中國建設銀行中間業務發展情況的調查分析

孫雨珩

前言

商業銀行的中間業務是指商業銀行通過為客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務，即銀行不需動用自己的資金，依托業務、技術、機構、信譽和人才等優勢，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項，提供各種金融服務并據以收取手續費的業務。它與資產業務，負債業務共同構成商業銀行的三大業務，因為不涉及自身資產和負債的運用，不會反映到資產負債表上，因此又稱為表外業務。其主要業務品種包括匯兌、結算、代理、信托、租賃、銀行卡以及咨詢業務等。其分類標準有三種，即按收入來源，功能性質和風險三種，按收入來源是國際上最常用的標準，而我國在《關于落實<商業銀行中間業務暫行規定>有關問題的通知》（2002）中，將國內商業銀行中間業務按性質功能分為九類，即支付結算，銀行卡，代理類，擔保類，承諾類，交易類，資金托管，咨詢顧問和其他。商業銀行中間業務具有風險小、成本低、利潤高等特點，收取手續費是銀行做中間業務的重要行為特征。

1建設銀行中間業務存在的問題

與國外銀行業相比，中間業務占比較小。首先，金融市場的國際化使得與外資銀行相比中間業務占比較少的建行處于競爭劣勢。2006年我國進入WTO后，市場逐漸開放，各個方面需與世界接軌，銀行需要走出國門與外資銀行競爭，同時，外資銀行大批進駐中國，兩者競爭加劇，而爭奪中間業務市場也成為兩者競爭的重中之重。缺少中間業務市場不單單是利潤的損失，也是穩定，優質客戶群體的喪失。

其次，中間業務收入，即非利息收入占比較少，意味著利息收入占比較高，也就是說，銀行依靠存貸利差取得的收入占比較高，而這種主要依靠傳統的存貸利差取得營業收入的模式存在著較大的風險性。基于經濟運行機制的日趨市場化和經濟金融市場的國際化，以及對利率管制負效應的認識，利率市場化改革已成為一種趨勢，在利率市場化的大背景下，降低貸款利率已成為銀行爭奪優質客戶的一種非常重要的競爭手段，而同時，越來越多的優質客戶與銀行在存款利率的討價能力不斷提高，存貸利差在逐步縮小，這將直接影響到銀行的經營收入和利潤水平，使得利息收入占較高的銀行面臨的競爭和經營壓力越來越大，而中間業務因其風險小、成本低、利潤高的特點將成為銀行穩定的收入來源，所以，較高的中間業務收入占比，將減小銀行經營的風險。

除此之外，從了解到的信息看，建設銀行開展中間業務主要集中在傳統的匯兌結算、委托代理和擔保業務。而一些技術含量較高，與現代金融發展關系密切的業務，例如遠期利率協議、貨幣利率互換等則少之又少。與之相比，歐洲商業銀行的非利差業務產品種類繁多，除了結算、代理、基金托管、信用卡、咨詢、外匯交易等品種外，還提供基金管理、代客資產管理、證券經紀等投資銀行業務，可見產品范圍和收入結構都有巨大差別。以巴克萊銀行的全球投資部門為例，目前受托管理著36個國家1800多個機構客戶4350多億英鎊的各類資產，堪稱全球最大的機構資產委托管理行。而我國目前投資收益所占比僅為1.36%。

2中國建設銀行中間業務問題分析

銀行中間業務的發展水平與所在社會的經濟發達程度有著正相關的關系，中間業務提供的是高品質、高質量的金融服務，同樣需要客戶具有相應較為旺盛的業務需求。而我國仍處于社會主義初級階段，總體經濟水平無法與發達國家相比。客戶對中間業務的認知進維持在結算、代理和銀行卡等簡單、傳統的中間業務，對交易更為復雜，專業化程度更強的電子銀行和擔保等業務的需求并不旺盛。制度方面，缺少真正意義上的現代銀行制度，以及分業經營的機制，使得中間業務占比少，品種單一，缺乏創新能力。

從建行所處的大環境來說，目前我國各家商業銀行的業務系統尚未實現 “完全” 互通和相關資源的 “充分” 共享，國內商業銀行信息管理系統還不完善。從建行自身來說，中間業務電子處理平臺仍不先進，比方說信息處理滯后，各項收費依舊要靠前臺柜員手工錄入操作，收費的自動化、電子化的程度不高，降低了辦事效率，還易導致差錯的發生；產品電子化支持不足，產品創新中，科技支持落后，目前建行對技術水平較高的咨詢、擔保、評估等業務電子操作系統化程度不高，難以在業務辦理過程中進行監控和指導。這些因素對建行中間業務的科技化進程，顯然都構成了障礙。

同時，硬件方面，硬件設施跟不上市場的需求，缺乏健全科學的核算體系，造成服務質量低下，同時大部分的網點存在門面小，柜臺辦理業務人員少，排隊等候時間長等問題，銀行的硬件設施滿足不了客戶的需求時，會使客戶產生厭煩情緒，從而造成客戶群流失。

3中國建設銀行中間業務的發展對策

建行在發展中間業務的過程中，要以市場為導向，推出適合市場需求，受客戶歡迎，技術含量高、風險較小且收益相對穩定的業務品種。實行差異化的發展策略，繼續發揮建行手續費及傭金的傳統優勢，另一方面，積極發展金融資產服務和間接融資服務。通過發展金融資產服務業務，銀行可以連同股票、基金、債券、票據、保險等多類投資市場，為不同類型客戶提供全方位、一站式金融服務，推動自身經營轉型，有效應對利率市場化的挑戰。

改善營業環境，提高服務質量，建立人才培養機制，多渠道多層次對員工進行業務培訓，逐步提高員工的綜合素質并且通過多種途徑吸納具有專業理論知識和豐富實踐經驗的中間業務人才，建立一支具有理論知識和實踐經驗相結合的人才隊伍，才能提高中間業務發展軟實力，為中間業務的發展提供人才保障

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