我國農村金融問題及法律規定

李沐

[摘要]隨著我國對農村發展力度的逐步加大，并提出了建設社會主義新農村的農村戰略發展規劃，各級政府對農村發展問題重視程度達到了空前的高度，同時也將農村的發展問題推到了社會發展的前沿。為了切實解決農村的三農問題，首先需要做的就是想辦法帶動農村的經濟，從而推進農村的發展。針對這個發展規劃，農村經濟發展緩慢的問題逐漸進入到人們的視線中，通過對此問題進行分析后發現，造成農村經濟發展緩慢的主要問題就是資金儲備不足，所以要想發展農村的經濟，就必須要發展農村的金融。

[關鍵詞]三農；發展；農村；戰略；金融；法律

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.139

當前我國農村發展所面臨的主要問題就是農村金融的困境，所以為發展農村的金融建立完善的農村金融法律法規成為目前需要解決的主要問題之一，但是就目前我國的金融法律當前的情況來講，農村金融法律中的某些內容對農村金融市場的管理并不適用，在一些領域中仍然存在著法律缺失的情況，這樣就在這些缺少法律監管的領域出現一些灰色空間，導致了高利貸等行業的出現。

1 社會主義新農村金融體系的構建

建設社會主義新農村的金融體系，對我國農村的建設以及農村經濟的發展有著至關重要的作用，在構建農村金融體系時主要需要注意以下方面：

第一，實現農村金融的發展必須要堅持以科學發展為原則，切實做到農村的金融機構可持續性發展，避免突擊式發展情況的出現，有效地增加農村金融的服務面以及為農民增加貸款的數量。

第二，在發展農村金融的過程中要確保以市場發展方向為主要的原則，需要對數十年來我國金融發展過程中的經驗以及教訓進行不斷的總結，有效地調動農村金融服務組織建設新農村的積極性，從而確保滿足我國農村建設對金融的需要。

第三，在農村金融發展的過程中需要堅持對金融的發展進行分類的發展模式，需要考慮我國農村金融與城市金融之間存在的差異，避免將城市金融的發展模式套用到農村金融的發展中去。

第四，我國農村金融發展的遺留問題一是傳統的非正規金融法律位置模糊。就目前我國的法律規定來講，我國民間借貸的利率可以比銀行的利率稍高一些，但是對于民間借貸的利率也有上限，就是不能超高同類銀行貸款的四倍。二是農村合作基金會的探索差異。農村合作基金會的出現主要是為了滿足我國農村金融發展的需要，在以前的人民公社體制解體以后，重新組建的農村金融機構。

2 我國農村金融機構的法律問題

通過對我國農村金融法律的發展情況來講，我國農村金融法律并沒有起到對農村金融市場發展起到促進與監督管理作用，甚至在某些情況下對我國農村金融市場的發展造成了一定的影響。通過對此問題進行分析，發現我國目前的農村金融法律主要有以下問題：

第一，我國目前的農村金融法律所監管的位置相對較低，并且在我國這種關系社會的大環境下農村金融市場缺少一定法律約束。

第二，我國針對農村金融方面的法律法規嚴重缺少，甚至在諸多農村金融領域都存在著空白的現象。

第三，我國農村金融的監管體系不完整，就目前我國的農村金融的監管體系來講，仍然存在著諸多缺陷，這主要是由于在與農村金融相關的法律中，對于農村金融監管方式、監管內容等方面的問題仍然存在著不完善的情況，同時各級監管單位也沒有制定出統一的標準，并且在對農村金融進行監督管理的過程中缺乏多部門聯動的管理方式。

第四，農村金融監管部門立法不完整，目前我國農村金融監督管理部門管理不規范，造成了農村金融的相關的法律體系同時缺少適合農村金融發展現狀的法律法規。

在現行的農村金融法律體系主要具有以下三個問題：一是缺乏系統性；二是缺乏實踐性；三是法律監管的位階較低等。這就造成了在我國銀行監督機構在對農村金融機構管理的過程中還是按照《銀行業監督管理法》的規定，這就造成了絕大多數的農村金融管理都是套用城市金融管理的模式。

3 建立健全社會主義新農村金融法律體系的立法原則

3.1 政策扶持與適度競爭相結合

針對我國當前農村金融的實際情況，我國政府需要在相關的政策上予以一定的支持，幫助農村金融的發展，明確適合其發展的方向，進一步加快其發展的速率。與此同時還要切實增強我國農村金融的市場競爭力，在稅收等方面給予農村金融一定的支持。

并且，要確保在農村成立的各金融組織機構的發展、變革等都要滿足市場發展的條件。一般來講市場對資源的配置有一定的主導作用，同樣農村金融對資源的配置也有一定的主導作用，所以在構建法律制度的過程中需要建設一系列的適應市場、尊重市場，并有適度競爭力的市場制度是加快農村金融制度發展的必然選擇。

3.2 正規金融與非正規金融

當正規的農村金融不能滿足農村的發展需要時，非常規農村金融的出現就成了一種必然的趨勢。就今天的農村金融市場來講，其生意并不好，但是對于非正規的農村金融行業來講，其生意非常好并且其發展趨勢也呈現出良好的態勢。在今后相當長的一段時間內，非正規的農村金融都將會是農村金融市場中的重要組成部分，并且其占有的市場份額也呈現出增加的勢頭。所以在建設新的農村金融法律法規的過程中，需要正確看待非正式農村金融所處的位置，并讓非正規農村金融與正規農村金融共同的發展，從而最大限度地滿足我國農村經濟的發展，構建健全的農村金融競爭條件。

4 結束語

通過上文對我國農村金融問題的細致分析，并結合歐美等發達國家對農村金融問題的管理理念，作者有這樣的想法，要想進一步科學合理地完善我國農村金融的法律法規，需要在構建法律時有效全面地提升其權威性，并且為我國非正規農村金融尋找其適合的位置，從而最大程度地適應我國農村發展以及農村經濟發展的需要。

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