群雄逐鹿消費貸

董曉寒

近年來，雖然各家銀行信用卡的發卡總量不斷增長，但數據顯示，超過四成信用卡躺在用戶的家中“呼呼大睡”。據粗略估算，銀行因此而浪費的資金成本高達數百億。

事實上，無論是銀行、電商還是消費金融公司，都在爭先恐后地搶占消費貸這塊大蛋糕。繼各類“寶寶”產品之后，互聯網巨頭再度把消費金融推向高潮。

損錢損信用

對普通人來說，信用卡并不陌生。只要持有效證件，就可以到銀行柜面辦理，在信用審核后就能獲得一張信用卡。辦卡后，如果持卡人長期閑置不用而使卡處于休眠狀態，也就成了“休眠卡”。

在采訪中，《中國經貿聚焦》記者發現普通人手持三四張信用卡不算稀奇，有常用的工資卡、房貸卡，也有熟人安排辦理的“人情”卡，然而，其中相當一部分信用卡很少使用，甚至從未激活過。

“前兩年換工作了，手上的卡又多了?！惫ぷ髁甑男￡愊蛴浾咛寡裕骸捌鋵?，有些卡使用的頻率不高甚至根本就沒用過，但我也沒想過要去銷戶，想著萬一要用的時候，省得再去辦理?！?/p>

今年10月中旬，小陳去當地的人民銀行查詢個人信用，拿到報告時她嚇了一跳，上面顯示名下信用卡賬戶竟然多達9個?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，沒想過居然已經辦了這么多卡。”

據小陳回憶，近些年來，在銀行工作的同學、朋友多次找她，希望她能辦張信用卡，幫忙完成發卡“任務”?！稗k卡時，他們都說，只要不激活就不收年費，所以我陸陸續續辦了好幾張。”

自2009年開始，按銀監會規定，未經持卡人授權，銀行業金融機構在信用卡激活前，不得扣收任何費用，普通信用卡沒有開通是不收年費的，不會影響信用記錄。

按照國際慣例，激活后的信用卡通常都要收取年費。本刊記者對10家商業銀行調查發現，多數銀行信用卡普卡的年費在100元以下，其中廣發銀行最低為40元，工商銀行最低為50元，農業銀行、交通銀行、建設銀行普卡為80元，中國銀行、中信銀行、華夏銀行及招商銀行的普卡都為100元，浦發銀行普卡的年費則高達180元。白金卡的年費更是高得驚人，浦發銀行和華夏銀行白金卡年費為680元，在10家銀行中收費較低，其余銀行均在1000元以上。

目前，國內各家銀行為鼓勵客戶辦理信用卡，多數在第一年免收年費，第二年才開始收取數額不等的年費。另外，有不少銀行規定，信用卡刷滿一定次數，可以免收年費，如招商銀行的金卡和普通卡首年都是免年費的，并且刷滿6次就可以免次年年費。

需要注意的是，部分特殊信用卡沒有激活依舊會收年費。記者從多家銀行的客服了解到，沒有激活的普卡是不扣年費的，但如果是白金卡等特殊卡種，也不排除未激活只要簽字確定就被扣費的情況，或是工本費，或是年費。

“休眠卡”除了增加持卡人的理財成本外，還有可能傷及個人信用。小陳告訴記者：“上大學時，我和同學一起辦了第一張信用卡，但后來很少使用。去年買房貸款時，銀行說我有信用污點，不能辦理房貸業務，結果發現是上大學時辦的那張信用卡欠了年費。”所幸，通過還款和恢復信用，小陳順利地獲得貸款。

交通銀行信用卡中心工作人員建議，申請人、持卡人要充分了解所選用的銀行卡功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及計算公式等信息，并索取信用卡領用合約妥善保管。同時，要及時清理手中的“休眠卡”，這些卡一旦被他人盜取后不易被持卡人察覺，盜刷風險大增。

業務精細化發展

中國銀行業協會發布的《中國信用卡產業發展藍皮書（2014）》》指出，過去一年，中國銀行信用卡活卡率僅為58.7%。另有數據顯示，2011-2013年信用卡活卡率分別為53.3%、56.1%、57.8%。這意味著，國內銀行的信用卡活卡率連續4年低于及格線，其中超過四成處于休眠狀態。據粗略估算，銀行因此而浪費的資金成本高達數百億。

