與你荷包直接掛鉤的理財觀

張博

這個年代經常顛覆很多詞的本意，比如同志，比如干爹，還比如—理財。

說起理財，您怎么看？

央行降息了，我得趕緊把銀行的存款轉出來，卻又不知道干點啥才靠譜？

痛恨A股，準備一股腦兒地去炒港股或美股？

聽見保險就掛電話？雖然人家特別禮貌，卻覺得都是來圈錢的？

期貨從來不敢碰，貴金屬又搶不過大爺大媽？

……

總之，理財，想說愛你不容易啊。

其實小張和您一樣，也在思考，也在尋覓。十余年的工作經驗，我試圖為信任我的客戶找到一條走出理財迷宮的正確道路。

小張苦苦思索后發現，眾多事物，在紛繁的外表下其實都有一枚樸素的內核，正所謂化繁為簡。理財的內核其實就4個字—配置、分工。而普通大眾恰恰就是沒有做到這一點，才演變成這一出出辛酸的理財血淚史。

下面，我們就說說如何配置和分工。別頭疼，我們不去糾結馬科維茨資產配置理論，用老百姓的話就可以理解“配置”—不要把雞蛋放在一個籃子里。

其實，我們可以將個人的金融資產投資到單一的理財品種中，往往有兩種情形，一種是安全度高但效率太低，比如，全部是儲蓄存款;一種是效率極高但風險極大，比如，全部是股票或者股票基金，這都是沒有做到資產配置。很多五六十年代的人，辛辛苦苦一輩子攢下的錢，不敢買房、不敢消費、不敢投資，結果呢，每年只賺3%左右的定期利息，積累下來幾十萬也越來越不“值錢”;還有些人，走向另一個極端，積極投入股市，追漲殺跌，日夜不寧，最后輸在了心態上。小張就認識這樣一位客人，把自己全部積蓄投入股市，2007年的時候20萬變成了38萬，一高興，把房子抵押了30萬，也投入股市，緊跟著到了2008年，你懂的……后來他告訴我，要不是因為孩子還小，他早跳樓了。

2011年，股市依舊低迷，小張我選擇了兼容并包—將80%個人積蓄投資到定期開放式的債券基金，10%積蓄逐步投入到股票基金定投，還拿了10%積蓄一次性投入—自己炒股票。2013年底，A股以及和A股相關的投資十有八九都是虧損，但是小張，穩穩地，投資債券基金3年獲得25%盈利，股票基金定投部分略虧，股票投資非常不理想，虧了一半—但整體計算，盈利頗豐，收益達到21%。

這就是資產配置的好處。既然無法判斷，那就每個都來點兒，結果雖然不會是最好的，但一定不是最差的。還有，2008年以來，A股雖然不給力，但是美國股市、香港股市、歐洲市場可是屢創新高，那些做了QDII（國內公募基金公司管理，以人民幣計價，投資海外市場的一種公募基金，是資本管制條件下國內客戶投資海外市場的一種投資工具）的朋友，收益也令人垂涎。您說這些太高大上？那可真不是，1000元就可以隨便買，比如廣發基金納斯達克100指數基金，成立兩年來，增長41%。

大伙兒又該問了，我怎么會知道這些信息呢？這就是分工。小張我深知不少金融機構的理財經理都背負著沉重的業績壓力，所以誤導銷售、錯誤銷售……很多客人在經歷過“大忽悠”之后，選擇了自力更生。對此，我很敬佩，但是沒有錢學森、沒有鄧稼先，在蘇聯專家撤走、美國搞封鎖的情況下，搞出兩彈一星何嘗容易？一方面，宏觀經濟、金融市場的理論基礎，不是一兩天可以學完的;另一方面，日新月異的金融實踐，也是需要實際操作、持續跟蹤、不斷學習、業內交流才能跟上節奏的。

所以，方向比速度更重要—方向就是尋找靠譜的理財師，速度就是自我學習。在此，小張就分享幾個甄選理財師的方法：

第一，從業年限長，至少5年以上。一定要誠信、誠懇，而不是那種“老兵油子”“資深財富絞肉機”。

第二，有執業資格證書。有CFP（注冊理財規劃師）是最好的。雖然高材生不一定都成才，但是成才的多是高材生。

第三，通過微信、微博，全方位、多角度了解你的理財師，考察他是否足夠誠信、專業。

第四，親朋好友介紹。身邊人已經長期合作過的理財師，多是經得住推敲和考驗的。當然，前提是你的親朋好友足夠靠譜。

您要問小張理財項目具體該怎么做？別著急，咱們后面慢慢說！