手把手教你買壽險

青明

去年，我參加高中同學畢業十周年聚會，竟然得知有位同學因突發心臟病而去世，他還不到四十歲呀！驚訝悲傷之余，我第一個念頭是，要這事落到我頭上，我父母可怎么辦？有同學建議，買人壽保險呀。

經過了解，我把目光對準了定期壽險。顧名思義，它就是一定期限內的壽險，在這一定的時間內離世（有的產品也包含全殘）保險公司就賠錢。不過受益人肯定不是我，我就是交保費，受益人，首先是父母，如果我有什么不測，至少經濟上能讓他們得到些許安慰。第二個受益人，我填了女兒。孩子是所有媽媽的軟肋，沒媽的孩子像根草，再沒點錢，那真是太可憐了。我仔細琢磨，壽險簡直就是愛與責任的代名詞啊。

既然下定決心要買，保額多少合適？雖然說保額越高越好，可我負擔不起呀，要找個我能承受且適合的。我現在面臨的情況是：55歲的父母，按照現在人均壽命75歲，每年1萬元生活費計算，金額在20萬～30萬元。2歲的女兒，教育費用、生活費用，一年約2萬元，到大學畢業還有20年，需要40萬元。父母、女兒的生活費總共需要70萬元左右。

交費時間，我選了20年。這主要有兩個原因，首先按人均預期壽命75歲計算，20年后爸媽也許就沒有了（當然這有些殘忍），也不需要我了；女兒基本大學畢業成人，就得靠自己了。其次，視個人的理財能力決定交費年限。如果個人的投資年化收益在3%以上，就選擇分期繳費，期限越長越好。如果理財收益不到3%則可以考慮一次性交了，或者短期繳費。但只要稍微懂點理財知識的，收益再少也不會低于3%吧？傻瓜式存定期存款或者排隊買國債收益都在5%左右呢！

所以，我在紙上羅列：為誰買——父母、孩子；一共需要多少錢——70萬元；多少年后我可以撒手不管——20年；要繳費多少年——20年。

接下來就得貨比三家了。市場上各類保險滿天飛，可越聽工作人員的介紹，我越感覺不靠譜。保險推銷基本套路就是“只有更貴沒有最貴”，不管你需不需要，只要他們拿更多提成才是最重要，一個勁地忽悠你買貴的。“一分錢一分貨，繳得多當然保得多”，讓人好生糾結。后來，我依托了網絡，像到商場買衣服一樣對各類保險反復比對，只為尋找適合自己的。

第一家是泰康保險公司的愛相隨定期壽險。特點是在一般身故保障基礎上，更有50%意外身故額外保障。但是，其繳費期只有10年，首先排除。

第二家是人壽保險公司的精心優選定期壽險。這個產品需要體檢，通過體檢判定個人健康水平，設定差別費率，健康人群費率更優。投保人得去他們指定的地方體檢，體檢結果分為超優體、優選體、優標體、標準體、次優選體、次標準體六個結果。對于不吸煙的、身體好的，這種比較適合。但我想自己的身體健康程度決定于醫生的筆頭，就暫且放到一邊。

第三家是新華保險公司的“i守護定期壽險”。其優點很明顯——有全殘，所謂“全殘”，包括雙目失明、四肢關節機能永久完全喪失或咀嚼、吞咽機能永久完全喪失等等。這款產品缺點同樣明顯，疾病等待期是730天。也就是說全殘730天后身故才賠錢。

最后一家是合眾保險公司的愛家無憂定期壽險。雖然沒有全殘，但符合我的條件：50萬元保額、20年保障期、20年繳費，而且年繳費才400元。180天的疾病等待期相比那些動輒一兩年的算是短的了。干脆，我買兩份，年繳800元，我月收入5000元，難度不大。繳費可以選擇每年繳一次，一次400元繳20年共8000元，也可以選擇一次性繳完，不到6500元，優惠不少。后來，我比較得知，余額寶即使按5%的收益，6000元每年也能收300元左右，快抵得上一年的保費。再說一起拿出那么多錢壓力好大啊。年繳總額雖然多點，但壓力小啊，于是，果斷選擇年交。

姐妹們，根據自己的收入情況、家庭情況，選擇一份適合自己的壽險，給家人留份保障，給自己買份安心吧！