將現代金融業打造成海南支柱產業
——以海南農信社發展為例

□袁國華

將現代金融業打造成海南支柱產業
——以海南農信社發展為例

□袁國華

海南國際旅游島建設上升為國家戰略以來，大力發展地方金融機構，提升服務水平，滿足重點項目融資需求，著力解決“三農”和小微企業融資難、融資貴的問題。目前，海南銀行業機構數量有序增加，金融服務梯隊逐步壯大。2014年，海南金融業增加值210.6億元，占GDP和第三產業增加值比重分別為6%和11.6%，金融業增加值增速為16.2%，高于GDP增速7.7個百分點，金融業稅收31.9億元，占全省稅收7.1%，其中海南農信社存貸款增量全省商業銀行排第一，上繳稅金8億多元，在經濟新常態下取得了不俗的成績。

海南農信社為金融業做大做強提供了現實經驗

自海南發展銀行關閉以來，海南被戴上了“金融高風險區”的帽子，很多金融機構聞海南而色變，不愿意將總部遷入，甚至不考慮在海南設立分支機構。為徹底改變海南“金融高風險區”的形象，2008年，在時任省長羅保銘的主導下，全國最后一家改革、資產質量最差，歷年虧損高達50億元的農信社扛起改革的重任，在海南金融改革的大潮中揚帆奮進。8年多來，海南農信社存款由改革前的96億元增至如今超過1100億元，貸款由過去56億元增至如今600多億元，由過去默默無聞到如今的支農主力軍。農信社為海南金融產業做大做強提供了現實經驗，為海南做大做強金融產業，探索了可借鑒之路。

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一、做大金融業需要政府大力扶持。海南農信社每遇攸關發展的關鍵時刻，省政府總會伸出援手幫一把、扶一程。時任省長羅保銘與孟加拉國窮人銀行家尤努斯的拉鉤約定，拉開了海南農信社以小額信貸，全面推動海南農村金融的綜合改革的序幕。省政府出臺的《海南省支持農村信用社改革發展的若干意見》，減免了農信社有關稅費，設立了農信社改革補貼專項資金等，建立起扶持農信社改革發展的長效機制。農民小額貸款貼息上升為省政府戰略，通過金融杠桿作用，放大有效財政資金扶持農民增收效應。

二、做大做強金融業需要改革創新的勇氣和實際舉措。省農信社成立以來，緊緊抓住改革創新，從制度、效率、公平、誠信等方面下功夫，激發了每個農信人的創造活力，增強了農信社在市場風浪中的搏擊力。

一是建制度、控風險。省農信社成立以來，將制度建設擺在突出位置，共出臺280余項制度。這些制度在提升農信社的經營管理水平和防控風險能力，推動農信社朝著制度化、合規化、規范化的軌道不斷邁進，有的制度甚至成為全國可資借鑒的樣板。如小額信貸的“九專五交機制”成為破解農民貸款難的有效舉措，受到黨和國家領導人的高度評價；設立高壓線，實行三個零容忍（對貪污腐敗零容忍、對發生案件零容忍、對貸款收不回零容忍），設立“三五”舉報機制、貸款賠償準備金制度等，防范了風險，讓責權利落實到了個人。

二是促效率、保公平。制定了黨委議事規則、民主評議、公開監督等一系列制度，確立了“橫向分權、縱向放權、穩定軸心、上下聯動”的集中領導和分工負責制，實行黨務公開、社務公開、財務公開和賬務公開等。打破“大鍋飯”，建立競爭公平的績效分配制度，做到崗位工資憑業績，效益工資靠利潤，工資“能高能低”，干部“能上能下”，單位與個人收入同步增長。

三是抓改革、樹形象。2011年，海南省政府提出的“五個一工程”，其中第一條就是要設立地方法人銀行。海南農信社搶抓機遇，強力推動白沙農合行、海口農商銀行、三亞農商銀行先后掛牌成立，在全省樹立了規范、成熟的商業銀行的形象。2014年，瓊中農信社開全國之先河，第一個吃“螃蟹”——進駐內地資本市場，找到了一條落后地區金融機構增資擴股的有效途徑，大大提升了農村中小金融機構服務三農的核心競爭力。

四是“一小通”、惠民生。海南農信社獨創了“一小通”小額信貸模式，培養了一支500多人的小額信貸技術員隊伍，累放小額貸款189億元，惠及56.8萬農戶。

三、做大做強金融業需要強化科技引領。8年的深化改革，海南農信社信息科技從無到有，從弱到強，普惠金融服務不斷拓展與延伸。

一是72%電子替代率，成為全國農信系統佼佼者。海南農信社在先系統后應用的規劃下，先后上線以社保卡、健康卡、校園卡等為代表的IC卡多應用平臺，搭建起以網上銀行、手機銀行、微信銀行等為代表的互聯網服務平臺，完成了以銀保通、銀商通、銀企通等為代表的銀企服務平臺……在這些平臺上，海南農信社陸續實現了社保、醫療健康、校園管理、公共交通等大量基于金融IC卡的應用，完成了水、電、燃氣等的自助繳費、手機號轉賬等互聯網渠道應用，開辦了銀保、理財、外幣等業務，在這些系統支撐下，海南農信社電子渠道交易替代率超過72%，處于全國農信領先水平。

