北京市本外地銀行與小微企業金融服務研究

楊振元

[摘要]近年來金融危機暴露出我國存在中小企業融資難、金融市場發展泡沫化等問題，改革金融體系的呼聲一直不斷，同時“小微金融”自2008年亮相以來，已走過六年的發展歷程，小微金融服務也由最初的探索階段步入快速發展階段。但就北京市而言，渤海銀行、包商銀行等外地銀行與本地銀行相比在扶持小微企業上有較大差異，本文旨在公司定位、服務對象等方面，分別分析北京市本外地銀行對小微企業金融服務的影響。

[關鍵詞]小微金融；本地銀行；外地銀行；融資

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.03.125

1 北京市本地銀行與小微企業金融服務

1.1 本地銀行在大制度環境下的定位問題

根據統計數據顯示，盡管我國企業分布中有超過76%的是小微企業，數量巨大的小微企業所能分享到的金融資源卻不超過27%，這一強烈反差的數據對比表明融資短缺一直成為困擾我國小微企業發展壯大的一個重要原因。

新中國成立以來，我國建立了帶有準財政特征的銀行體制，主要服務于高度集中的計劃經濟，國家對銀行體制進行嚴格控制，長時間以來，國家通過資金管制和利率管制等手段對金融市場進行抑制，商業信用被國家信用所取代。

隨著市場經濟發展，我國的金融機構也不斷朝著多元化的方向前進，但整體上金融體系還是存在一定不足，主要表現在：一方面，最早成立的四大國有銀行規模及市場份額較大，其提供資金支持時也傾向于大型國企及大項目，同時大型國有銀行在全國設立了廣泛的分支機構，但是在某一些信貸業務的辦理上還缺乏靈活性，與小微企業的融資需求出現矛盾，不能為其提供適宜的融資服務。另一方面，我國小微商業銀行的資金實力不強，規模較小，所占的市場份額有限，并且有許多中小商業銀行的戰略定位趨向于大型銀行，想搶占大型銀行已有的市場份額，而沒有將戰略重點定位于小微企業的服務。我國金融體系在制度上存在的不足，在一定程度上限制了小微企業的融資渠道，加重了小微企業的融資困難。

1.2 本地銀行自身缺乏服務小微企業的動力

中國的金融體制改革的背景是計劃經濟向市場經濟的轉軌，在進一步改革的進程中，大多數金融機構的主要客戶是國有及大型企業，因此小微企業的金融需求沒有得到重視。由于不良貸款率、資本充足率等監管指標的需要，以四大行為例的本地商業銀行在進行資產配置時，偏向風險系數較低的大企業而放棄風險較高的小微企業，是一種常規選擇。在大企業的信貸市場還沒有充分挖掘之前，商業銀行仍然習慣專注于風險較低的大企業市場，缺乏變革的內在動力，因而小微業務的拓展難以進步。

近年來，即使在國家政策支持下，小微企業逐漸受到大型商業銀行關注，但由于征信困難、信息不對稱、運營成本高等問題，對小微企業的金融服務仍然處于主營業務之外，與其在社會經濟中所扮演的重要角色極不對稱。

1.3 本地銀行與小微企業之間信息的不對稱缺陷

在融資過程當中，相比于大企業而言小微企業在本質上信息意識比較薄弱，不愿意將自身企業的必要信息公開，實際中還往往存在逃費債務等行為（如2011年228位浙江民企老板負債出走的“跑路事件”，內蒙古鄂爾多斯民間借貸成風現象）。其次，小微企業沒有規范的財務報告制度以及順暢的財務信息披露通道；在監管上，小微企業缺乏有效的會計監管。這些情況使銀行沒有辦法全面了解小微企業的真實經營狀況，從而不能正確評估借款的經營風險，因此不愿意承擔風險向小微企業提供融資。因此信息劣勢的情況下，繼續對小微企業貸款，多數銀行會采取提高利息來補償風臉的做法，這當然不會為小微企業所欣然接受。由于銀行和中小企業之間的信息不對稱，使得銀行很難客觀上全面了解評估中小企業的真實的經營狀況，從而阻礙了銀行對小微企業的信貸行為。

2 北京市外地銀行與小微企業金融服務

目前，隨著金融市場的放開，外地城商行近兩年在北京也開始廣泛涌現，渤海銀行、杭州銀行等先后都在北京設立分部，雖然與本地銀行相比普遍存在知名度小、網點較少、業務不穩定等劣勢，但這些外地銀行的出現在一定程度上為北京市小微企業提供金融服務帶來了新的方向。

2.1 外地銀行將客戶定位于小微企業

為了在北京謀得一席之地，同時發現了小微金融服務的發展空間，外地銀行明確了客戶定位，將其設定為“中小企業”或者“小微企業”，相比其他本地銀行，一定程度上實行差異化、特色化的金融服務。

通過資料可以發現，在京的外地銀行都會通過市場調研、價值評估、企業未發展分析等手段，將本行金融服務對象鎖定在一類或幾類中小微型企業上。例如，包商銀北京分行定位于“以小微企業為核心客戶”，滿足城市和城鄉結合部從事服務、貿易、生產、運輸等行業的個體工商戶、微小型企業，農牧民、種養殖專業戶等客戶群體的融資需求，一方面推出無抵押貸款產品“商贏寶”，要求3～5天實現客戶中請到發放的全程服務；另一方面在業務辦理中，推出100萬元以下三戶聯保貸款產品，不與同業機構進行“價格戰”。

外地銀行盡管面臨著在京知名度小、網點較少、業務不穩定和風控能力較弱等劣勢，但是通過聚焦中小微型企業，也初步探索出了一條異地銀行在特大型城市的發展之路。

2.2 外地銀行為小微企業制定個性化金融服務

小微企業的發展階段主要分為：初創期、成長期和成熟期。不同階段表現出不同的特點，銀行也應針對不同的發展階段提供不同的金融服務，以小微企業為客戶群體的外地銀行就顯現出區別于傳統銀行的優勢。在信貸服務上，提供擔保融資、訂單融資、知識產權質押貸款等服務；在其他方面，為其提供新三板上市顧問、私募股權融資顧問等綜合服務。在成熟期時，銀行除了提供信貸的間接融資渠道外，為其提供IPO顧問、募集資金管理等一系列金融服務，進一步為企業創造價值。

同時，外地銀行也通過對小微企業定制合理的還貸款標準，來降低信息不對稱的可能性，由于傳統商業銀行通常以大銀行的貸款標準抑或評價機制進行粗糙的修正，來確定小微企業的性質和授予的貸款類型，間接地導致小微企業隱瞞真實情況甚至逃債的情況發生，導致雙方信息不對稱，商業銀行向小微企業貸款的成功率降低。而當外來銀行專注服務 “小微”客戶群體，擁有明確的目標客戶定位之后，建立了一套與小微企業相匹配的還貸款標準后，小微企業本身沒有太多隱瞞信息的必要，于是外來銀行與小微企業間便可以搭建起良好的金融服務往來。

3 結論

隨著中國市場的不斷發展，小微企業已成為推動經濟金融進步的重要力量，而在在尋求外部融資時，74%的小微企業首選向銀行貸款。因而銀行對待小微企業的政策與偏向在金融環境不斷放松的今天便顯得格外重要。在北京市銀行間，不同的客戶定位與政策導致了四大行、本地銀行與外地銀行在小微金融業務上的區別，選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業占比（32.89%）遠高于大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當前小微金融服務市場當仁不讓的主力。因此對小微企業的業務政策進行調整與適應，將很大程度決定銀行將來的業務發展方向，值得銀行深思。

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