網絡金融發展狀況、問題及對策

陳金鑫

[摘要] 網絡金融今年來發展迅猛，其發展給中國發展帶來了巨大的機遇，同時也帶來一系列的問題，中國互聯網金融發展時間不長，我們要借鑒先進的國際經驗結合中國實際，尋求安全穩定的網絡金融發展之路，網絡金融發展不僅是傳統金融產品在互聯網技術上的延伸，更是不斷創新獎金融理念與網絡科技融合的過程。

[關鍵詞] 網絡金融；發展模式；創新；傳統銀行

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.131

“雙11”指的是11月11日，在四五年前還是一個一年中的普通日子，在2013年就搖身一變成了最出名的“人造節日”——光棍節，它跟互聯網金融聯系密切，成了一個關鍵節點。據統計2013年11月11日天貓支付寶的成交量為350.19億元，13時剛過就刷新了2012年的191億元紀錄，僅用13個小時就刷新了去年全天的支付寶交易總額。

從2005年中國網民首次突破1億以來，截至2013年12月中國網民數量達6.18億，互聯網普及率達到45.8%，現代人的生活越來越離不開網絡，金融與網絡的結合也成為歷史的必然，而金融網絡化的趨勢也越來越明顯和深入，2013年國內網絡零售交易額達到1.85萬億元超過美國成為全球第一大網絡零售市場。互聯網金融的發展給中國發展帶來了巨大的機遇，同時也帶來了挑戰，中國互聯網金融發展時間不長，我們要借鑒先進的國際經驗結合中國實際，尋求安全穩定的網絡金融發展之路。

1 網絡金融發展模式

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的產物，不僅僅包括表面技術的結合品而且包括金融理念創新的新產品。互聯網金融范圍廣泛，常見的從業務模式的角度進行分類可以分為：網絡支付、網絡理財和網絡融資三種。分別分析這三種模式的發展和問題可以幫助我們更好的理清網絡金融的發展并可以有針對性地提出建議

1.1 網絡支付模式

網絡支付是在互聯網金融中最被大家所熟識的方式，也是互聯網金融中最先發展的方向，而且從未來的趨勢看，網絡支付的需求仍會進一步加大，網絡消費越來越被社會認可以及網絡經濟的完善都將推動網絡支付的發展和完善。首先是以支付寶為代表的第三方支付手段的出現與快速發展。隨著各種B2C（商對客之間的營銷關系）、B2B（企業對企業之間的營銷關系）的興起尤其是淘寶網的壯大使得依附于它的支付寶也迅速發展起來，回顧第三方支付的發展，即使第三方支付手段早已出現但直到2011年5月央行才向27家第三方支付公司發放首批牌照，截至今年7月發放第五批牌照已有269家企業獲得第三方支付經營許可，而從交易規模（見圖1）數據也可以看出2014年第一季度第三方支付市場移動支付（不包括短信支付）規模達到16317.5億元，相較去年第四季度上漲了110.5%。

其次是網上銀行的普及及發展。網上銀行屬于銀行傳統業務在互聯網時代的延伸，在網絡普及的現在，銀行通過互聯網為需要的客戶辦理各項業務，滿足客戶的個性化需求，彌補了營業網點地域普及的不足。根據2014年第二季度的數據顯示，網上銀行整體交易規模達到382.7萬億元，同比增長27.8%。

最后是網絡經濟的快速發展帶來的網絡消費增長，以淘寶為代表的網絡商城的發展促進了網絡消費及物流產業的發展，網絡消費的發展必然產生對網絡支付的需求，而以余額寶為代表的與貨幣理財基金綁定的手段又進一步加大交易需求和理財需求。

1.2 網絡理財模式

網絡理財是產生于網絡支付需要，從傳統銀行業務中分流出來的一種創新網絡金融方式。它分成兩種方式：一種是通過搭建信息平臺，各銀行或者金融機構通過在網上發布理財產品包括收益率和投資期限等信息；另一種是直接將互聯網與理財產品相結合的創新產品。在我國最出名的就是直接與貨幣基金掛鉤的余額寶，用戶可以直接將網上閑置資金轉到余額寶上直接購買天弘基金理財產品，與余額寶直接對接增利寶在2013年“雙11”后突破1000億，成為國內首個突破千億的基金。

1.3 網絡融資模式

在B2C（商對客之間的營銷關系）、P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關系）等電子商務模式快速發展的今天，網絡融資是網絡技術與電子商務的結合，通過某些融資平臺反映融資需求，然后直接或通過第三方平臺向銀行融資。一是通過P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關系）平臺進行融資。P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關系）平臺為資金需求者和閑置者提供了一個磋商的平臺，是我國目前網絡融資的主要方式，目前我國有一定規模的P2P（伙伴對伙伴之間的營銷關系）平臺有人人貸、拍拍貸等；二是通過眾籌方式，它是一種創新型融資方式，多適用于電影、動漫、設計等藝術文化公司，融資者將自己的項目在網站上介紹，吸引有意向的投資者進行融資，在我國是一種新興力量；三是以B2C（商對客之間的營銷關系）為代表間接融資方式，通過建立信息平臺通過第三方或者電商公司進行擔保進行，代表是阿里巴巴的小貸公司，是一種正在快速發展壯大的力量。