“休眠卡”長期不動，卻占用了銀行大量的網絡資源，而且銀行系統要定期給“休眠卡”自動計息，久而久之，會給銀行的網絡系統帶來巨大負擔，也加大了銀行的管理難度，更重要的是無法為銀行帶來任何收益。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇直言，這都是銀行過度營銷造成的后果?！艾F在這個活卡比例算高了，以前更低。”郭田勇補充說道，很多人的金融意識不強，有的被忽悠著就申請信用卡了。據悉，銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美的贈禮。沖著禮品去的人不在少數，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營銷手段，不僅增加了自身成本，同時拉低了活卡率。

多位銀行工作人員向記者解釋，“信用卡靠規模盈利，致使銀行開啟瘋狂發卡模式。”銀行業分析員李勇認為，銀行應停止濫發卡，既能有效降低卡的成本和營銷等費用，又可提升活卡率。

事實上，傳統銀行的信用卡發展正朝著精細化方向發展，如中信銀行信用卡申請就面向工薪族和房貸族推出無抵押個人消費信用貸款“信金寶”，而廣發銀行信用卡申請也專門針對白領一族推出消費貸款“自信一貸”。

西南財經大學金融學院執行院長張橋云指出，隨著利率市場化的不斷深化，銀行特別是大型銀行依賴“大行業大企業”的傳統發展模式將受到沖擊，存貸利差收窄是必然趨勢。因此，調整服務對象，轉向零售業務乃大勢所趨，布局消費金融和社區金融是銀行的戰略選擇。

各大銀行升級自身信用卡積分政策就是一項重要的發展舉措，像廣發銀行信用卡聯合南方航空，在業內首批開放多類別信用卡持卡人都能用存量普通積分兌換南航航班里程服務，拓寬積分兌換里程規則。此舉不僅讓消費者對積分兌換擁有了更多選擇權，也更符合持卡人的不同消費需求。

電商賒銷來襲

隨著“京東白條”、“花唄”等“賒購”服務陸續面世，各路資本也不斷進入消費金融市場，一時間消費者透支消費的戰役硝煙越來越濃。

類似于銀行的信用卡服務，“賒賬消費”同樣是先消費后付款，且都具有一定的免息期，讓網購“剁手族”們不用為一時湊不到錢而苦惱。除了銀行信用卡之外，消費者又多了一個支付選擇。

大學生王超就用“花唄”給的5000元消費額度和分期付款模式，提前為自己更換了一臺筆記本電腦?！爸半娔X突然壞了，臨時又有學院的活動策劃要趕，它算是解決了我的燃眉之急?！蓖醭嬖V記者，學生申請銀行信用卡獲批的額度很小，“花唄”更高，而且每個月還款600元也在其承受范圍內。

然而，電商產品消費的范圍大有限制。本刊記者調查發現，天貓和淘寶的大部分商戶及商品都支持阿里旗下的“花唄”服務，此外，拉手網、當當網、銀泰網、東方購物、海爾商城等這些外部網站也支持其服務。“京東白條”則只支持購買京東商城自營產品，暫不支持第三方賣家的產品，也不支持購買虛擬產品。

蘇寧目前推出了兩項消費貸款，一項是“任性付”，另外一項是“零錢貸”?！叭涡愿丁辟徫镔J款支持蘇寧各家實體門店和蘇寧易購除虛擬商品之外的所有商品，同時“任性付”還支持新百、洋河、先聲等特約商戶。

“零錢貸”比較特殊，只要在賬戶里轉入一定的日常網購消費款或理財資金，就可以申請開通該服務，在購物時先凍結購物款，30天后賬戶會將對應金額購物款自動扣除，讓消費者既購買了心儀的商品，又能多享30天的理財收益。針對蘇寧易購電腦端所有實物商品都可以用“零錢貸”支付。