二是摘掉“土老冒”帽子，與大銀行同處一個發展平臺。2009年6月，海南農信社新一代綜合業務系統上線運行。綜合業務系統，讓人工計算貸款利息、收息退出歷史舞臺，在全國農信第一家完成IC卡系統上線。

三是依靠科技，實現了許多全國第一。在科技引領下，名列全國農信系統第一、全國銀行第十八的手機銀行APP早已亮相，全國第一張加載金融功能的2.4G RCC手機支付卡已經運營，融合了互聯網金融和線下業務創新的小額信貸產品——一小通順貸等讓小微和涉農企業融資難、融資貴的問題得到有效解決。

海南金融產業做大做強建議

在經濟新常態下，在國際旅游島建設戰略有序推動的新形勢下，海南要實行產業升級，必須發展“互聯網+產業”。金融業作為知識密集型的產業，是與互聯網技術同步跟進的朝陽產業和生態環保產業，符合海南國際旅游島建設的基礎設施所需大量資金需求，也符合海南生態立省的長遠發展要求，更符合海南經濟特區引資引才要求。在海南國際旅游島建設背景下，如何實現海南金融產業跨越式發展？立足海南省情，建議著重從以下方面入手：

一、要借船出海。海南人口僅900多萬，陸地面積僅3.4萬多平方公里，大型企業少，受海南市場小的局限，只依靠海南本身來拓展金融產業，無法實現諸如廣東發展銀行、興業銀行等資產過萬億的“航母戰斗群”。廣發銀行、興業銀行跨越式的發展經驗就是“借船出海”。以福建興業銀行為例，該行已在福州、北京、上海、廣州等全國主要經濟中心城市設立108家分行、1435家分支機構（包括527家已持牌社區支行），在香港設立首家境外分行，營業網點覆蓋全國、銜接境內外。在北京、上海設立了投資銀行部、貿易金融部、環境金融部、資金營運中心、零售銀行總部等總行經營性機構。興業銀行的社會貢獻度是巨大的，自2006年起累計繳納各項稅款1069億元，年均增幅35.72%，其中在福建省累計繳稅514億元，年均增幅49.54%，僅2014年在福建省稅收入庫就達138.2億元。如果海南能夠有興業銀行這樣的金融產業航母戰斗群，不僅資產過萬億，而且產業向國內外經濟中心城市拓展，就可以其龐大的稅收，支持海南發展民生和基礎產業，同時也可用自己的良好形象，引資引才，推動國際旅游島建設步伐，帶動第三產業發展。

海南金融業要大發展，必須突破本島資源，學習廣發銀行和興業銀行經驗，在海南島外設立本島金融機構的分支機構，實現“走出去”，并且要大膽創新，發揮互聯網金融+的效應，設立各類服務中心和信貸網點，發展金融以外的服務。要實現借船出海，就需由省委、省政府出面，統籌協調監管當局如中國銀監會等，出臺相關政策或簽訂省部戰略合作協議，扶持海南金融產業出島拓展。

二、要拓寬融資渠道，充分發揮資本市場的效率。海南金融企業規模小，資本單薄，在市場搏擊中抗風險能力弱。做大做強海南金融產業，發揮后發優勢，在海南省情受限的前提下，必須在資本市場中尋求動力和資源。一是要把培育金融企業上市列入各級黨委政府的重要議事日程。實施金融企業上市培育工程，健全完善企業上市后備資源庫，特別是要從注冊地在海南的金融行業中，篩選和支持實力強、成長性好的優秀金融企業上市融資。省金融辦加強與滬深證券交易所、中小企業股份制轉讓系統、港交所等境內外交易所的交流與合作，為我省企業上市融資創造有利條件。二是建立金融企業上市綠色通道。綜合利用財政、稅務、土地、工商等行政手段，為金融企業上市提供各種便利，真正為金融企業上市保駕護航。三是重獎上市金融企業。對于金融企業股改成功，且在主板和創業板上市、“新三板”掛牌和眾籌平臺等其他資本市場平臺成功實現融資的企業，要拿出專項資金進行獎勵。四是鼓勵金融提升資本運作效率和水平。金融企業上市后，要鼓勵再融資，通過公開增發、定向增發、配股和股權質押融資等方式，提高利用資本市場配置資源的效率和水平。

三、要做優做實地方農村商業銀行。海口、三亞農商銀行雖作為我省第一、第二大地方農村商業銀行，但規模太小，市場基本局限于海南本島。而且農信社傳統存貸業務占主導，金融衍生工具少，與其他金融機構還有同質化經營的現象。要在政策上加以扶持，努力將他們打造成資本充足、內控嚴密、服務高效、具有較強競爭力和影響力的現代化股份制銀行——海口銀行、三亞銀行。此外，要加快各市縣行社改制力度，在市縣政府支持下，將市縣聯社及時改制為以地域命名的商業銀行，壯大地方金融實力，提升地方金融美譽度。積極爭取銀監會等部門的大力支持，將省聯社改制為海南農村商業聯合銀行，做大做強海南地方金融機構，發揮其統籌全省農信系統發展和推動海南金融業改革的放大效應。

（作者單位：海南省農村信用社）