2 網絡金融發展面臨的風險

網絡金融的快速發展給中國經濟注入了新的活力，目前互聯網經濟占GDP的比重已達4.4%，麥肯錫全球研究院數據報告顯示，未來十幾年間，互聯網能促進中國GDP提高4萬億元～14萬億元。但是快速發展的背后也隱藏著風險：

首先，網絡金融依托的是互聯網技術，其本身就是一種正在發展完善的科技，本身存在著漏洞和風險。這就可能導致出現很多區別于傳統金融的新問題，例如身份的真實性和支付數據的保密性等，對于面對面的傳統金融交易自然不會產生身份的質疑問題，但是對于網絡金融卻是一個很現實的問題，交易雙方互相不了解這就涉及到信任的問題，而信任是網絡金融發展前提和核心，所以必須給交易當事雙方提供可靠的標識以便識別對方，而數據的保密性更是如此，很多網絡交易要求交易的具體信息只能是雙方知道，這就涉及到保密問題 。

其次，網絡金融在我國起步較晚屬于新興產業，監管尚不足。其缺乏一個統一的行業標準及準則，缺乏行業間的自救措施，一旦出現危機只能依靠自身，而且現行的傳統金融監管體系并不適用于網絡金融，網絡金融提出的3A發展戰略挑戰了金融業的分業經營措施，加大了潛在風險和聯動風險；

再次，我國網絡金融的創新性不足，多數產品仍是傳統產品在互聯網科技下的延伸。網絡金融發展分成兩個方面，一種是傳統金融產品在互聯網技術下的延伸，另一種是金融理念與技術結合的創新品，而我國目前大部分是前者，這會在后來成為我國網絡金融發展的一個瓶頸，而且如果不能進行有效的創新會造成金融資源的浪費甚至成為金融危機的導火索。

最后，網絡金融機構之間以及網絡金融機構與傳統銀行之間缺乏合作，各自為政。網絡金融的發展毫無疑問沖擊了傳統金融的“版圖”，但是網絡金融與傳統金融比起競爭更需要合作共贏的局面，網絡金融交易迅速而且交易費用極低，而傳統銀行擁有強大的客戶資源和信用評定系統和強大資金支持，兩者如果能相互融合取長補短必定可以雙贏，同樣網絡金融機構之間并未形成產業化發展而是各自零散發展，缺乏溝通，過分封鎖資源拒絕合作，不利于整個互聯網金融產業的發展與壯大，一旦發生危機只能依靠自身。

3 面臨風險采取的對策

面對以上網絡金融發展過程中的問題，筆者認為，可以采取以下四點措施。

3.1 完善網絡技術，防控安全風險

網絡金融立足于互聯網科技，完善互聯網科技是發展網絡金融的基礎，首先要從安全性出發，減少互聯網平臺的技術漏洞，同時要修正已經發現的網絡金融運行中存在的缺陷；其次要更新網絡基礎設施，開發研究系統風險檢索系統，研發適用于自身的互聯網技術；最后要培養專門人才，除了金融人才外，網絡金融的發展還應該依賴于科技復合人才，網絡金融公司在招聘時應該偏向復合人才的招聘和培訓。

3.2 加強法律監督和統一行業規范的訂立

我國應該頒布適用于網絡金融發展的法律法規，現行的法規多針對網絡安全方面，網絡金融法規應該參照《商業銀行法》等金融法規進行適當改良 ，對網絡金融發展的“灰色地帶”進行規范，明確、完善互聯網金融犯罪的條款和處罰，同時要制定統一的行業規范，網絡金融公司各自發展缺乏溝通，一旦發生危機只能自救，不利于網絡金融行業化發展，而統一行業規范的發展有利于加強網絡金融企業之間的合作，真正使互聯網金融形成一個完整的行業體系。

3.3 推行創新型服務，改革傳統業務

現在我國大部分的網絡金融產品仍是傳統產品在互聯網科技上的延伸，網絡金融的發展應該開發新的增長點，加快電子商務平臺的建設和完善，同時加強與銀行的合作，銀行為電子商務平臺提供客戶資源和資金支持，而電子商務服務平臺為客戶提供便捷、快速服務，增加客戶粘性，增加優質客源。

3.4 加強與傳統銀行業的合作，實現共贏

網絡金融的發展無疑沖擊了傳統銀行業的發展，但是網絡金融與傳統銀行之間比起競爭更應該合作共贏，網絡金融交易費用低、速度快，而傳統銀行資金、客源充足，在融資方面，社會資金需求不斷擴張，如果網絡融資機構與銀行合作，銀行可以提供充足的資金支持和風險評估方案，而網絡融資機構的平臺可以極大降低手續費，有效發掘優質客源，同時資金需求方也可以解決資金問題，達到三方共贏。

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