互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)資產(chǎn)的負(fù)債管理

大家上午好！我講的互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)資產(chǎn)的負(fù)債管理，為什么我選擇這個題目？互聯(lián)網(wǎng)金融歸根結(jié)蒂還是金融，銀行最根本的就是三項(xiàng)業(yè)務(wù)，存款、貸款、匯率，現(xiàn)在再怎么變互聯(lián)網(wǎng)+也是這些東西。但是在銀行的管理上最終的還是銀行的三個原則，我今天講三個原則，肯定對我們目前的中小銀行、村鎮(zhèn)銀行來說尤為重要，一個是安全性的原則，銀行一定要安全，如果你不安全，存款存到這了，如果沒有了這是一個很大的問題。第二個就是流動性的管理，銀行一定要保持足夠的流動性，有一些中小銀行流動性特別緊張，這是非常危險的。第三是盈利性原則，作為企業(yè)必須要盈利，往往好多銀行追求更高的盈利，現(xiàn)在把安全性和流動性犧牲掉了。

所以說，現(xiàn)在銀行的收益率逐漸下降，從前幾年的33%下降到12%，今天談的話題尤其在經(jīng)濟(jì)放緩下行調(diào)整時期對銀行來說就是一個非常重要的課題，也是非常嚴(yán)肅的課題。中小銀行跟大銀行相比還有一個不足的地方，有自己的特點(diǎn)，首先中小銀行經(jīng)營的區(qū)域性，有的村鎮(zhèn)銀行就一個網(wǎng)點(diǎn)，地區(qū)性的銀行農(nóng)商行也是區(qū)域性的，這樣就限定了市場定位和客戶定位，好多農(nóng)商行只能服務(wù)地區(qū)的農(nóng)民和牧民。另外，區(qū)域的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，有的處于農(nóng)村，有的處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，這也限制你的發(fā)展。還有一個，現(xiàn)在有779家農(nóng)商行，現(xiàn)在就靠自己封閉式的，我去了好多的銀行，好多都是注冊資金8千萬，兩個億，好多的銀行空間市場幾乎進(jìn)不去，他們這方面在資產(chǎn)負(fù)債管理上是一個非常嚴(yán)肅的問題。還有一個因?yàn)樽再Y金少，單一項(xiàng)目為了控制風(fēng)險過度集中限制你做，可能地方往往有好項(xiàng)目，這個對于中小銀行是很難的。還有一個中小商業(yè)銀行往往跟大銀行一樣，有的是不一樣，有的是一樣的，比如說經(jīng)濟(jì)增長較快的時候，存款增長比較難，貸款比較容易，可是在經(jīng)濟(jì)形勢下滑不景氣的時候，往往存款比較多，貸款比較難，現(xiàn)在普遍中小銀行貸款比較難，因?yàn)楹庙?xiàng)目沒有，也有好的項(xiàng)目，但是中小銀行經(jīng)濟(jì)的原因，單一項(xiàng)目管理不能做。但是，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)給金融業(yè)帶來許多好處。

第一，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)提供了一個非常好的開放平臺，特別對中小銀行，如果利用好互聯(lián)網(wǎng)能夠給自己創(chuàng)造另一番天地，不是目前的這種格局造成的一個困惑的局面。互聯(lián)網(wǎng)公開、協(xié)作、分享，如果互聯(lián)網(wǎng)平臺用好了，這些中小銀行可以實(shí)現(xiàn)這種發(fā)展，你通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)入資本市場和貨幣市場，你可以參與好項(xiàng)目，這個時候收益更高了，否則的話，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)你只能在本地區(qū)經(jīng)營，有了互聯(lián)網(wǎng)消息傳播也快了。還有互聯(lián)網(wǎng)可以解決中小銀行的資產(chǎn)不平衡的問題，銀行不是資金多了，就是資金少了，解決這個問題的時候資產(chǎn)負(fù)債平衡的問題往往產(chǎn)生流動性的問題，這個問題往往危及到中小銀行的生存，但是中小銀行在當(dāng)?shù)乜垦胄械馁J款來解決這個問題，但它不是一個長久之計，根本的問題在從業(yè)之間，更多、更廣泛的參與來解決你的不平衡。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助中小銀行參與大規(guī)格的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)是好東西，互聯(lián)網(wǎng)往往要謹(jǐn)慎地應(yīng)用。我覺得，互聯(lián)網(wǎng)是比較好的一個手段。現(xiàn)在在中國應(yīng)該說互聯(lián)網(wǎng)熱，普遍的都在談互聯(lián)網(wǎng)，美國都沒有像中國這么熱，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融，剛才說互聯(lián)網(wǎng)的P2P公司兩千多家，跑路的900多家，大家認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)這個東西很好做，其實(shí)這里面很難，我覺得銀行最容易做的就是支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其實(shí)阿里巴巴、余額寶都是通過結(jié)算業(yè)務(wù)切入到金融業(yè)務(wù)當(dāng)中來的，其他的都沒有。剛才工商銀行的人員也介紹了，其實(shí)也是從結(jié)算角度做的事情，這是比較普遍的，也是比較容易做到的。我覺得在座的中小銀行和村鎮(zhèn)銀行通過支付結(jié)算做一些業(yè)務(wù)。現(xiàn)在還有一些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做的存貸款業(yè)務(wù)，其實(shí)對直銷銀行的概念我比較困惑，什么叫做直銷銀行？銀行就是做直銷的，你給到客戶的都是貸款和存款都是直接給到客戶做的，剛才工商銀行的人員介紹也是用直銷銀行，我覺得不是特別可靠。我個人認(rèn)為，如果要用互聯(lián)網(wǎng)金融做存貸款業(yè)務(wù)是比較難的，像深圳說的微眾銀行不要網(wǎng)點(diǎn)，我說你不要網(wǎng)點(diǎn)怎么吸收存款呢，做貸款容易一點(diǎn)，怎么吸收存款呢，我不知道后果怎么樣，我不清楚。

