農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸與改革策略

[摘要]三農(nóng)問題作為政府各項(xiàng)工作的首要任務(wù)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平則又與農(nóng)村金融的環(huán)境制度有關(guān)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。當(dāng)前形勢下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸，一是農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面有限，二是農(nóng)村融資服務(wù)中的融資難問題，三是農(nóng)村金融服務(wù)的供需總體不夠均衡。為此，需要切實(shí)探索農(nóng)村金融發(fā)展的改革新策略，一是要以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，二是要加大農(nóng)村金融管理和風(fēng)險(xiǎn)防范力度，三是要切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款供應(yīng)能力。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)；農(nóng)民；變革策略；市場經(jīng)濟(jì)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.127

隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，新農(nóng)村建設(shè)步伐不斷加快，三農(nóng)問題也得到了很大程度的推進(jìn)和發(fā)展。三農(nóng)問題作為政府各項(xiàng)工作的首要任務(wù)，其核心是增加農(nóng)村收入，而與農(nóng)民收入密切相關(guān)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平則又與農(nóng)村金融的環(huán)境制度有關(guān)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。當(dāng)前，限于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展過程中面臨著一系列問題，比如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少，融資力度有限，貸款難等問題。為此，在市場經(jīng)濟(jì)不斷完善的大背景下，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入，需要從建立完善的農(nóng)村融資機(jī)制入手，創(chuàng)造良好的融資環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持。本文將對新形勢下農(nóng)村金融發(fā)展的問題進(jìn)行全面梳理，基于問題的分析提出相應(yīng)的改進(jìn)策略。

1 當(dāng)前形勢下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面有限

對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)需要有相應(yīng)的農(nóng)村金融的服務(wù)支持。但是，從目前的相關(guān)統(tǒng)計(jì)來看，仍然有很多地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面仍有待提高。隨著地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的撤并進(jìn)程比較快，很多原先已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撤并過快，沒有適當(dāng)考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際學(xué)區(qū)，增加了農(nóng)村接收金融服務(wù)的交通距離，給農(nóng)村的融資和金融借貸帶來了不便。此外，由于農(nóng)民居住分散，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大多向縣城和中心城鎮(zhèn)集中，進(jìn)一步降低了農(nóng)民的金融服務(wù)的可獲得性。由于網(wǎng)點(diǎn)稀少，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)最近的要走10 km，遠(yuǎn)的要走28 km。根據(jù)已有機(jī)構(gòu)的研究成果可知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍以及農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況，在很大程度上對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來負(fù)面影響。總之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置要本著為農(nóng)民服務(wù)的原則，充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村生活實(shí)際，有效保障農(nóng)村金融服務(wù)和機(jī)構(gòu)的覆蓋力度。

1.2 農(nóng)村融資服務(wù)中的融資難問題

在我國金融體制不斷改革完善的背景下，農(nóng)村金融服務(wù)的水平總體有很大提升，對于服務(wù)三農(nóng)問題的解決產(chǎn)生了一定的價(jià)值。但是，從三農(nóng)發(fā)展的總體服務(wù)體系來看，農(nóng)村金融服務(wù)中的融資難問題也比較突出，融資的效率和質(zhì)量均有待提高。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)的融資難問題主要表現(xiàn)為：農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，信貸抵押擔(dān)保和農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，運(yùn)行機(jī)制不靈活，對農(nóng)村的金融支持還無法滿足廣大農(nóng)民的貸款比較困難，特別是大額貸款和中長期貸款難的問題仍很突出。就融資的對象來看，不同的融資群體所獲取的融資情況也不盡相同，對于農(nóng)村合作組織來說，相對能夠獲得較多的融資服務(wù)，但是對于單個(gè)農(nóng)戶來說，融資難度較大。尤其是對于薄弱群體或者農(nóng)村貧困戶來說，融資的難度更大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)具有嫌貧愛富的傾向。三農(nóng)問題是國家的基本政策導(dǎo)向，需要從公平正義的角度推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，給予充分的政策關(guān)注和支持，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提升。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)的供需總體不夠均衡

