網絡時代的信用流水賬

蘇曼麗

入圍公司拼用戶數量

在此次向8家機構開放之前，個人征信業務僅由央行的征信中心負責。

但是央行現有征信數據覆蓋面較為有限，目前央行個人征信系統共收錄8.5億人信息，其中僅3億多人有信貸數據，其余5億人沒有信貸信息，這以學生群體、個體工商戶或者自由職業者為主。

但他可能是活躍的網民，在互聯網上有很多行為軌跡，他可能通過網絡訂過餐、打過車等等?；ヂ摼W公司通過海量數據挖掘和分析技術來預測其風險表現和信用價值，在互聯網上，這部分人可能是立體的，并能勾畫出其信用身份證。

來自于互聯網的信息包羅萬象，在互聯網上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用整合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸等各方面數據，內容更多。你用滴滴打車時違約幾次、在大眾點評訂餐爽約了幾次、在網上賣了幾次假貨，這些信用信息在互聯網上都已經有所記載。

而央行的信用信息基本是來自于金融機構，主要內容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，內容較為單一。

螞蟻金服旗下的芝麻信用是此次入圍的8家企業之一，憑借著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方，已經整合了3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據。而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務上聚集的龐大用戶，具有很大的優勢。

此次入圍首批名單的拉卡拉董事長孫陶然表示：“央行是在做我國征信的基礎建設工作，而我們是在做多樣化的服務和應用?，F在央行確定要求我們做準備，我們就可以更深入地做一些投入，做一些系統、制度建設?！?/p>

征信報告不再“獨一份”

對于普通用戶來說，個人征信向市場開放之后，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對于個人客戶來說可能多了一個選擇。

李女士最近正在為房貸的事情而煩惱。2012年她曾經因為出國而錯過了信用卡還款日，導致了信用卡逾期還款，在這次申請貸款時就被無情拒絕了。“銀行說我的信用記錄不好，銀行不能放貸?！崩钆空f。

不少消費者都遇到這樣的情況，在銀行申請貸款時、在申請信用卡時，都需要一份個人征信報告，這份央行征信中心出具的報告甚至有“生死大權”。未來除了央行官方的征信報告，市場化個人征信機構的“草根版”信用報告會成為有力的補充。比如芝麻信用體系就包括芝麻分、芝麻認證、風險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產品。

不過有業內人士指出，央行的征信報告依然是最權威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認可和接受是個問題。就比如說之前有網友喊支付寶提供個人資產證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但大使館們基本都只認銀行的資產證明。

無論信用評級的采用度如何，信用的應用確是一個巨大的市場，芝麻信用在生活板塊上已有很多設想和研究。如免押金服務，芝麻信用可為租車服務公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金;比如在相親網站的應用，通過信用數據看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔心房東是個騙子，作為房東，害怕租客是壞人，有沒有評價體系可以看看這個人到底人品如何？……這些都是未來草根版信用可以應用的地方。

有望降低P2P高額征信成本

放開個人征信系統也為P2P平臺帶來“福音”。由于征信體系還非常脆弱，目前央行的征信數據又不對P2P平臺開放，信用審核成為不少國內P2P平臺的巨大難題。“未來民間征信會成為國家征信體系的有效補充，也可以進一步降低P2P的線下征信成本，同時幫助P2P平臺加快貸前審批?！苯鹦啪WCEO安丹方說。

安丹方稱，在對借款人的審查中，P2P平臺收集的信息不僅要包括職業、收入、住址、貸款、信用卡等基礎數據，還應該有消費信息的記錄，以及社交中的人品等信息，例如：是否出現過逃票、有沒有案底、有沒有過偷稅漏稅、有沒有賭博等不良嗜好等，借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。

而各平臺之間沒有信用信息共享機制，對借款人的信用審核多數是依靠平臺自身審核技術和策略。銀客網CEO林恩民介紹，銀客網在參考央行征信報告后，大多數P2P平臺都會派出調查員實地調查借款人的真實信息，但這個信息的掌握和使用都在該平臺，造成了很大的資源浪費。

“嚴格風控下的大部分P2P公司需要付出較高的線下征信等成本，如果線下征信，每個借款人信用數據的成本大概需要100元至200元。平臺之間的信用檔案無法打通，因此行業內經常出現重復授信的情況，使得違約風險大大提高。如果未來個人征信業務可以迅速發展起來，可以省去一些線下征信的步驟，進一步降低線下征信的成本。”安丹方說。

如果民營征信機構能夠流通相關海量數據，既優化了資源配置，又節省了社會成本，還能讓信用數據產生真金白銀的價值。孫陶然表示，好的信用體系會讓大家更輕松?！氨热缭瓉碜鲑J款，需要通過擔?；蛘叩盅?，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔保，也能貸到錢。信用好的話，貸款利息可能還會比較低。”孫陶然說。

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如何保護個人信息？

這兩天，銀行2分錢/條倒賣個人信息的消息滿天飛，有網友驚呼“在中國根本沒有隱私可言”。民間的個人征信機構也面臨這樣一個難題。這些以營利為目標的商業公司，會不會以征信為名非法“攫取”個人信息？會不會在法律沒有健全的情況下擅自對這些數據進行商業化使用？會不會以技術為外衣遮擋商業目的？這都成為消費者最為擔心的問題。

在隱私保護層面，螞蟻金服相關人士向記者稱，公司在處理用戶數據時會先進行“脫敏”處理，即將數據清洗、加工后再使用。在搜集用戶數據前會先得到用戶的授權，并且對于那些電話、地址等敏感信息，也絕對不會透露出去。此外，在數據存儲中，也會對數據進行加密處理，并根據數據的重要程度采取不同的存儲方式。

出于對信息安全的保護，2013年1月出臺的《征信管理條例》，對個人信息的采集做了明確的限制：比如禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。

但是目前，我國尚未出臺專門的《個人信息保護法》，我國法律既沒有對個人信息合理使用范圍劃清界限，也沒有對大數據商業利用做出具體規定。

中國政法大學傳播發展研究中心研究員朱巍表示，我國征信體系注定將崛起于網絡時代，大數據的廣泛運用將極大提高征信準確度和實用性，不過，個人信息泄露風險也如影隨形，我國個人信息保護制度將面臨前所未有的嚴峻考驗。央行對征信機構的授權范圍應以個人信息安全為重，不能過分地“求快，求大”。同時，立法部門也應在征信社會全面建立前，及時出臺個人信息保護法。