相較而言，銀行信用卡的使用范圍較廣，凡是有銀聯標識的ATM機及POS機都可以使用信用卡，還可以通過網上銀行進行網上交易，基本涵蓋了普通人日常生活所能涉及的所有消費領域。

不過，電商巨頭做消費金融有天然優勢：阿里有天貓、淘寶、聚劃算，京東有京東商城，蘇寧有蘇寧易購。背靠其自身的消費場景，消費金融業務能夠精準找到用戶，首先就省去了尋找新用戶的大筆營銷投放。其次，基于用戶在電商平臺內的消費，數據可追蹤，風險也就更容易控制的。

上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄表示，電商推出的賒購產品還局限于線上消費，但隨著用戶規模的擴大，其應用場景有可能移至線下，屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等業務都會受到沖擊。

在信用額度方面，電商賒賬產品顯得更為小心?！盎▎h”給出從1000-3萬元不等的消費貸款額度。需要注意的是，支付寶“花唄”與天貓分期、天貓先試后買、淘寶先買后付服務共享一個消費額度，用戶使用其中任何一個，都會占用消費額度?！熬〇|白條”的信用額度一般在3000-5000元左右，最高1.5萬元。蘇寧“任性付”最高可達20萬元，據悉，這也是蘇寧易購平臺上客單價較高的交易需求決定的?！傲沐X貸”的最高申請額度可達5萬元，不過前提是該賬戶中有等額或超額的理財資金。

傳統的銀行信用卡較之則顯得大方不少，信用卡額度與發卡銀行有關，不同類別的客戶在同一家銀行申請的信用額度也不盡相同。用戶的擔保資產和收入越高，信用額度也越高，一般用戶首次申請的信用額度范圍在3000-10萬元，高端客戶可達幾十萬、甚至上百萬元，用戶還可申請臨時提額，整體高于電商賒賬產品。

對于逾期未還清“賒賬款”的客戶，電商賒賬的處罰比銀行信用卡更“溫柔”。信用卡逾期未還，不僅每天要收萬分之五的利息，且絕大多數都是當期賬單全額罰息，還有滯納金的“懲罰”。

“花唄”的消費者超過期限未還清“賒賬款”的話，則需按當期未還款金額的萬分之五來繳納日息，相對于全額罰息，“花唄”利息更為合理和公平。此外，如果消費者偶爾忘記還款，可在逾期3天內還款完成后，致電客服申請消除逾期記錄。

“京東白條”的利息要比銀行低一些，目前是按照萬分之三收取的，也不是全額罰息。分期付款的手續費為每期0.5%，費率比國內銀行信用卡更為親民。

“任性付”一般商品每月分期手續費為0.498%，目前對“靈活用”免收利息，每月分期手續費為1%，逾期違約金同樣為0.05%/日。對“零錢貸”用戶來說，則根本不用擔心逾期和費率問題，因為用“零錢貸”支付時，賬戶中的等額資金就會被凍結30天作為質押擔保。

“個人消費信貸市場是塊大蛋糕，利潤巨大，這也是為何互聯網公司都盯上信用支付產品的原因?！便y率網分析師華明向記者解釋。艾瑞咨詢預計，2014-2017年中國消費信貸規模將維持20%以上的復合增長率，2017年將超過27萬億元。

盡管“白條”、“花唄”、“零錢貸”只能用于互聯網線上交易，但華明認為，互聯網信用支付未來的趨勢是線上線下融合?！叭译娚坦镜漠a品都不再冠以虛擬信用卡的頭銜，而是打著消費信貸的旗號，實際上是在打監管的擦邊球。而監管部門對這類產品的默許，也意味著未來虛擬信用卡有重啟的可能?！比A明稱，未來互聯網信用支付是大勢所趨，隨著支付環境和安全問題不斷被完善，互聯網信用支付將大有可為。

電商巨頭蜂擁進入消費金融領域，似乎并未遇到障礙，而且讓不少原本就習慣于使用信用卡的消費群找到了更加快捷的支付渠道。

不過，也有業內人士分析認為，電商做消費金融基于自身平臺積累的大數據征信，但其局限性已經凸顯，只能在自家平臺上進行，不敢放大規模，以控制可能產生的壞賬率。