相比于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的融資情況來看，當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)中已經(jīng)沒有了統(tǒng)管統(tǒng)籌的現(xiàn)象，對于農(nóng)村金融供給中的大包大攬問題也不再明顯。回顧改革開放三十年的歷程，農(nóng)村金融服務(wù)得到了一系列的體制改革，對于農(nóng)村金融服務(wù)的供需情況帶來很大的變化，對于金融資源的總體配置和信貸投放等維度容仍然有著供需不均衡的問題。一方面，是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理體制的改革，撤并整合的加速推進(jìn)，導(dǎo)致了大量的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)撤并，很多金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也加速萎縮，總體農(nóng)村的金融市場得不到有關(guān)銀行的支持和關(guān)注。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國有8213個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鰝€(gè)別壟斷狀況非常突出村信貸資金總量不足。農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)，農(nóng)貸利率定價(jià)偏高、農(nóng)村貸款抵押物缺失。所以，農(nóng)村金融服務(wù)的政策性需求缺乏，難以有效滿足農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民生產(chǎn)生活的需求。在后續(xù)的政策設(shè)計(jì)和制度安排中，要充分考慮農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，給予傾斜性的政策照顧，有效提高對三農(nóng)發(fā)展的金融需求。

2 探索農(nóng)村金融發(fā)展的改革新策略

2.1 以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

三農(nóng)的發(fā)展過程中對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求是多種多樣的，農(nóng)村金融產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)需求，也就要求當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)提供相對差異化、多樣化的產(chǎn)品。對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，首要任務(wù)需要明確農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中需要的融資需求特點(diǎn)，要堅(jiān)持以農(nóng)村市場為基本的導(dǎo)向，以農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展為基本導(dǎo)向，不斷加大新型金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。對于有利于地方經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展、有利于提高金融服務(wù)效率和水平的信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，要大膽試行，積極探索服務(wù)農(nóng)村市場的新方法、新手段、新機(jī)制。鼓勵(lì)農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村市場情況，把在城市中成熟的產(chǎn)品，包括銀行卡、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等，通過委托代理等多種方式推廣到農(nóng)村市場。當(dāng)然，還要積極探索適合農(nóng)民知識(shí)水平的電子金融服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村的金融產(chǎn)品服務(wù)逐步走向電子化和信息化的基本方向。為扎實(shí)做好農(nóng)村金融的電子化服務(wù)，需要為農(nóng)民提供相應(yīng)的培訓(xùn)，完善培訓(xùn)的內(nèi)容和方式，引導(dǎo)農(nóng)民提供電子化金融服務(wù)的應(yīng)用意識(shí)。

2.2 加大農(nóng)村金融管理和風(fēng)險(xiǎn)防范力度

回顧當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)和管理，其中不乏存在著一些制度漏洞和使用問題，農(nóng)村金融服務(wù)的安全性問題比較凸顯，為此，需要充分考慮加大農(nóng)村金融管理和風(fēng)險(xiǎn)防范力度。我國農(nóng)村金融貸款、存款等服務(wù)的保險(xiǎn)制度通常是由政府主導(dǎo)設(shè)立的，由相對獨(dú)立的保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的服務(wù)，但是由于資金來源和管理部門的多方主體特點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)的獨(dú)立性和風(fēng)險(xiǎn)的可控性等方面有待提高。對于農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的過程中，要適當(dāng)照顧農(nóng)民等弱勢群體，為其提供相對完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)要盡量做到不為盈利而開展相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。建議設(shè)立農(nóng)村金融市場的相互援助機(jī)制，由各級(jí)金融機(jī)構(gòu)自發(fā)組織成立，而不僅僅是由官方承辦。，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)信用，穩(wěn)定農(nóng)村金融秩序。

2.3 切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款供應(yīng)能力

隨著我國三農(nóng)政策的不斷加力，農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平不斷提升，農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的服務(wù)需求將不斷提升，需要的貸款額度和貸款的方式都有很大的提高，為此，需要采取有力措施，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款供應(yīng)能力。從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費(fèi)用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時(shí)，對于農(nóng)民的貸款需要提供相應(yīng)的抵押物，但是農(nóng)村的抵押物的來源相對單一，抵押物的交易程序相對繁瑣，同時(shí)因標(biāo)的額過低而產(chǎn)生相應(yīng)的額外費(fèi)用，不利于調(diào)動(dòng)農(nóng)民的貸款積極性。在貸款供給能力提高的前提下，更加應(yīng)該全面簡化繁雜的小額貸款申報(bào)程序，擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放范圍和金額上限，滿足農(nóng)民生產(chǎn)及加工、運(yùn)輸、經(jīng)商等方面的貸款需求。同時(shí)，要持續(xù)深化推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，鞏固其支持“三農(nóng)”主力軍的地位，以改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)為突破口，創(chuàng)新農(nóng)村信用社的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。

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[作者簡介] 薛金海（1976—），中級(jí)經(jīng)濟(jì)師（人力資源）。研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。