投保，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之后就應由孩子本人自食其力。考慮通脹等因素，現時的投入在數十年后才能獲得收益，未來對孩子的養老是否起到作用也是一大疑問。

找熟人購買保險

周小姐在某事業單位工作，兩年前，她礙于情面，購買了同學推薦的某款健康醫療險，年交保費5000多元。2014年5月，周小姐因病住院，醫療費用共計1萬元。當周小姐找保險公司理賠時才發現，自己購買的是費用補償型醫療保險。她在單位報銷了8000多元醫藥費后，保險公司只賠付了余下的不到2000元。

點評 找熟悉的人買保險的做法并非不可，但前提是要跨過人情這道坎。在保險公司的培訓課程中，向熟人推銷保險的方式被升華為“緣故法”。但也有投保人陷入誤區，因為對陌生來訪的保險代理人不信任，因此寧愿找熟人買保險。不過，買這樣的人情保險要注意了解產品是否真正適合自己。一般來說，保險公司每個階段都會推出重點銷售的險種，以實現業務的快速增長，任務依次分解到每個營銷員頭上。這種情況下，熟人推薦的險種有可能并不合適自己。

有醫保不必購買商業險

唐女士所在單位為其購買了醫療保險。考慮到已有保險傍身，唐女士沒再購買商業保險。2014年，唐女士住院花費1.5萬多元，通過醫保只報銷了1萬元左右。唐女士使用的進口藥、特效藥均不在醫保報銷范圍內，她只好自己買單。

點評 新醫改實施后，商業保險的作用并沒有削弱。醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，超出部分由商業保險解決。重大疾病的平均治療費用在10萬～20萬元，社保最高支付限額顯然與這個水平有一定差距，個人需根據情況補充商業保險。某些藥品以及一些診療項目、醫療服務設施都不在醫保報銷范圍之內，商業保險可對此部分進行補充。

購買意外險“兆頭不好”

李先生始終認為買保險兆頭不好，所以他從不購買保險。某次，李先生在和同事一起出差的過程中，不幸遭遇車禍，李先生和同事均輕微受傷，被送往醫院救治。出院后，李先生的同事由于購買了意外險，保險公司為其報銷了醫療費用，而李先生卻只能自掏腰包。

點評 因“保險兆頭不好”而不買意外險是很多人存在的誤區。和保險公司其他險種相比，意外險堪稱人人必備的護身險種。這一險種的保費普遍不高，支出幾十元至幾百元即可享受一年的保障。但在購買意外險時要格外注意其保障范圍，不同人群應根據自身需求選擇不同險種。

壽險是唯一保單

姚太太在保險公司代理人強力推薦下，購買了20年交費期的某款壽險產品。這份保險類似強制儲蓄，姚太太每年向保險公司交納3000多元，55歲退休時，每月可從保險公司領回一筆錢。這張壽險保單是姚太太唯一一張保單。某日，姚太太生病住院，想到保險公司或可理賠，這時才發現，自己的這張壽險保單除了提供養老和身故保障外，并無其他保障功能。

點評 通過購買保險作為養老規劃是不錯的選擇，但將壽險作為唯一保單卻不可取。保險專家指出，從風險的迫切性上看，意外和疾病的風險是每個人最需要化解的風險。從保障的先后順序來看，意外險和重疾險應當成為個人購買保險的首要選擇。

豪宅不用上保險

2006年，何先生在父母的資助下購買了一套180平方米的四居室房產，如今的房價已經攀升到近500萬元。相對房價的上漲，在國企單位工作的何先生夫婦的工資未見增長，每月的家庭收入保持在1.4萬元左右。何先生一家存款總額在30萬元，房產成為小兩口的主要資產。夫婦二人均為自己購買了商業保險，但房子沒有上任何保險。

點評 隨著房價高企，百萬豪宅越來越多，家庭資產主要集中在房產上已成為都市常態。但絕大部分人并沒有對家庭主要資產進行保障，堪稱投保過程中的一大誤區。保險專家指出，一般來說，房產一旦發生風險，損失將會很大。通過家財險為家庭主要資產上個保險鎖是一種化解家庭風險的理財之道。據了解，目前的家財險的保費普遍不高，幾百元的保費支出即可擁有一年的保障。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? （摘自《大眾理財顧問》）