這么多的P2P公司倒臺，原因就是因?yàn)樗涣私忏y行的規(guī)律，民生銀行，像我們光大銀行也是，前兩年做了大量的中小企業(yè)貸款和小微貸款，去年都停了，因?yàn)閴馁~率比較高，如果緊接著學(xué)美國的模式，然后就貸款，這是肯定行不通的，北京有的小貸公司線上賣它的理財，線下組織1500人做線下的資金調(diào)查，這是有可能，線上線下結(jié)合，如果不是線下和線上結(jié)合簡單的通過互聯(lián)網(wǎng)，那個東西恐怕不行，因?yàn)楝F(xiàn)在有跑路的，包括我很熟悉的都在跑路了。

我們信用卡就20幾個項(xiàng)，你的住址、電話、職業(yè)，然后就給你授信，然后出現(xiàn)了壞賬，但是做支付是可以的，支付在這方面表現(xiàn)得比較強(qiáng)。今天在座的都是各個銀行的同志，大家在研究互聯(lián)網(wǎng)，別讓互聯(lián)網(wǎng)過熱沖昏頭腦，你看工商銀行做的時候，主要還是做支付，他所謂的逸貸款也是線下抵押，然后給授信，線上可以分期使用，其實(shí)也是做了支付環(huán)節(jié)，大家仔細(xì)看這個東西，可能對大家啟發(fā)更多一些。

第三，中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以參與貨幣上資本市場的交易技術(shù)，就是解決資產(chǎn)負(fù)債平衡的問題，你可以做一些投資，當(dāng)你資金多的時候你可以投資一些大銀行的理財產(chǎn)品，解決你的收益問題，要不然你資金就壓在那。當(dāng)你貸款比較多的時候，你可以轉(zhuǎn)給大的銀行，像光大銀行也需要好多資產(chǎn)變成理財產(chǎn)品，這樣解決你的資產(chǎn)負(fù)債的問題了。不然的話，你只能靠自我封閉的循環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)提供了這種非常方便的東西。另外，風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模受限，你們各地的發(fā)展程度不同，也有好的項(xiàng)目，你又不能做，這個時候你對他們做一些資產(chǎn)項(xiàng)目推薦出來，推薦出來以后跟大銀行作為一個聯(lián)系，作為一個中間業(yè)務(wù)收入，也解決你參與優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的機(jī)會，這都可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)。

所以，互聯(lián)網(wǎng)還是比較好的，但是怎么使用互聯(lián)網(wǎng)，在經(jīng)營中哪些東西用互聯(lián)網(wǎng)？哪些東西不能用互聯(lián)網(wǎng)？這是大家需要考慮的，對于中小銀行來說，包括我們光大銀行來說，我們不可能向工商銀行做所謂的E購，因?yàn)楣ど蹄y行體量比較大，在中國銀行業(yè)占30%、40%，壟斷性比較強(qiáng)。我們光大不能做，在座的小銀行更不能做，因?yàn)槟銢]法跟他比，它的思路就是復(fù)制阿里巴巴，因?yàn)榘⒗锇桶痛碳に耍覀冃⌒胁灰粯恿耍⌒形覀兿朕k法，怎么賦予你的客戶群體，這個要深思。另外，大家積極參與互聯(lián)網(wǎng)，你獲得更好的收益，增加你的客戶，可以增加你的客戶關(guān)系，增加服務(wù)品種，這是非常重要的。我為什么這么說呢，因?yàn)槟悴豢赡苄°y行什么都有，你把基本的三塊業(yè)務(wù)做起來，存貸匯就不錯了，你想做創(chuàng)新，你想做更多的東西，第一，監(jiān)管部分不允許，第二，你沒有很好的技術(shù)力量來做，第三，你也不具備投入，投入非常大的，要投入幾個億，一些技術(shù)人員是做不了的，這個科技投入是很大的，你們應(yīng)該借鑒各種大銀行，或者中間的平臺來實(shí)現(xiàn)，但是前提一定要注意風(fēng)險。我們是搞金融的，搞金融的安全性是第一位的，安全性很重要的因素就是你要做流動性，然后才是盈利。現(xiàn)在一千多家村鎮(zhèn)銀行，700多家中小銀行普遍是比較缺乏的，因?yàn)檫@樣對金融企業(yè)來說危害比較大，現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)金融，怎么把互聯(lián)網(wǎng)金融用到合適的業(yè)務(wù)上，而不是說一鼓風(fēng)地做。

謝謝大家！

（本文根據(jù)中國光大銀行原副行長李子卿在第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨2015年互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇的演講錄音整理）

責(zé)任編輯：宗宇翔