我國民間金融法律制度研究

李春輝

[摘要] 自我國改革開放以來，我國經濟不斷快速發展，并且我國的民間金融始終保持著極高的活躍度，這對我國經濟的高速發展起到的一定的推動作用。但是目前我國民間的金融活動缺乏相應的管理規范，造成了民間金融并不能受到金融體系的監管，在某些區域內就會出現經濟風險，會給我國的社會的秩序以及國家的金融造成一定的威脅。所以就我國目前的現狀來講，需要重視對我國民間金融法律法規的研究，這對我國民間經濟的健康平穩發展有著重要的意義。

[關鍵詞] 民間金融；監管；經濟；高速

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.140

在我國改革開放以來我國經濟得到了快速迅猛的發展，資金的需求量以及資金的配置格局都發生著非常大的變化。作為全球第二大經濟體，在市場經濟的浪潮中，出現了很多較為特殊的私有經濟部門，也就是我們平常所說的中小企業，在一些發達國家或新興的工業化國家，這些都被稱作是經濟新發展的一種表現，據權威部門的統計數據顯示，中小企業的數量以及超過千萬，其工業產值已經占到了我國工業產值的3/5。

1 我國民間金融的概念的分析

在很長時間以前我國就已經出現了民間金融的概念，這對于我們來說是一個現實的問題，也是一個理論的問題。有很多領域的研究人員從多角度，使用多種不同的研究方式對此問題進行深入的研究。隨著對此問題的研究有一定的結果，但是并沒有全部達成統一仍存在著一些爭議。

1.1 民間金融與非正式金融

非正式金融的對比對象主要是正式金融。在正式金融形成以前金融都是以非正式金融的形態存在。我國對非正式金融的研究相對落后，國家在很早以前就開始對非正式金融進行研究，并且已經取得了一定的成果。世界銀行是這樣定義非正式金融的，中央銀行的監督管理部門沒有控制的那部分金融活動稱之為非正式金融，并且根據相關的規定可以將非正式金融分為以下三類：第一類為非信貸、非儲蓄機構；第二類為專業的處理個人與企業關系的金融機構；第三類為給借方與貸方提供完整的中介服務。

1.2 民間資本的內涵

我國民間資本的內涵以及我國的經濟發展有著緊密的聯系，這主要表現在我國經濟不同時期具有不同的特點。在我國改革開放初期對個體的經營能力進行了刺激，這在使得民間的金融得到了繁榮與發展。隨后我國進入了經濟加速發展的時期，同時金融改革也隨之開始，這時我國所使用的民間金融的概念已經不能滿足我國經濟發展的需要，很多的民間金融活動都被明令禁止，這時學術界已經發現需要重新對民間金融進行定義。民間的借貸行為是民間金融活動的主要表現，其主要具有以下五個特點：第一，民間金融具有一定的自發內生性，一般情況下來講，民間金融的法律關系是說組織與參加民間金融相關活動的自然人以及組織之間所出現的借貸關系。這種具有一定法律意義的關系主要是以民間金融為主體產生的，與政府沒有關系，所以在這種情況下這種債權關系的主體不會是國家正規的金融組織以及政府部門；第二，民間金融處于國家相關部門的監管體系外，其實主要是指民間金融缺少相關的完善的監管體系對其進行監督管理。第三，我國的民間金融主要活動就是民間的信貸市場，就現階段我國民間金融的發展情況來講，其主要的表現形式為民間的資金融通活動，也就是說有一方的資金比較充足，然而另一方的資金匱乏，雙方通過一些列的方式最終形成以償還本金支付利息的方式進行金融活動；第四，資金融通具有多種表現形式，我國的民間金融會跟隨金融市場的不斷發展而發展，其主要會呈現出多樣化的特性；第五，我國的民間金融活動其利率具有較大的變化空間，通常情況來講我國民間金融的利率與官方利率有這一定的差異，這主要是是因為民間金融的利率是以官方的利率作為一個基礎，根據不同的貸款風險加以不同的利率變化，具有較大的浮動空間。

2 我國民間金融法制化

我國的民間金融的出現并不是一種單純的經濟活動，這是在社會經濟制度中發展出現的。可以通過與民間金融的互補對金融市場的資源以及金融市場的構造進行完美的整合，這樣可以有效地促進金融效益的增長。

由此可以看出民間金融已經加入了金融市場的競爭，并在逐漸的改變金融市場的格局。所以對民間金融應該予以高度的重視，不能忽視民間金融對未來金融制度發展的影響，所以對民間緊急的行為進行相應的監督、預測就變得非常重要。

3 我國民間金融的法律執行情況

在對我國民間金融的相關法律法規建設進行系統的分析后，得出我國政府部門在不同時期對民間金融活動所表現出來的監管立場有這一定的不同。

我國當前民間金融的生存現狀和法律框架成型則開始于第三時期，轉折于第四時期，隨著我國現階段民間金融市場的活動主要表現為各類民間金融組織的成立和各種集資行為的層出不窮，我國的立法活動和執法活動也相應集中于民間借貸糾紛的處理、非法金融機構和非法集資行為的判定和處罰。

4 我國民間金融的配套法律制度創新

我國要實現民間金融市場合法、健康和正當的發展，就必須首先要客觀評價民間金融經濟主體的行為，進一步對其行為實施法律方面的指引作用，使其朝著更規范化和合法化的方向發展。自然，健全完善民間金融法律制度成為經濟法制建設的重點追求目標，核心的主體法律監管架構具有必需性，配套法律制度也必不可少，成為核心監管制度順利執行的有力輔助力量。但是我國現在相關方面的法律仍然存在著相當大的缺陷，如破產人制度、存款保險制度和中小企業信用制度方面的立法仍亟待完善。

5 結束語

民間金融作為我國傳統的資金融通方式在新時期已經展現出新的特色和趨勢，毋庸置疑的成為了我國現代金融體系中重要的一部分。過往所采用的只 “堵”不“疏”的方式已不合時宜。因此，隨著經濟社會的發展，運用法律規制的方式已成為必要，要進行法治就必須完善法制。

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