存款保險制度對農(nóng)村金融機構的影響及機遇オ

韋海祥??

[摘要]建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構來講，可能是一次金融水平和投資水平的提高，但其中風險也不可忽略不講。本文就存款保險制度對農(nóng)村金融機構的影響和對農(nóng)村金融機構的機遇進行分析。

[關鍵詞]存款保險制度；農(nóng)村金融機構；影響；機遇

[DOI]1013939/jcnkizgsc201521..195

1存款保險制度

存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構，集中起來建立的一個保險機構。雖然存款保險制度的建立有利于推動市場經(jīng)濟的進步，但是相比市場經(jīng)濟成熟的大型銀行，農(nóng)村金融機構存在規(guī)模小、資產(chǎn)質(zhì)量低、盈利能力弱等特點，所以存款保險制度的建立對農(nóng)村金融機構來說是一次雙面性的重大挑戰(zhàn)。

2我國農(nóng)村金融機構的職責缺陷

我國的農(nóng)村金融機構是整個金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機構又不同于一般的金融機構，農(nóng)村金融機構的存在，從最開始就承擔起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機構是無法將自身承擔的社會責任和經(jīng)營目標很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機構將資金投放于城市，導致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機構的社產(chǎn)權、股權與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機構的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構沒有發(fā)揮出應有的作用，管理制度還是沒有落到實處。

3農(nóng)村金融機構的運營風險

上文提出的農(nóng)村金融機構存在的職責缺陷問題，導致農(nóng)村金融機構承載著沉重的歷史包袱，無法承擔起融資的重任。農(nóng)村金融機構的服務對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機構的風險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機構造成資金嚴重匱乏的后果。

4農(nóng)村金融機構建立存款保險制度的影響

4.1存款保險制度建立的前提

農(nóng)村經(jīng)濟的來源，在當前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。

4.2農(nóng)村金融機構建立的風險

農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農(nóng)村金融機構在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府財政負擔的同時，投資者的投資風險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構的惡意經(jīng)營模式。

4.3存款保險制度的建立，增加農(nóng)村金融機構的競爭

隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構與農(nóng)村金融機構在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導致了農(nóng)村金融機構為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機構的信譽度的同時，農(nóng)村金融領域的競爭也會越來越激烈。

5存款保險制度的建立對農(nóng)村金融機構的機遇

第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農(nóng)村金融機構在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農(nóng)村金融機構中的建立，有利于增強農(nóng)村金融機構的自主管理權。由于農(nóng)村金融機構是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的時候，管理得過于嚴密，這就影響了農(nóng)村金融機構的自主經(jīng)營權。第三，存款保險制度的建立，加強了農(nóng)村金融機構存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當農(nóng)村金融機構出現(xiàn)金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機構建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風險。

6結(jié)論

綜上所述，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構的利大于弊，在對存款保險制度的設計不全面的因素影響下也存在相應的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機構在管理上能得到一定的自主管理權，還能抵御一定的資金風險，完善內(nèi)控機制，進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。

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