商業銀行金融服務創新研究

摘 要：金融服務創新不僅是我國商業銀行滿足市場經濟的發展需求，而且也是自身不斷做大做強的必然選擇。本論文首先簡要介紹金融創新和金融服務創新理念，進一步對我國商業銀行目前的發展現狀分析，提出制約其發展的主客觀因素，并在此基礎上提出對于商業銀行金融服務創新發展的思考。

關鍵詞：商業銀行；金融服務；服務創新

服務創新在銀行業發展過程中扮演著重要角色，更是銀行業不斷發展前行的動力。近幾年，我國商業銀行金融服務創新環境較好，但與發達國家相比還有很大的提升空間。在研究服務創新之前，首先要了解商業銀行金融創新的相關理論，并了解其發展現狀。

一、商業銀行金融服務創新概述

金融創新（financial innovation），是指對現有金融體制的變更、增加新的金融工具，以獲取現有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤。金融創新以盈利目的為驅動，是一個緩慢的、持續的發展過程。金融服務創新，從內容層面，我們可以歸納為金融組織在外部環境變化的情況下，為實現利益最大化而對其各種金融要素進行的創新性變革，其中包括產品創新、技術創新和市場創新。

近幾年，我國商業銀行也越來越注重金融服務創新，在較短時間內就取得了一定的成效，特別是在電子銀行和個人理財服務方面取得的效果顯著。電子銀行，即以電子化手段為客戶提供自助式服務的銀行業務，包括網上銀行、手機銀行、電話銀行等。在信息技術如此快速發展的今天，我國商業銀行都在不斷的加大力度發展電子銀行業務。個人理財服務主要是將金融產品、服務、運營緊密結合的一項特色金融服務產品，目前在市場上也有較好的發展前景。

二、商業銀行金融服務發展現狀

雖然服務創新已是大勢所趨，但依存于我國國內經濟發展的實際形勢，還存在一些制約商業銀行金融服務創新的因素，還有很多現實問題，我們不得不正視。

1.主觀因素——我國商業銀行自身發展管理體制機制方面的弊端

首先，我國各大商業銀行的基本管理體制是總行、各省分行、支行的管理模式，管理鏈條過于冗長，信息傳輸中遺失率過高，很多有效的基層創新服務理念和想法很難向上傳送，相應的總行下發的創新思想在傳輸過程中也在所難免的會有遺失，這都嚴重影響商業銀行自身的服務創新發展。

其次，最有創新活力的基層機構難有創新機制。對于商業銀行而言，真正在一線服務工作的人員最清楚消費者的需求，最能把握消費者的喜好，具備較好的創新活力和能力。但在實際的工作機制中，各個支行一般只能執行總行的規定，難有自我創新的發揮空間，制約金融服務創新。

最后，創新人才和創新獎勵激勵機制欠缺。創新人才不僅是在商業銀行領域欠缺，其實，在我國目前的發展現狀中各行業都或多或少的存在創新人才欠缺的問題。同時，各個商業銀行對于創新的獎勵激勵機制尚未形成，有待開發。

2.客觀因素——外部發展環境的不完善

首先，良好的信用環境是商業銀行金融服務創新的溫床，如果沒有這樣的環境，那么對于商業銀行而言，要想拿出高端的服務創新確實困難。目前，我國商業銀行所處在的信用環境并不樂觀，假冒偽劣、商業欺詐、拖欠款等情況屢見不鮮，信用缺失正制約著商業銀行的金融服務創新，創新發展之路舉步維艱。

其次，政府的宏觀行為較重。政府對商業銀行發展的宏觀調控有時舉動較大，在一定程度上也制約了商業銀行的創新發展，特別是一些地方政府與當地商業銀行簽訂較大數額的貸款，迫于銀行的生存，銀行一般都要簽訂，但往往履約率較低。

三、商業銀行金融服務創新發展思考

1.進一步拓展個人業務創新。“以人為本”是商業銀行發展的永恒宗旨，商業銀行的服務對象就是自然人或家庭，只有不斷創新為個人或家庭提供的金融服務業務，才能在激烈的競爭中求得發展與壯大。以西方商業銀行為例，在個人業務開發方面做得十分成熟，基本涵蓋了個人投資、咨詢、理財、貸款和網上服務等上百種個人業務服務。與西方商業銀行開發的個人業務相比，我國商業銀行個人業務還有較大的開發空間。

2.適時發展投資銀行業務。投資銀行（Investment Bank，Corporate Finance）是與商業銀行相對應的一類金融機構，主要從事證券發行、承銷、交易、企業重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業務的非銀行金融機構，是資本市場上的主要金融中介。國內工商銀行是第一家開發投資銀行業務的商業銀行，經過幾年的發展已初步形成了穩定的發展框架。因此，商業銀行在自身條件允許的情況下可以適時發展投資銀行業務。

3.建立適應業務創新的組織管理模式。歸根結底，商業銀行建立適應金融服務創新的組織管理模式是第一要務。如果沒體制機制做保障，那么服務創新就很難生根發芽。面對競爭日益激烈的銀行業，金融服務的多元化與個性化是商業銀行的發展必然。商業銀行除了廣納賢才，引進并培養創新型復合人才，更重要的是順應商業銀行的市場發展態勢，整合自身資源，建立適應業務創新的組織管理模式，進一步提升商業銀行的市場反應能力和業務創新能力。

參考文獻：

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[4]http：//baike.baidu.com/subview/27893/16276770.htm

作者簡介：趙爽（1989.10- ），男，吉林九臺農村商業銀行股份有限公司公主嶺支行，大學本科